Ubezpieczenie samochodu w garażu - to możliwe?

Polisy mieszkaniowe, jak sama nazwa wskazuje, skupiają się głównie na samej nieruchomości (dom, mieszkanie, budynek w budowie). Ochrona w ramach tego ubezpieczenia także samochodu jest zwykle pomijana w ofercie lub stanowi jedno z wyłączeń odpowiedzialności.

Wyjątek stanowi polisa Generali (Generali, z myślą o domu), w której ubezpieczymy pojazd i nieruchomość jednocześnie. Ale trzeba spełnić kilka warunków. Głównym z nich jest znajdowanie się pojazdu w garażu. Problem w tym, że nie każdy garaż będzie odpowiedni.

Co oznacza garaż w polisie mieszkaniowej?

W ubezpieczeniach nieruchomości wyróżnia się garaże znajdujące się w bryle budynku oraz garaże wolnostojące. Współcześnie częściej buduje się te pierwsze, co wynika z potrzeby oszczędzania przestrzeni. 

Możliwy jest także bardziej szczegółowy podział garaży:

• mieszczące się w bryle domu jednorodzinnego lub szeregowego;
• będące osobną konstrukcją umiejscowioną na posesji;
• szeregowe budynki znajdujące się poza posesją;
• garaże przynależące do budynku, podobnie jak ubezpieczone mieszkanie (np. garaż podziemny).

Jak definiują garaż towarzystwa ubezpieczeniowe? Najczęściej jest to budynek niemieszkalny trwale związany z gruntem służący do parkowania pojazdów mechanicznych. 

Definicji nie spełniają więc te konstrukcje, które nie mają fundamentów, czyli np. garaże blaszane.

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Co zrobić, żeby chronić samochód w garażu?

Do ochrony samochodu z polisy Generali potrzebne jest spełnienie kilku warunków:

1. Auto musi być zaparkowane w garażu
2. Garaż może być w bryle budynku lub wolnostojący murowany
3. Garaż musi znajdować się na tej samej posesji, co ubezpieczony dom

Tyle z wymogów technicznych. W samej polisie trzeba też mieć podstawowy zakres, który należy odpowiednio rozbudować o dodatki, jak:

• ruchomości domowe,
• kradzież z włamaniem,
• ochrona budynków znajdujących się na posesji, jeśli garaż jest wolnostojący.

Garaż musi spełniać odpowiednie wymagania lokalizacyjne oraz antykradzieżowe. Generali precyzyjnie opisuje te wymagania. Chodzi  głównie o drzwi:

• pełne zewnętrzne wykonane z materiałów trwałych, odporne na zniszczenie i uniemożliwiające ich otwarcie bez pozostawienia śladów użycia siły fizycznej lub narzędzi; 
• zamontowane na stałe;
• zamykane na co najmniej 1 zamek wielozastawkowy lub 1 kłódkę wielozastawkową lub elektryczny system zamykania lub 1 zamek wielopunktowy lub 1 zamek atestowany.

Ponadto garaż musi być też budowlą zamkniętą, czyli posiadać dach, wszystkie ściany i zamykane okna.

Po wykupieniu polisy z wymienionymi dodatkami oraz dopełnieniu warunków bezpieczeństwa samochód zaparkowany w garażu będzie chroniony z polisy. Nie musimy więc specjalnie wpisywać numerów rejestracyjnych auta w treści polisy czy też przedkładać towarzystwu zdjęć pojazdu. 

Kiedy polisa mieszkaniowa chroni samochód w garażu?

Polisa Generali może chronić auto tylko od jednego ryzyka, czyli od kradzieży z włamaniem. 

Z definicji ryzyko to obejmuje sytuacje, w których złodzieje dostają się do budynku siłą lub przy użyciu narzędzi i pozostawiają po sobie wyraźne ślady, czyli np. wybitą szybę, wyrwane drzwi lub wyłamany zamek. 

Ile odszkodowania za kradzież samochodu z garażu?

Generali dla kradzieży pojazdu z garażu wyznaczyło limit 30 000 zł. Oznacza to, że jeśli auto, które padło łupem złodziei, było warte więcej niż 30 000 zł, odszkodowanie zostanie wypłacone tylko do tej sumy. Oczywiście, za samochód wart mniej, niż ustalony limit, otrzymamy tylko jego równowartość – odszkodowanie z polisy mieszkaniowej nigdy nie może być wyższe, niż wartość skradzionego lub zniszczonego mienia. 

Odszkodowanie za skradzione auto ma jeszcze jedno ograniczenie. Wspomniana kwota 30 000 zł dotyczy jednego i wszystkich zdarzeń w okresie ochrony. Oznacza to, że tylko przy pierwszej kradzieży możemy liczyć na rekompensatę, bez względu na to, na jak długo podpisaliśmy umowę z Generali i ile razy doszło do kradzieży. Górna kwota dotyczy zatem również umów 3-letnich.

W jakich sytuacjach polisa nie chroni samochodu w garażu?

Poza limitem wysokości odszkodowania, w polisie Generali z myślą o domu znajdziemy również kilka innych istotnych ograniczeń odnoszących się bezpośrednio do kradzieży auta:

• ochronie nie podlegają samochody niezarejestrowane w Polsce i wycofane z ruchu;
• chronione jest tylko auto należące do ubezpieczonego lub osoby, z którą prowadzi on gospodarstwo domowe;
• wyłączone z ochrony są pojazdy zarejestrowane na firmę lub służące do prowadzenia działalności gospodarczej;
• odszkodowania nie otrzymamy za kradzież auta zaparkowanego poza garażem, czyli m. in. na posesji;
• wyłączone z ochrony są pojazdy z wykupionym Autocasco w zakresie kradzieży.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu w garażu?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za polisę mieszkaniową uwzględniającą ochronę samochodu w garażu. Kalkulację przeprowadziliśmy dla domu wolnostojącego o powierzchni 120 mkw i wartości 500 000 zł. Ubezpieczenie zapewnia ochronę murów, elementów stałych (SU: 30 000) i ruchomości domowych (SU: 50 000 zł) przed zdarzeniami losowymi oraz kradzieżą z włamaniem. Każdy z przedstawionych w poniższej tabeli wariantów zawiera też dodatkowe ryzyka.

Najtańsza jest polisa chroniąca nieruchomość i samochód w garażu kosztuje 446 zł. Za mniej niż 500 zł rocznie możemy mieć ubezpieczenie posiadające również OC w życiu prywatnym, a za 658 zł ochronę przedmiotów szklanych przed stłuczeniem.

Koszty ubezpieczenia kształtują się proporcjonalnie do wartości nieruchomości i zakresu ochrony. Im droższe mienie, tym więcej za nie zapłacimy. Z liczbą ryzyk jest podobnie – im szerszy zakres ochrony, tym więcej kosztuje. Nie zapominajmy jednak, że każde towarzystwo ma nieco inną politykę, która również ma odzwierciedlenie w wysokości składki i dlatego zawsze warto zestawiać ze sobą konkurencyjne oferty 

– mówi Michał Ratajczak, ekspert Rankomat.

Tabela 6. Źródło: rankomat.pl (stan na: 10.06.2021 r.).

Co jeszcze można chronić w garażu?

Jeśli garaż jest włączony w polisę mieszkaniową, to automatycznie chronione są jego elementy stałe, czyli np. brama i jej siłowniki. Jeśli ubezpieczenie uwzględnia także ruchomości domowe, to ochronie podlegają praktycznie wszystkie zgromadzone w garażu przedmioty, czyli m. in.: dokumenty, fotelik dziecięcy, opony zapasowe, bagażnik samochodowy, narzędzia, części zapasowe czy felgi. Wyłączone z ochrony są tylko specyficzne rodzaje ruchomości.

Wszystkie wymienione przedmioty są zabezpieczone nie tylko na wypadek kradzieży z włamaniem, ale również wszystkich innych zdarzeń, jakie są uwzględnione w polisie. W przypadku podstawowego ubezpieczenia Generali z myślą o domu (wariant od ryzyk nazwanych) są to:

• pożar, 
• wybuch, 
• implozja, 
• uderzenie pioruna, 
• upadek statku powietrznego, 
• uderzenie pojazdu, 
• uderzenie fali ponaddźwiękowej,
• dym i sadza,
• katastrofa budowlana, 
• akcja ratownicza,
• wandalizm, 
• szkody powstałe w skutek rażącego niedbalstwa.

Listę tę można jeszcze wydłużyć wykupując dodatkowe rozszerzenia lub decydując się na wariant All Risks.