Ubezpieczenie mieszkania i domu od zalania - co obejmuje?

Najczęstszą przyczyną zalania są awarie sieci wodociągowej i kanalizacyjnej, działania atmosferyczne, uszkodzenie urządzeń w których jest nagromadzona ciecz (np. akwarium, przepływowy ogrzewacz wody, grzejnik), nieuwaga lub niedostateczna dbałość o stan techniczny urządzeń.

Ubezpieczenie mieszkanie nie zapobiegnie tego rodzaju wypadkom, ale może pozwolić na pokrycie szkód, szczególnie gdy doszło do zalania mieszkania sąsiadowi, a skutki zalania będą wymagały remontu lub naprawy sprzętów.

Zanim zdecydujesz się kupić ubezpieczenie mieszkania, sprawdź dokładnie zakres ochrony, sumę ubezpieczenia oraz zastanów się, jakie ryzyka dotyczą Twojej nieruchomości. Podstawowe ubezpieczenie mieszkania może nie pokryć kosztów w przypadku zalania, w przypadku niskiej sumy ubezpieczenia wsparcie również nie będzie wystarczające.

Czym jest zalanie dla ubezpieczyciela?

Większość zdarzeń losowych, przed którymi może chronić polisa mieszkaniowa, jest zdefiniowana w jej Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Również w OWU można znaleźć informacje o tym, kiedy świadczenie może nie zostać wypłacone, dlatego warto zapoznać się z treścią umowy przed zakupem.

Definicja zalania w polisie mieszkaniowej

Nie inaczej jest z zalaniem, za które towarzystwa przyjmują: niezamierzone wydostanie się wody, cieczy lub pary za przyczyną:

• awarii przewodów, instalacji lub urządzeń sieci wodociągowej, kanalizacyjnej, klimatyzacyjnej, grzewczej, przeciwpożarowej lub pomp wodnych;
• samoczynnego wyłączenie się instalacji tryskaczowej, zraszającej lub mgły wodnej;
• przerwy w dopływie prądu oraz awarii urządzeń gospodarstwa domowego (pralki, wirówki, zmywarki, suszarki, urządzeń chłodniczych);
• cofnięcia się cieczy z sieci wodociągowej, kanalizacyjnej lub z urządzeń publicznej sieci kanalizacyjnej;
• pozostawienia otwartych kranów lub zaworów w urządzeniach sieci wodociągowej, kanalizacyjnej lub grzewczej;
• zalania cieczą przez osoby trzecie z innego lokalu;
• akcji ratowniczej;
• uszkodzenia łóżka wodnego;
• rozbicia, stłuczenia, pęknięcia akwarium lub awarii jego urządzeń;
• opadów atmosferycznych, topniejącego śniegu lub lodu;
• zamarzania lub rozmarzania cieczy w urządzeniach i instalacjach;
• pękania mrozowego.

Różnice między zalaniem a powodzią

W polisach mieszkaniowych powódź definiowana jest jako zalanie terenu będące następstwem podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących (sztuczne i naturalne zbiorniki). Wśród przyczyn tego zjawiska towarzystwa wymieniają najczęściej:

• nadmierne opady atmosferyczne,
• topnienie kry lodowej,
• powstawanie zatorów lodowych,
• sztorm i podniesienie się morskich wód przybrzeżnych (tzw. cofka),
• spływ wód po stokach lub zboczach.

Cechą charakterystyczną powodzi jest więc jej naturalny charakter – wystąpienie wód musi być bezpośrednim skutkiem działania sił przyrody.

Zaznaczmy, że każde towarzystwo może nieco inaczej definiować powódź i zalanie, a definicje tych zdarzeń powinniśmy znaleźć w OWU każdej polisy mieszkaniowej.

Nie daj się zaskoczyć – porównaj ubezpieczenia od zalania

Jak ubezpieczyć mieszkanie i dom od zalania?

Zalanie jest jednym z tych zdarzeń losowych, które najczęściej dostępne jest już w podstawowym zakresie polisy mieszkaniowej. Nie jest to jednak żelazna reguła, a więc może się zdarzyć, że zabezpieczenie się na wypadek tego ryzyka będzie wymagało dokupienia stosownego rozszerzenia.

Zakres podstawowy a rozszerzony

Podstawowa polisa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej), ale nie obejmuje wyposażenia nieruchomości, czyli wszystkich tych przedmiotów, które nie są zamontowane na stałe i które można zdemontować bez używania siły lub narzędzi. Ten rodzaj mienia określa się również jako mienie ruchome lub ruchomości domowe, a włączenie go w ochronę wymaga dokupienia rozszerzenia.

Ruchomości domowe nierzadko są warte kilkadziesiąt tysięcy złotych, a zalanie zagraża im w taki sam sposób, jak murom czy elementom zamocowanym na stałe. Warto więc przynajmniej rozważyć włączenie tej części majątku do polisy.

W mieszkaniu możemy trzymać również inne przedmioty, które nie mieszczą się w wymienionych kategoriach. Chodzi tutaj o: przedmioty specjalne (wartościowe), majątek firmy, mienie służbowe czy rzeczy osobiste gości. W wybranych towarzystwach również takie akcesoria można chronić przed zalaniem i innymi zdarzeniami losowymi, jeśli wykupi się odpowiednie rozszerzenie.

Co obejmuje polisa od zalania?

Większość polis mieszkaniowych posiada w standardowym pakiecie ochronę na wypadek zalania. Taka ochrona przyda się, kiedy dojdzie do wycieku wody przez pękniętą rurę w ścianie lub na skutek innego nieprzewidzianego zdarzenia.

Ale co w przypadku, gdy sami doprowadzimy do zalania nie tylko własnej, ale i cudzej nieruchomości? W takiej sytuacji sprawdzi się OC w życiu prywatnym. Zalewając mieszkanie położone niżej narażamy się na roszczenia finansowe sąsiada, całkiem zresztą słuszne. Dzięki OC mieszkaniowemu ubezpieczyciel pokrywa straty – nawet do 100 000 zł.

Przed zakupem polisy warto sprawdzić w jej zakresie obecność zdarzenia o nazwie usuwanie szkód po akcji ratowniczej. To zdarzenie przyda się, gdy wezwana straż pożarna zaleje nam mieszkanie w trakcji akcji gaśniczej.

Zalanie nieruchomości może też oznaczać czasową wyprowadzkę. I tu przyda się pakiet home assistance, który powinien zawierać:

• organizację i pokrycie kosztów wynajmu lokalu zastępczego czy hotelu;
• organizację i pokrycie kosztów transportu do i z lokalu zastępczego czy hotelu,
• wezwanie hydraulika do awarii.

Wiele polis rozróżnia też ochronę murów i stałych elementów od wyposażenia. Zalanie dotyka jednak wszystkich części nieruchomości, a zwłaszcza ruchomości domowych, jak meble, dywany, łóżka, ubrania, sprzęt sportowy itp.

Zarówno powódź, jak i zalanie, kojarzą się z podobnymi skutkami, jednak dla firm ubezpieczeniowych są to dwa odrębne zdarzenia. Zalanie najczęściej następuje w wyniku awarii sieci wodno-kanalizacyjnej, grzewczej, przeciwpożarowej, zraszającej itp., a także wskutek nieuwagi ze strony użytkowników lub wyraźnego zaniedbania. Natomiast powodzią jest zdarzenie, którego przyczyną są warunki atmosferyczne, takie jak podniesienie stanu wód w wyniku opadów deszczu, topnienia śniegu itp.

Opracowanie własne na podstawie wybranych OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania od zalania?

Koszt ubezpieczenia na wypadek zalania będzie inny dla mieszkania 40m2 na ostatnim piętrze w bloku, a inny dla mieszkania 80m2 na parterze. Na cenę ubezpieczenia wpływ ma kilka ważnych czynników, o których należy pamiętać przy wyborze polisy.

Czynniki wpływające na wysokość składki

Cena ubezpieczenia mieszkania lub domu od zalania zależy od kilku kluczowych parametrów. Największy wpływ na wysokość składki mają:

• Wartość nieruchomości i mienia ruchomego – im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższy koszt ochrony.
• Lokalizacja – mieszkania w starszych budynkach lub na niższych kondygnacjach są bardziej narażone na zalanie, co może podnieść składkę.
• Zakres ochrony – standardowa polisa chroni tylko mury i stałe elementy. Rozszerzenie o wyposażenie czy OC w życiu prywatnym zwiększa koszt ubezpieczenia.
• Rodzaj konstrukcji budynku – np. budynki z wielkiej płyty lub z materiałów podatnych na uszkodzenia wodne mogą być droższe w ubezpieczeniu.

Przykładowe oferty ubezpieczycieli

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt podstawowego ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania o wartości 350 000 zł. W kalkulatorze ustawiliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę murów i elementów stałych (bez ruchomości domowych) przed zalaniem i innymi zdarzeniami losowymi.

Najtańsze roczne ubezpieczenie mieszkania od zalania kosztuje 154 zł, a najdroższe 599 zł - w podanych wyżej parametrach. Pozostałe oferty opisujemy w poniższej tabeli. Warto zwrócić uwagę, że poszczególne propozycje różnią się co do wliczonych w cenę dodatków oraz formuły – część ofert to ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a część od ryzyk wszystkich (All Risk).

Źródło: rankomat.pl (stan na: 31.03.2025 r.). Składki dla mieszkania 60m2 o wartości 350 000 zł.

Obliczyliśmy też przykładową składkę, jaką trzeba zapłacić za podstawowe ubezpieczenie domu wolnostojącego o powierzchni100 mkw. i wartości 600 000 zł. Przyjęliśmy tutaj identyczny zakres ochrony, jak w poprzedniej kalkulacji – mury i elementy stałe od zalania i innych zdarzeń losowych.

Koszt takiej polisy to minimum 340 zł, podczas gdy najdroższa oferta opiewa na 1185 zł. W tym przypadku również wszystkie kwoty odnoszą się do roku obowiązywania polisy, a poszczególne propozycje minimalnie się od siebie różnią (dodatki oraz formuła ubezpieczenia).

Wypowiedź eksperta

Im droższe mienie chcemy ubezpieczyć, tym więcej będzie nas kosztowało. Dlatego też z reguły domy są droższe w ubezpieczeniu, niż mieszkania. Wyniki kalkulacji to potwierdzają – najtańsza polisa dla domu jest ponad dwukrotnie droższa, od najtańszej polisy dla mieszkania. W obu przypadkach składka byłaby jeszcze wyższa, gdybyśmy włączyli w ochronę np. ruchomości domowe oraz uzupełnili zakres o kolejne ryzyka. To logiczne, że za dodatkowe mienie i większe bezpieczeństwo trzeba dopłacić.

Michał Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń nieruchomości

Źródło: rankomat.pl (stan na: 31.03.2025 r.). Składki dla domu wolnostojącego 100 m2 o wartości 600 000 zł.

Kiedy ubezpieczenie nie pokryje szkód związanych z zalaniem?

Każde zgłoszone zalanie wymaga od ubezpieczyciela weryfikacji. Rzeczoznawca ocenia skalę szkód i ustala winnego zalania i na tej podstawie decyduje o przyznaniu odszkodowania.

Wyłączenia odpowiedzialności w polisie

Jeśli zatem doszło do zalania w wyniku zaniedbania lub celowego działania, to odszkodowanie może nie zostać wypłacone. Chodzi tu o konkretne sytuacje, jak:

• awarie lub uszkodzenia sieci wodno-kanalizacyjnej w wyniku zaniedbania stanu technicznego,
• pozostawienie uchylonych okien w trakcie deszcz,
• zatkane rynny,
• pęknięcie akwarium,
• samowolne wykonywanie prac hydraulicznych,
• zastosowanie nieodpowiednich materiałów budowlanych (sanitarnych lub wykończeniowych).

Przykłady sytuacji bez odszkodowania

Nie każda szkoda spowodowana zalaniem oznacza wypłatę odszkodowania. Towarzystwa ubezpieczeniowe określają w OWU katalog wyłączeń odpowiedzialności – sytuacji, w których nie ponoszą odpowiedzialności za straty.

Rażące niedbalstwo może stać za brakiem odszkodowania, podobnie jak brak doprecyzowania w umowie tego, co dokładnie chcemy ubezpieczyć.

Warto uważnie czytać OWU i zadbać o właściwe zgłoszenie wszystkich pomieszczeń i elementów majątku, które mają podlegać ochronie.

Co zrobić po zalaniu mieszkania?

Kiedy zauważymy, że doszło do szkody, należy podjąć odpowiednie działania. Szybka reakcja jest bardzo ważna, ale pominięcie jednego z kroków może wydłużyć całą procedurę, w efekcie czego dłużej będziemy oczekiwać na otrzymanie odszkodowania. 

Procedura zgłaszania szkody

Najlepiej zastosować się do poniższych kroków:

1. Zadbaj o bezpieczeństwo
Należy w pierwszej kolejności zadbać o bezpieczeństwo swoje i innych osób o których wiemy, że mogą zostać poszkodowane. Następnie można przystąpić do zabezpieczenia swoich rzeczy przed zniszczeniem.

2. Ustal przyczynę
O ile to możliwe, powinno się ustalić, jakie jest źródło zdarzenia. Zidentyfikowanie go może pomóc w zmniejszeniu strat.

3. Ogranicz szkody
Jeśli widzimy, że np. woda z zatkanej wanny lub pralki rozlewa się do innych pomieszczeń, należy jak najszybciej zamknąć dopływ wody. W tym celu, dobrze jest orientować się, gdzie znajduje się zawór. W nagłej sytuacji ważne jest to, aby nie tracić cennego czasu. W zależności od źródła zdarzenia o sytuacji powinny być powiadomione osoby odpowiedzialne za to mienie (jeśli zalanie nastąpiło u sąsiada, należy w pierwszej kolejności próbować powiadomić właśnie jego lub/ i zarządcę budynku).

4. Ustal sprawcę
Jeśli to możliwe, należy jak najszybciej ustalić osobę odpowiedzialną za szkodę. Będzie to niezbędne do spisania oświadczenia o zdarzeniu, które będzie potrzebne do złożenia wniosku o odszkodowanie u ubezpieczyciela. Osobą odpowiedzialną może być np. sąsiad, który niedokładnie zamknął drzwiczki pralki lub zarządca, który nie dbał należycie o stan techniczny poszycia dachowego, co w efekcie spowodowało zalanie.

5. Wykonaj dokumentację
Znaczące będą tu zdjęcia szkody. Im bardziej dokładne, tym lepiej. Przed zakończeniem dokumentowania szkody, nie należy też niczego poprawiać, sprzątać, przekładać (o ile nie wymagają tego względy bezpieczeństwa). Wartościowym dokumentem będzie dla nas protokół szkód wykonany na miejscu zalania przez straż pożarną, policję lub inne służby.

6. Złóż wniosek
Towarzystwo Ubezpieczeniowe, po zapoznaniu się z nim, prawdopodobnie będzie chciało umówić się jeszcze na tzw. oględziny. W tym celu, skierowany zostanie do nas pracownik TU, celem zweryfikowania poprawności danych zamieszczonych w formularzu. Po tych czynnościach, należy oczekiwać na decyzję ubezpieczyciela.

Jak przygotować się do wizyty rzeczoznawcy?

Po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel zazwyczaj wysyła rzeczoznawcę, który ma ocenić zakres zniszczeń i potwierdzić ich przyczynę. Warto wcześniej uporządkować zalane pomieszczenia na tyle, by dostęp do uszkodzonych elementów był możliwy. Dobrze jest też przygotować dokumentację fotograficzną, faktury za zniszczone sprzęty oraz ewentualne protokoły interwencji (np. administracji budynku czy straży pożarnej). Im więcej rzetelnych informacji otrzyma rzeczoznawca, tym sprawniej przebiegnie proces likwidacji szkody.

Gdzie ubezpieczyć nieruchomość od zalania?

Obecnie najprostszym i jednocześnie najszybszym sposobem na ubezpieczenie nieruchomości na wypadek zalania i innych zdarzeń, jest kupienie polisy online. Można to zrobić w 100% przez Internet i bez zbędnych formalności. Zanim jednak podpiszemy umowę i opłacimy składkę, zastanówmy się dobrze, jaki zakres ochrony będzie dla nas najlepszy i ile warto za niego zapłacić. W tym niezastąpiony okaże się kalkulator ubezpieczeń.

Porównanie ofert online

Kalkulator ubezpieczeń w dosłownie kilka minut pozwoli nam zestawić ze sobą minimum kilkanaście konkurencyjnych ofert. Dzięki niemu uzyskamy łatwy dostęp do szczegółów poszczególnych polis i sprawdzimy, która z nich jest najtańsza. Jak działa to narzędzie? Bardzo prosto, wystarczy wprowadzić do niego kilka kluczowych informacji na temat:

• specyfiki nieruchomości (rodzaj budownictwa, metraż, wartość, itd.);
• lokatorów (liczba i wiek);
• kwestii formalnych (własność, najem, działalność gospodarcza, cesja);
• historii ubezpieczenia;
• wybranego zakresu ochrony (ryzyka, rodzaj mienia, które chcemy ubezpieczyć).

Po zatwierdzeniu danych kalkulator wyświetli czytelną tabelę z co najmniej kilkunastoma ofertami, które będą uporządkowane od najtańszej do najdroższej. Po zapoznaniu się ze szczegółami będziemy mogli przejść do zakupów, żeby niemal od zaraz objąć ochroną naszą nieruchomość.

Nie daj się zaskoczyć – porównaj ubezpieczenia od zalania

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Wybierając polisę mieszkaniową od zalania, warto zwrócić uwagę nie tylko na cenę, ale przede wszystkim na zakres ochrony. Kluczowe są wyłączenia odpowiedzialności, wysokość sum ubezpieczenia i to, czy ochrona obejmuje także ruchomości domowe. Istotne jest również, czy polisa zawiera OC w życiu prywatnym, które może uchronić przed dodatkowymi kosztami, jeśli dojdzie do zalania sąsiadów. Przed zakupem dobrze jest porównać kilka ofert i dokładnie przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia.