Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank?

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego na wypadek różnych zdarzeń losowych leży po stronie banku, dlatego będzie on wymagał od ciebie posiadania polisy mieszkaniowej. Polisa stanowi gwarancję pokrycia kosztów kredytu. Wystarczy już podstawowa polisa, ale też wkład własny czy wskazanie źródła dochodu - chodzi o pewność, że nie tylko spłacisz kredyt hipoteczny, ale zabezpieczysz się w razie szkody całkowitej, np. pożaru mieszkania na kredyt.

Co oznacza cesja w polisie mieszkaniowej?

Cesja w polisie mieszkaniowej występuje w sytuacji, gdy bank pożyczający pieniądze na zakup nieruchomości chce tym samym maksymalnie zabezpieczyć swój kapitał, czyli zminimalizować podejmowane ryzyko. Dlatego też wymaga od swoich klientów ubezpieczenia nieruchomości, do której odnosi się kredyt, a następnie scedowania jej na siebie.

Cesja polisy mieszkaniowej to nic innego, jak przekazanie praw do odszkodowania z polisy na bank. Wtedy odszkodowanie przechodzi na bank, ale nie w każdej sytuacji. Prawa do odszkodowania przelewa cedent, czyli klient/kredytobiorca. Podmiotem, na który przelewane są prawa, jest z kolei bank/kredytodawca – jego w tej procedurze nazywa się cesjonariuszem.

Polisa z cesją na bank powinna zawierać następujące informacje:

• co jest przedmiotem cesji – wyraźne wskazanie nieruchomości, która jest ubezpieczana;
• kto jest cesjonariuszem – pełne dane banku;
• wysokość kwoty pieniężnej, której dotyczy cesja i która jednocześnie jest równa wysokości udzielonej pożyczki.

Cesja praw do polisy to standardowa procedura bankowa, którą w Polsce stosują wszystkie podmioty udzielające kredytów hipotecznych.

Czy ubezpieczenie z cesją na bank jest obowiązkowe?

Teoretycznie w Polsce ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe tylko w jednym przypadku: kiedy posiadasz gospodarstwo rolne o powierzchni większej niż jeden hektar, musisz wykupić polisę dedykowaną rolnikom, która obejmuje m. in. znajdujące się na działce zabudowania. W praktyce jest jednak jeszcze jedna sytuacja, w której polisa mieszkaniowa jest wymagana, mianowicie zakup mieszkania lub domu w oparciu o kredyt hipoteczny. 

Chociaż nie narzucają tego żadne odgórne przepisy, przy udzielaniu kredytu hipotecznego banki standardowo wymagają od swoich klientów ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości, przynajmniej w podstawowym zakresie. Jeśli klient odmówi zakupu polisy, nie uzyska pożyczki, a więc jest to wymóg konieczny. Wykupione ubezpieczenie trzeba później scedować na bank, co oznacza, że po powstaniu szkody, to kredytodawca, a nie kredytobiorca uzyska odszkodowanie. 

Obowiązkowe ubezpieczenie mieszkania czy domu kupowanego na kredyt to zabezpieczenie finansowe dla banku, dzięki któremu ten minimalizuje ryzyko poniesienia strat. Koszty takiego ubezpieczenia pokrywa jednak klient, chociaż z racji że wymagany jest tylko podstawowy zakres, wysokość składki nie jest przesadnie wysoka. 

Od jakich zdarzeń chroni polisa mieszkaniowa z cesją na bank? 

Najczęściej ubezpieczenia mieszkania, jakich banki wymagają przy kredycie hipotecznym, muszą mieć tylko podstawowy zakres. Konieczne jest więc tylko ubezpieczenie murów i ewentualnie elementów stałych, a ochrona zamyka się w dosłownie kilku zdarzeniach, takich jak: pożar, zalanie, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew i masztów, uderzenie pioruna czy wichura. 

Co ważne, ubezpieczenie nieruchomości z cesją możesz poszerzyć w takim zakresie, w jakim chcesz, a cesja ubezpieczenia, czyli dobrowolne przeniesienie praw, będzie dotyczyła wyłącznie opisanej wyżej ochrony murów (czasem też elementów stałych). 

Podstawowe ubezpieczenie murów przy kredycie hipotecznym możesz więc wzbogacić o ochronę ruchomości domowych i innych rodzajów mienia, np. przedmiotów specjalnych czy licznych zabudowań na posesji. Do podstawowego katalogu zdarzeń losowych możesz też dokupić kolejne ryzyka, np. powódź, przepięcie, eksplozję, implozję, lawinę, pękania mrozowe czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Dostępne są także innego typu ryzyka, np. kradzież z włamaniem, rabunek, kradzież zwykła, dewastacja czy wandalizm. Z perspektywy lokatorów przydatne mogą też okazać się takie dodatki, jak Home Assistance czy OC w życiu prywatnym, które zabezpieczy cię finansowo przed skutkami szkód, jakie nieumyślnie wyrządzisz na zdrowiu lub mieniu osób trzecich. 

Pamiętaj jednak, że im szerszy jest zakres ubezpieczenia, tym wyższa jest też składka. Z drugiej jednak strony, minimalny zakres ubezpieczenia zabezpiecza finansowo głównie kredytodawcę, a jako właściciel mieszkania możesz po szkodzie ewentualnie uzyskać część odszkodowania.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia dwóch mieszkań znajdujących się w Poznaniu: 

• kawalerki 35 mkw. o wartości 300 000 zł;
• mieszkania trzypokojowego o powierzchni 80 mkw. i wartości 750 000 zł. 

W obu przypadkach zaznaczyliśmy w porównywarce, że potrzebna jest cesja na rzecz banku, a składkę obliczyliśmy dla podstawowego zakresu, czyli ochrony murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. 

Za ubezpieczenie do kredytu kawalerki w wariancie od ryzyk nazwanych trzeba zapłacić od 118 zł do 259 zł, w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 175 zł do 450 zł. 

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 17.08.2024 r.).

W wariancie od ryzyk nazwanych koszt opisanego wyżej 3-pokojowego mieszkania wynosi 229-417 zł. W opcji All Risks taka polisa kosztuje od 308 zł do 683 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami takimi, jak: Home Assistance, pakiet medyczny, powódź czy stłuczenie przedmiotów szklanych. 

Wypowiedź eksperta

Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływa co najmniej kilka czynników, ale kluczowe są dwa: zakres ochrony oraz łączna wartość ubezpieczonego mienia. Na przykładzie przeprowadzonej kalkulacji widać wyraźnie, że cenniejsze i większe mieszkanie jest droższe w ubezpieczeniu. Na wysokość składki wpływ ma też wybrany wariant – ogólnie polisy All Risks są nieco droższe, co wynika z ich formuły oraz szerszej ochrony. Nie bez znaczenia jest też towarzystwo, w którym chcemy kupić polisę. Dla niemal identycznego produktu każdy ubezpieczyciel ma nieco inną cenę, a różnice potrafią sięgać nawet kilkuset złotych w skali roku.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 17.08.2024 r.).

PORÓWNAJ CENY

Co z cesją na bank w razie remontu domu i mieszkania?

Kiedy kupujesz mieszkanie za pośrednictwem banku, najczęściej musisz je jeszcze wyremontować czy wykończyć, a do tego urządzić. Ponosisz wówczas koszty rzędu minimum kilkunastu czy kilkudziesięciu tysięcy złotych. Pieniądze wydane na remont zwiększają łączną wartość nieruchomości i warto uwzględnić to również w polisie mieszkaniowej. 

Nakłady inwestycyjne, elementy stałe, a także meble, rzeczy osobiste, komputery i niemal całe mienie ruchome, jakie wprowadziliśmy do nowego mieszkania, możemy ubezpieczyć z tej samej polisy, którą scedowaliśmy na bank. Wystarczy tylko wykupić odpowiednie rozszerzenia, co oczywiście będzie się wiązało z podwyższeniem składki. 

Jeśli dojdzie do szkody na tym mieniu (ruchomości, elementy stałe, nakłady inwestycyjne), jako że jest twoją własnością i nie było finansowane z kredytu, wypłata odszkodowania będzie przysługiwała już nie bankowi, tylko tobie. Zapłacenie nieco wyższej składki pozwoli więc kompleksowo zabezpieczyć majątek, a polisa nie będzie już ograniczała się tylko do ochrony środków zainwestowanych przez bank.

Na co zwracać uwagę przy wyborze ubezpieczenia mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania powinno być dopasowane do specyfiki posiadanej nieruchomości, realnych zagrożeń oraz potrzeb lokatorów. Podstawowy zakres polisy warto byłoby więc poszerzyć np. o ochronę ruchomości domowych, ryzyka kradzieżowe, powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych czy dodatki dedykowane lokatorom, jak Home Assistance czy OC w życiu prywatnym. Współcześnie dostępnych jest też wiele mniej oczywistych rozszerzeń, chociażby ubezpieczenie przedmiotów do działalności, ochrona zabudowań na posesji czy domu letniskowego poza nim. 

Poza dobraniem odpowiedniego zakresu, przy wyborze ubezpieczenia mieszkania warto zwrócić uwagę również na inne kwestie, głównie na:

1. Sumy ubezpieczenia (SU) – przy ubezpieczeniu mieszkania musisz zadeklarować wartość posiadanego majątku, czyli podać SU. Przy wycenie murów i elementów stałych pomocny może okazać się operat szacunkowy, jednak wartość ruchomości domowych trzeba oszacować samodzielnie. Bardzo ważne jest, żeby zadeklarowane kwoty jak najlepiej oddawały realną wartość posiadanego majątku, w innym wypadku albo przepłacisz za ubezpieczenie, albo zaryzykujesz zbyt niskie odszkodowanie przy większej lub całkowitej szkodzie.
2. Wyłączenia odpowiedzialności – czyli konkretne sytuacje, w których ochrona ubezpieczeniowa nie działa. Każde towarzystwo ma nieco inną listę wyłączeń i dlatego koniecznie sprawdź ją w OWU jeszcze przed podpisaniem umowy polisowej.
3. Limity odpowiedzialności – czyli dodatkowe ograniczenia, które mogą dotyczyć konkretnych ryzyk lub rodzajów mienia. Tutaj również każdy ubezpieczyciel stosuje własne limity.
4. Karencje – czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności, które pojawiają się najczęściej przy ryzyku powodzi, ale u niektórych ubezpieczycieli także przy innych zdarzeniach.
5. Definicje zdarzeń losowych i innych ryzyk – niektóre towarzystwa mogą wprowadzać definicje nieco różniące się od standardowych, co może być istotne dla uznania szkody.
6. Wysokość składki – zawsze warto porównać koszty ubezpieczenia o danym zakresie w różnych towarzystwach. Dzięki temu możliwa jest naprawdę spora oszczędność.  
7. Zawartość pakietu Home Assistance – czasami domowy assistance może mieć charakter mocno ograniczony, a winnych sytuacjach zawiera liczne i wartościowe usługi, np. zapewniające szerokie wsparcie po szkodzie. 
8. SU i zasięg OC w życiu prywatnym – w tym przypadku jest dość duże zróżnicowanie jeśli chodzi o SU dla OC (od 50 000 zł do nawet 250 000 zł). Czasem też taki pakiet zapewnia ochronę tylko na obszarze Polski, a w innych sytuacjach w całej Europie, na terenie UE czy nawet na całym świecie. 

Gdzie kupić ubezpieczenie domu i mieszkania z cesją na bank?

Polisę mieszkaniową do kredytu hipotecznego kupisz w banku albo przez porównywarkę. 

Banki często oferują klientom polisę w pakiecie z kredytem, co może okazać się atrakcyjną propozycją, ale nie musi. Korzystając z tego wariantu oszczędzasz trochę czasu i unikasz dodatkowych formalności. Zawsze jednak warto przynajmniej sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych alternatyw.

PORÓWNAJ CENY

Przykładowo, w kalkulatorze ubezpieczeń nieruchomości online wystarczy tylko doprecyzować, o jaki produkt nam konkretnie chodzi (zakres ochrony) i jaką nieruchomość chcemy ubezpieczyć (jej parametry, czyli metraż, wartość, lokalizacja, itd.), a później zaznaczyć odpowiednie pola w porównywarce. Wówczas na ekranie ujrzymy przejrzystą tabelę z cenami i szczegółami poszczególnych ofert. Jeśli znajdziemy tam propozycję atrakcyjniejszą od polisy sugerowanej przez bank, możemy od razu przejść do zakupów i sfinalizować transakcję bez wychodzenia z domu.