Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt

Rok 2023 to złoty okres dla kredytodawców, co wynikało głównie ze wdrożenia rządowego programu Bezpieczny kredyt 2%. Kiedy środki z tej puli się wyczerpały (wnioski można było składać do grudnia 2023 roku), zainteresowanie pożyczkami pod hipotekę istotnie zmalało, co też pokazują statystyki za rok miniony. 

W grudniu roku 2024 zainteresowanie kredytami hipotecznymi w Polsce było o blisko połowę mniejsze niż w analogicznym okresie roku 2023. O pożyczkę na mieszkanie wnioskowało wówczas 26 003, podczas gry rok wcześniej zainteresowanych było aż 46 310 (spadek o aż 43,8%), jak podaje portal businessinsider.com.pl. Co przyniesie rok 2025, dopiero zobaczymy, ale na chwilę obecną nie słyszy o kolejnych planowanych programach rządowych, które mogłyby istotnie pobudzić rynek kredytów hipotecznych. 

Czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku – w ten sposób minimalizuje on ryzyko utraty pożyczonych pieniędzy. 

W przypadku zaistnienia szkody całkowitej, której najlepszym przykładem jest pożar niszczący całą nieruchomość, kredytodawca uzyska od towarzystwa zwrot swojego kapitału. Jest to możliwe dzięki obowiązkowemu przepisaniu ubezpieczenia, czyli tak zwanej cesji, która również, podobnie jak wykupienie polisy, stanowi warunek konieczny udzielenia pożyczki.

PORÓWNAJ CENY

Mieszkanie na Bezpieczny Kredyt 2% – co z ubezpieczeniem? 

Latem minionego roku zainaugurowano rządowy program pomocowy, którego najważniejszym filarem był Bezpieczny Kredyt 2%. Upraszczając, adresowano go do osób, które jeszcze nie przekroczyły 45 roku życia i nie posiadają własnej nieruchomości. Państwo zaoferowało im dopłacanie do kredytu hipotecznego przez najbliższe dziesięć lat, co oczywiście znacząco zwiększyło zainteresowanie pożyczkami i zakupem mieszkań.

Szacuje się, że spośród osób, które w 2023 roku wzięły w Polsce kredyt z przedziału od 350 000 zł do 500 000 zł, aż 67,1% skorzystało przy tym z rządowego wsparcia finansowego. W przypadku większych pożyczek, pomiędzy 500 000 zł a 600 000 zł, liczba ta była podobna i wyniosła 66,5%. Łącznie około 92 600 Polaków zaciągnęło kredyt przy wsparciu finansowym państwa na łączną kwotę przekraczają 27 miliardów – podaje wspomniany już portal www.direct.money.pl.

Jeśli chodzi o polisy mieszkaniowe do kredytów dofinansowywanych przez państwo, wymogi banków się nie zmieniły. Nadal uzależniają one udzielenie pożyczki od wykupienia ubezpieczenia o co najmniej podstawowym zakresie, które obejmuje ochronę murów przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Identyczne są również koszty takiego ubezpieczenia, chociaż oczywiście oferty są zróżnicowane i zależne m. in. od wartości kredytowanej nieruchomości oraz indywidualnej polityki cenowej ubezpieczyciela. 

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Bank potrzebuje polisy do udzielanej pożyczki na zakup czy budowę nieruchomości, ale nie zawsze określa zakres ochrony. Wymaga tylko co najmniej podstawy na wypadek szkody całkowitej (np. zalanie, pożar itp.).

Jednak warto rozszerzyć ubezpieczenie do kredytu hipotecznego o inne ryzyka. Wtedy mamy szanse na wypłatę odszkodowania z tytułu np.:

• kradzieży rzeczy osobistych,
• zalania piwnicy przez wodę powodziową,
• zniszczenie sprzętu RTV przez przepięcie,
• uszkodzenia czyjegoś mienia,
• rabunku poza ubezpieczoną nieruchomością,
• wypadku na rowerze.

Dlaczego ubezpieczenie mieszkania do kredytu jest obowiązkowe?

W świetle prawa bank nie może na nas wymóc nabycia polisy, jednak w praktyce instytucje finansowe stawiają przed swoimi klientami takie wymogi. Jeśli ich nie spełnimy, to albo uzyskamy pożyczkę na dużo gorszych warunkach, albo nie otrzymamy jej wcale. 

Polisa mieszkaniowa nie jest jedynym wymogiem, jaki może postawić przed nami bank.

Kredytodawca uzależnia przyznanie pożyczki także od:

• wpłacenia określonej sumy wkładu własnego,
• potwierdzenia płynności finansowej, czyli udokumentowania faktu zatrudnienia w oparciu o umowę o pracę,
• posiadania polisy na życie z rozszerzeniami (na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa, od utraty pracy)
• ubezpieczenia pomostowego,
• ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Czy polisę do kredytu trzeba kupić w banku?

Musisz mieć świadomość, że bank ma pełne prawo wymagać od ciebie wykupienia polisy mieszkaniowej do kredytu hipotecznego i późniejszego scedowania jej na siebie. Nie może jednak narzucić ci konkretnego produktu ubezpieczeniowego, czyli wymusić zakupu polisy w banku. 

Bardzo często banki oferują polisy mieszkaniowe w pakiecie z kredytem hipotecznym. Plusem takiego rozwiązania jest minimalizacja formalności – ubezpieczenie kupujesz w tym samym miejscu, w którym zaciągasz pożyczkę. Nie oznacza to jednak, że polisa oferowana przez bank będzie dla ciebie optymalnym rozwiązaniem. Powinieneś więc przynajmniej sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych opcji, czy to atrakcyjniejszych pod względem finansowym, czy też posiadających lepszy, z twojej perspektywy, zakres ochrony. 

Jeśli chcesz szybko sprawdzić, co mogą ci zaoferować największe towarzystwa działające na krajowym rynku, skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń. Zrobienie kalkulacji zajmie ci dosłownie kilka minut, a składkę będziesz mógł zapłacić online. Później pozostanie ci już tylko scedowanie ubezpieczenia na bank, ale to standardowa procedura, która ani nie pochłonie dużo czasu, ani nie będzie problematyczna. Wybrana poza bankiem polisa musi tylko spełnić kryteria, jakie stawia pożyczkodawca, jednak nie są one przecież wygórowane, ponieważ mówimy o podstawowym ubezpieczeniu, które ma w swojej ofercie praktycznie każde towarzystwo ubezpieczające nieruchomości. 

Czy bank może być też ubezpieczycielem? 

Banki standardowo oferują kredyty hipoteczne w pakiecie z polisami mieszkaniowymi, jednak praktycznie nigdy same nie są ubezpieczycielami. Popularnym modelem biznesowym jest współpraca z jednym lub ewentualnie dwoma towarzystwami ubezpieczeniowymi, które dla klientów banku przygotowują specjalne oferty. 

Takie rozwiązanie jest korzystne zarówno dla banków, jak i ubezpieczycieli. Pożyczkodawcy otrzymują prowizję od każdej sprzedanej polisy, a towarzystwa bez większego wysiłku zyskują nowych klientów i to często na lata. Dla osoby biorącej kredyt niekoniecznie jest to jednak optymalne rozwiązanie, przynajmniej z ekonomicznego punktu widzenia, chociaż bardzo wygodne. 

Analizując rynek, znaleźliśmy tylko dwa banki, które samodzielnie ubezpieczają nieruchomości do kredytu hipotecznego. W obu przypadkach robią to jednak pod innym szyldem – PKO Bank Polski jako PKO Ubezpieczenia, a Credit Agricole jako Credit Agricole TU S.A. 

W poniższej tabeli prezentujemy ubezpieczycieli współpracujących z najpopularniejszymi bankami, jakie działają na polskim rynku. 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne (stan na: 8.11.2025 r.). 

Na jaką kwotę ubezpieczyć nieruchomość przy kredycie?

Sumy ubezpieczenia (SU) wyznaczają granice odszkodowania, jakie ubezpieczyciel wypłaci nam w przypadku zaistnienia szkody całkowitej, czyli np. kiedy mieszkanie doszczętnie spłonie. SU ustala się oddzielnie dla poszczególnych rodzajów mienia, czyli dla murów, stałych elementów oraz mienia ruchomego (także dla OC w życiu prywatnym, ale w tym przypadku SU ustala się w oparciu o nieco inne kryteria). 

Bez względu na to, czy kupujesz obowiązkową polisę do kredytu hipotecznego, czy dobrowolne ubezpieczenie mieszkania, suma ubezpieczenia zawsze powinna jak najlepiej odpowiadać realną wartości mienia, którego dotyczy. Błędy w ustaleniu SU mogą narazić cię na straty finansowe, na dwa sposoby: 

1. Nadubezpieczenie – czyli przeszacowanie wartości mienia skutkujące nieproporcjonalnie wysoką SU. W tym przypadku wysokość składki jest nieco wyższa, ale ty nie uzyskujesz z tego tytułu żadnych wymiernych korzyści. Innymi słowy, przepłacasz za ubezpieczenie mieszkania. 
2. Niedoubezpieczenie – czyli niedoszacowanie realnej wartości mienia. W tym przypadku składka z kolei jest nieco niższa, jednak powstaje ryzyko, że przy większych lub całkowitych zniszczeniach wypłacone odszkodowanie nie pozwoli na pokrycie całości strat. Przykładowo, ubezpieczasz majątek wart 500 000 zł na 450 000 zł i dochodzi do szkody całkowitej. Towarzystwo wypłaca ci wówczas rekompensatę w wysokości 450 000 zł, a więc 50 000 zł będzie twoją stratą. 

Jak widać, ustalenie sum ubezpieczenia na odpowiednim poziomie to kluczowa sprawa. Warto więc podejść do tego tematu poważnie i rzetelnie wycenić posiadany majątek. W innym wypadku można stracić naprawdę sporo pieniędzy.

Co powinna zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu?

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt tak naprawdę może mieć dowolny zakres ochrony, byleby tylko spełniało minimalne wymagania, jakie stawia pożyczkodawca. Banki, jako że są zainteresowane ochroną własnych interesów, wymagają jedynie zabezpieczenia finansowego dla murów oraz ewentualnie elementów stałych, bo te do momentu spłaty pożyczki stanowią ich własność. W zakresie takiej polisy obecne musi być tylko kilka zdarzeń losowych, takich jak: pożar (znajduje się w każdym ubezpieczeniu nieruchomości), zalanie, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew i masztów czy upadek statku powietrznego. Ubezpieczenie o opisanym zakresie znajdziesz w ofercie każdego towarzystwa, które sprzedaje polisy mieszkaniowe. 

Tak więc, żeby spełnić wymagania stawiane przez bank, wystarczy ci podstawowa polisa. Warto jednak pomyśleć o rozszerzeniu jej o co najmniej kilka dodatków, ponieważ dopiero w ten sposób zadbasz o bezpieczeństwo finansowe swojego majątku. Wśród dodatków, jakie warto rozważyć, trzeba wymienić, przede wszystkim: 

1. Ruchomości domowe (mienie ruchome) – czyli niemal całe wyposażenie mieszkania lub domu, które nie jest przytwierdzone na stałe i które można swobodnie wynieść, bez konieczności demontowania go siłą lub za pomocą narzędzi. W tej kategorii mieści się mnóstwo przedmiotów, począwszy od gotówki, biżuterii czy ubrań, na meblach oraz sprzętach AGD i RTV skończywszy. Łączna wartość takiego majątku to nierzadko kilkadziesiąt tysięcy złotych. 
2. Ryzyka kradzieżowe – czyli przede wszystkim kradzież z włamaniem, ale też kradzież zwykła oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. Pierwsze z wymienionych ryzyk dostępne jest praktycznie u każdego ubezpieczyciela, a pozostałe dwa w wybranych towarzystwach. 
3. OC w życiu prywatnym – czyli ochrona ubezpieczeniowa na wypadek nieumyślnych szkód, jakie wyrządzisz na mieniu lub zdrowiu osób trzecich. Z tej puli odszkodowanie najczęściej jest wypłacane przy zalaniu mieszkania sąsiadów wskutek pękniętego wężyka od pralki i innych tego typu awarii. 
4. Home Assistance – czyli nie tyle ubezpieczenie, ile pakiet usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć nieodpłatnie w określonych ramach. Chodzi tutaj m.in. o wsparcie po szkodzie (np. dozór mienia, usunięcie zniszczonego mienia czy zakwaterowanie dla lokatorów) czy pomoc specjalistów przy drobnych usterkach (hydraulika, stolarza, szklarza, serwisanta sprzętów AGD i RTV, itd.). 
5. Powódź – zdarzenie najczęściej niedostępne w podstawowym zakresie ubezpieczenia, a przecież bardzo niebezpieczne, bo w skutek podtopienia mogą powstać naprawdę poważne szkody. Warto wykupić taką ochronę szczególnie wtedy, kiedy mieszka się w domu lub w mieszkaniu znajdującym się na dolnej kondygnacji. 
6. Stłuczenie przedmiotów szklanych – dodatkowa ochrona dla takich sprzętów jak: lustra, kabiny prysznicowe, płyty indukcyjne czy większe akwaria bądź terraria. 

Oprócz najpopularniejszych rozszerzeń, które właśnie wymieniliśmy, możesz zainwestować również w bardziej nietypowe dodatki czy ubezpieczyć innego rodzaju mienie, np. zabudowania na posesji, domek letniskowy czy przedmioty stanowiące majątek twojej firmy. Pamiętaj, że polisę mieszkaniową, również tę do kredytu hipotecznego, zawsze warto dopasować do indywidualnych potrzeb. 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego. Pod uwagę wzięliśmy lokal o powierzchni 60 mkw. wart (suma ubezpieczenia dla murów oraz stałych elementów) 500 000 zł. Zakres ubezpieczenia mieszkania, jaki wybraliśmy, to podstawa, czyli ochrona przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie mieszkania pod kredyt kosztuje od 187 zł do 201 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 250 zł do 511 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, przede wszystkim wliczonymi w cenę dodatkami.  

Wypowiedź eksperta

Polisy mieszkaniowe, należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, a spośród nich najmniej kosztują te o podstawowym zakresie. Jak pokazuje kalkulacja, zróżnicowanie cenowe wśród niemal identycznych polis jest już jednak całkiem spore. Przykładowo, za ubezpieczenie do kredytu hipotecznego dla tej samej nieruchomości zapłacisz i 187 zł, i 511 zł. Jeśli więc zależy ci na kupnie najtańszej polisy, nie decyduj się na pierwszą ofertę, którą zaproponuje ci bank, tylko sprawdź, ile taki produkt kosztuje w innych towarzystwach. Dzięki temu możesz wypracować oszczędność rzędu kilkuset złotych w skali roku.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 8.01.2025 r.).  

PORÓWNAJ CENY

Gdzie kupię ubezpieczenie mieszkania do kredytu?

Polisę mieszkaniową do kredytu hipotecznego można sprawdzić poza bankiem, korzystając z kalkulatora online. Wystarczy tylko w dołączonym formularzu zaznaczyć, że będzie potrzebna cesja na rzecz banku. Oprócz tego tego określamy wartość nieruchomości, adres, powierzchnię użytkową, kondygnację lub rodzaj zabudowy i liczbę lokatorów. W dalszej części kalkulacji wybieramy jeszcze zakres ochrony: 

• mury i stałe elementy,
• wyposażenie,
• zdarzenia losowe,
• kradzież,
• powódź,
• przedmioty szklane,
• OC w życiu prywatnym.

W wynikach kalkulacji mogą pojawić się także oferty zawierające pakiet Home Assistance czy NNW dla lokatora i NNW dla zwierząt domowych. Do wyboru są polisy TU Benefia, Proama, Europa, Generali, PZU, Allianz, Nationale-Nederlanden, Link4, mtu24, Inter Polska i Wiener.

Polisę mieszkaniową można od razu kupić i przedstawić bankowi jako wymagane zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

PORÓWNAJ CENY