Ubezpieczenie mieszkania na 3 lata to jedna z opcji dostępnych w porównywarce online. Sprawdzamy ceny polis długoterminowych pod względem cen i zawartości w zestawieniu do ubezpieczenia mieszkania na 12 miesięcy. Który wariant ubezpieczenia opłaca się bardziej?
- Co zawiera polisa mieszkaniowa na 3 lata?
- Jak kupić ubezpieczenie mieszkania na 3 lata?
- Kiedy rozpoczyna się ochrona w ubezpieczeniu na 3 lata?
- Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania za 3 lata?
- Jakie wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu na 3 lata?
- Czy można zmienić zakres ochrony ubezpieczeniu mieszkania na 3 lata?
- Jakie są inne warianty czasowe polisy mieszkaniowej?
- Czy można zrezygnować z ubezpieczenia mieszkania na 3 lata jeśli przed czasem?
- Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na 3 lata?
Większość sprzedawanych w Polsce polis mieszkaniowych obowiązuje przez 12 miesięcy. Po upływie tego czasu ubezpieczenie można przedłużyć (czasami dzieje się to automatycznie) na identycznych warunkach, zmienić zakres ochrony lub skorzystać z oferty innego towarzystwa. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, żeby zabezpieczyć swój dom lub mieszkanie od razu 3 lata. Jest to nierzadko opłacalne pod względem finansowym ze względu na możliwość uzyskania zniżki.
Co zawiera polisa mieszkaniowa na 3 lata?
Ubezpieczenie nieruchomości na 3 lata może posiadać taki sam zakres ochrony, jak jednoroczna polisa. Długość umowy nie ma większego znaczenia w kontekście mienia, jakie można objąć ochroną oraz zdarzeń, na wypadek których zabezpieczymy finansowo dom lub mieszkanie.
Podstawowym przedmiotem ochrony z polisy mieszkaniowej może być dom, mieszkanie oraz nieruchomość w budowie (przebudowie, rozbudowie, nadbudowie lub podczas remontu). W podstawie chronione są mury i ewentualnie elementy stałe. W zakres ubezpieczenia można włączyć dodatkowe mienie:
- ruchomości domowe;
- przedmioty specjalne (o dużej wartości jednostkowej);
- mienie firmowe i służbowe;
- zabudowania na posesji, o ile są na trwałe związane z gruntem (m. in. budynki gospodarcze, altany, murowane grille, garaże wolnostojące czy ogrodzenia);
- obiekty poza posesją – dom letniskowy i nagrobek;
- specyficzne przedmioty, których ochrona dostępna jest w wybranych towarzystwach, np. przydomowa pasieka, przedmioty do działalności medycznej, rzeczy osobiste gości.
Podstawowy zakres ochrony w polisie mieszkaniowej zawiera zdarzenia losowe, których jest najczęściej od kilku do kilkunastu. Maksymalnie lista ta może zawierać nawet ponad 30 ryzyk, takich jak: pożar, zalanie, uderzenie pioruna, porywisty wiatr, uderzenie samochodu, upadek samolotu, eksplozja, implozja, grad, ulewny deszcz, trzęsienie ziemi, itd. Zakres ubezpieczenia można poszerzyć o kolejne zdarzenia, a wśród najważniejszych z nich znajdują się:
- ryzyka kradzieżowe, czyli kradzież z włamaniem, kradzież zwykła oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia;
- powódź;
- stłuczenie przedmiotów szklanych;
- OC w życiu prywatnym;
- Home Assistance;
- ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW);
- pomoc prawna.
Każde towarzystwo nieco inaczej komponuje swoje produkty, co oznacza, że u jednego ubezpieczyciela dane ryzyko będzie dostępne w podstawie, u drugiego jako rozszerzenie, a u trzeciego wyłączone z ochrony.
Jak kupić ubezpieczenie mieszkania na 3 lata?
Ubezpieczenie nieruchomości najwygodniej jest kupować online, czyli bez konieczności wychodzenia z domu i braku zbędnych formalności. W pierwszej kolejności warto zastanowić się, jaki produkt nas interesuje, czyli wybrać konkretne rozszerzenia. Później rozsądne będzie sprawdzenie cen za taką polisę u większej liczby ubezpieczycieli. Można to zrobić za pomocą darmowego kalkulatora ubezpieczeń na rankomat.pl. Po wprowadzeniu parametrów nieruchomości oraz wyborze zakresu ochrony, naszym oczom ukaże się tabela z konkretnymi ofertami oraz cenami.
Jeśli interesuje nas ubezpieczenie na 3 lata, wystarczy kliknąć odpowiednią ikonę w tej tabeli i wówczas będziemy mogli przeanalizować propozycje cenowe poszczególnych towarzystw na taki okres.
Z poziomu kalkulatora można przejść bezpośrednio do zakupów i objąć ochroną swoją nieruchomość praktycznie od zaraz.
Kiedy rozpoczyna się ochrona w ubezpieczeniu na 3 lata?
Okres ubezpieczenia rozpoczyna się wraz z dniem wskazanym w umowie, którą podpisujemy z towarzystwem. Warunkiem koniecznym jest zapłacenie składki (lub jej pierwszej raty) w kwocie, która również podana jest w umowie. W praktyce ochrona może rozpocząć się już na następny dzień albo w terminie ustalonym w umowie.
Przy niektórych ryzykach ochrona ubezpieczeniowa zaczyna obowiązywać dopiero po określonym czasie. Chodzi tutaj głównie o powódź, przy której standardowo stosowane są karencje. Najczęściej trwają one 14-30 dni. Jeśli szkody powodziowe nastąpią przed upłynięciem tego terminu, ubezpieczony nie uzyska za nie odszkodowania.
Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania za 3 lata?
Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za przykładowe ubezpieczenie mieszkania na 3 lata. Zakładamy, że mieszkanie ma 80 m2, znajduje się w Warszawie i jest warte 800 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy podstawowy wariant polisy, czyli ochronę murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Pierwszą kalkulację przeprowadziliśmy dla trzyletniego okresu ubezpieczenia, drugą dla rocznego.
Żeby ubezpieczyć wyżej opisaną nieruchomość na 3 lata, trzeba zapłacić od 732 zł do 901 zł, co daje od 244 zł do 300 zł rocznie. Średni koszt ubezpieczenia mieszkania na 3 lata wynosi 796 zł, czyli ok. 265 zł za rok.
Koszt ubezpieczenia mieszkania na 3 lata – porównanie ofert | ||
TU | Składka za polisę 3-letnią | Składka za 1 rok polisy 3-letniej |
Proama | 732 zł | 244 zł |
Benefia | 755 zł | 252 zł |
Generali | 901 zł | 300 zł |
średnio: | 796 zł | 265 zł |
Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 5.04.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.
Jeśli zdecydowaliśmy się ubezpieczyć opisane wyżej mieszkanie tylko na rok, to musimy się liczyć z kosztami od 207 zł do 489 zł. Średnia cena takiej polisy to 325 zł.
Przy trzyletnich ubezpieczeniach nieruchomości TU często udzielają rabatu, np. obniżając składkę za ostatni rok o 10% czy 20%. Jeśli więc zdecydowalibyśmy się wykupić polisę na dłuższy okres, zapłacimy za nią mniej, niż gdybyśmy odnawiali ubezpieczenie w tej samej firmie rok w rok
Michał Ratajczak, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w Rankomat
Przy trzyletnich ubezpieczeniach nieruchomości TU często udzielają rabatu, np. obniżając składkę za ostatni rok o 10% czy 20%. Jeśli więc zdecydowalibyśmy się wykupić polisę na dłuższy okres, zapłacimy za nią mniej, niż gdybyśmy odnawiali ubezpieczenie w tej samej firmie rok w rok
Koszt ubezpieczenia mieszkania na 1 rok – porównanie ofert | |
TU | Składka |
mtu24.pl | 207 zł |
Proama | 250 zł |
Benefia | 302 zł |
Europa | 310 zł |
Generali | 310 zł |
410 zł | |
Inter Polska | 489 zł |
średnio: | 325 zł |
Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 5.04.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.
Jakie wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu na 3 lata?
Okres obowiązywania ubezpieczenia nie ma raczej wpływu na charakter i liczbę wyłączeń odpowiedzialności. Ograniczenia są więc praktycznie takie same dla polis jednorocznych i trzyletnich.
Wśród standardowych ogólnych wyłączeń odpowiedzialności można wymienić m. in.:
- rażące niedbalstwo;
- celowe działanie ubezpieczonego i pozostałych domowników;
- szkody wyrządzone pod wpływem substancji psychoaktywnych;
- brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
- samowola budowlana;
- większe prace remontowe (wówczas potrzebna jest polisa dla nieruchomości w budowie);
- działania wojenne, stan wojenny, akty terrorystyczne;
- szkody górnicze (za nie odpowiada inny podmiot).
W polisach mieszkaniowych wyróżniamy też limity odpowiedzialności oraz karencje. W przypadku limitów długość okresu ubezpieczenia nie ma większego wpływu na ich wysokość – ta zależna jest od indywidualnej polityki towarzystwa. Z karencjami jest nieco inaczej, ponieważ w tym przypadku uprzywilejowani są posiadacze polis na 2 czy 3 lata. Jeśli ubezpieczyliśmy się na rok, a po tym okresie zmienimy towarzystwo, karencja dla powodzi będzie obowiązywała, mimo iż w praktyce zachowaliśmy ciągłość ubezpieczenia. W polisie trzyletniej szkody powodziowe wyłączone są tylko w pierwszych dniach pierwszego roku ubezpieczenia.
Czy można zmienić zakres ochrony ubezpieczeniu mieszkania na 3 lata?
Wprowadzanie zmian w obowiązującej polisie mieszkaniowej jest możliwe bez względu na długość jej trwania, także nie powinniśmy mieć problemów z modyfikacją ubezpieczenia na 3 lata. Możliwe jest zarówno wprowadzenie do zakresu ochrony nowych ryzyk czy też mienia, jak i modyfikacja pierwotnie zadeklarowanych sum ubezpieczenia.
Chęć zrobienia zmian trzeba jednak zawsze skonsultować z towarzystwem i wpłyną one na wysokość składki ubezpieczeniowej. Jeśli zwiększamy SU, wprowadzamy nowy majątek czy dodajemy kolejne ryzyka, za ubezpieczenie zapłacimy nieco więcej.
Jakie są inne warianty czasowe polisy mieszkaniowej?
W teorii nieruchomość można ubezpieczyć na dowolny okres. Ponieważ nie regulują tego żadne odgórne przepisy, długość obowiązywania polisy wynika z indywidualnych ustaleń na linii klient-towarzystwo.
Najczęściej ubezpieczenia nieruchomości nabywa się na rok, nierzadko na 2 lub 3 lata. Problematyczne jest natomiast nabycie polisy na kilka tygodni czy miesięcy – takie opcje częściej są dostępne w ramach ubezpieczeń grupowych dla członków spółdzielni bądź wspólnot mieszkaniowych.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia mieszkania na 3 lata jeśli przed czasem?
Z ubezpieczenia nieruchomości można zrezygnować w okresie 30 dni od wejścia w życie umowy i to bez podawania przyczyn rezygnacji. Bez większych problemów można to zrobić również przy sprzedaży mieszkania lub zakończeniu stosunku najmu. W takich okolicznościach możemy wnioskować do towarzystwa o wypłacenie niewykorzystanej składki.
Szczegółowe informacje dotyczące rezygnacji z polisy znajdują się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia i warto się z nimi zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy z towarzystwem.
Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na 3 lata?
W teorii trzyletnią polisę mieszkaniową możemy kupić praktycznie w każdym towarzystwie. Dla ubezpieczycieli długi okres ochrony jest korzystną opcją i dlatego chętnie sprzedają oni takie produkty, chociaż nie zawsze reklamują je na swoich stronach internetowych, ale taką opcję można znaleźć w kalkulatorze ubezpieczeń online. W ten sposób można zaoszczędzić i czas, i pieniądze. Nierzadko jest to nawet kilkaset złotych w skali roku – różnice w cenach za identyczny produkt bywają naprawdę spore.
Ważne informacje
1. Ubezpieczenie nieruchomości można wykupić na dowolny okres, najczęściej oferowane są umowy na 12 miesięcy
2. W porównywarce można też znaleźć polisy długoterminowe, na 2 lub 3 lata, rzadko na kilka miesięcy
3. Długość okresu ubezpieczenia nie ma wpływu na zakres ochrony oraz wyłączenia odpowiedzialności
4. Towarzystwa często oferują długookresowe polisy mieszkaniowe w promocyjnej cenie, ale nie jest to żelazna reguła
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia mieszkania na 3 lata
Czy za ubezpieczenie otrzymam zniżkę?
W przypadku trzyletnich okresów ubezpieczenia towarzystwa często stosują rabaty, np. obniżając opłatę za ostatni rok o 10-20%, jednak nie jest to powszechnie obowiązująca zasada.
Czy za polisę zapłacę w ratach?
Tak, wiele towarzystw umożliwia regulowanie składki ubezpieczeniowej w ratach, jednak często wiąże się to z nieco większymi kosztami.
Czy polisa mieszkaniowa przedłuża się automatycznie?
Tak, z reguły polisa mieszkaniowa może się automatycznie przedłużyć po wygaśnięciu okresu ubezpieczenia, chyba że wypowiemy ją przed końcem lub nie zapłacimy wymaganej składki.
Na jaki minimalny okres mogę ubezpieczyć nieruchomość?
Chociaż w teorii krótkie umowy polisowe są jak najbardziej dozwolone, w praktyce rzadko kiedy można spotkać oferty ubezpieczenia nieruchomości na krócej, niż pół roku.
Czy mogę zmienić warunki ubezpieczenia w trakcie jego trwania?
Tak, podczas obowiązywania ubezpieczenia, przy porozumieniu z towarzystwem, można zmienić część zapisów, m. in. wysokość sum ubezpieczenia czy zakres ochrony.
Czy po szkodzie polisa mieszkaniowa może przestać obowiązywać?
Tak, gdy wyczerpała się suma ubezpieczenia, a także po pierwszej szkodzie, jeśli ubezpieczenie jest ubezpieczeniem na pierwsze ryzyko.