Jak wybrać ubezpieczenie domu lub mieszkania

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia domu i mieszkania jest o tyle ważny, że nieruchomość to najcenniejsza rzecz, jaką mamy. O polisie nie powinny też zapominać osoby mieszkające w wynajętym domu lub mieszkaniu ze względu na przetrzymywane tam przedmioty.

W naszym poradniku sprawdzamy jak wybrać ubezpieczenie mieszkania lub domu pod kątem ceny, zawartości i lokalizacji.

Kalkulacja dla mieszkania 60 m2 wybudowanego w 2016 roku.

Na czym polega ubezpieczenie mieszkania lub domu?

Polisa mieszkaniowa należy do szerszej kategorii określanej jako ubezpieczenie mienia. Celem posiadania takiego produktu jest ochrona naszego majątku, czyli posiadanych dóbr materialnych, przede wszystkim nieruchomości, ale też mienia ruchomego. Najprościej mówiąc, polisa dla mieszkania lub domu jest umową zawartą pomiędzy klientem (ubezpieczonym), a towarzystwem (ubezpieczycielem), w której ten pierwszy zobowiązuje się płacić określonej wielkości składkę, a w zamian za to towarzystwo gwarantuje mu rekompensatę finansową po zaistnieniu konkretnych zdarzeń. 

Polisy mieszkaniowe dzielimy na ubezpieczenie od ryzyk nazwanych i ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Pierwszy wariant zabezpiecza przed zdarzeniami wypunktowanymi w umowie polisowej. W wariancie All Risks ubezpieczony jest natomiast chroniony przed wszystkimi możliwymi ryzykami, oprócz tych wypisanych w polisie jako wyłączenia odpowiedzialności. 

Polisa mieszkaniowa chroni konkretne mienie w danym czasie. Każde ubezpieczenie mieszkania posiada swoje ograniczenia w postaci karencji, limitów i wyłączeń odpowiedzialności. Nie istnieje więc polisa, która zabezpieczy nas na każdą okoliczność, chociaż oczywiście bez problemu nabędziemy produkt, gdzie w zakresie ochrony znajduje się nawet ponad 30 zdarzeń. 

Z czego składa się polisa mieszkaniowa?

Każde ubezpieczenie nieruchomości ma swoją podstawową formę, którą można modyfikować wykupując poszczególne rozszerzenia. Podstawa najczęściej chroni mury, czyli samą nieruchomość oraz ewentualnie elementy stałe, czyli wszystko, co jest trwale zamontowane na obszarze domu lub mieszkania (meble i sprzęt AGD w zabudowie, elementy wszystkich instalacji, tapety, parkiet, kominek, itd.).

Katalog ryzyk, które wchodzą w zakres ochrony, może być bardzo różny. W najtańszych polisach jest to tylko kilka zdarzeń, w najdroższych kilkadziesiąt typu:

• pożar,
• zalanie,
• gradobicie,
• huragan i porywisty wiatr,
• osuwanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• upadek statku powietrznego,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie samochodu,
• przesiąkanie wód gruntowych,
• pękania mrozowe,
• lawina,
• dym i sadza,
• eksplozja i implozja,
• huk ponaddźwiękowy,
• zaleganie śniegu.

Im więcej ryzyk zapisanych jest w polisie, tym lepiej dla nas. Trzeba jednak mieć świadomość, że szeroki zakres ochrony ma bezpośrednie przełożenie na wysokość składki, jaką musimy opłacić.

Jak wybrać ubezpieczenie domu lub mieszkania?

Polisy mieszkaniowe są do siebie podobne, ale nigdy identyczne. Każda z nich ma swoją specyfikę, a różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami mogą odnosić się m. in. do: 

• ceny; 
• liczby ryzyk w podstawie; 
• liczby możliwych rozszerzeń; 
• limitów;
• wyłączeń odpowiedzialności; 
• karencji;
• definicji zdarzeń;
• dodatkowego mienia, które może obejmować polisa;
• formuły: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych lub ryzyk wszystkich;
• zakresu rozszerzeń dedykowanych lokatorom – mniej lub bardziej rozbudowane pakiety Home Assistance czy OC w życiu prywatnym.

To, która oferta będzie dla nas najlepsza, zależy od naszych możliwości finansowych, specyfiki posiadanej nieruchomości oraz indywidualnych potrzeb i obaw. W poniższej tabeli prezentujemy oferty ubezpieczeniowe 8 towarzystw: ryzyka dostępne w podstawie, możliwe rozszerzenia i wybrane cechy charakterystyczne. Już na tych kilku przykładach widać wyraźnie, że każda polisa ma swoją specyfikę i można ją precyzyjnie dopasować do indywidualnych wymagań. 

Zakres ochrony

Podstawowa polisa chroni mury i ewentualnie elementy stałe. Najczęściej nie są w niej uwzględnione tzw. ruchomości domowe (mienie ruchome), czyli całe wyposażenie mieszkania i niemal wszystkie przedmioty znajdujące na jego obszarze. Chodzi tutaj zarówno o gotówkę, kosztowności i biżuterię, jak i o sprzęt elektroniczny, RTV i AGD. Łącznie ruchomości mogą kosztować kilkadziesiąt albo i kilkaset tysięcy złotych. Włączenie ich w polisę powinniśmy więc rozważyć w pierwszej kolejności.

Wśród innych przydatnych rozszerzeń można wymienić: 

• powódź – nie zawsze dostępna w podstawie, a dla domów oraz mieszkań położonych na dolnych kondygnacjach bardzo istotna,
   
• kradzież z włamaniem – realne zagrożenie, jeden z trzech najczęstszych powodów wypłaty odszkodowania,
   
• przepięcie – czasami dzielone na wywołane uderzeniem pioruna i spowodowane innymi czynnikami,
   
• OC w życiu prywatnym – poszerza odpowiedzialność ubezpieczyciela na straty, które wyrządzimy np. sąsiadom,
   
• stłuczenie przedmiotów szklanych – odnosi się prawie do wszystkich elementów stałych oraz ruchomości, które mają elementy szklane,
   
• domowy assistance – w różnych towarzystwach ma różny zakres. Darmowe wsparcie specjalistów (hydraulik, elektryk, szklarz, itd.), infolinie tematyczne czy serwis informatyczny to tylko przykładowe elementy takiego pakietu.

Pamiętajmy, że w jednym towarzystwie np. pakiet assistance może być dostępny w podstawie, a drugim już jako rozszerzenie. Ubezpieczyciele ustalają to we własnym zakresie.

Suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia (SU) to górna granica odpowiedzialności finansowej towarzystwa. Mówiąc prościej, jest to maksymalna wysokość odszkodowania, jaką uzyskamy w przypadku całkowitych zniszczeń. 

SU dla murów, elementów stałych, ruchomości i OC w życiu prywatnym ustala się osobno na podstawie szacunków, jakich dokonuje osoba chcąca się ubezpieczyć. 

1. Nadubezpieczenie jest wtedy, gdy wycenimy nieruchomość na 200 000 zł, podczas gdy w rzeczywistości jest ona warta tylko 150 000. Jako że SU mają wpływ na wysokość składki, przepłacimy za polisę, a kiedy nasze mieszkanie np. doszczętnie spłonie, to towarzystwo wypłaci nam tylko 150 000 zł.

2. Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której posiadamy dom wart 300 000 zł, ale ustalimy dla niego SU w wysokości 250 000 zł. Na składce zaoszczędzimy maksymalnie kilkadziesiąt złotych w skali roku, ale kiedy nieruchomość zostanie całkowicie zniszczona, to towarzystwo przekaże nam tylko deklarowane 250 000 zł. Poniesiemy więc stratę rzędu 50 000 zł.
 

Wyłączenia i limity

OWU polisy to lektura obowiązkowa dla każdego, kto chce się ubezpieczyć. Podczas analizy tego dokumentu trzeba przyjrzeć się m. in. wszystkim ograniczeniom, czyli wyłączeniom odpowiedzialności, limitom i ewentualnym karencjom, które pojawiają się chociażby przy ryzyku powodzi. Warto spojrzeć również na definicje, które znajdują się na samym początku OWU, ponieważ pozornie jednoznaczne pojęcia mogą być różnie rozumiane przez różnych ubezpieczycieli – przykładowo, istnieją dwa rodzaje przepięcia (od pioruna i od instalacji), a huragan może być mierzony od różnej prędkości wiatru.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Cena

Cena polisy mieszkaniowej zależy głównie od dwóch czynników: wartości nieruchomości i zakresu ochrony. Im droższa jest nieruchomość i im więcej ryzyk uwzględnimy w ubezpieczeniu, tym wyższą składkę będziemy musieli uiścić.

Jeśli nasz budżet jest ograniczony, to niekoniecznie będzie nas stać na kompleksową ochronę. Zawsze jednak warto dobrać przynajmniej kilka rozszerzeń, ponieważ nie są one przesadnie drogie, a mogą dać nam wymierne korzyści. Sprawdziliśmy, jaka jest różnica w cenie pomiędzy podstawową i rozbudowaną polisą mieszkaniową.

Kalkulację przeprowadziliśmy dla konkretnej nieruchomości, mianowicie dla usytuowanego w Szczecinie domu o powierzchni 100 mkw. o wartości 700 000 zł.

Obliczyliśmy składkę dla rozszerzonej polisy chroniącej mury i elementy stałe przed zdarzeniami losowymi. 

Źródło: rankomat.pl (stan na: 28.02.2024 r.).

Ranking ubezpieczeń i opinie

Na wybór ubezpieczenia domu lub mieszkania wpływa też opinia znajomych, rodziny czy innych ubezpieczonych.

Przed decyzją o zakupie polisy warto też sprawdzić aktualny ranking, który pokazuje zawartość polisy mieszkaniowej danego towarzystwa pod kątem przedmiotu ubezpieczenia, ryzyk, formuły All Risk, karencji i franszyzy.

Jak wybrać polisę mieszkaniową do kredytu?

Spora część lokatorów kupuje polisę mieszkaniową tylko dlatego, że wymaga tego bank, w którym zaciągają kredyt hipoteczny. Takie rozwiązanie jest z jednej strony wygodne, bo w jednym miejscu można załatwić wszystkie formalności związane z hipoteką na dom czy mieszkanie. Ale z drugiej strony istnieje ryzyko przepłacenia za składkę lub wybór niewłaściwego ubezpieczenia.

Dlatego przez wyborem polisy mieszkaniowej do kredytu z banku, warto sprawdzić, co i za ile oferują inne firmy ubezpieczeniowe.

- Jeśli zdecydujemy się kupić polisę mieszkaniową poza bankiem, wystarczy przedstawić umowę ubezpieczenia, którą bank dołączy do umowy kredytowej. Ubezpieczając dom czy mieszkanie w banku mamy do wyboru tylko tę polisę, którą oferuje bank, za pośrednictwem TU

Małgorzata Przybyszewska, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w rankomat.pl

Co wpływa na wysokość składki w polisie mieszkaniowej?

Ubezpieczenie nieruchomości może kosztować i 100, i 1000 zł, chociaż najczęściej wydajemy na ten cel 200-300 zł w skali roku. Czynników wpływających na cenę jest co najmniej kilka:

• wartość nieruchomości – w tym przypadku ogólna zasada jest prosta: im droższe i lepiej wyposażone mieszkanie, tym więcej zapłacimy za polisę,
   
• lokalizacja nieruchomości – istotna, przede wszystkim, w kontekście powodzi. Są takie obszary, na których ryzyko zniszczeń wywołanych tym żywiołem jest wyższe, co sprawia, że i za ochronę przed tym żywiołem trzeba zapłacić więcej,
   
• konstrukcja palna lub niepalna – dla domów zbudowanych z łatwopalnych materiałów polisy są droższe,
   
• działalność gospodarcza – jeśli prowadzona jest na terenie nieruchomości, to składka może wzrosnąć nawet dwukrotnie,
   
• zakres polisy – podstawowa polisa to ochrona samych murów przed kilkoma zdarzeniami losowymi. Dużo droższe będzie ubezpieczenie uwzględniające elementy stałe i ruchomości, a także szereg rozszerzeń,
   
• lokatorzy – liczy się ich wiek (szczególnie pełnoletniość), a także obecność rozszerzeń odnoszących się bezpośrednio do nich, czyli: OC w życiu prywatnym, domowy assistance, NWW czy pomoc prawna,
   
• historia ubezpieczenia – kluczowe są straty z ostatnich lat,
   
• zabezpieczenia własne – obecność monitoringu, dodatkowych zamków czy systemów antywłamaniowych może obniżyć składkę, jeśli w polisie uwzględniona jest kradzież z włamaniem,
   
• forma płatności – najczęściej najtańszym wariantem jest jednorazowe opłacenie składki. Przy płatnościach ratalnych cena może wzrosnąć o kilka czy kilkanaście złotych.

Gdzie wybiorę ubezpieczenie domu i mieszkania?

Ubezpieczenie domu i mieszkania możemy wybrać online. Wystarczy skorzystać z porównywarki polis mieszkaniowych, która w kilka minut wyświetli nawet ponad 50 ofert dopasowanych do naszej nieruchomości.

W punktach poniżej opisujemy jak obliczyć składkę za ubezpieczenie nieruchomości w kalkulatorze.

PORÓWNAJ CENY

1. Uzupełnij formularz o rodzaj nieruchomości, powierzchnię, rok budowy, adres, itd.
2. Wskaż formę własności, podaj swój wiek, historię ubezpieczenia i datę, w której polisa ma wejść w życie.
3. Do podstawowego zakresu ochrony dobierz wybrane ryzyka dodatkowe.
4. Podaj wartość poszczególnych rodzajów mienia: murów, elementów stałych i ruchomości domowych.
5. Podaj zabezpieczenia własne, jeśli chcesz ubezpieczyć się przed kradzieżą.
6. Wybierz ofertę w kalkulatorze spośród dostępnych, m. in. od następujących towarzystw: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz.
7. Wprowadź swoje dane osobowe potrzebne do finalizacji transakcji, wybierz formę płatności i od razu opłać składkę.