Ubezpieczenie mebli - która polisa najlepsza?

Czym są meble w polisie mieszkaniowej?

Meble dla ubezpieczycieli mogą oznaczać elementy stałe i elementy ruchome. To istotna różnica ze względu na prawidłowe dopasowanie ochrony w polisie mieszkaniowej:

• Meble jako elementy stałe to meble w zabudowie, np. szafa wnękowa, meble kuchenne i wszystkie inne meble, których przestawienie wymaga użycia odpowiednich narzędzi albo które są przytwierdzone do ściany czy podłoża;
• Meble jako elementy ruchome to meble wolnostojące, np. komoda, fotel, kanapa, biurko itp., które można przesunąć bez używania narzędzi.

Oprócz powyższego podziału towarzystwa ubezpieczeniowe uznają także meble jako wyposażenie firmy. Możemy je chronić w ramach prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej w miejscu zamieszkania.

Ostatnią kategorią są meble zabytkowe w miejscu ubezpieczenia. To wszelkiego rodzaju antyki o szczególnej wartości potwierdzonej wyceną rzeczoznawcy czy rachunkiem zakupu. W polisie mieszkaniowej meble zabytkowe można włączyć do ochrony jako np. mienie specjalne zarówno od zniszczenia, jak i kradzieży.

Od czego ubezpieczenie chroni meble?

Meble można chronić już w wariancie podstawowym, który obejmuje mury i stałe elementy od zdarzeń losowych typu pożar, zalanie czy wybuch. To rozwiązanie dla posiadaczy mebli w zabudowie, którzy nie obawiają się kradzieży z włamaniem, ponieważ podstawa nie zawiera tego zdarzenia.

W większości przypadków posiadamy meble zarówno w zabudowie, jak i wolnostojące, więc najlepszym rozwiązaniem jest ubezpieczenie mebli w podstawie oraz dokupienie co najmniej dwóch rozszerzeń – ubezpieczenia ruchomości i ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem.

Oprócz tego warto rozszerzyć ubezpieczenie nieruchomości o powódź (szczególnie w przypadku domów i mieszkań znajdujących się w niższych kondygnacjach), stłuczenie przedmiotów szklanych (obejmuje także przeszklenia mebli) i przepięcie (chroni drobny sprzęt RTV przed skutkami gwałtownego skoku napięcia). Jeśli po szkodzie meble wymagają przetransportowania w bezpieczne miejsce, przyda się pakiet Home Assistance.

Jak ubezpieczyć meble wolnostojące?

Ubezpieczenie mebli wolnostojących jest bardzo proste. W porównywarce ubezpieczeń wystarczy wybrać opcję „wyposażenie” i potrzebne rozszerzenia:

• zdarzenia losowe (pożar, zalanie, wybuch i inne),
• kradzież z włamaniem,
• powódź,
• przedmioty szklane,
• OC w życiu prywatnym.

W formularzu należy jeszcze określić wartość całego wyposażenia – od 5000 zł do 500 000 zł. Wybrana kwota oznacza, że tyle maksymalnie dostaniemy odszkodowania za zniszczone lub skradzione wyposażenie, w tym meble.

PORÓWNAJ CENY

Jak ubezpieczyć meble w zabudowie?

Procedura jest ta sama, co w przypadku mebli wolnostojących. Z tą różnicą, że na etapie porównywania ofert, wybieramy tylko zakres o nazwie „Mieszkanie i stałe elementy”, do którego już automatycznie są przypisane Zdarzenia losowe.

Tu także możemy zdecydować się na kilka rozszerzeń, w tym kradzież z włamaniem, powódź, przedmioty szklane i OC w życiu prywatnym.

Określamy jeszcze wartość mebli w zabudowie łącznie ze wszystkimi elementami stałymi (to np. wanna, tapety, parkiet, okna, instalacja grzewcza, wodna itp.) oraz murami. Dlatego zakres sumy ubezpieczenia jest dość szeroki i wynosi o 10 000 zł do 2 000 000 zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie mebli?

Koszt ubezpieczenia mebli można łatwo i szybko obliczyć, jeśli znamy wartość mienia. Przykładowo, w mieszkaniu 50m2 posiadamy wyposażenie o wartości 50 000 zł i chcemy je chronić tylko od zdarzeń losowych albo od zdarzeń losowych i kradzieży z włamaniem.

Wypowiedź eksperta

Okazuje się, że za ubezpieczenie mebli i całego wyposażenia wartego 50 000 zł zapłacimy jedynie 174 zł rocznie przy ochronie od samych zdarzeń losowych i co najmniej dwa razy tyle włączając do ochrony kradzież z włamaniem. To opcja dobra dla najemców domów i mieszkań, jednak ich właściciele powinni rozważyć ubezpieczenie wyposażenia razem z całą nieruchomością, bo składki roczne zaczynają się już od 170-200 zł.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia 10.10.2024 r.

PORÓWNAJ CENY

Kiedy ubezpieczenie mebli nie działa?

Ubezpieczenie mebli nie zawsze oznacza wypłatę odszkodowania. Ma to związek nie z samym wyposażeniem, ale zwykle z zachowaniem środków ostrożności. Przykładowo, gdy zapomnimy zamknąć drzwi na zamek, a w czasie naszej nieobecności włamywacz wyniesie komodę czy jej zawartość.

W dokumencie OWU dołączonym do każdej polisy mieszkaniowej znajdują się wyłączenia odpowiedzialności. Dotyczą one również wyposażenia czy ruchomości domowych – w zależności od używanego nazewnictwa. Dla mebli tymi wyłączeniami są zniszczenia bądź kradzież w następstwie:

• rażącego niedbalstwa;
• celowego działania domowników;
• działania pod wpływem używek;
• posiadania i użytkowania pirotechniki i materiałów wybuchowych;
• niewłaściwej konserwacji;
• użytkowania niezgodnie z przeznaczeniem, np. na balkonie;
• wad fabrycznych (za nie odpowiada producent);
• zadrapania,
• zaplamienia,
• odbarwienia.

Zniszczenie mebli może być konsekwencją także braku wymaganych przeglądów technicznych, np. kiedy w wyniku zapalenia się sadzy w kominie wybucha pożar, a my nie posiadamy ważnego przeglądu kominiarskiego.

Polisa mieszkaniowa nie działa w przypadku zniszczenia czy kradzieży mebli na skutek wojny, zamieszek, strajków czy aktów terrorystycznych.

Ile dostanę odszkodowania za meble?

To, ile dostaniemy odszkodowania za zniszczone bądź skradzione meble, zależy od ustalonej w polisie sumie ubezpieczenia i od rozmiarów szkody.

Warto pamiętać, że polisa mieszkaniowa służy do wyrównania strat finansowych, więc na pewno nie otrzymamy więcej, niż meble były warte. Zawyżanie sumy ubezpieczenia może się nie opłacić w zderzeniu z opinią rzeczoznawcy przy ustalaniu szkód.

Aby otrzymać za meble i wyposażenie prawidłową kwotę odszkodowania, należy:

• posiadać rachunki za zakupione meble (nowe, używane),
• posiadać wycenę dokonaną przez rzeczoznawcę (antyki o nieprzeciętnej wartości),
• wykonać dokumentację fotograficzną,
• po szkodzie uzyskać od straży pożarnej czy policji wezwanej na miejsce protokół szkody,
• w zgłoszeniu szkody (najlepiej przez e-formularz na stronie TU) załączyć wszystkie wymagane dokumenty związane z meblami i wyposażeniem.

Gdzie najlepiej kupić ubezpieczenie mebli?

Ubezpieczenie nieruchomości z uwzględnieniem mebli – w zabudowie, wolnostojących, antycznych i kupionych na firmę – znajdziemy praktycznie w każdym towarzystwie.  

Najprościej wykupić ochronę za pomocą porównywarki przez kalkulator ubezpieczeń, który jednorazowo wyświetla nawet ponad 50 ofert liczbę ofert. W kalkulatorze dostępne są polisy od czołowych towarzystw, takich jak chociażby: Proama, Generali, Link4, Inter Polska, Benefia, TU Europa, Wiener czy mtu24.pl. W ten sposób możliwe jest nabycie i podstawowej polisy, i rozszerzonej. Dostępne są również dwa warianty ubezpieczenia: od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich (All Risk).