Jak ubezpieczyć wyposażenie nieruchomości?

Gdyby podliczyć wartość mebli, sprzętu RTV, AGD, komputerowego i sportowego, biżuterii, ubrań, dywanów, roślin czy książek może wyjść z tego całkiem pokaźna kwota. Latami zbierane wyposażenie jest jednocześnie łatwym łupem dla złodzieja, ulega awariom i jest podatne na zlanie czy pożar. I chociaż polisa mieszkaniowa nie zabezpieczy wymienionych przedmiotów przed kradzieżą czy zniszczeniem, to pozwoli uzyskać rekompensatę finansową. To i tak znacznie lepiej, niż bez wyposażenia i bez środków na jego odtworzenie.

Co oznacza wyposażenie w polisie mieszkaniowej?

Elementy wyposażenia mieszkania to tzw. ruchomości domowe lub mienie ruchome. Samo pojęcie jest bardzo szerokie i obejmuje m. in.:

• pieniądze, kosztowności, biżuterię;
• meble nie będące stałymi elementami zabudowy;
• sprzęt RTV i AGD z wyłączeniem urządzeń zainstalowanych na stałe (lodówka w zabudowie czy kuchenka);
• komputery, telefony, tablety, konsole do gier i innego typu sprzęt elektroniczny;
• obrazy, rzeźby i inne dzieła sztuki lub ozdoby;
• odzież wraz z obuwiem;
• sprzęty kuchenne, sztućce, zastawę itp.;
• sprzęt sportowy i turystyczny;
• plecaki, torby, walizki;
• instrumenty muzyczne;
• płyty i książki;
• artykuły dziecięce;
• zwierzęta domowe (psy, koty i inne).

Ruchomości domowe są to więc przedmioty, które można wynieść z obszaru nieruchomości (również z terenu posesji, pomieszczeń gospodarczych itd.) bez konieczności ich demontażu przy użyciu narzędzi. 

Stałe elementy stanowią niejako odwrotność ruchomości domowych. Zalicza się do nich m. in.: elementy drzwi i okien, wykładziny, powłoki malarskie, kominki, kuchenki, piece, gładzie, wanny, zlewozmywaki, anteny satelitarne, panele słoneczne czy elementy instalacji. Kluczem do ich rozróżnienia jest przytwierdzenie danego przedmiotu na stałe.  

Jak ubezpieczyć wyposażenie?

Większość towarzystw wyposażenie domu umieszcza poza podstawową wersją polisy. Żeby ubezpieczyć mienie ruchome, trzeba więc wykupić odpowiednie rozszerzenie, czyli podpisać dodatkową umowę oraz zapłacić większą składkę.

Na rankomat.pl ubezpieczymy też samo wyposażenie od kwoty 5000 zł do 500 000 zł.

Od czego można ubezpieczyć wyposażenie?

Wyposażenie, w tym meble i sprzęty, możemy chronić w zależności od wybranego zakresu polisy mieszkaniowej.

Podstawą jest ochrona ruchomości od zdarzeń losowych – tych samych, co w przypadku murów i elementów stałych. A zatem od skutków ognia, zalania, wybuchu, uderzenia pojazdu, upadku drzewa itp.

Za kolejne ryzyka trzeba dodatkowo zapłacić, jak kradzież z włamaniem, kradzież zwykła, przepięcie, stłuczenie, rozbój czy awaria.

Optymalną ochroną dla ruchomości domowych jest ubezpieczenie od ryzyk wszystkich uzupełnione określonymi rozszerzeniami. Pamiętajmy jednak, że również taka polisa zawiera wyłączenia i limity odpowiedzialności, które są wyszczególnione w OWU.

W polisie mieszkaniowej dodatek „minie ruchome” jest ważny, ale może okazać się niewystarczający bez innych rozszerzeń. Poniżej wymieniamy te dodatki, które pośrednio lub bezpośrednio łączą się z ochroną wyposażenia w domu, mieszkaniu a także poza nieruchomością.

Tabela 1. Opracowanie własne.

Czy wartość wyposażenia wpływa na cenę polisy?

Wartość wyposażenia, w tym sprzętów i mebli, a także przedmiotów trzymanych poza główną nieruchomością, np. w piwnicy, wpływa na wysokość składki za polisę mieszkaniową. Jak bardzo, to zależy od wartości wyposażenia.

Jednak różnica musi być naprawdę wyraźna, rzędu 50 000 – 100 000 zł. Wtedy roczna składka – według przykładowej kalkulacji rankomat.pl – kosztuje odpowiednio od 285 zł i od 416 zł za 12 miesięcy ochrony.

Na jaką kwotę ubezpieczyć wyposażenie?

Wyposażenie najlepiej ubezpieczyć zgodnie ze stanem posiadania. W ustaleniu wartości wyposażenia pomogą gromadzone rachunki i faktury.

A jeśli dysponujemy przedmiotami o szczególnej wartości, warto uzyskać opinię rzeczoznawcy.

W przypadku ubezpieczonych domów i mieszkań należy posiadać listę wyposażenia z zadeklarowaną lub potwierdzoną ich wartością. Nie zawsze jest to obowiązkowe, ale z pewnością pomocne przy szkodzie całkowitej.  

Ile kosztuje ubezpieczenie wyposażenia, w tym mebli i sprzętów?

Aby poznać przykładowy koszt ubezpieczenia wyposażenia, wystarczy uzupełnić krótki formularz w porównywarce polis mieszkaniowych. Zakładamy, że chcemy chronić wyposażenie o różnej wartości – 20 000 zł, 50 000 zł i 100 000 zł razem całą nieruchomością wartą 500 000 zł.

Jak się okazuje, wartość wyposażenia tylko nieznacznie wpływa na składkę. Tak jest w przypadku ofert najtańszych. Zaledwie 40 zł więcej w skali roku zapłacimy za wyposażenie warte o 50 000 zł. W ofertach z górnej półki cenowej te równice są już bardziej wyraźne, bo rzędu 200-250 zł w skali ochrony na 12 miesięcy.

Tabela 2. Na podstawie kalkulacji rankomat.pl 14.12.2021 r.

Czy polisa mieszkaniowa chroni wyposażenia firmowe?

Wyposażenie firmowe może być różnie rozumiane. Takie, które wykorzystujemy w ramach pracy zdalnej, zalicza się do ruchomości domowych. Jeśli dojdzie do włamania i kradzieży firmowego laptopa, po odszkodowanie zgłaszamy się do ubezpieczyciela.

Inaczej jest w przypadku mienia firmowego w ramach, jeśli w miejscu ubezpieczenia prowadzimy działalność gospodarczą. Ubezpieczenie sprzętu do prowadzenia działalności gospodarczej w domu czy mieszkaniu wymaga zgłoszenie tego faktu do TU lub wykupienie odpowiedniego rozszerzenia. W przeciwnym razie ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania. 

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu wyposażenia

Zawsze to ubezpieczyciel decyduje, jakie przedmioty mogą zostać ujęte w polisie, a jakie nie. Trudno jest objąć ochroną akcesoria szczególnie narażone na uszkodzenie, bardzo cenne oraz specyficzne. Ich spis znajdziemy zawsze w wyłączeniach odpowiedzialności w OWU.

Problematyczne są np. dzieła sztuki przedstawiające znaczną wartość. Żeby objąć je ochroną, muszą najpierw zostać wycenione przez rzeczoznawcę, a za wycenę finansowo odpowiada ubezpieczony. 

Również przedmioty znajdujące się na balkonach, tarasach czy na posesji mogą być wyłączone z odpowiedzialności towarzystwa. 

Inne ruchomościami, za których kradzież lub zniszczenie możemy nie otrzymać odszkodowania to:

• kamienie szlachetne, 
• broń,  
• trofea myśliwskie, 
• programy komputerowe, 
• dane w formie elektronicznej, 
• rękopisy,
• przedmioty wykorzystywane do działalności gospodarczej. 

Nie ubezpieczymy też niektórych gatunków zwierząt, np. psów ras uznawanych za niebezpieczne czy gatunków egzotycznych. 

Gdzie kupić ubezpieczenie wyposażenia, mebli i sprzętów?

Ubezpieczenie wyposażenia najprościej kupić przez porównywarkę. Wtedy przy okazji możemy oszczędzić na składce, jeśli wybierzemy ofertę z najtańszą ceną. W kalkulatorze online wystarczy zaznaczyć zakres ochrony (wyposażenie i stałe elementy), a następnie określić wartość sprzętu, który chcemy ubezpieczyć.