Ubezpieczenie lodówki - zakres, ceny, czy warto?

Lodówka lub pralka to sprzęt, który kupujemy najczęściej, zaraz po telewizorze. Dokładnie 50,7 proc. Polaków decyduje się na telewizor, między 36 a 38,2 proc. kupuje lodówkę lub pralkę, a 27,4 proc. telefon – podaje raport z badań postaw konsumenckich Polaków „Naprawiamy czy wyrzucamy” na zlecenie Tauron w 2020 r. Według tego samego źródła ankietowani uznali, że lodówka jest jednym z najczęściej psujących się sprzętów. Wyżej jest tylko telewizor i pralka. Aż 37% respondentów uważa, że sprzęt RTV/AGD ulega awarii zaraz po ustaniu okresu objętego gwarancją podstawową.

Ile wydajemy na zakup lodówki i sprzętu AGD?

Najtańsza nowa lodówka ze sklepu z gwarancją producenta kosztuje ok. 430 zł. Najdroższa to koszt prawie 20 000 zł – takie oferty obowiązują na początku 2022 r. w Media Expert. To jednak ceny skrajne. Zwykle zakup lodówki mieści się w przedziale 2000-3000 zł za sprzęt wolnostojący.

Spośród wszystkich urządzeń AGD lodówka stanowi wydatek zbliżony cenowo do kuchenki, płyty indukcyjnej, zmywarki czy pralki.   

Jak ubezpieczyć lodówkę?

Lodówkę możemy ubezpieczyć dzięki polisie dedykowanej albo polisie mieszkaniowej. Różnica jest nie tylko w cenie, ale przede wszystkim zakresie ochrony.

Drugą opcją jest uwzględnienie lodówki i innych sprzętów AGD w polisie mieszkaniowej. Chcąc zapewnić sobie nie tylko odszkodowanie w razie zniszczenia mienia, ale i uzyskać darmowe wsparcie przy mniejszych i większych awariach, warto zainwestować dodatkowo w pakiet assistance. Aby ubezpieczenie domu lub mieszkania obejmowało również sprzęt AGD, musi być uzupełnione o ochronę tzw. ruchomości domowych, do których zalicza się ww. urządzenia, a także gotówkę, kosztowności, meble czy nawet zwierzęta domowe.

Od czego można ubezpieczyć lodówkę?

Lodówka – jak i pozostałe sprzęty AGD – może zostać uszkodzona na kilka różnych sposobów. Polisa mieszkaniowa chroni lodówkę przed skutkami zdarzeń losowych typu:

• przepięcie, 
• powódź, 
• eksplozja w nieruchomości, 
• kradzież z włamaniem,
• zalanie,
• pożar. 

Większość z tych ryzyk znajdziemy w podstawowej wersji klasycznej polisy mieszkaniowej uwzględniającej ruchomości domowe. Jako rozszerzenie dostępne są z reguły przepięcie, powódź i kradzież.

Są też mniej oczywiste opcje, np. Allianz ma w swojej ofercie dodatek w postaci ubezpieczenia szyb od stłuczenia – odnosi się on także do szklanych elementów sprzętu AGD, np. szklanych półek w lodówce. 

Sprzęt domowy może również zostać skradziony (kradzież z włamaniem) oraz zniszczony przez osoby trzecie (wandalizm). Te ryzyka mogą być obecne zarówno w podstawowej wersji polisy, jak i jako rozszerzenia. 

Jak wysokie odszkodowanie za zniszczoną lodówkę?

Odszkodowanie z polisy za zniszczoną lodówkę będzie zależało od skali zniszczeń.

W przypadku szkody całkowitej ubezpieczyciel zobowiązuje się pokryć 100 proc. wartości sprzętu. Ta zasada jest jasna w przypadku ubezpieczenia lodówki z polisy sklepowej. W polisie mieszkaniowej lodówka to tylko część wyposażenia (jeśli jest wolnostojąca) lub stały element (jeśli jest w zabudowie). Zarówno wyposażenie jak i stałe elementy posiadają osobne sumy ubezpieczenia, które sami wybieramy przy zakupie polisy. Jeśli zatem starty przekroczą wartość sumy ubezpieczenia otrzymamy kwotę, która nie wystarczy do pokrycia wszystkich strat.

W niektórych ofertach spotkamy się też z limitami odpowiedzialności na sprzęt elektroniczny, w tym AGD i lodówkę. Limit polega na ustaleniu przez TU wypłaty maksymalnej kwoty lub wartości, np. nie więcej niż 10 000 zł czy 10 proc sumy ubezpieczenia.

Na jaką kwotę ubezpieczyć lodówkę?

Lodówkę najlepiej ubezpieczyć za pełną kwotę włączając ją do innych ruchomości domowych czy stałych elementów. Jeśli za taki sprzęt zapłaciliśmy 500, 5000 czy 20 000 zł, to o tyle należy podnieść sumę ubezpieczenia ruchomości czy stałych elementów.

W polisie sklepowej dostajemy gotową ofertę. Wysokość takiej polisy zależy od wartości lodówki.

Ile kosztuje ubezpieczenie lodówki z polisy mieszkaniowej?

Z polisy mieszkaniowej nie chronimy samej lodówki, ale całą nieruchomość lub wybrane części domu czy mieszkania, np. tylko wyposażenie. 

Załóżmy jednak, że ubezpieczamy lodówkę w mieszkaniu 60 m2. Mieszkanie razem z elementami stałymi (podłoga, instalacja wanna itp.) jest warte 350 000 zł, a wyposażenie, w skład którego wchodzi lodówka to 50 000 zł.  

Ubezpieczenie lodówki w ramach ochrony całej nieruchomości można mieć już za około 100 zł rocznie. Jednak im większa będzie wartość domu czy mieszkania, tym wyższa składka za polisę. Kluczowe jest dobranie w takim ubezpieczeniu odpowiednich ryzyk, jak pakiet home assistance, dewastacja czy przepięcie. Tu za niecałe 300 zł rocznie chronimy m.in. lodówkę i resztę sprzętu AGD od zdarzeń losowych i kradzieży z włamaniem

Michał Ratajczak, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w Rankomat

 Tabela 1. Kalkulacja na rankomat.pl w dniu 11.01.2022 r. z uwzględnieniem najtańszych ofert dla mieszkania 60m2 o wartości 350 000 zł i wyposażeniu wartym 50 000 zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie lodówki w sklepie?

Ubezpieczenie lodówki w sklepie jest wygodnym rozwiązaniem ze strony klienta, ale niekoniecznie tanim. Mimo że sklepy oferują płatność w ratach, to przy szczególnie cennym sprzęcie możemy zapłacić nawet kilka tysięcy złotych – za ubezpieczenie tylko tego jednego przedmiotu.

Zebraliśmy przykładowe stawki i zakres ochrony z jednego ze sklepów sprzedających AGD.

Tabela 2. Oferty ubezpieczeń pogwarancyjnych na podstawie cen w Media Expert (stan na 11.01.2021 r.).

Kiedy ubezpieczenie nie chroni lodówki?

Polisa sklepowa nie zadziała w kilku sytuacjach opisanych w OWU. Przykładowo, w Media Expert polisa Ergo Hestia „Ubezpieczenie sprzętu” nie obejmuje:

• utraty lodówki wskutek kradzieży bez włamania;
• szkód będących następstwem zwykłego zużycia lodówki;
• naprawy uszkodzeń estetycznych, które nie mają wpływu na funkcjonowanie lodówki;
• kosztów naprawy uszkodzeń powstałych podczas wszelkich transportu lodówki;
• szkód, za które na mocy przepisów prawa jest odpowiedzialny producent/sprzedawca lub punkt naprawczy;
• uszkodzeń elementów dodatkowych (np. ładowarek, słuchawek, pilotów).

W polisie mieszkaniowej również znajdziemy sporo wyłączeń odpowiedzialności. Należy ich szukać w dokumencie OWU dla ruchomości domowych. Przykładowo, w polisie Generali „„Generali, z myślą o domu” nie dostaniemy odszkodowania:

• za kradzież zwykłą lodówki (bez śladów włamania),
• za uszkodzenie lodówki przez mycie lub czyszczenie środkami, preparatami lub urządzeniami nie przystosowanymi do tego celu lub do danej powierzchni;
• za zajęcie lodówki i innego mienia przez komornika;
• za przebarwienia, porysowania, poplamienia, wyszczerbienia lub zakurzenia;
• za pomalowanie i porysowania (z wyłączeniem graffiti, o ile ryzyko to zostało objęte ubezpieczeniem);
• za zabrudzenie, zadymienie, osmolenie, przypalenie, wypalenie niezwiązane z pożarem, uderzeniem pioruna, przepięciem lub wybuchem.

Gdzie kupić ubezpieczenie lodówki?

Lodówkę oraz pozostały sprzęt AGD i RTV można ubezpieczyć sprawdzając składki w porównywarce. W dołączonym formularzu wystarczy uwzględnić wyposażenie lub stałe elementy, podać ich wartość całkowitą, a następnie dobrać odpowiednie ryzyka.