Kwotacja ubezpieczenia - czym jest i jakie dane uwzględnia?

Co to jest kwotacja ubezpieczenia?

Kwotacja polega na ustaleniu ceny za ochronę z ubezpieczenia. Taka ochrona dla polis mieszkaniowych trwa najczęściej 12 miesięcy, ale są też oferty na 2 i 3 lata. 

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają pełną dowolność w kwestii kwotacji, więc dla jednego TU istotna będzie lokalizacja nieruchomości, a dla innego szkoda powodziowa w przeszłości. To powoduje, że polisa dla tego samego domu i mieszkania w identycznym zakresie ochrony może różnić się nawet o kilkaset złotych rocznie.

Wiele zależy też od samego ryzyka w danej polisie. Przykładowo, następstwa nieszczęśliwych wypadków w polisie na życie różnią się od takiego pakietu dostępnego w polisie mieszkaniowej. W ubezpieczeniu mienia NNW lokatora ma ograniczony zakres, bo stanowi tylko uzupełnienie głównego przedmiotu, czyli domu, mieszkania lub budynku w budowie

– Leszek Drozdalski, ekspert ubezpieczeń nieruchomości na rankomat.pl.

Kto może dokonać kwotacji ubezpieczenia?

Kwotacji dokonuje towarzystwo ubezpieczeń po otrzymaniu wszystkich danych potrzebnych do wyliczenia składki. Nie ma dwóch identycznych nieruchomości o jednakowej wartości murów, stałych elementów, i wyposażenia, z taką samą liczbą lokatorów itp., więc dla każdej składka ubezpieczenia będzie nieco inna.

Kiedy ubezpieczamy zwykły dom, mieszkanie czy wyposażenie, kwotacji dokonuje TU. Aby sprawdzić wyniki kwotacji w kilku firmach ubezpieczeniowych naraz, warto wprowadzić dane do porównywarki ubezpieczeń. Po chwili wyświetlą się wyniki z cenami i proponowanym zakresem ochrony oprócz tego, który wybraliśmy w dołączonym formularzu.

Jakie dane do kwotacji dla ubezpieczenia mieszkania własnościowego?

Wyniki kwotacji ubezpieczenia zależą od kilku czynników. Jednak inne z nich są brane pod uwagę w zależności od rodzaju polisy. W przypadku polisy mieszkaniowej cena za ubezpieczenie zależy od:

• wartości mienia – w chwili zawierania umowy ubezpieczenia, wartość można oszacować porównując posiadaną nieruchomość do podobnych w danej okolicy, np. na podstawie ogłoszeń;
• rodzaju mienia – więcej zapłacimy za dom niż mieszkanie, bo zazwyczaj dom jest więcej warty;
• zakresu polisy – każde dodatkowe ryzyko podnosi końcową składkę za polisę, ale zwiększa prawdopodobieństwo wypłaty odszkodowania;
• szkód w przeszłości – znaczenie mają powodzie, które wystąpiły na ubezpieczanym terenie w ciągu ostatnich 20 lat, a także inne szkody typu pożar, zalanie, określane liczbowo w porównywarce ubezpieczeń;
• sumy ubezpieczenia – im wyższa, tym więcej kosztuje składka, ale należy precyzyjnie określić wysokość SU, aby nie przepłacać za polisę, suma dotyczy także poszczególnych ryzyk, jak OC w życiu prywatnym z zakresem od 50 000 zł do 200 000 zł;
• towarzystwa ubezpieczeń – polityka cenowa danego TU powoduje, że za sama polisa kosztuje w innych firmach nawet kilkaset złotych rocznie mniej lub więcej;
• liczby lokatorów – może mieć znaczenie szczególnie w przypadku wykupywania poszczególnych ryzyk, jak NNW lokatora czy OC w życiu prywatnym;
• zabezpieczeń antywłamaniowych – to często wymóg przy ubezpieczaniu nieruchomości od kradzieży, ale też możliwość otrzymania zniżki nawet do 10-15 proc. na rocznej składce;
• lokalizacji i kondygnacji – chodzi głównie o położenie nieruchomości względem zbiornika wodnego (powódź), ale też w zasięgu innych zagrożeń (kradzież z włamaniem);
• konstrukcji – ubezpieczenie domu drewnianego może być nawet 100 proc. droższe niż murowanego; 
• częstotliwości opłacania składki – w porównywarce można płacić za polisę z góry lub w ratach, ostatnia z możliwości oznacza nieco wyższą kwotę łączną;

Większość wymienionych czynników wzajemnie wpływa na siebie. Dla porównania zestawiliśmy po 3 czynniki, które wpływają na kwotację w innych rodzajach ubezpieczenia.

Oprac. własne.

Kwotacja a suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia jest potrzebna do ustalenia kwotacji, ale też ustalenia wysokości odszkodowania. 

Sumę ubezpieczenia przy kwotacji warto też prawidłowo ustalić. W przeciwnym razie grozi nam niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie:

• niedoubezpieczenie jest wtedy, gdy deklarujemy niższą SU w stosunku do wartości ubezpieczanego mienia, co w przypadku szkody całkowitej oznacza, że wypłacone odszkodowanie nie pokryje wszystkich strat;
• nadubezpieczenieto sytuacja odwrotna, płacimy wyższą składkę z tytułu wyższej SU, ale ubezpieczyciel i tak wypłaci nam maksymalnie tyle, ile warte jest skradzione czy zniszczone mienie w chwili zdarzenia.

To, ile zapłacimy za polisę mieszkaniową może mieć ogromne znaczenie dla stanu domowego budżetu. Zbyt droga polisa to nadwyrężanie finansów  Po co wydawać 1000 zł rocznie na polisę, która się nie przyda, bo zawiera m.in. ryzyko powodzi, a mieszkanie znajduje się na ósmym piętrze.

Gdzie samemu dokonać kwotacji ubezpieczenia?

Samodzielne wykonanie kwotacji ubezpieczenia to jedna z prostszych czynności. Wystarczy skorzystać z porównywarki ubezpieczeniowej, która wymaga tylko uzupełnienie kilku danych na temat mienia i lokatorów.

PORÓWNAJ CENY

Po wypełnieniu krótkiego formularza dostaniemy nawet ponad 50 ofert ubezpieczenia domu i mieszkania w różnych cenach i w różnym zakresie ochrony. Najlepszą naszym zdaniem polisę można kupić albo zdecydować później, zostawiając e0mail, na który zostaną przesłane wyniki kalkulacji składki. Wtedy nie trzeba ponownie wypełniać formularza.

Kwotacja ubezpieczenia w porównywarce trwa kilka minut i pozwala zaoszczędzić nie tylko czas, ale i pieniądze.