Rozważasz zakup samochodu wysokiej wartości? Wcale nie musisz liczyć się z kosztownym ubezpieczeniem, choć warto zadbać o odpowiednio rozszerzoną ochronę. Dzięki temu koszty ewentualnych napraw nie spustoszą Twojej kieszeni. Jeśli natomiast jesteś przedsiębiorcą kupującym pojazd na potrzeby firmowe, koszty zakupu polisy możesz księgować jako te związane z prowadzeniem działalności. Na jakie produkty warto postawić przy ubezpieczeniu samochodu wartego powyżej 150 tys. zł?

Co do zasady im wyższa jest wartość samochodu, tym większe koszty może generować jego eksploatacja czy ewentualne naprawy. Pojazdy o wartości powyżej 150 tys. zł. często kupujemy w ramach prowadzenia działalności gospodarczej, ale również na użytek wyłącznie prywatny.

Znajdź OC już od 329zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Niezależnie od sposobu korzystania  z auta, warto zabezpieczyć się przed wszelkimi ryzykami - taką możliwość daje pełen pakiet OC+AC uwzględniający rozmaite okoliczności napraw czy awarii. Faktem jest, że rynkowa cena pojazdu na dzień kalkulacji polisy stanowi punkt wyjścia dla ubezpieczycieli - nie oznacza to jednak, że nie możesz znaleźć ubezpieczenia samochodu wartego powyżej 150 tys. zł w przystępnej cenie. 

Znalezieniu optymalnej ochrony służy choćby porównanie ofert od różnych zakładów ubezpieczeniowych - w końcu każdy z nich bierze pod uwagę szereg zmiennych, które kształtują cenę polisy i może nadawać im różne priorytety. 

Podpowiadamy, jak korzystnie kupić ubezpieczenie samochodu osobowego, którego wartość rynkowa przekracza 150 tys. zł. 

Jakie ubezpieczenie kupić dla samochodu o wartości większej niż 150 tys. zł?

Jeżeli wartość samochodu przekracza 150 tys. zł, warto rozważyć zakup pakiety ubezpieczeń obejmującego wszystkie cztery podstawowe produkty oferowane na rynku. Są to:

Uwaga!

Pamiętajmy, że obowiązkowe OC chroni przede wszystkim osoby trzecia przed skutkami naszych poczynań za kierownicą. Z kolei dobrowolne ubezpieczenia (AC, ASS oraz NNW) gwarantują wsparci samemu ubezpieczonemu, nawet gdy to on doprowadzi do szkody i zechce ja zlikwidować.

Ubezpieczenie OC

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej to jedyna obowiązkowa polisa komunikacyjna, którą musisz kupić, bez względu na wartość samochodu. Te obowiązek reguluje art. 35. Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

Co mówi prawo?

Ubezpieczeniem OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest objęta odpowiedzialność cywilna każdej osoby, która kierując pojazdem mechanicznym w okresie trwania odpowiedzialności ubezpieczeniowej, wyrządziła szkodę w związku z ruchem tego pojazdu.
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Co do zasady umowę ubezpieczenia OC zawiera się na rok, choć na rynku dostępny jest również wariant krótkoterminowy. Można z niego skorzystać w ściśle określonych sytuacjach, a jego zakres ochrony jest identyczny, jak w przypadku polisy całorocznej.

Zgodnie z powszechną definicją, za szkodę uznaje się zdarzenie, której skutkiem może być uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia, jego utrata lub śmierć. Z kolei konsekwencje dotyczące pojazdu to np. jego uszkodzenie lub zniszczenie. Co ważne, szkoda powstała w związku z ruchem pojazdu mechanicznego to nie tylko wypadki i kolizje – to także szkody powstałe podczas:

  • wsiadania i wysiadania z pojazdu,
  • załadunku i rozładunku pojazdu,
  • zatrzymania lub postoju auta.

Osoba poszkodowana w ramach polisy OC sprawcy ma prawo domagać się szeregu świadczeń, np.: 

  • naprawy pojazdu,
  • pokrycia kosztów holowania po kolizji,
  • pokrycia kosztów najmu samochodu zastępczego,
  • pokrycia kosztów przeprowadzenia dodatkowego badania technicznego,
  • wyrównania za utratę wartości rynkowej pojazdu.

Z ubezpieczenia OC poszkodowanym wypłacane jest także odszkodowanie za szkody osobowe, np.: 

  • zwrot kosztów poniesionych na leczenie,
  • zadośćuczynienie za cierpienia fizyczne i psychiczne,
  • odszkodowanie za utracone dochody,
  • renta z tytułu niezdolności do pracy lub renta na zwiększone potrzeby.

Pamiętaj, że mimo ubezpieczenia OC kierowca nie zawsze może liczyć na to, że firma ubezpieczeniowa pokryje spowodowane przez niego szkody. Istnieją dwa wyjątki, które przewiduje Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych – gdy ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody i gdy ma prawo dochodzić zwrotu wypłaconego odszkodowania (w ramach regresu ubezpieczeniowego).

Ubezpieczenie AC

To popularne autocasco, które w praktyce chroni majątek (w tym przypadku samochód) od szkód, do których doprowadzi ubezpieczony, np. do stłuczki parkingowej, lub do których dojdzie niezależnie od niego, np. gdy pojazd zostanie skradziony. W przypadku samochodu wartego powyżej 150 tys. zł tego rodzaju strata może być wyjątkowo dotkliwa. Tym bardziej polisa chroniąca przed skutkami kradzieży zyskuje na znaczeniu.

W przeciwieństwie do polisy OC, każde towarzystwo ubezpieczeniowe na własną rękę określa zakres ochrony AC oraz proces likwidacji szkody. Właśnie dlatego, szukając optymalnej oferty dla siebie, można indywidualnie ustalić sumę ubezpieczenia, wielkość udziałów własnych oraz sposób naprawy pojazdu. Szczegóły oferty zawsze umieszczane są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

W przypadku samochodu wartego więcej niż 150 tys, złotych, autocasco bardzo się opłaca. Do najpopularniejszych sytuacji, w których kierowcy korzystają z polisy, należą:

  • kradzież pojazdu,
  • kradzież jego części lub wyposażenia,
  • uszkodzenie pojazdu przez osoby trzecie (np. akty wandalizmu),
  • zderzenie z innym pojazdem,
  • zderzenie z człowiekiem, zwierzęciem, przedmiotem,
  • działanie sił przyrody, np. gradobicie.

Na cenę ubezpieczenia AC realnie wpływa zakres ochrony. Im  będzie ona szersza, tym więcej będziesz musiał zapłacić za polisę. Wariantów autocasco jest natomiast na rynku cały szereg, łączne z minicasco.

Przykład

Janek, właściciel Mazdy 6 – wrócił późnym wieczorem z pracy. Zaparkował samochód na jedynym wolnym miejscu, jakie znalazł na osiedlowym parkingu - pod starą sosną. Niestety w nocy niespodziewanie doszło do załamania pogody i na skutek silnego wiatru jedna z gałęzi drzewa spadła na maskę samochodu Janka. Uszkodzeniu uległa przednia szyba, blacha oraz kilka elementów znajdujących się bezpośrednio pod maską. Dzięki polisie AC obejmującej skutki działania pogody, Janek mógł liczyć na pokrycie kosztów naprawy przez ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie NNW

Polisa NNW to ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Środki ramach polisy wypłacane są w przypadku utraty zdrowia lub życia przez kierowcę i pasażera w wypadku.

NNW może występować jako samodzielna polisa lub dodatek do innego ubezpieczenia np. turystycznego lub komunikacyjnego W przypadku NNW komunikacyjnego ochroną objęty jest zarówno kierowca, jak i wszyscy podróżujący z nim pasażerowie.

NNW to dobrowolne ubezpieczenie dla kierowcy (także sprawcy wypadku) i pasażerów, kupowane przeważnie razem z rocznym OC. Jakie korzyści płyną z takiej ochrony? Wypłatę odszkodowania w razie doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu (np. złamanie nogi czy ręki) lub śmierci, a także – w szerszej wersji - zwrot kosztów leczenia, rehabilitacji, leków itp.

Przykład

Łukasz jechał na wakacje razem ze swoją siostrą Alicją. Na trasie spowodował wypadek drogowy. Straty właściciela pojazdu z którym zderzyło się auto Łukasza pokryje polisa OC sprawcy wypadku (majątkowe i osobowe). Niestety w wyniku wypadku Alicja złamała rękę. Będzie mogła zgłosić z polisy OC kierowcy szkodę osobową. Sprawca zdarzenia, czyli Łukasz, nie ma jednak takiej możliwości. Może jedynie skorzystać z własnego NNW komunikacyjnego.

Warto pamiętać, że również w kwestii ubezpieczenia NNW ubezpieczyciele stosują wyłączenia odpowiedzialności. Na świadczenie nie możesz np. liczyć gdy:

  • prowadziłeś pojazd w stanie po użyciu alkoholu lub środków odurzających,
  • do wypadku doszło podczas kierowania pojazdem, do którego prowadzenia nie masz uprawnień,
  • do wypadku doszło w związku z popełnieniem albo usiłowaniem popełnienia przestępstwa przez ubezpieczonego,
  • spowodowałeś wypadek celowo.

Ubezpieczenie assistance

Ubezpieczenie assistance ma stanowić ochronę dla kierowcy oraz pasażerów, jeśli dojdzie do nieprzewidzianej sytuacji na drodze, ale także w czasie postoju. Nie chodzi jednak tylko o awarię czy kradzież samochodu.

Zakres usług gwarantowanych przez ubezpieczyciela może obejmować:

  • naprawę na miejscu zdarzenia,
  • holowanie pojazdu,
  • możliwość organizacji dalszej podróży,
  • wynajem auta zastępczego,
  • wsparcie tłumacza za granicą,
  • organizację noclegu na czas naprawy auta.

Lista możliwości zależy od wybranego wariantu ubezpieczenia oraz warunków, jakie stawia konkretny zakład ubezpieczeń. Nie ulega jednak wątpliwości, że polisa assistace, zwłaszcza w przypadku pojazdów o dużej wartości, jest zwykle bardzo opłacalna. 

Uwaga!

Ubezpieczenie assistance o dowolnym zakresie możesz wykupić zarówno z całoroczną polisą OC, jak i wariancie krótkoterminowym, np. na wakacyjny wyjazd.

Jak podaje Polska Izba Ubezpieczeń (PIU), tylko w pierwszym półroczu 2024 roku Polacy otrzymali ponad 23,96 mld zł odszkodowań i świadczeń ubezpieczeniowych. Ubezpieczenia komunikacyjne (OC+AC) stanowiły aż 10,04 mld zł. 

Wypowiedź eksperta

Obserwujemy stały wzrost kosztów szkód. Tu nadal odczuwamy skutki inflacji. Rosną koszty części i usług. Ubezpieczyciele muszą to uwzględniać w swoich kalkulacjach. Ceny polis w ostatnim czasie zaczęły rosnąć. Trzeba się spodziewać kolejnych stopniowych wzrostów, ubezpieczyciele muszą realizować obowiązek zachowania równowagi między wypłatami odszkodowań a składkami. Mimo że zdają sobie sprawę z tego, że polscy kierowcy są szczególnie wrażliwi na ceny OC, muszą dostosować je do rosnących wypłat.
Grzegorz Prądzyński, Polska Izba Ubezpieczeń

OC dla auta wartego powyżej 150 tys. zł. - nie musi być drogie!

Wydaje Ci się, że zakup drogiego samochodu automatycznie wiąże się z wyższą składką za jego ubezpieczenie? Niekoniecznie! Wszystko zależy od tego, jakiej ochrony potrzebujesz. Poza tym przy kalkulacji składki ubezpieczyciele biorą pod uwagę nie tylko parametry związane z pojazdem. Jednym z istotnych czynników jest historia właściciela auta jako kierowcy, miejsce jego zamieszkania czy wiek.

Jeśli kupujesz samochód o wartości przekraczającej 150 tys. zł. z salonu, sprzedawca może Ci oferować polisę OC w pakiecie u współpracującego z nim ubezpieczyciela. Często składka za taką ochronę może okazać się wyższa niż w przypadku niezależnie wybranej z rynku oferty.

Jeśli więc nie straszne Ci poszukiwania ubezpieczenia samochodu na własną rękę, już na tym etapie możesz sporo zaoszczędzić. Tym bardziej, że dziś kierowcy mogą korzystać z internetowych narzędzi, takich jak kalkulator OC i AC - w kilka minut porównasz tam oferty wygenerowane dla Ciebie przez system na podstawie wprowadzonych danych.

Docenisz to zwłaszcza z uwagi na to, że wciąż odczuwalny jest stopniowy i regularny wzrost średniej składki OC, która obecnie oscyluje wokół 680 zł.

Co wpływa na wysokość ubezpieczenia OC?

Wyliczając wysokość składki, towarzystwa biorą pod uwagę wiele czynników związanych zarówno z kierowcą, jak i pojazdem. Liczy się m.in.:

  • wiek właściciela,

  • liczba lat za kierownicą,
  • historia szkodowości,
  • miejsce zamieszkania,
  • stan cywilny.

Ważny jest również:

  • wiek samochodu,
  • marka samochodu,
  • pojemność silnika.

Jak widać, wysokość składki ubezpieczeniowej to bardzo indywidualna kwestia, a w III kwartale 2024 roku średnia cena ubezpieczenia OC wahała się przez te zmiennie nawet o kilkaset złotych.

Ile kosztuje ubezpieczenie AC dla samochodu o wartości przekraczającej 150 tys. zł?

Wiesz już, że firmy ubezpieczeniowe obliczają składki ubezpieczeniowe indywidualnie dla każdego właściciela pojazdu, w wyniku czego występują spore różnice w ich wysokościach. W przypadku ubezpieczenia autocasco mają oni pełną dowolność co do kształtowania zależności między zakresem ochrony a jej ceną.

Oto przykładowe propozycje pakietów ubezpieczeń z AC dla właścicieli samochodów wartych więcej niż 150 tys. zł., którzy szukali ofert w kalkulatorze rankomat.pl.

KierowcaSamochódNajtańsza ofertaNajdroższa oferta
Mężczyzna, 45 lat, woj. mazowieckieSkoda Octavia, 2021, benzyna, poj. silnika 1984 cm32665 zł7793 zł
Kobieta, 30 lat, woj. pomorskieLand Rover, 2016, benzyna, poj. silnika 1999 cm34152 zł9639 zł
Kobieta, 65 lat, woj. opolskieAlfa Romeo Stelvio, 2020 diesel, poj. silnika 2143 cm32232 zł3869 zł
Mężczyzna, 28 lat, woj. śląskieCitroen C5, 2020, benzyna, poj. silnika 1598 cm33987 zł8292 zł
Kalkulacja przeprowadzona w porównywarce rankomat.pl

Cena AC odzwierciedla nie tylko wartość auta i historię ubezpieczeniową kierowcy, ale również zakres ochrony. To z kolei oznacza, że nie możesz po prostu wybrać najtańszej propozycji – tania oferta może zapewniać ochronę jedynie w ograniczonym zakresie.

Czym się kierować przy zakupie AC samochodu wartego powyżej 150 tys. zł?

Ubezpieczenie AC to polisa, którą możesz skonfigurować wedle własnych potrzeb, wybierając z katalogu oferowane opcje. Dobierając w sposób przemyślany zakres ochrony, unikniesz zbyt wysokiej składki. Na jakich elementach AC możesz zaoszczędzić?

Rodzaj autocasco

W ofertach firm ubezpieczeniowych autocasco dostępne jest w dwóch wersjach – mini i standardowej. To pierwsze ma mniejszy zakres ochrony, chroniąc np. tylko od żywiołów lub kradzieży. Dla pojazdów wartych więcej niż 150 tys. zł warto wybrać drugi wariant, czyli AC standardowe, które zapewnia świadczenie również w razie drobniejszych szkód.

Sposób likwidacji szkody

Jako właściciel nowego samochodu będziesz korzystał z gwarancji. Aby jej nie stracić, okresowe przeglądy czy naprawy będziesz musiał zlecać w ASO. Z tego względu sposób likwidacji szkody z AC ma znaczenie – wybrać powinieneś naprawę w autoryzowanych warsztatach. Ponieważ jednak ten wariant naprawy jest droższy, to pojawia się pytanie, jak zapłacić mniej.

Warto wiedzieć

Jeżeli chcesz obniżyć składkę, rozważ większy udział własny w szkodzie!

Rodzaj części zamiennych

Gdyby przytrafiła Ci się stłuczka, to do naprawy Twojego pojazdu mogą zostać użyte części oryginalne (nowe, takie same jak montowane fabrycznie) lub zamienniki (nowe, pochodzące od innego producenta). Na który wariant powinieneś się zdecydować? Oto, jakie oferty otrzymywali klienci rankomat.pl przy zakupie pakietu OC+AC.

UbezpieczycielZakres ochronyCena polisySposób naprawy i rodzaj części zamiennych
TrastiOC, AC, NNW, assistance2740 złWarsztat, części – zamienniki
Link4OC, AC, NNW, assistance4030 złWarsztat, części – zamienniki
BeeSafeOC, AC, NNW, assistance4148 złWarsztat, części – zamienniki
Kalkulacja przeprowadzona w porównywarce rankomat.pl

Wybór zamienników – zamiast części oryginalnych – również daje spore oszczędności. Jeżeli nie masz złych doświadczeń z zamiennikami, to wybierając naprawę przy ich użyciu, możesz obniżyć wysokość składki AC.

Wartość samochodu

Cena ubezpieczenia AC jest ustalana po przeanalizowaniu wielu czynników, w tym wartości samochodu. W pierwszej kolejności warto sprawdzić, czy firma ubezpieczeniowa jej nie zawyża, gdyż wówczas składka AC może być wyższa.

Warto jednak, abyś wykazał się czujnością – jeżeli ubezpieczyciel zaniży sumę ubezpieczenia, to w razie szkody całkowitej czy kradzieży wypłacone odszkodowanie może nie wystarczyć na zakup samochodu podobnej klasy.

Czy młody właściciel drogiego auta dużo zapłaci za ubezpieczenie?

Wiesz już, że firmy ubezpieczeniowe uważają młodych kierowców za prowadzących w bardziej ryzykowny sposób. Pod tym względem ubezpieczyciele biorą pod uwagę dwa parametry:

  • Wiek kierowcy. Najczęściej młody kierowca ma mniej niż 26 lat, chociaż niektóre firmy ubezpieczeniowe są mniej rygorystyczne pod tym względem i ustalają granicę na 24 lata.
  • Doświadczenie w prowadzeniu pojazdów. Kierowca posiadający uprawnienia do kierowania pojazdami od niedawna (np. roku czy 2 lat) również będzie zaliczany do młodych kierowców.

To właśnie te osoby czeka zwyżka za wiek w OC. Powodem jest zwiększone ryzyko ubezpieczeniowe. Firmy ubezpieczeniowe – w oparciu m.in. o dane historyczne – uznają, że ta grupa kierowców statystycznie częściej przyczynia się do kolizji i wypadków drogowych.

Jak młody kierowca może obniżyć cenę OC?

Czy jeśli właśnie odebrałeś prawo jazdy i chcesz ubezpieczyć pierwszy samochód, musisz pogodzić się z wysoką składką? Na szczęście masz kilka możliwości, dzięki którym kosz ubezpieczenia będzie nieco niższy. Możesz wybrać np. samochód z mniejszą pojemnością silnika lub wziąć pod uwagę jego markę.

Najskuteczniej jednak będzie skorzystać z możliwości ustanowienia współwłasności pojazdu. Na czym to dokładnie polega?

Jeśli współwłaścicielami auta są dwie osoby i jedna z nich ma już wypracowane zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy (np. z ubezpieczenia innego pojazdu), ubezpieczyciel uwzględni je podczas wyliczania składki. Towarzystwo weźmie oczywiście pod uwagę nie tylko procentową wysokość zniżki, ale także dane właścicieli pojazdu i ich historię w OC. Ryzyko ubezpieczenia młodej osoby wciąż będzie miało znaczenie, ale cenę polisy zmniejszą korzystne informacje o współwłaścicielu.

Przy zakupie kompleksowej ochrony samochodu, którego wartość przekracza 150 tys, zł, warto wypróbować wszystkie dostępne metody na obniżenie wysokości składki bez kompromisu związanego z zakresem ochrony!

Co warto wiedzieć?

  1. Samochód o wartości rynkowej powyżej 150 tys. zł powinien być objęty polisą AC o szerokim zakresie ochrony. W tym przypadku AC mini nie wystarczy.
  2. Ponieważ składka uzależniona jest od wielu czynników i każdy ubezpieczyciel oblicza ją inaczej, najlepiej porównać oferty, korzystając z kalkulatora OC/AC.
  3. Składkę AC można obniżyć, ale warto zrobić to rozsądnie, np. wybierając zamienniki zamiast części oryginalnych czy modyfikując udział własny w szkodzie.
  4. Właściciele aut o wartości powyżej 150 tys. zł, którzy chcą chronić zniżki, powinni przemyśleć zakup dodatkowych ubezpieczeń, a także ochrony zniżek.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Czy kupując samochód z salonu, trzeba skorzystać z polisy zaproponowanej przez dealera?

    Nie. Dealerzy z reguły współpracują z wybranymi firmami ubezpieczeniowymi, ale nie oznacza to, że mają korzystne oferty. Aby się o tym przekonać, jest tylko jedna droga – musisz porównać otrzymaną propozycję z innymi. Możesz to zrobić, korzystając z kalkulatora zamieszczonego na stronie Rankomat.pl.

  2. Czy przez kalkulator OC i AC można kupić ubezpieczenia dla auta o wartości powyżej 150 tys. zł?

    Tak. Kalkulator OC i AC to narzędzie zaprojektowane z myślą o kierowcach, którzy chcą wygodnie kupić polisy. Wystarczy, że odpowiesz na kilka pytań, a algorytm wyliczy dla Ciebie wysokość składki. Za pośrednictwem kalkulatora możesz też kupić wybrane ubezpieczenie, opłacając je w wygodny sposób – np. przelewem bankowym.

  3. Czym jest ubezpieczenie GAP i kiedy warto je kupić dla samochodu kosztującego więcej niż 150 tys. zł?

    Ubezpieczenie GAP chroni przed stratą finansową mającą związek z utratą wartości pojazdu w czasie. Ubezpieczenie GAP niweluje tę stratę – z polisy GAP wypłacana jest kwota pokrywająca różnicę między wartością początkową auta a jego aktualną wartością rynkową. Polisa GAP przyda Ci się, jeżeli kupujesz samochód wart więcej niż 150 tys. zł, ale na kredyt lub w ramach leasingu.

  4. Czy AC auta osobowego o wartości powyżej 150 tys. zł można uwzględnić w kosztach uzyskania przychodu?

    Tak, ale trzeba mieć na uwadze ograniczenia. Jeżeli wartość pojazdu przekracza 150 tys. zł, to zastosowanie ma limit – nie będziesz mógł odliczyć składki w całości, a jedynie w części. Jeżeli zakupiony samochód będziesz używał również do celów firmowych, to kwotę, jaką będziesz mógł uwzględnić w kosztach uzyskania przychodu, wyliczysz w oparciu o wzór: (150 tys. zł / wartość pojazdu) x wysokość składki AC.