Włamania do domów i mieszkań - o czym warto pamiętać kupując ubezpieczenie?

Kradzież z włamaniem wciąż jest jednak realnym zagrożeniem, przed którym powinniśmy się zabezpieczać. Od kilku lat liczba zdarzeń spada, jednak spadek nie jest znaczący na tyle, by się go nie obawiać. Tylko w 2022 roku w Polsce dokonano ponad 70 068 kradzieży z włamaniem, w 2021 roku doszło do 73 220 kradzieży z włamaniem, a w 2020 roku odnotowano 74 340 takich przypadków, jak wynika z policyjnych statystyk. 

Co zrobić, żeby ograniczyć ryzyko włamania do domu lub mieszkania?

Obecnie na rynku dostępnych jest wiele interesujących rozwiązań mających na celu poprawienie bezpieczeństwa w domach i mieszkaniach. Oprócz powszechnie znanych, czyli np. drzwi antywłamaniowych czy systemów monitoringu, są to chociażby inteligentne domy, które potrafią m. in. symulować aktywność lokatorów, kiedy dom jest pusty. 

Zabezpieczenia własne zwiększają poziom bezpieczeństwa, ale nigdy nie wyeliminują ryzyka włamania w stu procentach. Warto więc pomyśleć o wykupieniu polisy ubezpieczeniowej, która uwzględnia kradzież z włamaniem (nie mylić z kradzieżą zwykłą, o której opowiemy w dalszej części artykułu). 

Jakich zabezpieczeń antywłamaniowych wymaga ubezpieczyciel?

Konieczne jest też spełnienie pewnych podstawowych wymagań w postaci zabezpieczeń własnych. Tutaj najprościej będzie posłużyć się przykładem, którym jest polisa Link4 Dom. W niej znajdziemy m. in. następujące wymagania:

• wszelkie otwory w ścianach, sufitach, podłogach i dachach muszą być trwale zamknięte;
• drzwi zewnętrzne muszą być pełne;
• szklane drzwi zewnętrzne muszą mieć szyby odpowiedniej klasy, minimum P-4;
• drzwi wyposażone w zamki, których nie da się wepchnąć do środka;
• oszklone drzwi muszą być wyposażone w zamki, których nie da się otworzyć bez klucza po wcześniejszym zrobieniu otworu w szybie;
• drzwi z co najmniej dwoma różnymi zamkami wielozastawkowymi lub dwiema kłódkami wielozastawkowymi;
• jeśli drzwi są dwuskrzydłowe, jedno skrzydło powinno być dodatkowo unieruchomione za pomocą zasuwy z dołu i z góry umiejscowionych od wewnętrznej strony.

To tylko przykłady, w rzeczywistości lista minimalnych zabezpieczeń dla klientów Link4 jest dużo dłuższa i odnosi się m. in. do bram garażowych i budynków niemieszkalnych. W innych towarzystwach wygląda to podobnie. Pamiętajmy, że niespełnienie wymienionych w OWU polisy wymogów może poskutkować brakiem odszkodowania po włamaniu.

Część ubezpieczycieli przewiduje zniżki za dodatkowe zabezpieczenia własne, czyli np. przy zamontowaniu alarmu lub monitoringu w danym towarzystwie możemy uzyskać np. piętnastoprocentowy rabat. Nie jest to jednak powszechna reguła.

W poniższej tabeli wymieniamy najczęściej stosowane przez towarzystwa obostrzenia dotyczące ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem. W każdej polisie wyglądają one nieco inaczej, jednak można wskazać pewne ogólne prawidłowości.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak zgłosić kradzież z włamaniem – na policję i do ubezpieczyciela

Numery telefonów, pod którymi powinno się zgłaszać włamania, są powszechnie znane, ale przypomnijmy je: 997 to numer policji, a 112 to ogólny numer alarmowy. Co ważne, na 112 dodzwonimy się nawet z telefonu, który nie jest doładowany lub ma w danym miejscu słaby zasięg. Takie połączenie jest też darmowe.

Kiedy dodzwonisz się na policję, musisz podać im swoje dane, opisać zdarzenie i podać adres mieszkania, w którym doszło do kradzieży. Podczas oczekiwania na funkcjonariuszy nie wchodź do domu, żeby nie zacierać śladów w postaci odcisków palców czy odcisków obuwia. Jeśli posiadasz monitoring, to przekaż policjantom wszystkie nagrania, które mogą pomóc w ujęciu sprawcy. Powinieneś również sporządzić spis skradzionych przedmiotów i przekazać go funkcjonariuszom. Pamiętaj, żeby od nich pobrać z kolei protokół z interwencji – będziesz musiał później przedstawić go swojemu towarzystwu ubezpieczeniowemu, jeśli posiadasz polisę mieszkaniową. 

Po zakończeniu interwencji przez policjantów, zadbaj o zabezpieczenie ocalałego mienia. W tym pomóc może ci twój ubezpieczyciel, jeśli np. posiadasz pakiet Home Assistance, a w nim darmowe interwencje stolarza czy szklarza na wypadek szkody. Towarzystwa ubezpieczeniowe mają infolinie czynne całą dobę, także nawet w środku nocy możesz się z nimi kontaktować.   

Jeśli doszło do kradzieży z włamaniem, a my jesteśmy ubezpieczeni na taką okoliczność, to naszym obowiązkiem jest zgłoszenie zdarzenia do towarzystwa w określonym terminie. Czasami może to być nawet 12 godzin – warto to dokładnie sprawdzić w OWU polisy. Niedopełnienie tej formalności, w tym również nie zmieszczenie się w terminie, może poskutkować nie przyznaniem odszkodowania. Forma kontaktu jest dowolna, więc możemy to zrobić telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie albo bezpośrednio w placówce. Naszym obowiązkiem jest również dostarczenie listy skradzionych przedmiotów wraz z szacowaną wartością każdego z nich. Oszacować musimy również zniszczenia (np. uszkodzone drzwi), o ile umowa uwzględnia również rekompensatę za takie szkody.

Jak wspomniano wcześniej, jeśli posiadamy pakiet Home Assistance, to najkorzystniej jest skontaktować się z ubezpieczyciel niezwłocznie. Dzięki temu możemy uzyskać szybkie wsparcie, np. przy wymianie zniszczonych zamków lub naprawie wyłamanych drzwi. 

Ile kosztuje ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem?

Wyliczyliśmy na konkretnym przykładzie, jaka jest różnica pomiędzy polisą chroniącą nieruchomość (mury, elementy stałe, ruchomości domowe) tylko przed zdarzeniami losowymi, a zawierającą dodatek w postaci kradzieży z włamaniem. Składki obliczyliśmy dla stumetrowego mieszkania w Warszawie o wartości 600 000 zł (SU elementów stałych: 70 000 zł, SU ruchomości domowych: 70 000 zł).

Średnia cena polisy uwzględniająca kradzież z włamaniem to 544 zł. Za polisę bez tego dodatku zapłacimy z kolei 313 zł. Różnica pomiędzy nimi wynosi więc 231 zł. Składki obliczyliśmy dla stumetrowego mieszkania w Warszawie o wartości 600 000 zł (SU elementów stałych: 70 000 zł, SU ruchomości domowych: 70 000 zł). 

Zwróćmy jeszcze uwagę na ofertę Inter Polska, która w wariancie z kradzieżą jest zdecydowanie droższa od pozostałych (o ponad 500 zł od drugiej z najtańszych), co miało istotny wpływ na końcowe kwoty.

W tabeli umieściliśmy najtańsze oferty każdego z ubezpieczycieli, a podane składki odnoszą się do roku obowiązywania polisy – właśnie na taki okres najczęściej ubezpiecza się nieruchomości. 

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla mieszkania z 2009 roku, o powierzchni 60 m2, znajdującego się w Zielonej Górze, zamieszkanego przez 3 dorosłych lokatorów

Kiedy otrzymasz pieniądze za włamanie do mieszkania?

Towarzystwo na wypłatę odszkodowania ma 30 dni od daty przyjęcia zgłoszenia. W momencie, w którym pojawią się wątpliwości co do wysokości odszkodowania lub odpowiedzialności towarzystwa za szkodę, termin ten wydłuża się do 90 dni (będąca poza sporem część odszkodowania zostanie wypłacona za maksymalnie 30 dni).

W sytuacji, w której towarzystwo odmówi nam wypłaty odszkodowania lub jego części, mamy prawo dochodzić swoich praw przed sądem w postępowaniu cywilnym. Żeby uniknąć takiej sytuacji, trzeba dokładnie przeczytać OWU polisy jeszcze przed podpisaniem umowy. W innym wypadku nie będziemy mieli pełnej świadomości, kiedy rekompensata się nam należy, a kiedy nie. Takie niedopatrzenia są częstą przyczyną konfliktów na linii ubezpieczyciel-ubezpieczony. 

Jak otrzymać pieniądze z polisy za kradzież bez włamania? 

Towarzystwa ubezpieczeniowe rozróżniają kradzież z włamaniem od kradzieży zwykłej. Z tą pierwszą mamy do czynienia w momencie, w którym złodziej dostał się na obszar nieruchomości siłą lub przy użyciu narzędzi i pozostawił po sobie wyraźne ślady, np. zbitą szybę lub wyłamany zamek. Kradzież zwykła zdarza się natomiast w wtedy, kiedy przestępca np. wszedł do mieszkania przez otwarte drzwi lub okno, a ślady jego obecności są niewidoczne. 

Akurat Generali posiada w swojej ofercie ubezpieczenie od kradzieży zwykłej, ale nie wszystkie towarzystwa umożliwiają włączenie tego ryzyka w polisę. Żeby móc ubezpieczyć się od kradzieży zwykłej w Generali, trzeba najpierw uwzględnić w polisie ruchomości domowe oraz kradzież z włamaniem. Po spełnieniu tego warunku ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie nawet wtedy, gdy zostawimy otwarte okna, drzwi wejściowe, garażowe i balkonowe. Odszkodowanie dotyczy ruchomości domowych do ustalonej kwoty 10 000 zł.

Ochrona przed kradzieżą zwykłą nie dotyczy domów w budowie, a także zdarzeń mających miejsce na terenie pomieszczeń przynależnych, budynków gospodarczych, garaży wolnostojących, zabudowanych balkonów, loggi, tarasów i ogrodów zimowych.