Ubezpieczenie telefonu - gdzie kupić i jak ubezpieczyć telefon?

Dzisiaj telefon to prawdopodobnie najważniejszy przedmiot codziennego użytku. Na telefonie sprawdzisz skrzynkę mailową, wykonasz proste czynności służbowe, z telefonu zadzwonisz, napiszesz, ale też wyślesz zrobione wcześniej tym samym urządzeniem zdjęcia, telefonem w końcu wykonasz przelew czy opłacisz praktycznie każde zakupy. Możliwości jest tak wiele, że zniszczenie czy kradzież telefonu poważnie skomplikuje ci życie. Dlatego warto pomyśleć o ubezpieczeniu telefonu zarówno nowego, jak i po gwarancji. Sprawdzamy, co oferuje polisa w sklepie i polisa mieszkaniowa.

Co oznacza telefon dla ubezpieczyciela?

Telefon w polisie mieszkaniowej to ruchomość domowa lub też przedmiot osobisty. Okazuje się, że ta różnica ma znaczenie kontekście różnych zdarzeń, od których możesz wykupić ubezpieczenie.

Telefon jako ruchomość domowa (lub wyposażenie) oznacza, że w chwili wypadku znajduje się na terenie ubezpieczonej nieruchomości. Telefon może być twoją własnością, własnością gości, jak również narzędziem potrzebnym do prowadzenia działalności gospodarczej w miejscu zamieszkania. W zależności od przeznaczenia i własności wybierasz odpowiedni zakres ochrony w polisie.

Telefon jak przedmiot osobisty oczywiście niczym nie różni się od ruchomości domowej, ale możesz go chronić także poza ubezpieczonym domem czy mieszkaniem, np. podczas spaceru, na wycieczce (jeśli zagranicznej, przyda się bardziej polisa turystyczna).

Ubezpieczenie nieruchomości obejmuje różnego rodzaje instalacje w ramach ochrony stałych elementów, np. elektryczna, antywłamaniowa, gazowa, sanitarna, wentylacyjna i inne. Jest wśród nich instalacja telefoniczna i pokrewne (telekomunikacyjna, radiowa, internetowa, telewizyjna, sieciowa, antenowa, CCTV).

Pamiętaj, że dokładne brzmienie definicji znajdziesz w dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, do którego możesz zajrzeć jeszcze przed zakupem wybranej polisy.

ZOBACZ: Ubezpieczenie na życie na 500 tysięcy złotych - gdzie kupić i za ile?

Od czego ubezpieczysz telefon komórkowy, smartfon i iPhone?

Skoro już decydujesz się na polisę mieszkaniową, dobrze by było, aby takie ubezpieczenie obejmowało również telefon. Zwłaszcza że dopłata jest niewielka, co pokażemy w dalszej części poradnika.

Każdy telefon komórkowy, smartfon czy iPhone możesz chronić na wypadek wielu zdarzeń, które zawiera polisa mieszkaniowa:

• pożar i inne zdarzenie losowe – wystarczy ubezpieczyć samo wyposażenie lub kompleksową ochronę w podstawie (mury, stałe elementy i ruchomości domowe), wtedy dostajesz pakiet nawet ponad 20 zdarzeń typu pożar, wybuch, uderzenie pojazdu w budynek, lawina, osuwanie ziemi i inne;
• kradzież – z włamaniem lub zwykła (bez śladów włamania, z niższym odszkodowaniem), wymaga dokupienia rozszerzenia;
• rabunek – oznacza kradzież telefonu poza ubezpieczoną nieruchomością, ale musi zaistnieć wymuszenie (siłowe, z użyciem broni itp.), a sprawa zostać zgłoszona na policję, dostępne jako rozszerzenie;
• awaria – w ramach pakietu Home Assistance, o ile telefon przestał działać bez ingerencji własnej i jest już po gwarancji producenta, wtedy TU zorganizuje i opłaci serwis do ustalonego limitu kwotowego;
• przepięcie – nie myl z burzą i uderzeniem pioruna, które są dostępne w pakiecie zdarzeń losowych, tym razem chodzi o gwałtowny skok napięcia w sieci podczas ładowania telefonu i innej elektroniki, jako rozszerzenie ochrony;
• powódź – to też inne ryzyko niż zalanie, np. wodą opadową przez otwarte okno na poddaszu, występuje jako dodatek i obejmuje także inne ruchomości domowe;
• dewastacja – może się zdarzyć, że podczas włamania złodziej uszkodzi różne przedmioty, w tym pozostawiony bez opieki telefon, dostępne jako rozszerzenie;
• zniszczenie czyjegoś telefonu – a jeśli sam przypadkowo uszkodzisz telefon innej osoby (ale nie innego współlokatora), to dzięki OC w życiu prywatnym możesz być spokojny o odszkodowanie, które pokryje ubezpieczyciel, także jako dodatek.

W zależności od wybranej polisy mieszkaniowej dostępny zakres ochrony może nieco się różnić, co łatwo sprawdzić porównując nawet ponad 50 ofert w 1 kalkulacji.

PORÓWNAJ CENY

Jak ubezpieczyć telefon?

Telefon komórkowy możesz ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej, dedykowanej czy poprzez rozszerzoną gwarancję. Dodajmy, że jeśli dany smartfon stanowi majątek firmy, która prowadzisz, możesz chronić go także z polisy firmowej. Przyjrzyjmy się bliżej wszystkim dostępnym opcjom ubezpieczenia telefonu. 

Ubezpieczenie telefonu z polisy mieszkaniowej 

Żeby ubezpieczyć telefon z polisy mieszkaniowej, musisz poszerzyć jej podstawowy zakres o ruchomości domowe, bo właśnie do tej kategorii zalicza się omawiane mienie. Szeroka ochrona wymaga natomiast dokupienia jeszcze kilku dodatków, takich jak kradzież z włamaniem, rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia czy przepięcie (to ryzyko czasami dostępne jest już w podstawie). 

W ramach ubezpieczenia nieruchomości możesz chronić właściwie dowolną liczbę smartfonów. Pamiętaj tylko, żeby uwzględnić ich łączną wartość w sumie ubezpieczenia mienia ruchomego. Dla towarzystwa nie ma też większego znaczenia, w jakim stanie technicznym są urządzenia, ile mają lat, jakiej są marki czy skąd pochodzą (czy kupiłeś je w sklepie, czy na rynku wtórnym). 

Włączenie smartfonu w ochronę z polisy mieszkaniowej nie wpłynie jakoś szczególnie na wysokość składki. Wynika to z faktu, że pozostałe mienie, czyli sama nieruchomość, jej elementy stałe i pozostałe ruchomości łącznie są warte dużo więcej, niż nawet najlepszy smartfon, i to właśnie ich cena ma decydujące znaczenie dla ostatecznej ceny polisy mieszkaniowej. 

Ubezpieczenie telefonu komórkowego w sklepie RTV 

Kupując telefon w sklepie, zarówno stacjonarnym, jak i internetowym, możesz skorzystać z opcji przedłużonej gwarancji. Taka ochrona obowiązuje zazwyczaj dodatkowy rok lub dwa lata, ale zdarzają się też oferty ubezpieczenia na okres 36 miesięcy i dłuższe. 

Koszt przedłużonej gwarancji w sklepie RTV może być różny, a wpływa na niego zarówno wybrany model (głównie jego cena), jak i zakres ochrony. Sprzedawcy często dają swoim klientom możliwość wyboru z dwóch czy trzech różnych wariantów ubezpieczenia. 

Przykładowo, jeśli chcesz ubezpieczyć warty 1000 zł smartfon w sklepie Media Markt, masz do wyboru dwa warianty przedłużonej gwarancji (stan na: 22.07.2024 r.):

1. Dodatkową ochronę od uszkodzeń i kradzieży na 2 lata – 13,29 zł miesięcznie (łącznie 319 zł).
2. Dodatkową ochronę od uszkodzeń i kradzież na rok – 18,25 zł miesięcznie (łącznie 219 zł).

Zakres ochrony w przedłużonej gwarancji jest podobny, jak w przypadku polisy mieszkaniowej, z tą różnicą, że zamiast odszkodowania za uszkodzenie sprzętu, możesz liczyć na jego darmową naprawę lub, jeśli naprawa będzie niemożliwa, wymianę na nowy aparat.

Ubezpieczenie smartfona z polisy dedykowanej

Na rynku ubezpieczeń dostępne są również polisy dedykowane. Najważniejszą z nich jest ta oferowana przez firmę Apple. Ubezpieczenie iDream dotyczy wyłącznie produktów Apple i można je nabyć tylko w pakiecie ze smartfonem. Używane urządzenia są więc wyłączone z ochrony.

Okres ochrony może tutaj wynosić od 12 do 36 miesięcy. Wariantów ochrony jest całkiem sporo, a ceny są raczej wysokie – przykładowo, za ochronę przed uszkodzeniem iPhone’a na 24 miesiące zapłacisz 699 zł (stan na 22.07.2024 r.).

Ubezpieczenie smartfona z polisy firmowej

Ubezpieczenie telefonu komórkowego jest także możliwe w ramach polisy firmowej. Oczywiście, dotyczy to wyłącznie urządzeń stanowiących majątek przedsiębiorstwa, a więc nie prywatnych. Dla firmy ubezpieczeniowej nie jest już jednak istotne, czy są to nowe czy starsze modele, skąd pochodzą czy jaki jest ich stan techniczny. 

Polisy firmowe oferują zakres ubezpieczenia telefonu komórkowego podobny do tego, który znajdziesz w polisach mieszkaniowych. Na odszkodowanie możesz tutaj liczyć więc m. in. wtedy, kiedy dojdzie do uszkodzenia telefonu w skutek zdarzeń losowych czy po jego kradzieży. Dodajmy, że rekompensata może być też przyznana wtedy, kiedy szkoda będzie konsekwencją niewłaściwego użytkowania sprzętu przez któregoś z pracowników przedsiębiorstwa. 

Ile kosztuje ubezpieczenie telefonu?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia smartfona z polisy mieszkaniowej. Składkę obliczyliśmy dla 60-metrowego mieszkania, którego aktualna wartość rynkowa to 400 000 zł (mury i elementy stałe) i w którym znajdują się ruchomości (w tym smartfon) warte łącznie 50 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy ochronę przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi oraz kradzieżą z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 218 zł do 464 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 281 zł do 626 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Wypowiedź eksperta

Pewnie zastanawiasz się, dlaczego polisy o niemal identycznym zakresie ochrony są tak zróżnicowane cenowo. Wynika to głównie z faktu, że każde towarzystwo samodzielnie szacuje ryzyko i na tej podstawie ustala wysokość składki. Jeśli chcesz zaoszczędzić na ubezpieczeniu, ale nie kosztem zawężenia zakresu, przed zakupem polisy porównaj ze sobą większą liczbę ofert. Jak pokazuje kalkulacja, w ten sposób możesz całkiem sporo zaoszczędzić.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl (stan na: 19.07.2024 r.).

Ile odszkodowania za zniszczenie lub kradzież telefonu?

Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń mienia. Oznacza to, przede wszystkim, że odszkodowanie powinno pokryć powstałe szkody w całości, ale nic poza tym. Innymi słowy, za poniesione straty finansowe powinieneś uzyskać proporcjonalną rekompensatę, dzięki której się jednak nie wzbogacisz. 

Jeśli dojdzie do szkody całkowitej, towarzystwo powinno wypłacić ci odszkodowanie adekwatne do aktualnej wartości telefonu komórkowego. Niekoniecznie musi być to jednak kwota, którą zapłaciłeś za smartfona w sklepie. Urządzenia elektroniczne z czasem tracą na wartości, a więc dwuletni telefon jest wart nieco mniej niż nowy model. 

Dla uzyskania pełnej rekompensaty konieczne jest ubezpieczenie sprzętu na kwotę, która odzwierciedla jego realną wartość. Przy zakupie polisy musisz więc ustalić prawidłowe sumy ubezpieczenia (SU) dla ruchomości domowych. Jeśli zawyżysz SU, przepłacisz za polisę, a jeśli ją zaniżysz, przy szkodzie całkowitej możesz uzyskać zaniżoną rekompensatę.

Pamiętaj też o limitach odpowiedzialności – przed zakupem polisy sprawdź w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), czy dane towarzystwo je stosuje, a jeśli tak, to w jakim zakresie. Takie limity mogą pojawić się np. w przypadku kradzieży lub rabunku. Jest to często stosowane rozwiązanie, chociaż każde towarzystwo ustala nieco inne pułapy procentowe lub kwotowe.

W tym miejscu warto także wspomnieć o krokach, jakie powinieneś poczynić po szkodzie, a także nieco wcześniej. Jeśli twój telefon zostanie zniszczony lub skradziony, musisz to zgłosić towarzystwu w odpowiedni sposób i w wyznaczonym terminie – najczęściej jest to od 3 do 7 dni od wykrycia szkody, a zgłoszenie może odbyć się m. in. telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie czy osobiście w placówce towarzystwa. W przypadku kradzieży konieczne jest także zgłoszenie tego faktu na policję oraz pobranie odpowiedniego zaświadczenia potwierdzającego przestępstwo. Pamiętaj też o przechowywaniu rachunków czy paragonów potwierdzających wartość posiadanego mienia. Po szkodzie będziesz mógł je przedłożyć ubezpieczycielowi, co ułatwi procedurę odszkodowawczą. 

Czego nie obejmuje ubezpieczenie telefonu?

Ubezpieczenie telefonu w pewnych sytuacjach nie działa. Każde TU stosuje wyłączenia odpowiedzialności i dotyczą one zarówno polisy od ryzyk nazwanych, jak i polisy od wszystkich ryzyk (All Risk).

W przypadku telefonu, ale i innych ruchomości domowych, nie dostaniesz odszkodowania, jeśli powodem zniszczenia czy kradzieży było:

• rażące niedbalstwo i celowe działanie, np. upuszczenie telefonu w celu uzyskania odszkodowania czy powierzenie telefonu małemu dziecku, które wrzuci sprzęt do wody;
• przechowywanie telefonu w nieodpowiednim miejscu, np. w budynku gospodarczym czy na balkonie;
• przepięcie telefonu powstałe w trakcie remontu;
• używanie w ubezpieczonej nieruchomości materiałów wybuchowych i pirotechnicznych;
• uszkodzenie telefonu wywołane pod wpływem używek;
• wady fabryczne telefonu podlegające gwarancji;
• zniszczenie telefonu służbowego lub należącego do osoby trzeciej – jeśli nie masz wykupionych odpowiednich rozszerzeń;
• utrata danych zapisanych na telefonie;
• zatopienie telefonu w wyniku powodzi – o ile zdarzenie miało miejsce w czasie trwania karencji (brak ograniczenia odpowiedzialności TU, maks. do 31 dni);
• szkody w nieruchomości powstałe w skutek zaniedbania wymaganych przeglądów, np. kominiarskiego czy poszczególnych instalacji;
• awarie będące skutkiem niewłaściwego użytkowania telefonu;

Pamiętaj, że ochrona z polisy mieszkaniowej może nie obejmować urządzeń, w tym telefonu, o określonym wieku.

Jaki sprzęt jeszcze możesz ubezpieczyć?

Oczywiście, w ramach ubezpieczenia nieruchomości możesz objąć ochroną nie tylko smartfona, ale również wiele innych urządzeń. Część z nich ubezpieczysz jako elementy stałe, a część jako ruchomości domowe. Do tego dochodzi jeszcze ochrona mienia firmowego czy służbowego. 

Do elementów stałych zalicza się te sprzęty, które są trwale przytwierdzone i których nie możesz zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Przede wszystkim będą to więc urządzenia RTV i AGD, ale też np. instalacja domofonowa czy wideofonowa.

Ubezpieczenie ruchomości domowych może z kolei objąć m. in. następujące urządzenia:

• sprzęt fotograficzny;
• stacjonarne i przenośne komputery;
• drukarki, skanery, tablety; 
• słuchawki;
• sprzęt muzyczny, w tym instrumenty;
• mniejsze urządzenia RTV i AGD, np. toster, czajnik elektryczny, grill elektryczny;
• konsole do gier;
• sprzęt rehabilitacyjny i medyczny;
• hulajnogi i rowery elektryczne przechowywane w domu lub w pomieszczeniach przynależnych;
• drony.

Część towarzystw w ramach ubezpieczenia nieruchomości umożliwia również ochronę mienia firmowego, czyli głównie sprzętów biurowych, ale też niekiedy maszyn czy towarów. Taka ochrona jest jednak możliwa tylko wtedy, kiedy powierzchnia, na której prowadzona jest działalności gospodarcza, nie przekracza 50% powierzchni użytkowej lokalu.

W ramach polisy mieszkaniowej można też czasem chronić mienie służbowe, np. telefon czy laptop wypożyczony ubezpieczonemu przez pracodawcę, rzeczy osobiste gości czy też przedmioty będące w czasowym posiadaniu ubezpieczonego.

Jak widzisz, lista urządzeń i sprzętów, które zabezpieczysz finansowo z polisy mieszkaniowej, jest naprawdę długa.  

ZOBACZ: Lot z przesiadką - to musisz wiedzieć!

Gdzie ubezpieczę telefon?

Ubezpieczenie telefonu, jak i pozostałych urządzeń, sprzętu RTV i ruchomości, najłatwiej sprawdzić w porównywarce. Rankomat umożliwia zestawienie cen i warunków ubezpieczenia m.in. w Proama, Generali, PZU, Inter Polska, Benefia, mtu24.pl, Wiener, Europa i Link4. Wypełnienie krótkiego formularza dołączonego do porównywarki zajmie kilka chwil, a dzięki kalkulatorowi online otrzymamy od razu podgląd ponad 20 ofert z możliwością zakupu ubezpieczenia nieruchomości online.

PORÓWNAJ CENY

Z kalkulatora mogą skorzystać także najemcy w wynajmowanym domu czy mieszkaniu. Wystarczy, ze wybiorą ochronę tylko mienia ruchomego, ale przydatne dla niech będą również inne dodatki, jak OC w życiu prywatnym czy NNW lokatora.