Ile kosztuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Rachunek jest prosty: jedno ogniwo fotowoltaiczne to koszt 500 złotych, a cała instalacja dla przeciętnego domu jednorodzinnego wynosi ok. 30 000 zł. Zniszczenie dachu – 100 000 zł i więcej. Kiedy już zainwestujemy jedną z tych technologii, warto pomyśleć o ubezpieczeniu elementów instalacji, która narażona jest na wiele niebezpieczeństw, takich jak huragany, opady gradu, uderzenia pioruna czy nawet kradzież jej zewnętrznych części. Skutecznym ratunkiem finansowym może okazać się polisa mieszkaniowa obejmująca ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych – za około 400 zł rocznie.

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla domu 100 m2 zamieszkanego przez 3 osoby w miejscowości Żurawiniec (26-441)

Czym są panele fotowoltaiczne?

Panele fotowoltaiczne i solarne w OWU polis mieszkaniowych nie posiadają szczegółowych definicji formułowanych wprost. Wymienia się je natomiast jako elementy składowe różnych kategorii mienia i dzieli na dwie grupy: elementy zamontowane na domu lub znajdujące się na posesji:

• w PZU Dom panele fotowoltaiczne i solarne przyporządkowuje się do budowli znajdujących się na posesji, czyli traktuje się je podobnie, jak np. altany. Pojawiają również przy elementach stałych budynku mieszkalnego – jako elementy zewnętrzne;
   
• Proama fotowoltaikę przyporządkowuje do instalacji, czyli zestawu urządzeń lub elementów liniowych służących do przesyłania mediów. Panele tratowane są tutaj również jako elementy stałe nieruchomości;
   
• Inter Polska omawiane mienie traktuje jak budowle i obiekty małej architektury (panele na posesji), a także elementy stałe (panele na domu);
   
• Warta z kolei fotowoltaikę przyporządkowuje do trzech kategorii: instalacji, urządzeń technicznych i elementów stałych.

Czym się różnią panele fotowoltaiczne od paneli słonecznych?

Instalacja fotowoltaiczna może być wykorzystywana zarówno na potrzeby gospodarstwa domowego, jak i do celów komercyjnych. Przetwarza ona energię pochodzącą z promieniowania słonecznego na energię elektryczną, która może potem stanowić źródło zasilania dla urządzeń domowych. Panele fotowoltaiczne są najbardziej wydajne w miesiącach zimowych. Ta technologia umożliwia odsprzedanie nadwyżki nagromadzonej energii firmom zajmującym się dystrybucją energii, co nie jest już możliwe, kiedy stosuje się kolektory słoneczne.

Kolektory słoneczne wykorzystywane są do produkcji energii cieplnej, więc przydają się do ogrzewania wody, a także wspierania instalacji centralnego ogrzewania. Odwrotnie niż panele fotowoltaiczne, kolektory słoneczne są najbardziej efektywne latem. Jako że generują wyłącznie energię cieplną, a nie elektryczną, pozwalają zaoszczędzić, ale już nie zarobić na sprzedaży energii.

Co obejmuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Panele fotowoltaiczne i pozostałą część instalacji produkującej energię elektryczną z promieni słonecznych, możesz ubezpieczyć od takich samych zdarzeń, jak samą nieruchomość, na której znajduje się instalacja. Ponadto, w niektórych towarzystwach zakres ochrony obejmuje dodatkowe ryzyka zabezpieczające omawiane źródło zielonej energii. 

Wśród typowych zdarzeń, przed którymi możesz chronić nieruchomość wraz instalacją fotowoltaiczną, znajdują się: 

1. Zdarzenia losowe, takie jak: pożar, deszcz nawalny, grad, fala ponaddźwiękowa, huragan, lawina, napór śniegu, osuwanie się ziemi, powódź, przepięcia, trzęsienie ziemi, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew i masztów, zapadanie się ziemi czy zalanie.
2. Szkody powstałe w skutek celowego działania osób trzecich: wandalizm, dewastacja, graffiti, kradzież. 
3. Koszty akcji ratowniczej i usunięcia pozostałości po szkodzie;
4. Darmowe interwencje specjalisty w ramach pakietu Home Assistance. 

Ponadto, wybrane polisy mieszkaniowe mogą zabezpieczyć cię finansowo na wypadek przestojów w działaniu instalacji fotowoltaicznej czy kosztów związanych z postępem technologicznym. Takie ubezpieczenie może więc pokryć koszty zużycia energii podczas awarii instalacji, a także modernizacji fotowoltaiki (np. zastąpienie zużytych części nowszymi i droższymi).

Musisz też wiedzieć, że polisy mieszkaniowe dostępne są w dwóch wariantach, którymi są ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Jeśli zdecydujesz się na drugi wariant, uzyskasz ochronę również przed zdarzeniami, których nie da się przewidzieć ani nazwać. All Risks często posiada też większe limity odpowiedzialności oraz dodatki, których próżno szukać w wariancie od ryzyk nazwanych, np. ochronę przed szkodami wyrządzonymi przez dzikie zwierzęta. 
 

Jak ubezpieczyć panele fotowoltaiczne?

Część instalacji fotowoltaicznej można ubezpieczyć w ramach podstawowego wariantu polisy mieszkaniowej. Chodzi tutaj o te jej fragmenty, które znajdują się wewnątrz budynku mieszkalnego oraz na jego dachu czy elewacjach. Towarzystwa traktują je jako elementy stałe i chronią w takim samym zakresie, jak inne mienie przynależące do tej kategorii. W tym przypadku wartość instalacji doliczana jest do wartości całej nieruchomości i dopiero na tej podstawie oblicza się łączną wysokość składki.

Tę część instalacji fotowoltaicznej, która znajduje się na posesji, czyli w ogrodzie i na budynkach niemieszkalnych, można ubezpieczyć w ramach rozszerzenia polisy o budowle czy też inne obiekty na posesji. Przypomnijmy, że każdy dodatek do polisy zwiększa wysokość składki.

Najprostszym sposobem na ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych jest wykorzystanie do tego kalkulatora ubezpieczeń – nie trzeba przy tym wychodzić z domu, a wszystkie formalności dokonywane są online. Do kalkulatora trzeba wprowadzić parametry nieruchomości (metraż, wartość, lokalizacja, itd.), a także zakres ochrony, który nas interesuje. Później możemy porównać ze sobą oferty znajdujące się w przejrzystej tabeli i płynnie przejść do zakupu.

Warto dodać, że ubezpieczenie może chronić instalacje solarne i fotowoltaiczne na dwa sposoby:

• rekompensata szkód materialnych wywołanych przez zdarzenia losowe (m. in. uderzenie pioruna, grad czy upadek drzewa) oraz ingerencję osób trzecich (kradzież z włamaniem, wandalizm, dewastacja);
• pokrycie strat wynikłych z przestoju uszkodzonej instalacji.

Ochrona paneli fotowoltaicznych lub słonecznych z polisy mieszkaniowej trwa tak długo, jak podpisana przez nas umowa, a tę wykupuje się najczęściej na rok. Kiedy ubezpieczenie wygaśnie można je przedłużyć w tym samym towarzystwie lub skorzystać z konkurencyjnej oferty.

Kto oferuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Współcześnie ubezpieczenie fotowoltaiki w ramach polisy mieszkaniowej jest dostępne w zdecydowanej większości towarzystw, które ubezpieczają nieruchomości. Każdy produkt tego typu jest nieco inny, a różnice są dostrzegalne m. in. w limitach odpowiedzialności, przyporządkowaniu fotowoltaiki do różnych rodzajów mienia, wyłączeniach czy kosztach. W poniższej tabeli prezentujemy kilka przykładowych ofert ubezpieczenia omawianego rodzaju mienia, skupiając się na ich cechach charakterystycznych.

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 29.04.2024 r.).

Ile kosztuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Obliczyliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej zamontowanej na dachu domu jednorodzinnego oraz w jego wnętrzu, czyli zawierającej się w elementach stałych budynku. Składkę obliczyliśmy dla konkretnej nieruchomości: domu o powierzchni 120 mkw. i wartości 750 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 419 zł do 711 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 584 zł do 1172 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty różnią się od siebie minimalnie, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Wypowiedź eksperta

Dom z wartą kilkadziesiąt tysięcy instalacją fotowoltaiczną można więc ubezpieczyć nawet za 419 zł w skali roku. Pamiętajmy jednak, że mówimy o podstawowym zakresie ochrony, co oznacza, że w kalkulacji pominięte zostały np. elementy fotowoltaiki znajdujące się na posesji czy też niektóre istotne ryzyka, jak kradzież czy wandalizm. Niemniej jednak, wykupienie polisy w celu zapewnienia ochrony instalacji fotowoltaicznej czy solarnej wydaje się rozsądnym pomysłem i warto przynajmniej rozważyć taką opcję.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 29.04.2024 r.).

PORÓWNAJ CENY

Ile odszkodowania za panele fotowoltaiczne?

Przy ubezpieczeniu paneli fotowoltaicznych ważne jest prawidłowe oszacowanie ich wartości. Jeśli podamy niższą kwotę, to ryzykujemy uzyskaniem zbyt niskiego odszkodowania. Zawyżona suma poskutkuje z kolei zawyżoną składką ubezpieczeniową, która nie przyniesie nam żadnych korzyści.

Zdarza się, że towarzystwa wyznaczają limity odpowiedzialności dla paneli fotowoltaicznych, czyli górną granicę odszkodowania, która może być niższa od wartości zniszczonych paneli. Limity mogą też dotyczyć różnych zdarzeń – przykładowo dla zdarzeń naturalnych limit może wynosić 50 000 zł, dla kradzieżowych 30 000 zł, a dla stłuczenia elementów szklanych 10 000 zł.
 
Oczywiście, wysokość odszkodowania z polisy mieszkaniowej nigdy nie może też być wyższa od wielkości szkody – zadaniem ubezpieczenia jest pokrycie strat finansowych, a nie uzyskanie przez ubezpieczonego nadwyżki finansowej.

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za fotowoltaikę?

Każda polisa ma pewne ograniczenia, wśród których kluczowe są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Ich lista jest zawsze skrupulatnie wypunktowana w OWU każdej polisy.

Przykładowo, z ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej w PZU wyłączone są m. in. następujące szkody:

• umyślne lub będące skutkiem rażącego niedbalstwa ubezpieczonego lub innego członka gospodarstwa domowego;
• wynikające z niewłaściwego użytkowania;
• powstałe z powodu naturalnego zużycia przy prawidłowym użytkowaniu;
• wynikające z wad powstałych przed datą ubezpieczenia;
• za które odpowiedzialność ponosi producent lub instalator;
• górnicze (w rozumieniu prawa górniczego) i będące skutkiem trzęsienia ziemi;
• powstałe w następstwie przemarzania konstrukcji wsporczych lub fundamentów;
• powstałe w skutek upadku masztu lub drzewa przy niewłaściwej wycince.

Nierzadko OWU polisy zawiera nawet kilkadziesiąt wyłączeń, ogólnych i szczegółowych, a każde towarzystwo formułuje je nieco inaczej. Z racji tego, że nie wszystkie są oczywiste, trzeba wnikliwie zapoznać się z ich listą.

Gdzie kupić ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Na rynku dostępnych jest wiele ofert ubezpieczenia paneli fotowoltaicznych i solarnych z polisy ubezpieczeniowej, a każda z nich jest nieco inna. Najprostszym i najwygodniejszym sposobem na szybkie porównanie ich ze sobą jest kalkulator ubezpieczeń. To intuicyjne narzędzie, dzięki któremu dosłownie w kilka minut można wprowadzić informacje o nieruchomości i zakresie ochrony, a później dokonać zakupu online.

PORÓWNAJ CENY