Ubezpieczenie nieruchomości od dewastacji

Z dewastacją najczęściej mamy do czynienia przy okazji kradzieży z włamaniem, gdy złodzieje dostają się do pomieszczeń mieszkalnych, niszcząc zamki w drzwiach, wybijając szyby w oknach czy niszcząc wnętrza w poszukiwaniu oszczędności, biżuterii i innych cennych przedmiotów.  

PORÓWNAJ CENY

Co oznacza dewastacja dla ubezpieczycieli?

Z punktu widzenia ubezpieczycieli dewastacja nie jest niczym skomplikowanym. Jednak w każdym TU definicja może się nieco różnić. Dlatego właśnie warto dokładnie i wnikliwe wczytywać się w Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).

Przykładowo:

• Link4 określa to zdarzenie jako rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie mienia przez osoby trzecie. 
• Inter Polska wskazuje, że dewastacja to bezprawne, rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osoby trzecie, o ile było ono ukierunkowane na zniszczenie lub uszkodzenia mienia, w tym również graffiti. 

Czym różni się dewastacja od wandalizmu i graffiti?

Dewastacja często występuje „w pakiecie” z innymi zdarzeniami, jak wandalizm i graffiti, które mogą stanowić jedno ryzyko. Konfiguracja jest dowolna w zależności od towarzystwa ubezpieczeń, Przykładowo, Proama i Generali traktują jako jedno ryzyko dewastację i wandalizm, a Inter Polska dewastację i graffiti. W Link4 dewastacja jest osobnym ryzykiem.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak ubezpieczyć nieruchomość od dewastacji?

Ryzyko dewastacji w większości polis mieszkaniowych znajduje się w podstawowej wersji. To oznacza, że dewastacja dotyczy murów i stałych elementów. Żeby chronić także ruchomości od dewastacji, należy dokupić rozszerzenie.

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni finansowo mury i elementy stałe na wypadek nawet kilkudziesięciu zdarzeń, których właściciel nieruchomości nie był w stanie przewidzieć, np. ulewny deszcz, upadek drzewa, uderzenie pioruna czy osunięcie się ziemi. W wersji rozszerzonej polisa chroni także wyposażenie (ten sam zakres zdarzeń losowych) i obejmuje jeszcze kilka dodatkowych ryzyk.

Dewastacja znajduje się w wersji podstawowej lub jako dodatek – o tym decyduje już towarzystwo ubezpieczeniowe.

W podstawowej polisie od dewastacji chronione są mury i najczęściej elementy stałe, a także pomieszczenia przynależne (garaż, piwnica), które traktowane są jako integralne elementy nieruchomości. Ale na wypadek dewastacji można też chronić inne elementy, wykupując odpowiednie rozszerzenie, np.:

• dom w budowie (np. w Warcie);
• ruchomości domowe (np. meble, dekoracje, rośliny doniczkowe, itd.);
• budowle na posesji (m. in. garaż wolnostojący, budynki gospodarcze, altanę);
• ogrodzenie wraz z jego elementami stałymi;
• dom letniskowy poza znajdujący się poza posesją (np. w PZU);
• nagrobek (np. w HDI);
• roślinność ogrodową.

Jakie ryzyka przydadzą się oprócz dewastacji?

Po dewastacji w nieruchomości konieczna jest często pomoc fachowców, a w skrajnych przypadkach konieczność tymczasowej przeprowadzki. Dlatego przydatnym dodatkiem w polisie będzie pakiet Home assistance. To jeden z najpopularniejszych dodatków do polisy mieszkaniowej. Nie jest to właściwie ubezpieczenie, ale zbiór darmowych usług, które towarzystwo świadczy swojemu klientowi. Wśród nich przeważnie dostępna jest pomoc po szkodzie, m. in. po kradzieży z włamaniem i dewastacji. Ubezpieczyciel może wówczas np. zadbać o szybką wymianę zniszczonych zamków czy zabezpieczenie ocalałego mienia. Domowy assistance dostępny jest w różnych formach, a – oprócz wspomnianej pomocy po szkodzie – w skład takiego pakietu mogą wchodzić m. in.: infolinie tematyczne, opieka medyczna i weterynaryjna czy wsparcie przy drobnych usterkach typu uszkodzona pralka czy zepsuty telewizor. 

Dla zabezpieczenia ruchomości domowych kluczowym rozszerzeniem jest wspomniana już kradzież z włamaniem. Warto się również zainteresować dodatkiem w postaci stłuczenia elementów szklanych. Podczas włamania może dojść np. do zbicia cennego wazonu czy pęknięcia szklanego blatu stołu, a ubezpieczyciele nie zawsze włączają takie zniszczenia do dewastacji czy wandalizmu.

Ile kosztuje ubezpieczenie od dewastacji?

Dewastacja to tylko jedno z ryzyk, na wypadek których chroni finansowo polisa mieszkaniowa. To znaczy, że nie kupimy ubezpieczenia tylko od dewastacji i wandalizmu, ale cały pakiet zdarzeń losowych.

Sprawdziliśmy przykładowe polisy zawierające ryzyko dewastacji. Do porównywarki wpisaliśmy następujące dane: dom wolnostojący 120 m2 z 2018 r. o wartości 500 000 zł, ochrona obejmuje mury, stałe elementy i wyposażenie.

Źródło: rankomat.pl. Kalkulacja w dniu 04.04.2024 r.

Wypowiedź eksperta

Na przykładzie domu za 500 000 zł widać sporą rozbieżność w cenach polis. Najtańsza to wydatek 494 zł, a najdroższa 1329 zł. Wszystko zależy od naszych potrzeb i możliwości finansowych. Z pewnością warto mieć ochronę z kilkoma ryzykami oprócz pakietu zdarzeń losowych, wśród których zwykle znajduje się dewastacja. Zwłaszcza że różnice na rocznej składce są rzędu kilkunastu złotych w skali roku.

Michał Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń nieruchomości

Co zrobić, żeby otrzymać świadczenie za dewastację w nieruchomości?

Kiedy dojdzie do dewastacji, należy w pierwszej kolejności zawiadomić policję – tego wymagają towarzystwa, którym trzeba później przedłożyć protokół z interwencji policyjnej. 

Drugim krokiem jest kontakt do ubezpieczyciela. Każde towarzystwo w OWU polisy podaje termin zgłoszenia szkody, a czasem może to być nawet 12 godzin, więc lepiej nie zwlekać zbyt długo. Przykładowo, w TU Generali ubezpieczony ma obowiązek niezwłoczne, nie później jednak niż w ciągu 3 dni roboczych od daty powstania wypadku lub uzyskania o nim wiadomości, powiadomić miejscową jednostkę policji i uzyskać pisemne potwierdzenie zgłoszenia.

Po przyjęciu zgłoszenia, ubezpieczyciel może wyznaczyć termin wizyty rzeczoznawcy. Poszkodowany powinien okazać listę zniszczonego mienia, a jeśli polisa uwzględnia kradzież z włamaniem, także skradzionych przedmiotów wraz wartością każdego z nich. 

Towarzystwo ma 30 dni na rozpatrzenie naszego wniosku i wypłatę odszkodowania. Jeśli pojawią się wątpliwości, np. co do skali zniszczeń, to termin wypłaty wydłuża się o 14 dni. Bezsporna część pieniędzy trafi do nas jednak w ciągu 30 dni.

Ile odszkodowania za dewastację w domu lub mieszkaniu?

Świadczenie za szkody spowodowane dewastacją wyniesie tyle, ile ustalona suma ubezpieczenia na to ryzyko. Przykładowo, jeśli dom został ubezpieczony na 500 000 zł w razie szkody całkowitej, kwota za dewastację będzie liczona procentowo, ponieważ nieruchomość w dalszym ciągu nadaje się do użytkowania.

Niektóre towarzystwa stosują tzw. limity. W polisie HDI straty z tytułu dewastacji ubezpieczyciel wypłaci do poziomu 10 000 zł. 

Kiedy ubezpieczenie od dewastacji nie działa?

Polisa mieszkaniowa zabezpiecza finansowo nieruchomość na wypadek dewastacji i wandalizmu oprócz sytuacji zapisanych w dokumencie OWU. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą zarówno wariantu podstawowego, rozszerzonego, jak i formuły All Risk.

Przykładowo, nie dostaniemy świadczenia z polisy, jeśli przyczyną dewastacji jest:

• szkoda górnicza,
• roboty ziemne,
• wybuch związany z prowadzeniem przez ubezpieczonego działalności gospodarczej w miejscu zamieszkania,
• pomalowanie i porysowanie,
• zabrudzenie, zadymienie i osmolenie bez związku z pożarem,
• pękanie nieruchomości,
• ingerencja zwierząt, np. ptaków, kretów, owadów i zwierząt domowych należących do ubezpieczonego,
• czyszczenie mienia środkami, które nie są do tego przystosowane,
• działanie szkodników, chorób i ludzi w odniesieniu do drzew i krzewów.

Jak zabezpieczyć nieruchomość przed dewastacją?

Niestety, w pełni zabezpieczyć możemy się jedynie przed skutkami dewastacji, w czym pomoże nam polisa mieszkaniowa. Warto zestawiać ze sobą dostępne oferty, najlepiej za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Dzięki temu możemy znaleźć propozycję spełniającą nasze oczekiwania, zarówno te finansowe, jak i dotyczące zakresu ochrony.

Z pewnością warto również inwestować w różnego typu systemy antywłamaniowe. Solidne drzwi, wzmacniane okna czy monitoring mogą nie tylko bezpośrednio zapobiec dostaniu się intruzów na teren nieruchomości, ale i zwyczajnie ich odstraszyć. Kolejnym wartościowym zabezpieczeniem jest dozór agencji ochrony, a wśród bardziej innowacyjnych rozwiązań warto wymienić chociażby tzw. inteligentny dom. Taki system pozwala np. symulować obecność w domu lokatorów, poprzez automatyczne zapalanie świateł, puszczanie muzyki czy uchylanie okien, a wiadomo, że złodzieje i wandale najbardziej interesują się pustymi domami i mieszkaniami.

Gdzie kupić ubezpieczenie od dewastacji i wandalizmu?

Ubezpieczenie nieruchomości od dewastacji kupimy praktycznie w każdym towarzystwie. Najłatwiej, ale i najtaniej można to zrobić przez porównywarkę ubezpieczeń online. Wystarczy kilka minut na wypełnienie formularza, aby poznać nawet ponad 20 ofert różnych TU. Dzięki temu sprawdzimy, która polisa o tych samych parametrach będzie tańsza nawet o kilkaset złotych rocznie.

PORÓWNAJ CENY