Prowadzona działalność gospodarcza a ubezpieczenie mieszkania

Z polisy mieszkaniowej można chronić nie tylko mury, elementy stałe i wyposażenie nieruchomości, ale również wiele obiektów znajdujących się na posesji i poza nią, przedmioty specjalne, dzieła sztuki czy właśnie mienie firmowe. Dla przedsiębiorców to spore udogodnienie, ponieważ przedmioty wykorzystywane do działalności gospodarczej mogą naprawdę sporo kosztować, a ich utrata lub zniszczenie mogłyby narazić firmę na spore problemy.

Co oznacza prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu zamieszkania?

Wiele jednoosobowych firm, a także przedsiębiorstw zatrudniających pracowników, jest prowadzonych z domu. Prywatne mieszkania mogą spełniać nie tylko funkcję biura, ale również magazynu, gabinetu czy punktu odbioru towaru. Takie rozwiązanie bywa nie tylko wygodne, ale i opłacalne, z racji zmniejszenia kosztów. 

Sytuacja może się jednak drastycznie zmienić, kiedy w domu dojdzie do pożaru, eksplozji czy kradzieży. Nie w każdym towarzystwie można ubezpieczyć mienie firmowe w ramach polisy mieszkaniowej, ale takie produkty mają w swoich ofertach m. in. Link4, Proama, Warta, PZU czy Aviva. 

Jakie mienie firmowe można ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej?

Ubezpieczenie firmy w ramach polisy mieszkaniowej to de facto ubezpieczenie mienia firmowego. Na wstępie warto uporządkować sobie trochę nomenklaturę, którą stosują towarzystwa, bo nie jest ona ani uniwersalna, ani oczywista. 

Czym innym są przedmioty do działalności gospodarczej, a czym innym mienie służbowe. Przykładowo, jeśli pracujemy w zewnętrznej firmie na etacie, to w domu możemy przechowywać telefon, który udostępniła nam ta firma i to jest właśnie mienie służbowe.

Towarzystwa dla określenia majątku firmy najczęściej używają sformułowania „przedmioty do działalności gospodarczej” jednak definicja tych przedmiotów może być różna. Czasami chodzi tylko o sprzęt biurowy i meble, innym razem również o maszyny czy magazynowane produkty, a nawet o mienie osób trzecich przechowywane w celu wykonania usługi, czyli np. naprawy. W jednym towarzystwie ubezpieczymy wszystkie te przedmioty, a w innym tylko niektóre, nie ma reguły i dlatego zawsze warto wnikliwie przeczytać OWU polisy, żeby to sprawdzić

- wyjaśnia Michał Ratajczak, ekspert Rankomat.pl.

Od czego chroni ubezpieczenie działalności gospodarczej w domu i mieszkaniu? 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i najczęściej też elementy stałe przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Żeby włączyć do zakresu ochrony również mienie firmowe, musimy najpierw uwzględnić w polisie zwykłe ruchomości domowe. Potrzebne będą nam więc dwa dodatki.

Po włączeniu mienia firmowego będzie ono chronione przed takimi samymi zdarzeniami, jak mury, elementy stałe i ruchomości. Zapewnienie kompleksowej ochrony przedmiotom wykorzystywanym do działalności gospodarczej wymaga jednak dokupienia jeszcze kilku dodatków, takich jak:

• Kradzież z włamaniem – odnosi się do sytuacji, w których złodzieje pozostawiają wyraźne ślady w postaci zbitej szyby czy wyłamanych zamków. Opcjonalnie można również rozważyć kradzież zwykłą (brak śladów włamania) i rabunek (poza miejscem ubezpieczenia);
   
• Przepięcie – zabezpieczy wszystkie urządzenia zasilane prądem przed szkodami wywołanymi skokami napięcia;
   
• Powódź – ryzyko zagrażające w sposób istotny wszystkim przechowywanym w domu ruchomościom, również tym firmowym;
   
• Wandalizm i dewastacja – mienie firmowe może zostać nie tylko skradzione, ale również zniszczone przez wandali.

Czego nie ubezpieczysz w ramach działalności gospodarczej w domu i mieszkaniu?

Niestety, trudno jest zapewnić mieniu firmowemu taką ochronę z polisy mieszkaniowej, jak zwykłym ruchomościom. Wynika to z faktu, że przedmioty do działalności podlegają licznym wyłączeniom odpowiedzialności i limitom.

Wiele towarzystw w ogóle nie ubezpiecza mienia firmowego w ramach polisy mieszkaniowej. Inne stosują ograniczenie powierzchniowe – działalność gospodarcza może być prowadzona na maksimum 50% powierzchni użytkowej domu lub mieszkania. Wśród innych stosowanych ograniczeń można wymienić:

• OC życiu prywatnym nie dotyczy szkód spowodowanych w ramach prowadzenia działalności gospodarczej;
• część usług z pakietu Home Assistance nie dotyczy przedmiotów do działalności, np. darmowe naprawy sprzętu RTV, AGD czy PC;
• wyłączenia dla dewastacji, graffiti i stłuczenia przedmiotów do działalności (np. Aviva);
• w pomocy prawnej wyłączone czynności związane z prowadzeniem działalności gospodarczej (np. PZU);
• z ochrony wyłączone są przedmioty przyjęte w celu naprawy, wykonania usługi lub przetworzenia w ramach prowadzonej działalności gospodarczej (np. Link4);
• ochronie nie podlegają dane w formie cyfrowej;
• nie można ubezpieczyć nieruchomości w budowie (nadbudowie, przebudowie czy podczas większego remontu), jeśli prowadzona jest tam działalność;
• wyłączona eksplozja spowodowana przy okazji prowadzenia działalności (np. Proama);
• wyłączone mienie firmowe w domu letniskowym (np. Aviva);
• nie dotyczy przedmiotów do działalności stomatologicznej (np. Aviva).

Ile kosztuje ubezpieczenie działalności gospodarczej w domu i mieszkaniu?

Sprawdziliśmy na przykładzie, ile w skali roku trzeba zapłacić za ubezpieczenie nieruchomości, na obszarze której (mniej niż 50% powierzchni użytkowej) prowadzona jest działalność gospodarcza. Pod uwagę wzięliśmy następującą nieruchomość oraz mienie:

• dom o powierzchni 120 m2;
• lokalizacja: Szczecin;
• nieruchomość własnościowa;
• wartość rynkowa: 700 000 zł;
• SU elementów stałych: 70 000 zł;
• SU ruchomości domowych (razem z mieniem firmowym): 70 000 zł;
• działalność gospodarcza prowadzona na obszarze domu ma charakter biurowy. 

Zakres ochrony przyjęliśmy taki, żeby w sposób kompleksowy zabezpieczyć mienie. Ubezpieczenie uwzględnia więc: pożar i inne zdarzenia losowe, powódź, wandalizm, dewastację oraz kradzież z włamaniem.

Spośród wszystkich towarzystw, których oferty możemy porównywać na kalkulatorze ubezpieczeń Rankomatu, tylko trzy przedstawiły swoje oferty dla nieruchomości z działalnością gospodarczą. W Proamie za taką polisę trzeba zapłacić 497 zł, w Generali 545 zł, a w Inter Polska 1225 zł. Jak widać, różnica w cenach za niemal identyczny produkt może być naprawdę spora. Warto więc porównywać ze sobą oferty poszczególnych ubezpieczycieli. 

Źródło: rankomat.pl (stan na: 8.03.2021 r.).