Czy dostaniesz odszkodowanie z polisy mieszkaniowej? 10 przykładowych sytuacji

Ubezpieczenie nieruchomości dobrze mieć, bo nigdy nie wiesz, kiedy przydarzy się wypadek. A ten z całą pewnością będzie skutkował koniecznością sięgnięcia do kieszeni. Jednak w niektórych przypadkach odszkodowanie albo nie wystarczy na pokrycie zniszczeń, albo nawet nie zostanie wypłacone. Dlatego przeanalizowaliśmy typowe sytuacje związane z użytkowaniem domu i mieszkania i podpowiadamy, co zrobić, aby ubezpieczyciel zawsze uznał twoją szkodę i wypłacił należne odszkodowanie.

Na czym polega odszkodowanie w polisie mieszkaniowej?

Zwykle dostaniesz od ubezpieczyciela przelew na kwotę, która pozwoli pokryć szkodę. A dokładnie – która pozwoli przywrócić mienie do stanu sprzed wystąpienia szkody. Tak będzie w razie pożaru, zalania, powodzi, przepięcia i wielu innych zdarzeń losowych.

Czasem jednak odszkodowanie zostanie nie tyle wypłacone, co zrealizowane. Dotyczy to dwóch przypadków:

• Home Assistance – pakiet pomocowy polega na zorganizowaniu i opłaceniu konkretnej usługi, jak wstawienie szyby, naprawa telewizora czy transport ocalałych przedmiotów po pożarze do bezpiecznego miejsca;
• OC w życiu prywatnym – gdy niechcący wyrządzisz komuś szkodę, zarysujesz czyjś samochód lub twoje dziecko wybije szybę podczas gry w piłkę, wtedy ubezpieczyciel pokryje żądania poszkodowanego wypłacając mu pieniądze z twojej polisy.

Pamiętaj też, że odszkodowania otrzymasz tyle, ile kosztuje mienie w chwili szkody. Ubezpieczyciel weźmie pod uwagę aktualne ceny zniszczonego domu, mieszkania, mebli czy roweru w chwili zdarzenia i na tej podstawie wyceni szkodę. 

Skąd mam wiedzieć czy dostanę odszkodowanie, czy nie?

Powodów braku odszkodowania może być kilka, przy czym nie zawsze odmowna decyzja ubezpieczyciela wynika z twojej winy. Najczęściej bez odszkodowania w polisie mieszkaniowej zostaniesz, gdy:

• zdarzenie losowe, które miało miejsce, należało dokupić w ramach rozszerzenia ochrony, np. zalanie wodą powodziową, kradzież biżuterii czy zalanie mieszkania położonego piętro niżej;
• ubezpieczyciel z góry wykluczył okoliczność zdarzenia, np. jedna ze ścian w pokoju uległa zagrzybieniu;
• ochrona jeszcze nie zaczęła działać, mimo że kupiłeś polisę mieszkaniową, np. powódź;
• wyczerpałeś limit bezpłatnych usług, np. z pakietu Home Assistance;
• nie dopilnowałeś obowiązkowego przeglądu komina, a wcześniej zapaliła się sadza i doszło do zniszczenia elewacji domu;
• przypadkowo uderzyłeś samochodem we własne ogrodzenie podczas cofania;
• celowo zalałeś piwnicę, aby otrzymać odszkodowanie.

Podobne sytuacje można wymieniać w nieskończoność, ale to wcale nie znaczy, że z polisy mieszkaniowej nie otrzymasz odszkodowania. Wystarczy, że dopasujesz zakres ochrony do twojej nieruchomości, przez co zwiększysz prawdopodobieństwo wypłaty środków, ale też uważnie przeczytasz Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

W dokumencie OWU odszukaj wyłączenia odpowiedzialności, limity odpowiedzialności i karencje. To lista ograniczeń stosowanych przez wszystkie firmy ubezpieczeniowe. OWU sprawdzisz jeszcze przed zakupem polisy, np. na etapie porównania.

PORÓWNAJ CENY

Pożar

Możesz liczyć na odszkodowanie za pożar, jeśli do zaprószenia ognia doszło nie z twojej winy, ale na skutek celowego podpalenia przez osobę trzecią czy przez uderzenie pioruna.

Ubezpieczyciel odmówi wypłaty, jeśli nie dopilnowałeś obowiązkowego przeglądu komina, a zgromadzona w nim sadza zapaliła się i spowodowała zniszczenie.
Gdy pożar spowoduje szkodę całkowitą lub nieruchomość nie będzie czasowo nadawała się do zamieszkania, to w ramach pakietu Home Assistance ubezpieczyciel zapewni ci (do określonej kwoty i na ustalony czas), zorganizowanie transportu lokatorów i mienia do bezpiecznego miejsca, pobyt twojej rodziny, jak i ochronę ocalałych przedmiotów.

Przy wyborze polisy mieszkaniowej sprawdź w ogólnych warunkach ubezpieczenia, czy ochrona pokrywa skutki akcji ratowniczej. Wezwana na miejsce straż pożarna do ciebie lub twojego sąsiada może ugasić niegroźny pożar, ale jednocześnie spowodować zalanie.

Kradzież biżuterii

Czy wiesz, co włamywacz wyniesie z nieruchomości jako pierwsze? Będą to przedmioty zarówno lekkie, jak i o dużej wartości. Oba te warunki spełnia biżuteria, w tym zegarki.

Odszkodowanie za biżuterię dostaniesz pod warunkiem, że wykupisz ochronę ruchomości lub także przedmiotów wartościowych (wyroby z pereł, kamieni, metali szlachetnych), a wcześniej sporządzisz wykaz tych przedmiotów z podaniem ich nazwy, rodzaju, marki, cech identyfikacyjnych i wartości określonej na podstawie dowodu zakupu czy wyceny rzeczoznawcy, eksperta domu aukcyjnego lub nawet biegłego sądowego.

A kiedy nie będzie odszkodowania? Na przykład, gdy biżuteria zniknie z twojego domu, a złodziej nie zostawi śladów włamania w postaci wybitej szyby czy uszkodzonego zamka albo gdy stracisz biżuterię poza ubezpieczoną nieruchomością przez zagubienie czy wymuszenie (wyjątkiem jest rozbój, który możesz dokupić jako dodatkowe ryzyko).

Zalanie mieszkania własnego i sąsiada z dołu

Zalanie mieszkania to częsty powód nieporozumień między sąsiadami w bloku. Ale nie zawsze masz wpływ na tego typu szkodę. Co wtedy? Zasada jest następująca – jeśli dojdzie do awarii rur w pionach (między ścianami), pokryciem szkód zajmuje się spółdzielnia, która też ma wykupioną polisę. Jeśli rury pękną w poziomach (między kondygnacjami), to szkody pokrywa lokator.

A co w przypadku przelania wody w wannie, pękniętego wężyka w pralce albo przeciekającego dachu? Do wypłaty odszkodowania potrzebne będzie albo posiadanie w ubezpieczeniu ryzyka zalania, albo także OC w życiu prywatnym. To drugie przyda się zwłaszcza, gdy poszkodowanym przez ciebie w wyniku zalania będzie sąsiad za ścianą czy sąsiad z dołu.

Wybicie szyby

Każda polisa mieszkaniowa powinna uwzględniać stłuczenie elementów stałych. To nic innego jak szyby okienne i drzwiowe, oszklenia ścian i dachów, luksfery, przeszklenia w meblach, płyty grzewcze, zabudowane akwaria, szyby w kominkach i piekarnikach, szklane kabiny prysznice i osłony, a także zabudowa balkonu i ogrodu zimowego.

W tym przypadku odszkodowanie sprawdzi się w razie wystąpienia zdarzenia losowego, np. wybuchu, pożaru, upadku drzewa czy dewastacji. Warto pamiętać, że kwota odszkodowania może uwzględniać również kolejne zniszczenia, jak zalanie w wyniku stłuczenia akwarium.

Odszkodowania za szybę nie będzie, gdy wybije ją któryś ze współlokatorów.

Zepsuty telewizor

Telewizor i inny sprzęt RTV ochronisz finansowo z polisy mieszkaniowej w sytuacji jego kradzieży (kradzież z włamaniem) i awarii (Home Assistance). Mając pakiet pomocowy, przysługuje ci wezwanie serwisanta do określonej kwoty i liczby interwencji w przeciągu roku.

Polisa mieszkaniowa nie działa w przypadku zepsutego telewizora, gdy ważna jest jeszcze gwarancja producenta. Ubezpieczyciel może odmówić naprawy, gdy w OWU wskaże na maksymalny wiek sprzętu elektronicznego.

Pies pogryzł przechodnia

Zgodnie z prawem (bardziej lokalnym, ustalanym przez gminy czy miasta niż ogólnokrajowym) pies w trakcie spaceru powinien być trzymany na smyczy i dodatkowo posiadać kaganiec, jeśli istnieje ryzyko, że zaatakuje inne zwierzę lub człowieka. Tyle że prawo prawem, a życie życiem. Co w sytuacji pogryzienia i odszkodowania za szkodę na odzieży czy zdrowiu?

Jeśli masz OC w życiu prywatnym, a twój pies pogryzł innego psa czy przechodnia, to w razie roszczeń finansowych poszkodowanego, ubezpieczyciel wypłaci mu odszkodowanie z twojej polisy.

Jest jeszcze sytuacja odwrotna – to ty zostałeś pogryziony przez czyjegoś psa. Wtedy możesz domagać się pokrycia szkód (na podstawie rachunków czy obdukcji lekarskiej) z ubezpieczenia właściciela psa. Jeśli nie ma polisy, musi pokryć szkody z własnej kieszeni, a jeśli nie chce tego zrobić, pozostaje założenie sprawy sądowej.

Powódź

Pamiętaj, że powódź to nie to samo, co zalanie. Ryzyko powodzi zwykle dokupujesz do zakresu ochrony. Z odszkodowaniem za powódź jest jeden główny problem – nie dostaniesz pieniędzy z polisy, jeśli ubezpieczyłeś nieruchomość zbyt późno. Przykładowo, okolica, w której znajduje się twój dom, została częściowo zalana wodą powodziową, więc chcesz w ostatniej chwili finansowo zabezpieczyć mienie. 

Tyle że na ryzyko powodzi ubezpieczyciele nakładają tzw. karencję. To oznacza, że nawet do 31 dni od wykupienia polisy, ubezpieczenie od powodzi nie działa. I tym samym nie kwalifikujesz się w tym czasie do wypłaty odszkodowania.

Drzewo spadło na dom i posesję

Za upadek drzewa i masztu też dostaniesz odszkodowanie. Przyczyną takiego zdarzenia może być silny wiatr, uderzenie pioruna czy  osuwanie się ziemi bez ingerencji człowieka.

Odszkodowania nie będzie, jeśli upadające drzewo zniszczyło twój dom i posesję z powodu wycinki. A jeśli wycinkę przeprowadzała zewnętrzna firma, to z jej polisy musisz domagać się pokrycia strat.

Przepięcie RTV

Przepięcia nie myl z uderzeniem pioruna. To osobne ryzyko, które polega na gwałtownym spadku i skoku mocy w sieci energetycznej, przez co sprzęty RTV i AGD przestają prawidłowo działać lub zostają trwale uszkodzone.

Aby otrzymać odszkodowanie z tytułu przepięcia, powinieneś uzyskać od twojego dostawcy energii raport za konkretny dzień, w którym miało dojść odo wspomnianego spadku czy skoku mocy. Tylko na tej podstawie ubezpieczyciel będzie w stanie przyznać wysokość odszkodowania. Oczywiście, nie zapomnij wskazać wartości uszkodzonych sprzętów.

Upadek ze schodów

Wypadek w domu czy mieszkaniu może przydarzyć się każdemu – to zarówno poślizgnięcie na mokrej podłodze, upadek ze schodów czy oparzenie. Nie musisz mieć jednak od razu polisy na życie, ale wystarczy pakiet medyczny czy NNW, który jest dołączany do ubezpieczenia nieruchomości.

Przy wypłacie odszkodowania ubezpieczyciel weźmie pod uwagę kartę szpitalną, a także poniesione przez ciebie wydatki. Odszkodowanie może zostać wypłacone na zasadzie realizacji konkretnych usług, jak domowa wizyta lekarza i pielęgniarki, transport medyczny czy indywidualne korepetycje dla dziecka.

Gdzie kupie polisę mieszkaniową?

Warunki wypłaty odszkodowania możesz łatwo sprawdzić podczas porównywania polis mieszkaniowych. Po wypełnieniu formularza kalkulator rankomat.pl obliczy koszt nawet ponad 50 ubezpieczeń dla twojej nieruchomości.

PORÓWNAJ CENY

Wystarczy, że sprawdzisz szczegóły wybranej oferty i pobierzesz dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia czy Kartę Produktu, aby poznać warunki odszkodowania i wyłączenia odpowiedzialności. Znajdziesz tam również zasady przyznawania środków z polisy i termin ich wypłaty.