Ubezpieczenie lekowe - na czym polega, kto może skorzystać?

Problem staje się szczególnie dotkliwy, gdy chorujemy przewlekle lub spotykają nas problemy, które lubią nawracać lub dotyczą kilkutygodniowego lub nawet kilkumiesięcznego leczenia - tarczyca, wrzody żołądka, cukrzyca, dodatkowa suplementacja diety, problemy hormonalne, problemy skórne oraz wiele innych. W takiej sytuacji rozwiązaniem może być ubezpieczenie lekowe.

Ubezpieczenie lekowe TU Zdrowie – podstawowe informacje

Jedną z firm ubezpieczeniowych, która oferuje ubezpieczenie lekowe jest TU Zdrowie. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje zwrot kosztów nabycia leków poniesionych przez ubezpieczonego w związku z koniecznością leczenia choroby. 

Ubezpieczenie lekowe jest rozszerzeniem ochrony, więc może je nabyć osoba, która posiada polisę zdrowotną w grupie TU Zdrowie.

Koszt takiej polisy jest niewielki – może wynosić od kilku do kilkudziesięciu złotych miesięcznie, obliczane na podstawie wieku, ryzyka zachorowania osoby ubezpieczonej i wybranej sumy ubezpieczenia.

Umowa z ubezpieczycielem zawierana jest na 12 miesięcy i może zostać kontynuowana przez kolejne lata, wymaga jednak przedłużenia umowy.

Składka płatna jest miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie. W TU Zdrowie składkę lub pierwszą ratę składki należy zapłacić na minimum 5 dni przed wybraną datą rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie lekowe – wyłączenia i karencja

Jak w każdym ubezpieczeniu, również w tym przypadku stosowane są wyłączenia odpowiedzialności. TU Zdrowie stosuje wyłączenia ogólne, jak:

• wojna, stan wyjątkowy i stan wojenny,
• wada fizycznej lub psychiczna ujawniona przed 1 rokiem życia spowodowana chorobami genetycznymi, wcześniactwem lub uszkodzeniem okołoporodowym;
• spożycie przez ubezpieczonego alkoholu, środków odurzających lub uzależniających; 
• leczenia i diagnozowanie niepłodności; 
• zły stan zdrowia, którego objawy wystąpiły, lub były leczone przed zawarciem umowy ubezpieczenia i nie zostały zgłoszone, lub zostały zgłoszone niezgodnie z prawdą. 

Szczegółowe wyłączenia związane bezpośrednio z lekami dotyczą braku odpowiedzialności towarzystwa za koszty nabycia leków nie wymienionych w Katalogu Leków, w tym:

• leków stosowanych w leczeniu chorób psychicznych - depresja, schizofrenia, zaburzenia lękowe, zaburzenia nastroju, 
• leków stosowanych przy leczeniu uzależnień i upośledzeń,
• hormonów płciowych;
• testów alergicznych i substancji odczulających;
• witamin, odżywek i preparatów zastępujących mleko;
• materiałów opatrunkowych, 
• strzykawek, 
• testów diagnostycznych. 

Oprócz wyłączeń jest jeszcze karencja, czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności. W polisie lekowej TU Zdrowie zwrot za leki jest możliwy wtedy, gdy zostały one przepisane co najmniej 4 miesiące od zawarcia umowy. Karencja dotyczy jednak tylko Wariantu II, gdzie dostępnych jest znacznie więcej leków, niż w Wariancie I – tu karencji nie ma.

Ubezpieczenie lekowe – wypłata świadczenia

Zwrot kosztów leczenia dotyczy dowolnej placówki medycznej w Polsce. Mając polisę zdrowotną TU Zdrowie ubezpieczony może korzystać z usług medycznych w dowolnie wybranej placówce w kraju.

A co z przychodniami i gabinetami, z którymi TU Zdrowie nie ma podpisanej umowy?

• za usługę, należy zapłacić bezpośrednio w placówce lub u lekarza, prosząc o wystawienie rachunku lub faktury na swoje nazwisko,
• rachunek / fakturę wraz z wypełnionym wnioskiem o wypłatę świadczenia należy przesłać do TU ZDROWIE z dopiskiem „wypłata świadczenia”,
• TU ZDROWIE w ciągu 30 dni od daty otrzymania ww. dokumentów wypłaci kwotę świadczenia na podany we wniosku numer rachunku bankowego.

Przyznane świadczenie pieniężne (zwrot kosztów przesłany na rachunek Ubezpieczonego) ograniczone jest przez Górną Granicę Odpowiedzialności (GGO - górny limit) i jest wypłacane dla konkretnej usługi medycznej objętej zakresem ubezpieczenia.

Aby otrzymać zwrot kosztów leczenia, czyli zwrot za zakupione leki, należy do wniosku dołączyć:

• wniosek z kopią recepty,
• paragon, rachunek lub fakturę (otrzymane w aptece)

Ubezpieczenie lekowe PZU Opieka Medyczna – polisa grupowa

Podobną ofertę posiada grupa ubezpieczeniowa PZU, dla której ubezpieczenie lekowe jest również rozszerzeniem ochrony. Ubezpieczyciel zapewnia m.in.:

• 80% dofinansowania do leków na receptę,
• dofinansowanie już w chwili zakupu w ponad 7 tys. aptek partnerskich PZU,
• możliwość skorzystania z ubezpieczenia w każdej aptece w Polsce.

Polisa lekowa PZU może być kupiona jako indywidualna kontynuacja ubezpieczenia grupowego (P i P Plus).

Skorzystanie z dofinansowania PZU jest bardzo proste. W aptece partnerskiej, których jest blisko 8000 w całej Polsce, wystarczy pokazać Kartę Lekową PZU i receptę. Dofinansowanie zostanie naliczone od razu podczas zakupu leków.

W każdej innej aptece wystarczy po zapłaceniu za leki wystąpić o zwrot kosztów – na 4 sposoby: przez aplikację mobilną, formularz internetowy, listownie lub osobiście w oddziale.

W ofercie PZU są 2 produkty różniące się między sobą liczbą pozycji lekowych – PZU Antybiotyk ma ich prawie 2700, a PZU Cztery Pory Roku ponad 3200.

*w zależności od wariantu (i lub II) Katalog Leków zmienia się co 2 miesiące zgodnie z obwieszczeniem Ministra Zdrowia.

**PZU zastrzega sobie zmiany w zakresie leków wynikających z regulacji rynkowych, tj. dodanie, wykreślenie lub przekwalifikowane na leki dostępne wyłącznie bez recepty w Rejestrze Produktów Leczniczych Dopuszczonych do Obrotu na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.

Tabela 1. Opracowana na podstawie dokumentów OWU.