Udział własny w likwidacji szkody w ubezpieczeniu AC – jakie dostaniesz odszkodowanie?

Udział własny oznacza, że kierowca współdzieli z towarzystwem ubezpieczeniowym część ryzyka likwidacji szkody z własnych środków. Jednocześnie w zamian ubezpieczyciel może mu zaoferować niższą składkę ubezpieczenia AC, a także ochronę na wypadek poważnych uszkodzeń samochodu. Porównaliśmy wady i zalety takiego rozwiązania.

Udział własny w likwidacji szkody w ubezpieczeniu AC – co to jest?

Udział własny zwykle dotyczy ubezpieczenia AC. Jest to część wartości szkody, którą poszkodowany będzie musiał pokryć z własnej kieszeni. Jego wysokość określana jest procentowo (np. 10%) lub kwotowo (np. 500 zł). Oznacza to, że wysokość odszkodowania wypłaconego z autocasco zostanie pomniejszona o wartość, jaką właściciel pojazdu wziął na siebie. 

Co oznacza franszyza redukcyjna i integralna w udziale własnym w ubezpieczeniu AC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują dwa rodzaje franszyz – redukcyjną i integralną. Pierwsza z nich oznacza pomniejszenie wysokości wypłaconego odszkodowania o kwotę, którą ubezpieczony wziął na siebie w udziale własnym w szkodzie. Kwotowo, jak ma to miejsce na przykładzie pana Jana, a także procentowo w przypadku pani Anny.

Natomiast franszyza integralna oznacza minimalną wartość szkody, jaka musi zostać przekroczona, aby w ogóle ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie w ramach AC. Jeśli będzie niższa, klient musi pokryć straty wyłącznie z własnej kieszeni.

Czy udział własny w szkodzie w ubezpieczeniu AC jest opłacalny?

To zależy. Zwykle właściciele pojazdów decydują się na udział własny w ubezpieczeniu AC, aby obniżyć wysokość składki. W takim przypadku jeśli dojdzie do uszkodzenia samochodu, towarzystwo ubezpieczeniowe i klient dzielą pomiędzy siebie koszty jego naprawy. Dzięki temu ubezpieczyciel może zaoferować niższą cenę zakupu autocasco, a posiadacz auta zaoszczędzić na dodatkowym ubezpieczeniu.

Udział własny w szkodzie w ubezpieczeniu AC to również dobre rozwiązanie dla osób, które są gotowe pokrywać koszty usuwania niewielkich usterek z własnej kieszeni (np. zarysowanie karoserii). Dzięki temu oszczędzają na zakupie autocasco, a jednocześnie mają zapewnioną ochronę na wypadek poważnej naprawy samochodu czy kradzieży auta.

Czy warto ustalić udział własny w szkodzie w ubezpieczeniu AC?

To kwestia indywidualnego podejścia. Wielu kierowców, którzy od lat jeżdżą bezszkodowo wychodzi z założenia, że ryzyko wystąpienia szkód jest niewielkie. W efekcie dla nich określenie udziału własnego w ubezpieczeniu AC jest kuszące. Dzięki wypracowanym zniżkom opłacają znacznie niższą składkę, a ochrona ubezpieczyciela może nie być im w ogóle potrzebna. Jednocześnie na wypadek poważnych uszkodzeń pojazdu, do których dojdzie nie z winy właściciela czy kradzieży auta, mają zapewnioną ochronę w ramach autocasco.

Jednak z drugiej strony brak udziału własnego to bardzo wygodne rozwiązanie. W razie wystąpienia szkody, całkowicie odpowiedzialne za jej usunięcie jest towarzystwo ubezpieczeniowe. W efekcie właściciel pojazdu po opłaceniu pełnej składki, kompletnie nie musi martwić się kosztami naprawy uszkodzonego samochodu – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w porównywarce rankomat.pl.

Kiedy nie można stosować udziału własnego w szkodzie w ubezpieczeniu AC?

Niekiedy nie można stosować udziału własnego w ubezpieczeniu AC. Zwykle jego zniesienia wymagają leasingodawcy. Podczas obowiązywania umowy leasingu właścicielem samochodu jest firma go udzielająca, a kierowca korzystający z auta jest tylko jego użytkownikiem. W związku z tym leasingodawca ma prawo do wyboru towarzystwa ubezpieczeniowego oraz zakresu ochrony autocasco.

Udziału własnego powinny również unikać osoby zainteresowane zakupem samochodu na kredyt. Bank może zażądać zakupu ubezpieczenia AC bez partycypowania przez kierowcę w likwidacji szkody. W ten sposób chce skutecznie chronić auto, które jest zabezpieczeniem udzielonej pożyczki.

Kiedy trzeba stosować udział własny w ubezpieczeniu AC?

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają udziału własnego w ubezpieczeniu AC. Np. Warta chce współuczestnictwa właściciela pojazdu w likwidacji szkody w wysokości 10%, jeśli spowodował ją kierowca “o zwiększonym ryzyku ubezpieczeniowym”. Jego definicję ubezpieczyciel określa następująco w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU):

Osoba kierująca pojazdem, inna niż Właściciel i Użytkownik pojazdu, spełniająca określone przez WARTĘ we wniosku o ubezpieczenie kryteria wieku i okresu posiadania uprawnień do kierowania ubezpieczonym pojazdem.

Towarzystwa ubezpieczeniowo mogą również domagać się udziału własnego kierowcy w AC mini, czyli autocasco z ograniczonym zakresem ochrony. Np. w PZU w minicasco wynosi on 20% (nie mniej niż 500 zł), bądź 25% dla właścicieli pojazdów poniżej 26 roku życia. Natomiast w Uniqa w autocasco udział własny na poziomie 15 lub 25%, można ustanowić w przypadku szkody całkowitej powstałej w wyniku kradzieży i pożaru.

Często również udział własny stosują wypożyczalnie samochodów. Nie są w stanie zweryfikować historii szkodowości klientów, więc każdego z nich traktują tak samo. Dla posiadanej floty pojazdów kupują ubezpieczenia AC z udziałem własnym. Jednocześnie wielu kierowców nie jest świadomych, że w razie uszkodzenia przez nich wynajętego auta, będą musieli pokryć część szkód z własnej kieszeni. 

Źródła:

1. OWU PZU: https://www.pzu.pl/_fileserver/item/1513435
2. OWU Warta: https://www.warta.pl/documents/10157/13181894/WARTA%20OWU%20AutoCasco%20Standard%20ACS%20C6201%20IPID.pdf
3. OWU Uniqa: https://www.warta.pl/documents/10157/13181894/WARTA%20OWU%20AutoCasco%20Standard%20ACS%20C6201%20IPID.pdf