Jaka jest różnica pomiędzy towarzystwem ubezpieczeniowym, a towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych?

Zgodnie z ustawą o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej w Polsce przedsiębiorstwa prowadzące działalność ubezpieczeniową działają w dwóch formach prawnych – jako spółki akcyjne i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Firmy ubezpieczeniowe działające jako spółki akcyjne zdobyły większość rynku, ale nie wyparły z niego towarzystw ubezpieczeń wzajemnych – część klientów wciąż chętnie korzysta z oferty TUW. Sprawdź, czy Tobie również będzie się to opłacało.

Czym są TU, a czym TUW?

Podstawową różnicą między TU a TUW jest forma organizacyjno-prawna i model działania – dla towarzystw ubezpieczeniowych priorytetem jest działalność komercyjna. Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych prowadzą z kolei działalność, która nie jest nastawiona na zysk. Dodatkowo członkowie TUW współdecydują o sposobie funkcjonowania towarzystwa.

Cechą wspólną zarówno towarzystw ubezpieczeniowych, jak i towarzystw ubezpieczeń wzajemnych jest konieczność uzyskania zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) na oferowanie ubezpieczeń.

Tylko firmy, które spełniły warunki wymagane prawem i otrzymały pozwolenie na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej, mogą oferować ubezpieczenia i posługiwać się w nazwie zwrotami takimi, jak m.in. towarzystwo ubezpieczeń, towarzystwo ubezpieczeń i reasekuracji czy towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych. Dodatkowo ich działalność jest sukcesywnie kontrolowana przez KNF.

Towarzystwa ubezpieczeniowe działające w formie spółek akcyjnych mają duże możliwości w zakresie pozyskania kapitału – by go zdobyć, wystarczy emisja akcji. To z kolei powoduje, że takie firmy silnie inwestują w akcje marketingowe, dzięki którym mogą utrwalić własną markę w świadomości konsumentów i zdobyć nowych klientów. Towarzystwa ubezpieczeniowe są bowiem nastawione na dochód – ich celem jest przyniesienie zysku akcjonariuszom.

Na innych zasadach działają towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Mimo że one również oferują ubezpieczenia komunikacyjne, to ich główną cechą jest wzajemność. Z ochrony ubezpieczeniowej korzystają członkowie należący do TUW, którzy jednocześnie są jego współwłaścicielami. To z kolei powoduje, że każdy z członków ma wpływ na kształt i działanie towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.

W Polsce wyróżnia się tzw. duże TUW i małe TUW. Te drugie świadczą usługi tylko dla ograniczonej grupy członków, których wiążą więzi choćby zawodowe. Z uwagi na ograniczony zasięg działalności, małe TUW muszą spełniać mniej rygorystyczne założenia prawne.

Jakie są zalety i wady TUW?

Z perspektywy kierowców skorzystanie z oferty TUW może być bardzo korzystne. Dlaczego? Wymieniając najważniejsze zalety TUW, wskazać należy:

• brak nastawienia na zysk – towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych koncentrują się na udzielaniu wsparcia swoim członkom i odpowiadają na ich potrzeby,
• niższe niż w przypadku spółek akcyjnych koszty działalności – jest to spowodowane strukturą TUW i mniejszą liczbą osób korzystających z ich oferty,
• lepszą kontrolę nad wyłudzeniami odszkodowań – kierowcom, którzy często są sąsiadami, trudniej ukryć oszustwo.

Zalety towarzystw ubezpieczeń wzajemnych przekładają się bezpośrednio na wysokość składki – często jest ona niższa niż ta, którą oferują zakłady ubezpieczeń. To również efekt tego, że członkowie towarzystwa jeżdżą bardziej ostrożnie. Jeżeli w ciągu roku zostanie zgłoszonych niewiele szkód, mają oni szansę na zwrot części składki.

Pieniądze, które nie zostały wypłacone na likwidację szkód, pozostają w towarzystwie. Jego członkowie z kolei decydują o sposobie ich lokowania, np. przeznaczając je na dodatkowe świadczenia czy podwyższenie kapitału.

Mimo niewątpliwych zalet, TUW mają również wady, o których trzeba pamiętać. Do najważniejszych wad należy zaliczyć:

• korzystanie z wiedzy swoich członków przy ocenie ryzyka ubezpieczeniowego – towarzystwa ubezpieczeniowe w tym celu korzystają z wyspecjalizowanych firm zewnętrznych,
• konieczność dopłaty składki przez udziałowców – jeśli wystąpi duża szkoda lub spora liczba drobnych wypadków,
• dysponowanie mniejszym kapitałem – to bezpośrednio wpływa na stabilność finansową TUW.

Mając świadomość zarówno zalet, jak i wad TUW, każdy kierowca poszukujący ubezpieczeń komunikacyjnych powinien samodzielnie zdecydować, czy skorzystanie z oferty towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych będzie dla niego korzystne.

Jak prezentuje się oferta TUW?

Oferta towarzystw ubezpieczeń wzajemnych jest zbliżona do tego, co proponują towarzystwa ubezpieczeniowe. Dla przykładu TUZ TUW pod marką TUZ Ubezpieczenia – poza obowiązkowym ubezpieczeniem OC – oferuje również:

• ubezpieczenie AC – dostępne jest ono w dwóch wersjach: standardowej i okrojonej (tzw. AC mini),
• ubezpieczenie NNW komunikacyjne – suma ubezpieczeniowa jest ustalana bezpośrednio z osobą, która chce skorzystać z polisy,
• ubezpieczenie szyb samochodowych Autoszyby – ochroną objęte są szyby: czołowa, boczna lub tylna,
• ubezpieczenie Auto Assistance – dostępne jest ono w czterech wariantach,
• ubezpieczenie AutoConcierge – ubezpieczony otrzymuje wsparcie w organizacji pomocy po awarii.

TUW wyda również Zieloną Kartę, która jest niezbędna w przypadku wyjazdu za granicę. W rezultacie oferta towarzystw ubezpieczeń wzajemnych nie odbiega od propozycji spółek ubezpieczeniowych.

Osoby zainteresowane skorzystaniem z oferty TUW na ich stronach internetowych znajdą Ogólne Warunki Ubezpieczeń (OWU), z którymi powinny się zapoznać przed przystąpieniem do towarzystwa.

Jak sprawdzić ofertę cenową TU i TUW?

Zarówno towarzystwa ubezpieczeniowe, jak i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych dystrybuują oferowane produkty różnymi kanałami – w tym sprzedają je online. Jeżeli chcesz sprawdzić, czy TUW będzie miało dla Ciebie korzystniejszą ofertę, możesz skontaktować się bezpośrednio z wybranym towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych albo skorzystać z kalkulatora OC.

Użycie kalkulatora OC/AC ma tę zaletę, że na pytania wystarczy odpowiedzieć raz. Na podstawie tych odpowiedzi swoje oferty prezentują różni ubezpieczyciele. W przypadku kalkulatora OC/AC Rankomat.pl użytkownik może przesłać kalkulację na swój adres mailowy i wrócić do niej w dogodnym momencie

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Czy TUW-y zawsze mają najkorzystniejsze oferty? Niekoniecznie. Firmy ubezpieczeniowe kierują swoje produkty do różnych grup klientów, np. bezszkodowych, szkodowych czy młodych kierowców (bez historii ubezpieczeniowej). W rezultacie bez wglądu do indywidualnych ofert trudno wskazać, kto – TUW czy TU – będzie miał korzystniejszą propozycję.

Czym różni się TU od TUW?

Mimo że zarówno towarzystwa ubezpieczeniowe, jak i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych oferują produkty ubezpieczeniowe, to między nimi występuje sporo różnic. Najważniejsze to:

• cel działania – TU prowadzą działalność komercyjną, podczas gdy TUW skoncentrowane są na świadczeniu ochrony ubezpieczeniowej swoim członkom,
• status klienta – w przypadku TUW klient otrzymuje członkostwo w towarzystwie i w ten sposób ma wpływ na jego działalność,
• obszar działania – TU zdominowały rynek (stanowią ok. 75 proc. polskiego rynku), podczas gdy TUW działają na mniejszą skalę.

Czy biorąc pod uwagę powyższe różnice, warto korzystać z oferty TUW? Klienci muszą być świadomi, że za ubezpieczenie mogą zapłacić mniej niż w TU, ale w razie dużej szkody lub wielu mniejszych, mogą też zostać poproszeni o dopłacenie do składki.