Podwójne ubezpieczenie OC – z czego wynika i jak uniknąć kłopotów?

Najczęstszą przyczyną podwójnego ubezpieczenia tego samego auta jest niefrasobliwość ich właścicieli. Zapominają wypowiedzieć kończącą się umowę OC lub sprawdzić, czy kupiony przez nich używany samochód posiada ważną polisę przejętą po jego zbywcy. Z poniższego artykułu dowiesz się, jak uniknąć tego typu problemów, a także co zrobić, jeśli się pojawią.

Co to jest podwójne ubezpieczenie OC?

Podwójne ubezpieczenie OC występuje, gdy jednocześnie do jednego auta przypisane są dwie polisy. Jak to możliwe? Zwykle przyczyną takiej sytuacji jest niefrasobliwość właściciela pojazdu. Samochód może być podwójnie ubezpieczony, jeśli:

• kupiłeś używany samochód i samodzielnie ubezpieczyłeś go w innym towarzystwie. Jednocześnie zapomniałeś wypowiedzieć OC zbywcy pojazdu u dotychczasowego ubezpieczyciela (taka polisa obowiązuje do końca umowy zawartej z poprzednim posiadaczem auta),
• poszukiwałeś atrakcyjnej oferty OC, ponieważ umowa ubezpieczenia pojazdu z dotychczasowym ubezpieczycielem wkrótce dobiegnie końca. Zadowolony z nowych warunków zakupiłeś polisę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym, a jednocześnie zapomniałeś wypowiedzieć poprzedniej polisy (możesz to zrobić pisemnie najpóźniej na dzień przed końcem jej obowiązywania). W efekcie przedłużyła się ona automatycznie na kolejny rok,
• zawarłeś dwie umowy na ten sam okres, np. jedną u Agenta a drugą przez Internet (to najgorszy scenariusz, bo masz ograniczony czas na odstąpienie od jednej z umów - szczegóły znajdziesz w dalszej części artykułu).

Więcej dowiesz się tutaj: Automatyczne przedłużenie polisy OC - Kiedy? analiza 4 przypadków | Rankomat.pl

Znacznie rzadszymi przyczynami podwójnego OC mogą być błędy formalne na pisemnym wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia, jak np.:

• wysłany przez Ciebie list z wypowiedzeniem dotychczasowej umowy OC lub wiadomość elektroniczna nie dotarły do towarzystwa ubezpieczeniowego,
• na dokumencie z dotychczasowym wypowiedzeniem umowy OC brakuje wszystkich niezbędnych danych, jak np. własnoręczny podpis.

Powyższym sytuacjom można zapobiec, jeśli będziesz pamiętać o kilku ważnych zasadach związanych z wypowiedzeniem umowy ubezpieczenia OC pojazdu.

Dlaczego dostajesz polisę automatycznie wznowioną?

UFG szacuje, że po polskich drogach jeździ ok. 100 tysięcy nieubezpieczonych pojazdów. Co roku instytucja ta wysyła ok. 200 tysięcy wezwań do zapłaty kary za brak OC. A wszystko to w sytuacji, gdzie ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe, a za jego brak grozi kara nawet w wysokości dwóch minimalnych krajowych brutto. 

Automatyczne odnowienie obowiązkowej umowy OC może jednak przynieść niekorzystny dla kierowcy skutek - gdy zapomni on o wypowiedzeniu i jednocześnie zakupi OC w innej firmie, stanie się posiadaczem podwójnego OC.

Jak złożyć wypowiedzenie, aby nie płacić za dwie OC?

Jedyny sposób, by nie płacić za dwie polisy na raz, to uniknąć sytuacji, w której może do tego dojść. Przestrzegaj pewnych zasad, a nie będziesz musiał przepłacać. 

1. Złóż wypowiedzenie OC odpowiednio wcześnie. 
2. Zachowaj potwierdzenie złożenia wypowiedzenia OC na piśmie z datą wpływu.
3. Wypowiedzenie OC złóż u agenta ubezpieczeniowego - poproś go o pieczątkę i potwierdzenie przyjęcia na piśmie. Jeśli agent popełni błąd i nie wyśle dokumentu do zakładu ubezpieczeń, łatwo udowodnisz jego winę. 
4. Drugą najlepszą opcją jest złożenie wypowiedzenia online - mailem lub przez formularz. Wtedy również dostaniesz potwierdzenie.
5. Polisę OC sprzedającego albo przepisz na siebie, albo się jej zrzeknij. 
6. Pilnuj terminu zakończenia umowy OC. 

Jak uniknąć podwójnego ubezpieczenia OC, kupując używany samochód?

Często zdarza się, że nowi właściciele używanego auta natychmiast po jego zakupie zawierają nową umowę OC. Jednocześnie zapominają sprawdzić, czy ubezpieczenie zbywcy pojazdu nadal obowiązuje.

Sprzedawca auta ma obowiązek przekazać Ci wraz z samochodem wszystkie niezbędne dokumenty, w tym dowód rejestracyjny i polisę OC. Zgodnie z przepisami musi również powiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o transakcji, ale niestety wiele osób w wyniku niedbalstwa tego nie robi. Co powinieneś zrobić w takiej sytuacji?

Tuż po zakupie używanego auta warto skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym, w którym dotychczas OC posiadał zbywca pojazdu. Umożliwi Ci to dokładne zapoznanie się z warunkami korzystania z polisy zbywcy. Jeśli będą one dla Ciebie satysfakcjonujące, możesz korzystać z polisy do końca okresu ochrony samochodu. Jeżeli jednak nie będziesz zadowolony, to:

• możesz wypowiedzieć umowę OC zbywcy pojazdu w dowolnym momencie jej trwania,
• w przypadku rezygnacji z OC zbywcy pojazdu musisz złożyć pisemne wypowiedzenie.

Jeśli poprzedni właściciel samochodu zapłacił za OC z góry, to po Twojej rezygnacji z polisy otrzyma on zwrot niewykorzystanej składki. Z kolei, gdy zbywca opłacał ubezpieczenie w ratach, a jednocześnie tuż po zakupie przez Ciebie pojazdu wypada dzień płatności za kolejny okres (np. 3 miesiące), to będziesz zobowiązany pokryć z własnych środków koszt ochrony auta od dnia zawarcia transakcji zakupu do dnia złożenia wypowiedzenia umowy.

Tanio samodzielnie polisę OC możesz znaleźć po wypowiedzeniu lub wygaśnięciu ubezpieczenia zbywcy pojazdu w kalkulatorze rankomat.pl. Zakres ochrony OC w każdym towarzystwie jest taki sam, ponieważ reguluje go ustawa. W efekcie warto szukać jak najniższej ceny, szczególnie w przypadku młodych i niedoświadczonych kierowców.

Przykład: 21-letnia mieszkanka woj. śląskiego dzięki porównaniu ofert zaoszczędziła na zakupie polisy kilka tysięcy złotych.

Wyniki kalkulacji dla 21-letniej mieszkanki woj. śląskiego (Czechowice-Dziedzice), samochód Nissan Micra z 2006 r., benzyna, poj. silnika 1,2 l, pierwsza polisa OC

Jak uniknąć podwójnego OC po automatycznym wznowieniu umowy na kolejny okres?

Dotychczasowa umowa OC (nie dotyczy polisy zbywcy), jeśli właściciel pojazdu jej nie wypowie w wymaganym terminie (najpóźniej na dzień przed jej końcem), przedłuża się automatycznie na kolejny okres. Celem takiego działania jest zapewnienie ciągłości ubezpieczenia samochodu.

Dzięki temu można uniknąć sytuacji, gdy umowa OC wygasła, a właściciel auta zapomniał jej przedłużyć i spowodował wypadek nieubezpieczonym samochodem. Wówczas powstałe szkody musiałby pokryć z własnych środków. Jednak ponieważ polisa pojazdu przedłużyła się automatycznie na kolejny rok, zapłaci za nie ubezpieczyciel z OC sprawcy.

Jak wypowiedzieć umowę, gdy wystąpi podwójne ubezpieczenie OC?

Jak już wyjaśniliśmy w powyższym artykule, najczęściej do podwójnego OC dochodzi, gdy:

• samodzielnie ubezpieczyłeś zakupiony używany samochód, a jednocześnie zapomniałeś wypowiedzieć umowy OC przejętej po poprzednim właścicielu auta,
• skorzystałeś z nowej, atrakcyjnej cenowo oferty zakupu OC, a jednocześnie nie wypowiedziałeś wygasającej wkrótce dotychczasowej umowy ubezpieczenia samochodu - przedłużyła się ona automatycznie.

Jeśli podwójne ubezpieczenie OC naszego samochodu już nastąpiło, to jak najszybciej powinniśmy pisemnie wypowiedzieć umowę u dotychczasowego ubezpieczyciela. W obu powyższych przypadkach możemy to zrobić w dowolnym terminie. Niestety całkowicie nie unikniemy strat finansowych, ponieważ ubezpieczyciel ma prawo domagać się od nas zapłaty składki za okres, w którym ochrona była aktywna.

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Podwójne OC – jak napisać wypowiedzenie ubezpieczenia OC?

Większość firm ubezpieczeniowych posiada własne druki wypowiedzeń OC. Jednak można przygotować je również samodzielnie. Dokument powinien zawierać następujące dane:

• pełną nazwę i adres siedziby towarzystwa ubezpieczeniowego,
• imię i nazwisko aktualnego właściciela auta,
• dane kontaktowe właściciela auta (adres, numer telefonu i e-mail),
• numer rejestracyjny auta,
• markę i model auta,
• serię i numer polisy OC,
• okres ubezpieczenia,
• podstawę prawną, czyli powołanie się na ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych (wyjaśniamy tę kwestię poniżej).

Podwójne OC – jaką podstawę prawną podać w wypowiedzeniu umowy OC?

Składając wypowiedzenie umowy ubezpieczenia OC pojazdu, musimy podać w dokumencie podstawę prawną, czyli jeden z artykułów Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W zależności od powodu, z którego rezygnujemy z dotychczasowej polisy, będzie to:

• art. 28 – jeśli wypowiadamy umowę OC zawartą rok wcześniej, a obecnie zamierzamy kupić polisę w innym towarzystwie. Ważne, aby wypowiedzenie złożyć najpóźniej dzień przed zakończeniem obecnej umowy OC.
• art. 28a – gdy wypowiadamy umowę OC, która wznowiła się automatycznie i jednocześnie podpisaliśmy nową umowę OC w innym towarzystwie na ten sam okres. Polisę można wypowiedzieć w dowolnym momencie, jednak za czas od wznowienia ubezpieczenia pojazdu do złożenia wypowiedzenia należy opłacić składkę.
• art. 31 – jeśli wypowiadamy OC zbywcy pojazdu. Możemy zrobić to w dowolnym momencie od zakupu samochodu. Jednak należy pamiętać, żeby od kolejnego dnia kupić nowe OC, tak aby nie powstała przerwa w ubezpieczeniu auta.

Podwójne OC – jak wypowiedzieć umowę za pomocą generatora online?

Aby automatycznie przygotować dokument wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC online, warto skorzystać z generatora od rankomat.pl. W tym celu wystarczy, że:

1. Wprowadzisz do formularza dane samochodu, właściciela/współwłaścicieli oraz wypowiadanej polisy OC. Podaj również powód wypowiedzenia (podstawę prawną) oraz adres e-mail, na który rankomat.pl wyśle gotowy dokument.
2. Wygeneruj wypowiedzenie OC.
3. Pobierz gotowy dokument bezpośrednio z naszej strony lub ze swojej skrzynki e-mail. Następnie wystarczy wypowiedzenie OC wydrukować, własnoręcznie podpisać i przesłać do ubezpieczyciela pocztą, mailem lub złożyć osobiście w jego placówce.

Czy możliwe jest podwójne OC w jednej firmie ubezpieczeniowej?

Poza powyżej opisanymi przykładami niekiedy może dojść do jeszcze innej, bardzo nietypowej sytuacji. Załóżmy, że pan Bogdan posiadał auto ubezpieczone w Warcie, a następnie sprzedał je innej osobie. Z kolei nowy właściciel pan Piotr nie wiedział, że pojazd posiada aktualne OC. W związku z tym również zawarł umowę ubezpieczenia samochodu w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym. Czy w takim przypadku ubezpieczyciel może domagać się zapłaty składki, jeśli obie umowy są ważne?

Odpowiedź na to pytanie brzmi – NIE. Firmy ubezpieczeniowe mają swoje bazy klientów. Jednak jeśli pomimo to dojdzie do powyższej sytuacji, to towarzystwo nie może żądać, aby właściciel auta zapłacił podwójną składkę. Zapewnia to art. 28a pkt 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Kiedy nie można wypowiedzieć podwójnego OC?

Istnieje jeszcze jeden, najgorszy scenariusz z punktu widzenia kierowcy, a mianowicie brak możliwości wypowiedzenia którejkolwiek z umów i konieczność zapłaty za dwie składki OC. Kiedy do tego dochodzi? Wtedy, gdy:

• każda z polis OC została zawarta z inną datą ochrony

• Właściciel pojazdu wykupił osobiście dwie polisy OC:

- u Agentów dwóch różnych firm (pamiętaj, że zrezygnować można tylko z OC: automatycznie wznowionego, otrzymanego od zbywcy pojazdu, wykupionego na odległość, czyli przez telefon lub Internet),

- u Agenta i przez Internet, przy czym od zakupu online upłynęło więcej niż 30 dni (od umowy OC zawartej na odległość możesz odstąpić tylko w ciągu 30 dni). 

Podwójne OC a wypłata odszkodowania – które towarzystwo pokryje szkodę?

Które towarzystwo ubezpieczeniowe musi zapłacić za szkodę, jeśli sprawca w momencie jej powstania ma podwójne ubezpieczenie OC.? Tę kwestę rozstrzygnął Sąd Najwyższy w Uchwale z 16 maja 2016 r. (sygn. akt III CZP 11/16, III CZP 16/16).

Zgodnie z Uchwałą Sądu Najwyższego w przypadku, gdy właściciel pojazdu ma wykupione podwójne ubezpieczenie OC, a jednocześnie jest sprawcą kolizji lub wypadku drogowego, to odpowiedzialność rozkłada się pomiędzy dwa towarzystwa ubezpieczeniowe. Oznacza to, że ubezpieczyciel, który wypłacił odszkodowanie, ma prawo domagać się zwrotu połowy kwoty od drugiej firmy.

W takim przypadku nie ma znaczenia, które towarzystwo ubezpieczeniowe zostanie wskazane we wspólnym oświadczeniu sprawcy kolizji drogowej. Uchwała Sądu Najwyższego jest korzystna dla poszkodowanych kierowców. Zapewnia, że żaden z ubezpieczycieli nie będzie zwlekał z likwidacją szkody, licząc, że odszkodowanie wypłaci druga firma.