OWU AC – te rzeczy sprawdź przed podpisaniem!

OWU AC zawiera m.in. wyjaśnienie definicji ubezpieczeniowych, zakres likwidacji szkód czy listę wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. W dokumencie znajdują się również istotne informacje o sumie ubezpieczenia, udziale własnym i amortyzacji części, które mogą znacząco wpłynąć na wysokość wypłaconego odszkodowania.

Sprawdź definicje znajdujące się w OWU AC

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, którego zakres każde towarzystwo ubezpieczeniowe może określić indywidualnie. W efekcie definicje zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela. Przed zakupem AC należy się z nimi dokładnie zapoznać, aby w przyszłości uniknąć problemów z wypłatą odszkodowania.

Poznaj przykłady definicji ubezpieczeniowych:

• Niektórzy ubezpieczyciele określają definicję młodego i niedoświadczonego kierowcy. w Link4 jest to osoba do 24 roku życia, która ma prawo jazdy krócej niż rok. Z kolei, w Avivie są to osoby poniżej 26 lat. W tym towarzystwie jeśli przy zawarciu umowy AC ubezpieczający nie zadeklaruje, że tego typu użytkownik będzie korzystał z pojazdu i spowoduje szkodę, z odszkodowania zostanie potrącony udział własny w wysokości 2000 zł.
• Ubezpieczyciele różnie definiują również pojęcie bagażu samochodowego, czyli wyposażenia oraz przedmiotów znajdujących się wewnątrz auta. Np. OWU PZU zawiera ich szczegółową listę, a Aviva ogólnie rozgranicza je na wyposażenie dodatkowe i fabryczne.

Ogranicz lub rozszerz zakres ochrony ubezpieczenia AC

Zakres ochrony OC jest taki sam w każdym towarzystwie, ponieważ reguluje go ustawa. Natomiast kupując AC, należy świadczenia dopasować do indywidualnych potrzeb. W tym celu dokładnie sprawdź w OWU:

1. Rodzaje szkód – może się okazać, że masz do czynienia z AC mini, czyli autocasco o ograniczonym zakresie, które najczęściej działa tylko w razie kradzieży lub całkowitej utraty pojazdu w wyniku klęski żywiołowej czy pożaru, ale nie chroni auta, gdy dojdzie do wypadku. W OWU ubezpieczyciele określają również, przed jakimi siłami natury chroniony jest samochód (np. uderzenie pioruna, grad, huragan, osuwanie bądź zapadanie się ziemi, lawina).
2. Ubezpieczenie bagażu i innych przedmiotów – sprawdź w OWU listę przedmiotów znajdujących się wewnątrz samochodu (np. sprzęt elektroniczny i sportowy, odzież, płyty DVD, wózki i chodziki dziecięce), za których utratę otrzymasz odszkodowanie z AC. Dowiedz się również, czy konieczne jest dodatkowe ubezpieczenie szyb i opon.
3. Zakres terytorialny – przemyśl, czy będziesz podróżował samochodem za granicę. Jeśli tak to sprawdź, czy oprócz Polski AC zadziała również w Europie. Często towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają rozszerzenia ochrony przed kradzieżą za dopłatą składki na terytorium Rosji, Białorusi, Mołdawii i Ukrainy.

Zapoznaj się z zasadami kontroli samochodu przez ubezpieczyciela

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają prawo do oględzin samochodu, czyli sprawdzenia przez rzeczoznawcę na miejscu, czy informacje o stanie technicznym pojazdu podane przez klienta są zgodne z prawdą. Zasady kontroli szczegółowo określa w OWU np. Allianz, który ma prawo wypowiedzieć umowę ubezpieczenia AC, gdy:

• osoba ubezpieczająca samochód nie przedstawi go do kontroli rzeczoznawcy w ciągu czterech dni od zawarcia umowy we wcześniej ustalonym terminie,
• osoba ubezpieczająca samochód odmówi przeprowadzenia kontroli przez rzeczoznawcę,
• umówienie się z osobą ubezpieczającą pojazd na przeprowadzenie kontroli jest niemożliwe pomimo trzykrotnej próby kontaktu ze strony Allianz.

Poznaj listę wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela w OWU AC

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe indywidualnie określa listę wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których ochrona ubezpieczenia AC nie zadziała. Dlatego przed zakupem autocasco należy się z nimi zapoznać w OWU. Oto kilka przykładów:

• Link4 nie wypłaci odszkodowania w przypadku kradzieży znajdującego się w samochodzie bagażu podręcznego lub fotelika dziecięcego, jeżeli sprawca nie pozostawił śladów włamania. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy dojdzie do rozboju (np. przedmioty zostaną skradzione w wyniku gróźb złodzieja z użyciem noża).
• Link4 również nie odpowiada za uszkodzenie lub zniszczenie ogumienia, jeżeli jest to jedyna szkoda. Jednak wyjątkiem jest sytuacja, w której oprócz opon podczas zdarzenia ucierpiały również inne części.
• Ergo Hestia pokryje koszty naprawy uszkodzonej szyby. Wyjątek stanowią zniszczone jej poza konstrukcyjne elementy jak np. folia antywłamaniowa i przyciemniająca lub listwy ozdobne oraz osłonowe.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe indywidualnie określa listę wyłączeń odpowiedzialności w OWU. Najczęściej ubezpieczyciele odmawiają ochrony w ramach ubezpieczenia AC, jeśli szkoda została wyrządzona umyślnie, pod wpływem alkoholu, w wyniku rażącego niedbalstwa, używania pojazdu niezgodnie z przeznaczeniem czy gdy samochód nie ma ważnego badania technicznego.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Wybierz wariant likwidacji szkody

W ubezpieczeniu AC szkodę można zlikwidować w dwóch wariantach. Pierwszym z nich jest metoda warsztatowa (serwisową), w której nie otrzymasz odszkodowania w formie pieniędzy. Samochód trafi do dowolnie wybranego przez Ciebie warsztatu (możesz wybrać np. Autoryzowaną Stację Obsługi lub punkt współpracujący z towarzystwem ubezpieczeniowym), który następnie rozliczy się z ubezpieczycielem.

Z kolei, jeśli wybierzesz metodę kosztorysową, otrzymasz odszkodowanie z ubezpieczenia AC w formie pieniędzy. Jeśli doszło do szkody częściowej, wypłacona kwota powinna wystarczyć na naprawienie uszkodzonego auta. Musisz ją zorganizować samodzielnie w wybranym warsztacie.

Dopasuj sumę ubezpieczenia AC, aby nie stracić na wypłacie odszkodowania

Warto zwrócić uwagę w OWU na udział własny (zwany również franszyzą redukcyjną), czyli część wartości szkody określoną kwotowo lub procentowo, którą będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni. Kolejnym jest amortyzacja części, a więc poziom ich zużycia rosnący wraz z okresem eksploatacji pojazdu, o który towarzystwo ubezpieczeniowe pomniejszy wysokość odszkodowania. Aby tego uniknąć, warto zakupić autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia.

Ponadto warto również wybrać autocasco z odnawialną sumą ubezpieczenia zamiast redukcyjnej, czyli możliwością zgłoszenia kilku szkód w roku bez obniżania jej wysokości. Taka opcja jest możliwa np. w Warcie.

Sprawdź, kiedy ubezpieczyciel może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia AC

Towarzystwo ubezpieczeniowe może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia AC ze skutkiem natychmiastowym, jeśli:

• zmieniłeś sposób użytkowania pojazdu – np. wypożyczyłeś auto jako rekwizyt na plan filmowy lub uczestniczyłeś nim w rajdach samochodowych,
• zataiłeś osoby lub okoliczności, które zwiększają ryzyko powstania szkody – np. nie podałeś danych młodego i niedoświadczonego kierowcy będącego głównym użytkownikiem samochodu, czy używasz auta do płatnego przewozu przesyłek,
• rozbudowałeś pojazd – poprzez montaż podnoszonego dachu sypialnego,
• nie zapłaciłeś w terminie raty AC – pomimo wysłania przez towarzystwo ubezpieczeniowe wezwania do zapłaty.

Zweryfikuj, czy po szkodzie możesz samodzielnie naprawić samochód za granicą?

Duża część towarzystw ubezpieczeniowych zamieszcza w OWU AC zapis, że naprawa uszkodzonego za granicą samochodu wymaga ich zgody. Wyjątkiem usunięcia powstałych usterek przed zgłoszeniem szkody może być limit kwotowy (np. w Generali 1000 euro, a w Warcie 1500 euro), oraz jedynie w zakresie umożliwiającym bezpieczną jazdę autem.

Natomiast jeśli koszt naprawy samochodu przekracza limit określony w OWU, można ją wykonać jedynie za zgodą ubezpieczyciela. Inaczej towarzystwo ich nie pokryje. Po powrocie do Polski rzeczoznawca oceni, czy naprawa uszkodzonego auta była zasadna. Pamiętaj, aby zachować wszystkie faktury i rachunki (np. za holowanie pojazdu do warsztatu), które będą stanowić potwierdzenie poniesionych wydatków.

Zapoznaj się z zasadami płatności w OWU AC

Możesz poprosić towarzystwo ubezpieczeniowe, aby objąć samochód ochroną jeszcze przed zapłaceniem składki czy pierwszej raty AC. Wówczas w umowie zostanie określona nowa data płatności.

Jeśli nie będziesz opłacał składek w terminie, ubezpieczyciel może wysłać Ci wezwanie do zapłaty. Jeśli nie uregulujesz zaległości w ciągu 7 dni od jego dostarczenia, umowa AC wygaśnie na podstawie art. 814 ust. 3 Kodeksu cywilnego.

Jeśli rozkładasz płatność za AC na cztery raty i już po pierwszej z nich zostanie orzeczona szkoda całkowita samochodu po wypadku, najpóźniej w dniu wypłaty przez ubezpieczyciela odszkodowania będziesz musiał uregulować trzy pozostałe.