Likwidacja nawet niewielkiej szkody z polisy autocasco może spowodować utratę części wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę i w konsekwencji podniesienie składki na kolejny rok. Podpowiadamy, w jaki sposób właściciel pojazdu może zachować dotychczasowe zniżki w AC, bez narażania się na dodatkowe koszty.

Zarysowanie karoserii, pęknięta szyba czy uszkodzone nadkole – takie lub inne niewielkie uszkodzenia pojazdu niejednokrotnie stawiają właściciela auta przed trudnym wyborem: naprawić je z polisy AC, czy też samodzielne opłacić mechanika? Pierwsze rozwiązanie oznacza utratę części zgromadzonych w autocasco zniżek, drugie - wydatek poniesiony z własnej kieszeni.

Znajdź OC już od 329zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Jakie szkody można zlikwidować z AC?

Dobrowolna polisa autocasco (AC) zapewnia naprawę ubezpieczonego pojazdu na koszt towarzystwa lub wypłatę odszkodowania po kradzieży czy też szkodzie całkowitej.

W standardowym, najczęściej oferowanym autocasco większość zakładów ubezpieczeń chroni pojazd na wypadek:

  • uszkodzenia lub zniszczenia z własnej winy (np. szkoda parkingowa, kolizja, wypadek), przez osoby trzecie (np. wandalizm) oraz przez żywioły (np. działanie silnego wiatru, gradu, podtopienie, pożar itp.);
  • kradzieży (pojazdu lub jego wyposażenia).

Na rynku AC można spotkać się także z ofertą ubezpieczenia samochodu w formule All Risk. Z takiej polisy wybrane towarzystwo odpowiada za wszelkie nagłe i nieprzewidziane zdarzenia, za wyjątkiem tych wprost zapisanych w OWU jako wyłączenia.

Uwaga!

To, w jakich dokładnie sytuacjach działa AC, zależy od wybranego ubezpieczyciela. Dlatego, jeszcze przed zawarciem umowy należy zapoznać się z OWU AC (ogólnymi warunkami ubezpieczenia autocasco).

Ile zniżki można stracić po zgłoszeniu szkody z AC?

Zgłoszenie szkody z polisy AC oznacza dla właściciela samochodu utratę części zgromadzonych zniżek. Jeśli jego ubezpieczyciel stosuje system bonus/malus, to najprawdopodobniej podczas obliczania składki na kolejny rok odejmie z przyznanego wcześniej rabatu 10% lub 20%. Podobnie postąpi konkurencyjna firma, jeśli właściciel auta będzie chciał do niej emigrować – za szkodę spowodowaną na ostatniej polisie pomniejszy zniżkę o określony procent.

Towarzystwa, które wycofały się ze stosowania systemu bonus-malus, naliczają składkę na podstawie historii ubezpieczenia właściciela / właścicieli pojazdu, jego danych oraz informacji o samochodzie. W konsekwencji, po szkodzie zlikwidowanej z AC również one podwyższą cenę polisy na kolejny rok. Różnica polega tylko na tym, że kierowca nie dowie się, o ile procent zmniejszyły się jego zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy. Odczuje to jednak finansowo.

Ile kosztuje autocasco po zgłoszeniu szkody?

Taryfy poszczególnych towarzystw bardzo się od siebie różnią i nie można wskazać, która firma nalicza największe zwyżki po likwidacji szkody AC. Co istotne, nie ma tutaj znaczenia sama wartość odjętego kierowcy rabatu, ponieważ na składkę w kolejnym roku może wpłynąć więcej czynników, np. zmiana taryfy i grupy docelowej, szacowane większe ryzyko wystąpienia szkody z powodu niekorzystnych statystyk kradzieżowych w danym regionie czy też częściej notowanych kolizji drogowych.

Aby przekonać się, jak zmienia się cena polisy po zgłoszeniu szkody, porównaliśmy oferty OCAC dla przykładowego kierowcy deklarując, że:

  1. przez 6 ostatnich lat nie spowodował on szkody z AC,
  2. w ostatnim roku naprawiał samochód ze swojej polisy autocasco
Ubezpieczyciel Oferta OCAC po 6 latach bezszkodowej jazdyOferta OCAC po 1 szkodzie w ostatnim roku
Uniqa1971 zł2343 zł
mtu24.pl1973 zł4369 zł
Link42219 zł2594 zł
Trasti2803 zł4437 zł
Benefia3193 zł4634 zł
Kalkulacja z września 2024 r. (AC bez udziału własnego) dla 51-letniego kierowcy z Tomic (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC i AC. Samochód: Audi A4 z 2018 r., benzyna, poj. 1,4 l

Jak odzyskać zniżki z AC po ich utracie?

Pocieszający dla właścicieli pojazdów, którzy likwidują szkodę z polisy AC, może być fakt, że ich zniżki powinny wrócić do poprzedniego poziomu po roku (góra dwóch latach) bezszkodowej jazdy. Wprawdzie większość ubezpieczycieli podczas kalkulacji ceny AC bierze pod uwagę kilka poprzednich lat, jednak dla większości największe znaczenie mają szkody odnotowane na ostatniej polisie.

Warto wiedzieć

Najlepszym sposobem na uchronienie się przed zapłatą wysokiej składki autocasco jest porównanie ofert wielu firm. Niejednokrotnie, nawet po szkodzie zlikwidowanej z AC, właściciele samochodów znajdują tanie polisy u konkurencji.

Istotna może być także wartość likwidowanej szkody. Ubezpieczyciel, który nie przeznaczył na ten cel wysokiej kwoty (np. była to tylko niewielka szkoda parkingowa) może polubownie potraktować swojego klienta i zaproponować mu niską składkę AC na kolejny rok.

Kiedy nie trzeba obawiać się utraty zniżek z AC?

Naprawa samochodu na koszt naszego ubezpieczyciela nie musi koniecznie oznaczać utraty zniżki z AC. Wystarczy tylko zaopatrzyć się w odpowiednie dodatkowe ubezpieczenie.

Pierwszym i najbardziej znanym wśród kierowców sposobem na zachowanie aktualnych zniżek w AC jest rozszerzenie zakresu ochrony o tzw. ochronę zniżek (lub inaczej gwarancję zachowania zniżek).

Inną skuteczną metodą może być skorzystanie z wykupionego wcześniej do OC AC mini lub dodatkowej ochrony szyb czy opon. Oczywiście, pod warunkiem, że taka polisa obejmuje swoim zakresem szkodę, którą chcemy zlikwidować.

Jak działa ochrona zniżek?

W ramach ubezpieczenia od utraty zniżek towarzystwo zapewnia, że podczas kalkulacji następnej składki nie weźmie pod uwagę likwidowanej szkody. Wiąże się to oczywiście z opłatą dodatkowej składki – zwykle niewielkiej, bo jej koszt w większości towarzystw zamyka się w kwocie kilkudziesięciu złotych. Jest jednak pewne "ale"...

Ochrona zniżek jest obecnie produktem niszowym i rzadko występuje w ofercie wybranej firmy. Gdy już się pojawia, jest z reguły obwarowana dodatkowymi (określonymi w umowie AC) wymogami. Przykładowo, Compensa proponuje ochronę zniżek w autocasco tylko klientom, którzy posiadają minimum 20% zniżki za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia. Ubezpieczyciel zastrzega również, że ochrona zniżek dotyczy tylko pierwszej szkody spowodowanej przez ubezpieczony pojazd w danym okresie ubezpieczenia.

Warto wiedzieć

Ochrona zniżek przyjmuje różne formy. Szczegóły oferty można sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia autocasco wybranego ubezpieczyciela. Warto również zapytać o możliwość zakupu takiego produktu przedstawiciela firmy, ponieważ czasami jest on proponowany tylko wybranym klientom.

O czym warto pamiętać przez zakupem polisy z ochroną zniżek?

Zanim zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia od utraty zniżek, przeanalizuj realne korzyści jakie ono Ci zapewni. Warto przy tym pamiętać, że:

  • płacąc np. przez kilka lat po kilkadziesiąt złotych za dodatkową ochronę, w rezultacie możesz wydać na ubezpieczenie więcej niż mogłaby Cię kosztować ewentualna zwyżka za szkodę,
  • ochrona zniżek obowiązuje tylko w obrębie towarzystwa, w którym została wykupiona,
  • szkoda i tak zostanie zgłoszona do UFG, a więc w przyszłości pozostałe towarzystwa wezmą ją pod uwagę podczas wyceny składki,
  • ubezpieczyciel nie gwarantuje najniższej ceny polisy, a tylko utrzymanie wysokości zniżek na obecnym poziomie. W rezultacie może się okazać, że inne towarzystwo sprzeda Ci tańszą polisę, pomimo odliczenia części zniżek za szkodę.

Gwarancja zachowania zniżek to produkt dedykowany głównie właścicielom samochodów, którzy mają już spore zniżki za bezszkodową jazdę i nie chcą ich stracić. Często korzystają z nich doświadczeni kierowcy, którzy użyczają swoje auto kierowcy młodemu. To właśnie brak doświadczenia kierowcy jest jedną z najczęstszych przyczyn kolizji i wypadków drogowych

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Gdzie można wykupić ochronę zniżek w autocasco?

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, ubezpieczenie od utraty zniżek nie jest bardzo popularne na rynku. Obecnie taki produkt oferuje m.in. Compensa i Ergo Hestia. Obie firmy obejmują ochroną tylko pierwszą szkodę likwidowaną z polisy autocasco.

Jakie ubezpieczenie pozwala na zachowanie zniżki z AC?

Kolejnym sposobem na zachowanie wypracowanych zniżek w AC jest zakup dodatkowego ubezpieczenia do AC lub OC, np. szyb czy opon. Nawet jeżeli posiadamy polisę autocasco, która de facto również zabezpiecza nas na wypadek ich uszkodzenia, warto zastanowić się nad wykupieniem dodatkowej ochrony. Jeśli dojdzie do szkody i będziemy ją mogli zlikwidować z takiej polisy (zakres ochrony będzie ją obejmował), nie będzie to miało wpływu na wypracowane dotychczas zniżki z ubezpieczenia AC. 

Należy jednak pamiętać, że podobnie jak w przypadku gwarancji zachowania zniżek, dodatkowe ubezpieczenie posiada określone w umowie limity. Dotyczą one przede wszystkim maksymalnej wartości szkody (sumy ubezpieczenia). W dodatkowym ubezpieczeniu szyb, po uszkodzeniu szyby czołowej większość towarzystw stosuje także udział własny. Poza tym, niektóre firmy, pomimo, że same nie uwzględniają szkody z dodatkowego ubezpieczenia szyb czy opon, podczas obliczania ceny AC będą ją raportować do UFG. 

Czy raportowanie szkody z ubezpieczenia szyb może mieć znaczenie?

Tak i to spore, bo pomimo zachowania zniżek w obecnym towarzystwie, pozostawi ślad w naszej historii AC.

Przykład

Pan Tomasz dokupił do polisy autocasco dodatkowe ubezpieczenie szyb. Po kilku miesiącach od zawarcia umowy kierowca zgłosił szkodę szybową. Obecne towarzystwo nie uwzględniło jej podczas wyceny składki na kolejny rok (zniżki w AC pozostały na maksymalnym poziomie 60%), ale zaraportowało szkodę do UFG. W kolejnym roku, gdy kierowca postanowił zmienić ubezpieczyciela, dowiedział się, że przyznano mu tylko 50% zniżek. Według systemu bonus/malus stosowanego w tym towarzystwie, w ciągu ostatnich 6 lat tylko 5 lat przebiegło bezwypadkowo, przy czym za każdy rok bezszkodowy przysługiwało panu Tomaszowi 10% zniżki.

Uwaga! Sposób naliczania zniżek za bezszkodową jazdę i zwyżek za spowodowaną szkodę w ubezpieczeniu autocasco może być różny, w zależności od polityki cenowej wybranego towarzystwa. Dlatego pan Tomasz powinien sprawdzić także oferty innych firm. Nawet jeśli uwzględnią one szkodę likwidowaną z ubezpieczenia szyb, ich cennik może być korzystniejszy niż u konkurencji. Dzięki temu, kierowca zapłaci mniej. 

Co warto wiedzieć

  • Po likwidacji szkody z AC ubezpieczyciel odejmuje zazwyczaj 10% dotychczasowych zniżek, zgromadzonych za bezszkodową jazdę.
  • Od utraty zniżek może nas uchronić zakup dodatkowych ubezpieczeń, m.in.: gwarancji zachowania zniżek, ubezpieczenia szyb lub innych elementów pojazdu – w zależności od aktualnej oferty towarzystwa.
  • Towarzystwo ubezpieczeniowe może raportować szkodę z AC do UFG, pomimo zastosowania gwarancji zachowania zniżek.
  • Niektórzy ubezpieczyciele stosują indywidualną politykę przyznawania zniżek i zwyżek w autocasco, jeśli ich klient posiada długoletnią, nienaganną historię w AC.
  • Utracone zniżki w AC można odzyskać, jeżeli towarzystwo otrzyma zwrot poniesionych kosztów od towarzystwa sprawcy zdarzenia.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy można wykupić ochronę zniżek w innej firmie ubezpieczeniowej niż AC?

    Ochrona zniżek to produkt połączony z ubezpieczeniem AC. Żadna firma ubezpieczeniowa nie sprzeda klientowi ochrony zniżek, jeżeli nie kupi on jednocześnie AC. Jeżeli chcemy skorzystać z ochrony, jaką daje gwarancja zachowania zniżek, to musimy ją kupić wraz z ubezpieczeniem AC.

  2. W jaki sposób firmy ubezpieczeniowe naliczają zniżki AC za bezszkodową jazdę?

    Jeszcze kilka lat temu sprawa była prosta – za każdy bezszkodowy rok jazdy firma ubezpieczeniowa przyznawała 10 proc. zniżki. Dziś firmy ubezpieczeniowe niechętnie dzielą się informacjami na temat tego, według jakiego klucza przyznają zniżkę. Z reguły jest ona wyliczana indywidualnie dla każdego klienta.

  3. Czy ochrona zniżek działa przy każdej szkodzie?

    Najczęściej nie – ochrona ogranicza się jedynie do pierwszej szkody zgłoszonej ubezpieczycielowi. Oznacza to, że powodując np. 2 kolizje w ciągu roku, stracisz część wypracowanych zniżek, mimo posiadania ubezpieczenia zniżek. W niektórych firmach nowi klienci muszą również uważać na stosowane przez ubezpieczycieli limity maksymalnej wartości szkody.

  4. Ile kosztuje ubezpieczenie szyb lub opon?

    Ubezpieczenie szyb czy opon to jedne z tańszych polis ubezpieczeniowych. Przykładowo w Uniqa ceny zaczynają się od 81 zł za ubezpieczenie szyb. Jeżeli chcesz kupić te polisy wraz z OC czy OC/AC, to u niektórych ubezpieczycieli otrzymasz je jako gratis, z kolei u innych będziesz musiał zapłacić zaledwie kilkanaście złotych więcej.

  5. Czy tylko ubezpieczenie szyb i opon zapewnia zachowanie zniżek w AC?

    Niekoniecznie. W ofercie niektórych towarzystw pojawiają się klauzule dodatkowe do AC, pozwalające na naprawę wybranych elementów pojazdu z zachowaniem dotychczasowych zniżek. Do najczęstszych, oprócz ubezpieczenia szyb i podstawowego opon, należy np. rozszerzona wersja ochrony opon z ubezpieczeniem felg czy też ubezpieczenie układów: wydechowego, hamulcowego, zawieszenia, kierowniczego oraz elementów zniszczonych na skutek wjechania w uszkodzony fragment drogi.

  6. Czy w każdej firmie likwidacja szkody oznacza podwyższenie składki AC?

    Większość towarzystw ubezpieczeniowych zwraca uwagę na dotychczasową historię klienta w autocasco. Jednak kierowcy, którzy posiadają kilkunastoletnie doświadczenie za kierownicą i długą nienaganną historię w AC, mogą liczyć na indywidualne traktowanie i zachowanie niskiej ceny polisy, pomimo spowodowania szkody.

  7. Czy wielkość i rodzaj szkody ma znaczenie podczas obliczania składki AC?

    Ubezpieczyciele zwracają uwagę nie tylko na wielkość likwidowanej szkody, ale również jej przyczynę. Właściciel auta może liczyć na pobłażliwość swojego towarzystwa, jeżeli koszty naprawy nie były wysokie, a do zdarzenia doszło z winy innego użytkownika drogi (np. szkoda parkingowa, gdzie sprawca zbiegł).

  8. Czy likwidacja szkody z AC po ucieczce sprawcy z miejsca zdarzenia powoduje utratę zniżek?

    Tak – jeśli w późniejszym terminie nie uda się ustalić danych sprawcy zdarzenia

    Nie – jeśli sprawca zostanie ustalony. Utracone zniżki w AC można odzyskać, gdy ubezpieczyciel otrzyma zwrot poniesionych kosztów od towarzystwa sprawcy.