Ubezpieczenie motocykla od kradzieży - gdzie najtaniej?

W przypadku samochodów osobowych złodzieje muszą natrudzić się znacznie bardziej niż w przypadku motocykli. Te ostatnie znacznie łatwiej ukraść, nawet spod nosa właściciela. Nic dziwnego, że wiele osób szuka możliwości rozszerzenia zakresu ochrony ubezpieczenia motocykla. 

Samo OC na motocykl nie ochroni Cię przed skutkami jego kradzieży, ale na rynku znajdziesz produkty, które uzupełnią polisę OC pod tym względem. Zawarcie odpowiedniej umowy z ubezpieczycielem i regularne opłacanie składek pozwolą Ci spać znacznie spokojniej.

Zobacz, jak działa AC na motocykl, ile może kosztować pakiet OC i AC i gdzie kupić go najkorzystniej!

Czy motocykl trzeba ubezpieczyć?

Motocykl podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu OC, tak jak każdy zarejestrowany pojazd mechaniczny. Jest to polisa od odpowiedzialności cywilnej pokrywająca koszty naprawy szkód wyrządzonych przez właściciela pojazdu oraz związanego z tym odszkodowania.

Zobacz więcej: Ubezpieczenie OC motocykla – gdzie i za ile możesz kupić polisę OC i AC?

Obowiązkowe ubezpieczenie OC motocykla

Pamiętajmy, że za brak OC motocykla można słono zapłacić. Niedopełnienie ustawowego obowiązku grozi nałożeniem kary przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Nawet jednodniowa przerwa w ochronie może skutkować nałożeniem kary.  Jej stawka ustalana jest w zależności od aktualnego minimalnego wynagrodzenia za pracę. W 2024 roku kara za brak OC motocykla może wynieść od 290 do nawet 1430 zł!

Obecnie wykrywanie osób migających się od obowiązku ubezpieczeniowego jest bardzo proste, dlatego nie warto próbować. Nie ma znaczenia, że motocykla używasz tylko od wiosny do jesieni – ubezpieczenie OC musi obowiązywać cały rok. 

Warto również pamiętać, że kara pieniężna to nie jedyna przykra konsekwencja braku ważnego ubezpieczenia OC. Jeśli będziesz mieć pecha i spowodujesz wypadek, nie mając polisy, będziesz musiał pokryć koszty naprawy szkód z własnej kieszeni. Oznacza to zwykle naprawy o wartości wielu tysięcy złotych, a często również odszkodowania czy renty. To znacznie więcej od taniego ubezpieczenia OC, które możesz znaleźć np. w porównywarce internetowej.

Dodatkowe ubezpieczenie motocykla

Poza OC  żadne inne ubezpieczenie motocykla nie jest wymagane od jego właściciela. Warto jednak pomyśleć o dodatkowej ochronie nieocenionej w przypadku uszkodzenia maszyny, albo co gorsza - jej kradzieży - tak jak zrobił to Andrzej w przypadku Hondy Wing.

Właśnie w takiej sytuacji docenisz polisę AC na motocykl. To zabezpieczenie na wypadek kradzieży lub uszkodzenia jednośladu, które nie powstanie z winy właściciela. 

Ubezpieczenie tego typu nie zwróci Ci uszkodzonego lub skradzionego pojazdu o dużej wartości sentymentalnej, ale uzyskasz rekompensatę, za którą będziesz mógł dokonać naprawy lub znaleźć inny motocykl. 

Ponadto właściciel jednośladu może zdecydować się na jeszcze szerszą ochronę. To produkty takie jak ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) czy assistance. To w pełni dobrowolna decyzja motocyklisty, a dokładny zakres ubezpieczenia motocykla możesz regulować przed zakupem. Pomoże Ci w tym np. internetowy kalkulator OC i AC.

Kradzież motocykla a ubezpieczenie

Niestety kradzieże jednośladów nie należą do rzadkości. W 2023 roku z powodu utracenia z bazy CEPiK wyrejestrowano 498 motocykle. Na pierwszym miejscu w tym niechlubny zestawieniu widnieje Warszawa, a następnie Wrocław i Poznań. 

Kradzież motocykla jest znacznie łatwiejsza niż kradzież samochodu, a motocykle mają często porównywalną wartość. Żeby ukraść samochód, z reguły trzeba się dostać do środka, przechwycić sygnał z kluczyka, złamać zabezpieczenia, etc. Ewentualnie można próbować innych sprytnych sposobów kradzieży przez zwodzenie właściciela samochodu.

Właśnie dlatego rozszerzone ubezpieczenie motocykla jest warte uwagi. Taka ochrona zapewni środki równe wartości skradzionego pojazdu, dzięki czemu nie będziesz musiał się borykać z ogromną stratą finansową. - tak działa polisa autocasco.

Jak działa ubezpieczenie AC motocykla?

Ze względu na łatwość kradzieży motocykla czy jego uszkodzenia w wyniku działania sił natury, towarzystwa ubezpieczeniowe nie zawsze chętnie sprzedają polisy AC. Koszt likwidacji szkód motocykli jest wysoki. Z punktu widzenia niektórych firm ubezpieczeniowych objęcie polisą motocykla jest zbyt ryzykowne oraz nieopłacalne, dlatego taki produkt czasami w ogóle nie znajduje się w ofercie. To jednak nie znaczy, że nie możesz zapewnić sobie optymalnej ochrony. 

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują AC motocykla, ale decydując się na tego typu ochronę zwykle musisz liczyć się z jedną z dwóch niedogodności: 

• ograniczony zakres ubezpieczenia,
• wysoka cena polisy.

Już wiesz, że ubezpieczyciele niekoniecznie zachęcają do zakupu ubezpieczenia motocykla od kradzieży, ponieważ wiąże się to z dużym ryzykiem. Mimo tego na rynku znajdziesz atrakcyjne oferty, choć wymagają one dokładnej analizy. Zdarza się, że z autocasco wyłączone są takie zdarzenia jak kradzież motocykla.

Ile kosztuje ubezpieczenie motocykla od kradzieży?

O ile ubezpieczenie OC motocykla można znaleźć już od 100 zł, o tyle polisa AC może kosztować znacznie więcej. Ubezpieczyciele często sugerują się przy tym wartością pojazdu i wyceniają składkę AC na 4-5% tej kwoty. 

Porównaj ceny OC i AC

Ze względu na zróżnicowanie ofert i szereg czynników, które wpływają na cenę ochrony maszyny, warto wykorzystać kalkulator ubezpieczenia motocykla. To okazja do porównania ofert od kilku, a nawet kilkunastu ubezpieczycieli, oferujących ubezpieczenie OC, AC i inne dodatkowe produkty w ramach ochrony. 

Gdzie szukać ubezpieczenia od kradzieży motocykla?

Oferta AC dla motocykli jest dość okrojona. Mogłoby się więc wydawać, że znalezienie atrakcyjnej oferty będzie łatwe. To jednak nie jest takie oczywiste! Różne zakresy ubezpieczeń i warunki umów sprawiają, że ich porównanie bywa bardzo trudne. Dlatego warto skorzystać z kalkulatora online. To prosty formularz wymagający jedynie podania kilku rodzajów danych. Po wysłaniu odpowiedzi otrzymasz niemal natychmiastowo listę ofert, które będziesz mógł łatwo porównać.

Co więcej, w tym momencie będziesz mógł od razu przejść do strony ubezpieczyciela i podpisać umowę. Wszystko to może się wydarzyć bardzo szybko i bez wychodzenia z domu! Zobacz, na jakie oferty mógł liczyć 38-letni właściciel sportowego motocykla Honda CBR z 2019 roku z Rzeszowa. W porównywarce ubezpieczeń znalazł oferty zaproponowane przez trzy towarzystwa ubezpieczeniowe (oferty dotyczą pełnego pakietu ochrony).

Co wpływa na cenę ubezpieczenia motocykla od kradzieży?

Tak samo jak cena ubezpieczenie OC pojazdów mechanicznych, tak i polisy AC motocykla czy samochodu to wypadkowa szeregu czynników. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują różne metody wyliczania wysokości składek, ale kluczowym czynnikiem zawsze jest ryzyko. 

W przypadku ubezpieczenia motocykla od kradzieży jest ono wysokie, jednak na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych pojawia się coraz więcej ofert autocasco jednośladów - tym samym polisy AC stają się nieco bardziej przystępne. Nie zmienia się jednak sposób ich wyliczania. 

W przypadku każdej polisy ubezpieczeniowej cena zależy przede wszystkim od:

• wartości pojazdu - to główny czynnik wpływający na cenę AC na motocykl,
• zakresu ochrony – AC może obejmować różne zdarzenia związane z kradzieżą lub uszkodzeniem pojazdu, a im szersza ochrona, tym drożej,
• typu motocykla – jednoślady turystyczne i o mniejszej mocy są tańsze w ubezpieczeniu niż te sportowe, bardziej kosztowne i bardziej atrakcyjne z punktu widzenia złodzieja,
• rocznika – ubezpieczenie nowszego pojazdu jest droższe ze względu na jego wyższą wartość; wyjątkiem może być stary motocykl zabytkowy, choć z reguły towarzystwa ubezpieczają tylko jednoślady poniżej pewnego wieku,
• danych właściciela – młody wiek i brak historii ubezpieczenia to wyższa składka, również przypadku AC.

Na co uważać zakupie ubezpieczenia motocykla od kradzieży?

Obowiązkowe ubezpieczenie OC motocykla zawsze występuje w tym samym zakresie. Reguluje to Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Poszczególne oferty polisy OC różnicuje wyłącznie cena. Sprawa komplikuje się w przypadku ubezpieczenia AC motocykla.

Dla tego typu polisy nie obowiązują żadne regulacje dotyczące zakresu ochrony, dlatego każdy ubezpieczyciel może zaproponować dowolne warunki. W związku z tym przy wyborze oferty koniecznie w pierwszej kolejności zwróć uwagę na zakres ochrony.

Zapoznanie się z ogólnym zakresem ubezpieczenia to jednak nie wszystko. Zanim podpiszesz umowę, koniecznie poświęć trochę czasu na przeczytanie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).

Warto przebrnąć przez całość punkt po punkcie, a w razie wątpliwości zapytać agenta o konkretne zapisy. Najważniejsza jest jednak część dotycząca wyłączeń odpowiedzialności. 

Zobacz więcej: Ogólne Warunki Ubezpieczenia - o czym warto wiedzieć

Znajdziesz tam spis sytuacji, w których ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje. Jego dokładne przeczytanie to konieczność! Może się bowiem zdarzyć, że istotne dla Ciebie zdarzenia nie będą objęte ochroną ubezpieczeniową.

Wyłączenia z ochrony w AC motocykla

Z jakimi ograniczeniami w umowach ubezpieczeń można się spotkać? To zarówno zasady dotyczące zachowania ubezpieczonego, jak i np. zakresu terytorialnego. Najczęstsze wyłączenia w ubezpieczeniu autocasco motocyklu:

1. Zakres terytorialny - ubezpieczenia zapewniające ochronę na wypadek kradzieży często nie obowiązują w takich krajach jak Rosja, Białoruś, Ukraina czy Mołdawia.
2. Sposób użytkowania - np. sporty ekstremalne.
3. Zabezpieczenia antykradzieżowe - towarzystwa ubezpieczeniowe mogą wymagać określonych blokad.
4. Miejsce parkowania w nocy - niektóre TU mogą nie chcieć odpowiadać za kradzież z ulicy w nocy i wymagać parkowania motocykla na ogrodzonej posesji lub w garażu. 

Wypowiedź eksperta

Zawsze czytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia przed podpisaniem polisy. Składając podpis na polisie oświadczasz, że zapoznałeś się z OWU i zgadzasz się z jego postanowieniami. Tłumaczenie się niewiedzą nie przejdzie podczas likwidacji szkody.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Gdy już upewnisz się, że warunki ubezpieczenia odpowiadają Twoim oczekiwaniom i jesteś w stanie zaakceptować zaproponowane wyłączenia, koniecznie sprawdź, jaka jest suma ubezpieczenia. Może być ona stała lub zmienna i to właśnie od jej wysokości zależy suma wypłaconego odszkodowania. 

Warto również sprawdzić, czy ubezpieczyciel nie zakłada udziału własnego w szkodzie. Wówczas będziesz musiał pokryć część kosztów z własnej kieszeni – jest ona wyrażana jako wartość procentowa (np. 10%). Składka ubezpieczenia będzie jednak niższa.

Kupujesz OC motocykla? Sprawdź, ile będzie Cię kosztować rozszerzenie ochrony na wypadek uszkodzenia maszyny lub kradzieży. W niektórych towarzystwach możesz również ubezpieczyć akcesoria motocyklowe! W kalkulatorze OC i AC motocykla oszacujesz w kilka minut i to bez wychodzenia z domu!

O ubezpieczeniu samochodu od kradzieży przygotowaliśmy osobny poradnik: Ubezpieczenie samochodu od kradzieży - ile kosztuje i jakie wybrać?