Dziecięce porażenie mózgowe a ubezpieczenie

Rolą ubezpieczenia na życie jest nie tylko zabezpieczenie naszych bliskich na wypadek naszej śmierci, ale również ochrona dla nas na wiele nieprzewidzianych, życiowych trudności. Jedną z nich może być choroba nasza lub naszych dzieci, jak np. dziecięce porażenie mózgowe.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Co to jest dziecięce porażenie mózgowe?

Mózgowe porażenie dziecięce (MPD) to złożony zespół objawów, które wynikają z uszkodzenia centralnego układu nerwowego we wczesnym stadium rozwoju, najczęściej w okresie prenatalnym, okołoporodowym lub we wczesnym dzieciństwie. Uszkodzenie to powoduje zaburzenia w rozwoju motorycznym, takie jak problemy z porozumiewaniem się, porażenia kończyn, zaburzenia równowagi, trudności z koordynacją ruchową oraz nieprawidłowe napięcie mięśniowe.

Objawy MPD mogą się różnić w zależności od stopnia i lokalizacji uszkodzenia mózgu. U niektórych dzieci występują lekkie zaburzenia, które nie utrudniają codziennego funkcjonowania, podczas gdy u innych objawy są bardziej nasilone i wymagają intensywnej rehabilitacji oraz specjalistycznej opieki. Ważne, aby pamiętać, że MPD nie jest chorobą postępującą, a wczesne rozpoznanie i podjęcie odpowiedniego leczenia mogą znacząco poprawić jakość życia dziecka.
 

Jak ubezpieczyć się na wypadek mózgowego porażenia dziecięcego?

Najlepszym sposobem na zabezpieczenie finansowe w przypadku diagnozy mózgowego porażenia u dziecka jest zawarcie odpowiedniego ubezpieczenia na życie z dodatkowymi opcjami. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje pakiety, które obejmują świadczenia w razie wystąpienia poważnych chorób u dziecka, w tym MPD. Takie ubezpieczenie należy zawrzeć możliwie najwcześniej, najlepiej jeszcze przed narodzinami dziecka, a nawet na etapie planowania ciąży.

Wypowiedź eksperta

Dlaczego tak wcześnie? Ponieważ w większości przypadków obowiązuje karencja, czyli okres od zawarcia umowy, w którym ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia w razie wystąpienia choroby. Karencja na MPD może wynosić nawet 6 miesięcy lub dłużej. Zawarcie polisy w ciąży lub tuż po narodzinach daje więc największą pewność, że w przypadku wykrycia MPD u dziecka rodzina otrzyma wsparcie finansowe.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Przy wyborze polisy zwróć uwagę na zakres ochrony i definicję poważnego zachorowania. Upewnij się, że MPD jest w niej wymienione oraz że świadczenie z tego tytułu jest odpowiednio wysokie, aby pokryć koszty leczenia, rehabilitacji i opieki nad dzieckiem. Przykład takiego rozwiązania stanowi Uniqa Indywidualne ubezpieczenie na życie z Pakietem Bezpieczeństwa „Moja Rodzina”. W ramach tego pakietu można wybrać dodatkowe opcje, które obejmują świadczenie w razie wystąpienia poważnych chorób u dziecka, w tym MPD. Warto pamiętać, że Uniqa oferuje szeroką definicję dziecka, obejmującą również dzieci przysposobione i pasierbów w określonych sytuacjach.

Jak wysokie odszkodowanie za dziecięce porażenie mózgowe?

Wysokość odszkodowania za dziecięce porażenie mózgowe (MPD) w ramach ubezpieczenia na życie zależy przede wszystkim od wybranego pakietu.

We wspomnianym pakiecie dodatkowym w Uniqa możesz wybrać różne warianty sumy ubezpieczenia dla dziecka w przypadku ciężkiego zachorowania, w tym MPD. Poniższa tabela przedstawia przykładowe kwoty odszkodowania i składki miesięcznej dla różnych wariantów sumy ubezpieczenia.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty UNIQA (z dnia 17.12.2024).

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Kiedy ubezpieczyciel wypłaci świadczenie za dziecięce porażenie mózgowe?

W celu otrzymania świadczenia od ubezpieczyciela musi zaistnieć podstawa do wypłaty środków, zatem zdarzenie polisowe. W przypadku poważnego zachorowania dziecka fakt ten musi być potwierdzony zarówno wynikami badań, jak i opiniami specjalistów. 

Aby otrzymać świadczenie należy zgłosić roszczenie ubezpieczycielowi. Towarzystwo na wypłacenie świadczenia ma 30 dni. W zależności od warunków umowy takie świadczenie może być wypłacone od razu po diagnozie lub w comiesięcznych ratach.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia?

Powodów, dla których ubezpieczyciel może odstąpić od warunków umowy, może być kilka. Jednym z nich jest karencja, czyli okres pomiędzy zawarciem umowy, a rozpoczęciem ochrony w danym zakresie. 

Przykładowo – karencja dotycząca urodzenia dziecka wynosi zazwyczaj nie mniej niż 10 miesięcy. Oznacza to, że panie, które są w ciąży i zdecydują się na zakup ubezpieczenia na życie, mogą nie otrzymać świadczenia z tytułu urodzenia dziecka, a co za tym idzie również z powodu wystąpienia MPD. 

Kolejnym powodem, dla którego ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia to zatajanie ważnych informacji o stanie zdrowia, jak również wyłączenia odpowiedzialności, które znajdziemy w dokumencie OWU. Ubezpieczyciel określa w nich sytuacje, w których może nie wypłacić należnych pieniędzy, np.

• nadużycia alkoholu, narkotyków lub lekarstw, 
• działania trucizn, trujących gazów lub oparów, 
• umyślnego spowodowania choroby, samookaleczenia lub próby samobójstwa, 
• przebywania pod wpływem promieni jonizujących w znaczeniu ustawy o ochronie przed promieniowaniem chyba, że promieniowanie następuje pod nadzorem medycznym dla celów leczniczych, 
• działań wojennych, 
• udziału w zamieszkach lub aktach terroru, 
• zarażenia wirusem HIV, 
• uprawiania przez Dziecko Ubezpieczonego niebezpiecznych sportów tj. spadochroniarstwo, lotniarstwo, baloniarstwo, akrobatyka, kaskaderstwo, alpinizm, speleologia, nurkowanie z aparatem oddechowym, sporty walki i skoki na gumowej linie.

Wyłączenia odpowiedzialności to zapis w umowie, z którym należy obowiązkowo się zapoznać, by na przyszłość uniknąć rozczarowania w postaci braku wypłaty świadczenia. Zyskamy wiedzę, jakie okoliczności mogą zadziałać na naszą niekorzyść i świadomie możemy ich unikać.

Ubezpieczyciel może również nie wypłacić odszkodowania w sytuacji, gdy problemy zdrowotne dziecka zostały rozpoznane wcześniej, przed zawarciem polisy. Dotyczy to np. sytuacji, w których osoba decydująca się na zakup polisy posiada już dziecko cierpiące na MPD lub kobieta, która jest w trakcie ciąży i MPD zostało już rozpoznane przed rozwiązaniem. 

Jak rozpoznać objawy porażenia mózgowego?

MPD to zespół objawów, który zostaje rozpoznany na wczesnym etapie życia noworodka. Pierwszymi objawami, które można zaobserwować u dziecka to m.in.:

• nadmierna wiotkość mięśni,
• trudności w połykaniu pokarmów,
• asymetria w ułożeniu ciała,
• drgawki.

Objawy mogą być obserwowane powoli, a stają się bardziej zauważalne wraz z rozwojem dziecka, który nie będzie przebiegał prawidłowo. Wówczas można zaobserwować trudności w unoszeniu główki czy problemy z poruszaniem się. Aktywność dzieci z MPD będzie znacznie odbiegać od naturalnego rozwoju dzieci na określonym etapie życia. 

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA