Oblicz składkę

“Aktuariusz wie, ile osób umrze, ile samochodów się rozbije, ile budynków spłonie, ilu dłużników zbankrutuje. Underwriter ma wskazać, kto konkretnie umrze, który samochód się rozbije, który budynek się spali i który dłużnik nie zapłaci w terminie”. Tak swój felieton zaczyna Witold Czechowski. 

Z tego artykułu dowiesz się:

Klienci firm ubezpieczeniowych po otrzymaniu oferty często zastanawiają się, dlaczego ich ubezpieczenie kosztuje tyle, ile kosztuje. Jeśli wpadają w konkretną grupę społeczną wyznaczoną przez aktuariusza, wyliczenie ich składki jest proste. Jeśli jednak potrzebują indywidualnej oferty - tutaj do akcji wkracza underwriter.

Znajdź OC już od 329zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów
Porównaj oferty oc i ac

Kim jest underwriter?

Underwriter to osoba, która posiadając odpowiednią wiedzę i umiejętności zajmuje się szacowaniem ryzyka ubezpieczeniowego, obliczaniem składki ubezpieczeniowej, nadzorem nad zarządzaniem ryzykiem w towarzystwie ubezpieczeniowym. 

To słowo z języka angielskiego, które oznacza osobę odpowiedzialną za proces selekcji i klasyfikacji wniosków o zawarcie umowy ubezpieczenia. 

“Underwriting jest procesem mającym wpływ na wdrażanie założonych strategii ubezpieczeniowych co do jakości portfela i adekwatności składki, rentowność produktów, a w konsekwencji oddziałuje również na koszty i wypłacalność całego zakładu ubezpieczeń”. 

Michał Popielas, "Ewolucja Underwritingu w ubezpieczeniach na życie".

Upraszczając, można powiedzieć, że underwriter liczy składkę za ubezpieczenie. W rankomat.pl nie potrzebujesz underwritera - składkę możesz policzyć samodzielnie.

Kto może zostać underwriterem?

Teoretycznie każdy, kto spełnia wymagania przedstawione w ofercie pracy. Są jednak osoby, które mogą mieć ku temu szczególne predyspozycje, co zagwarantuje im świetlaną przyszłość zawodową. 

Jakie wykształcenie powinien mieć underwriter?

W ogłoszeniach o pracę nie padają konkretne obowiązkowe studia wyższe, jak w przypadku lekarzy czy prawników, ale najczęściej mile widziane są kierunki związane z prawem, ekonomią, matematyką, programowaniem, statystyką oraz analizą danych. 

Na przykład zakres tematyczny podyplomowych studiów ubezpieczeń gospodarczych na SGH obejmuje:

  • prawo ubezpieczeniowe, 
  • finanse i rachunkowość ubezpieczeniową, 
  • reasekurację, 
  • zarządzanie ryzykiem ubezpieczeniowym, 
  • marketing usług ubezpieczeniowych, 
  • kalkulacje techniczno-ubezpieczeniowe, 
  • zarządzanie zakładem ubezpieczeń, 
  • produkty ubezpieczeniowe. 

Mając takie studia, na pewno będziesz w uprzywilejowanej pozycji w wyścigu o stanowisko underwritera.

Jakie umiejętności są pożądane u underwritera?

UmiejętnośćPowód
Znajomość produktów ubezpieczeniowychTo jak prawo jazdy u kierowcy zawodowego.
Analityczne myślenieUnderwriter na podstawie dostępnych danych musi wyciągnąć właściwe wnioski dotyczące oceny ryzyka ubezpieczeniowego.
Dobra znajomość MS ExcelPraca underwritera to mnóstwo tabelek, wykresów, danych, statystyk i liczenia. MS Excel jest wiodącym produktem do tworzenia i obsługi arkuszy kalkulacyjnych.
ProgramowanieAnaliza tzw. Big Data polega niekiedy na tworzeniu i obsłudze algorytmów szacujących ryzyko ubezpieczeniowe na podstawie konkretnego zbioru danych.
Umiejętności negocjacyjneUnderwriter szacuje ryzyko i wysokość składki, jaką powinien zapłacić dany klient, ale klient może się z taką wyceną nie zgadzać. Zadaniem underwritera będzie przekonanie go do swoich racji.
Praca w zespole i umiejętności interpersonalneUnderwriter wspiera agentów i dział sprzedaży, raportuje przełożonym i negocjuje z klientami. Współpraca jest kluczowa.

Z tymi umiejętnościami z pewnością będzie Ci łatwiej na rynku pracy, nie tylko w poszukiwaniu zatrudnienia w finansach.

Cechy dobrego underwritera:

  • odpowiedzialność - błąd w szacunkach może spowodować straty w firmie ubezpieczeniowej, a w konsekwencji nawet niewypłacalność, co narazi klientów na brak ochrony ubezpieczeniowej, 
  • odporność na stres - duża odpowiedzialność to duży stres. Underwriter musi umieć sobie z nim poradzić, 
  • decyzyjność - podjęcie dobrej decyzji, szczególnie pod wpływem stresu, jest kluczowe na stanowisku underwritera,
  • uczciwość - praca w ubezpieczeniach wymaga uczciwości, wiarygodności i zaufania,
  • sumienność - od pracy underwritera zależy praca działu sprzedaży. Jeśli underwriter nie dowiezie zadania na czas, firma może stracić klienta,
  • dokładność - błędy w underwritingu mogą prowadzić do strat z obu stron: towarzystwa i klienta. 

Czym zajmuje się underwriter?

Underwriter to osoba zajmująca się oceną ryzyka, przygotowaniem ofert i selekcją klientów. Jednakże każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma własny zestaw wymagań wobec kandydata na underwritera.

Rankomat.pl to porównywarka i tym razem porównaliśmy oferty pracy dla underwriterów w Polsce na dzień 13.04.2022 r. w serwisie Pracuj.pl. Znaleźliśmy:

  • 25 ofert pracy dla underwritera lub aktuariusza,
  • najwięcej, bo 15 z nich, dotyczyło pozycji mid/regular (specjalista), 3 asystenta, 3 seniora, 3 juniora i 1 eksperta,
  • 22 oferty pochodziły od firm zajmujących się sprzedażą ubezpieczeń, 2 od brokerów ubezpieczeniowych i 1 od firmy z branży fintech,
  • na stanowisko seniora firmy wymagały min. 3 lat doświadczenia (nawet do 5 lat), ale niektóre firmy wymagały podobnego doświadczenia od specjalisty (mid/regular). Na pozycję juniora doświadczenie na podobnym stanowisku nie było wymagane,
  • ciekawostka: żadna z ofert nie zawierała widełek zarobków.

Wśród obowiązków underwritera najczęściej pojawiało się:

  • szacowanie ryzyka ubezpieczeniowego, 
  • tworzenie i negocjowanie ofert dla klientów, 
  • zabezpieczanie towarzystwa ubezpieczeniowego przed niewłaściwą oceną ryzyka,
  • monitorowanie działań konkurencji, 
  • udział w tworzeniu, rozbudowanie i dopracowaniu produktów ubezpieczeniowych, 
  • analiza trendów w zakresie oceny ryzyka ubezpieczeniowego, 
  • przygotowywanie analiz i statystyk produktów,
  • monitorowanie rentowności produktów i ryzyka ubezpieczeniowego,
  • Wdrażanie automatyzacji w raportowaniu.
Przykład. Europ Assistance i AXA Assistance we współpracy z rankomat.pl. stworzyły unikatowy produkt assistance krótkoterminowego z holowaniem do 1000 km po Europie. Odbyło się to przy dużym udziale underwriterów obu towarzystw ubezpieczeniowychm którzy musieli oszacować ryzyko i opłacalność projektu. 

Wśród ciekawszych obowiązków znaleźliśmy np. badanie trendów fraudowych. Zadaniem underwritera będzie oszacowanie, jakie jest prawdopodobieństwo, że oszust będzie chciał wyłudzić odszkodowanie, i określenie, w jaki sposób może to zrobić, a następnie udaremnienie tego. 

Czytaj więcej: Wyłudzenia odszkodowań, czyli jak uczciwi kierowcy płacą za przestępców

Wśród obowiązków znajduje się także akceptacja odstępstw od reguł i wyłączeń. 

Przykład. Agent ubezpieczeniowy negocjuje dużą umowę z właścicielem sklepu z lakierami do samochodów. To ogromna sieć hurtowni, jej właściciel ma flotę aut, rozpoznawalną markę i dobrze rokuje na współpracę (i przychód dla firmy). Jednak lakiery to materiały łatwopalne i większość firm nie chce ich ubezpieczać od ognia. Zadaniem underwritera będzie oszacowanie potencjalnego zysku i potencjalnego ryzyka, a następnie wydanie zgody lub odmowa zawarcia takiego ubezpieczenia.

Rola underwritera nie ogranicza się jedynie do oceny ryzyka ubezpieczeniowego i przygotowania ofert. Wśród wymagań często pojawiają się także umiejętności negocjacyjne, sprzedażowe, orientacja na cel oraz wspieranie kanałów sprzedaży. Towarzystwa ubezpieczeniowe chcą, by underwriterzy byli interdyscyplinarnymi pracownikami, których praca wieść będzie do ogólnego rozwoju firmy, a nie tylko przerzucania danych. Underwriter to funkcja obarczona ogromną odpowiedzialnością, także za losy firmy. Dlatego żaden underwriter nie będzie z Tobą rozmawiać o swojej pracy.

Underwriterzy, a obecna sytuacja na rynku ubezpieczeń

Aktualnie na rynku ubezpieczeń trwa wojna cenowa. Koszty likwidacji szkód i naprawy samochodów stale rosną, a jak wynika z naszego raportu RanKING za I kwartał 2022 r. - ceny OC spadają. Już w 2017 r. Polska Izba Ubezpieczeń alarmowała. 

Polska Izba Ubezpieczeń apeluje do Komisji Nadzoru Finansowego i Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, aby urzędy te nie dopuściły do powtórki wojny cenowej w polisach ubezpieczania OC samochodów.

- powiedział w 2017 r. Grzegorz Prądzyński, prezes zarządu PIU. 

Przyglądamy się temu, co dzieje się na rynku komunikacyjnego OC. Ubezpieczyciele i ich klienci muszą się przygotować, że prędzej czy później ceny będą musiały pójść w górę.

- mówił z kolei Jacek Jastrzębski, przewodniczący KNF w 2021 r. na Kongresie Polskiej Izby Ubezpieczeń.

Wojna cenowa w poprzednich latach zaowocowała drastycznymi podwyżkami cen OC w latach 2016-2017. 

To trudny okres szczególnie dla underwriterów w mniejszych towarzystwach ubezpieczeniowych, które z jednej strony muszą dostosować się do rynku, by nadążyć z dynamiką zmian, a z drugiej strony muszą też dbać o swoją kondycję finansową i wypłacalność. Luźne podejście do oceny ryzyka ubezpieczeniowego dla towarzystwa Gefion skończyło się bardzo źle. 

Czytaj więcej: Bankructwo Gefion.

Co warto wiedzieć?

  • Underwriter zajmuje się oceną ryzyka, przygotowywaniem oferty ubezpieczenia, dbaniem o stabilność finansową firmy ubezpieczeniowej poprzez właściwe szacowanie ryzyka, selekcję klientów oraz pośrednio o wizerunek firmy. 
  • Z jednej strony to bardzo trudna, odpowiedzialna i wymagająca praca, ale z drugiej strony - dobrze płatna. Mediana zarobków underwritera to aż 8000 zł (za portalem wynagrodzenia.pl). Między innymi z tego powodu underwriting cieszy się coraz większą popularnością na rynku pracy,
  • Aby zostać underwriterem, nie są potrzebne studia, ale w ofertach pracy taki wymóg pojawia się bardzo często. Najbardziej pożądane kierunki to ekonomia, prawo, rachunkowość oraz matematyka ubezpieczeniowa i programowanie.
  • Dobry underwriter ma umysł analityczny, wyciąga właściwe wnioski, szybko podejmuje trafne decyzje, umie pracować pod ciśnieniem, łatwo nawiązuje relacje, lubi pracę z danymi i statystykami. 

FAQ - najczęściej zadawane pytania o underwritera

  1. Ile zarabia underwriter?

    Według portalu wynagrodzenia.pl zarobki underwritera mieszczą się w przedziale 6030 - 9340 zł. Mediana zarobków underwritera to 8000 zł brutto.

  2. Czy aktuariusz i underwriter to jest to samo?

    Nie. Często w języku polskim można zobaczyć, że te dwa słowa są używane zamiennie, ale to błąd. Aktuariusz jest osobą, która kreuje politykę firmy ubezpieczeniowej wobec ryzyka. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe musi mieć nadzór aktuarialny nad swoją działalnością. Jego obowiązki reguluje Ustawa o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, musi ukończyć konkretne studia, zdać państwowy egzamin przed komisją. 

    Underwriter to też poważne stanowisko, ale nie ma tak rygorystycznych obwarowań. 

  3. Czy to underwriterzy odpowiadają za ceny ubezpieczeń?

    Tak, choć nie w takim stopniu jak aktuariusze. Underwriterzy skupiają się bardziej na szczegółowych przypadkach i wspieraniu pracy aktuariuszy w firmach ubezpieczeniowych. 

  4. Czy underwriterzy są tylko w ubezpieczeniach?

    Nie. Underwriterzy pracują w wielu instytucjach finansowych, gdzie potrzebna jest ocena ryzyka finansowego, szczególnie w bankach i instytucjach udzielających pożyczek.

  5. Czy szacowanie ryzyka ubezpieczeniowego jest trudne?

    Tak. Trzeba posiadać szereg praktycznych umiejętności, jak zdolność analizy, praca na dużych zbiorach danych, tworzenie prostych algorytmów oraz znajomość rachunku prawdopodobieństwa nawet z pewną dozą przewidywania.

  6. Co może spowodować niewłaściwy underwriting?

    Niewłaściwy underwriting może spowodować, że klient nie będzie w stanie spłacać swoich zobowiązań finansowych, a także może zwiększyć ryzyko dla instytucji finansowej.

  7. Co jest ryzykiem ubezpieczeniowym?

    Ryzykiem ubezpieczeniowym jest sytuacja, w której ubezpieczyciel może zostać obciążony wysokimi kosztami w przypadku wystąpienia szkody.

  8. Co ma na celu selekcja ryzyka?

    Selekcja ryzyka ma na celu zminimalizowanie ryzyka finansowego dla instytucji finansowej. Proces ten polega na identyfikacji i ocenie ryzyk związanych z danym przedsięwzięciem, a następnie podejmowaniu środków zaradczych, aby zminimalizować lub całkowicie wyeliminować negatywny wpływ tych ryzyk.