Oblicz składkę

Rynek samochodów używanych cieszy się w Polsce niesłabnącą popularnością. Z danych AAA Auto wynika, że w czerwcu 2024 roku oferowano w naszym kraju 252 760 egzemplarzy z drugiej ręki, a mediana ich cen wyniosła 32 000 zł. Przy takiej transakcji obowiązkowa ochrona OC zwykle przechodzi na nabywcę, a ten może, ale nie musi jej kontynuować. Czy można kupić własne OC przed przerejestrowaniem samochodu na siebie? Gdzie szukać atrakcyjnych ofert? Zobacz, jakie obowiązki ma zarówno sprzedawca, jak i nowy właściciel pojazdu, jeśli chodzi o polisę OC. 

Z tego artykułu dowiesz się:

Pamiętajmy, że zgodnie z Ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, ubezpieczenie OC przypisywane jest do konkretnego samochodu, a nie jego właściciela. Właśnie dzięki temu obowiązkowa polisa może "wędrować" wraz samochodem w przypadku jego sprzedaży.

Znajdź OC już od 329zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów
Porównaj oferty oc i ac

Zdarza się jednak, że kupujemy używane auto bez polisy (co jest zaniedbaniem dotychczasowego właściciela), wkrótce dobiega ona końca lub ubezpieczyciel z powodu zmiany właściciela dokonuje rekalkulacji składki - niekorzystnej dla nas. Czy zanim udamy się do wydziału komunikacji z wnioskiem rejestracyjnym, możemy wykupić nową polisę, czy lepiej poczekać? 

Niestety czasem procedura formalna się wydłuża, a ewentualny brak OC może skutkować karą ze strony Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Zakup polisy przed rejestracją auta uchroni Cię przed takim ryzykiem. Po podpisaniu umowy kupna-sprzedaży auta to Ty jesteś odpowiedzialny za wszystkie formalności - również ubezpieczenie OC. 

Zobacz, jak i gdzie kupić OC przed przerejestrowaniem samochodu, aby uniknąć nieporozumień!

Co należy zrobić po zmianie właściciela samochodu? Obowiązki każdej ze stron

Zgodnie z Ustawą z dnia 20 czerwca 1997 r. Prawo o ruchu drogowym każdy pojazd mechaniczny oprócz pojazdów wolnobieżnych musi być zarejestrowany. Obowiązek rejestracji wynika z konieczności posiadania przez organy państwowe aktualnych informacji co do tego, do kogo należy dany pojazd. Ma to znaczenie w sytuacji:

  • wykorzystania pojazdu podczas popełnienia przestępstwa,
  • egzekucji komorniczej,
  • zachowania obowiązku posiadania ważnej polisy OC.

Uwaga!

Jeszcze do końca 2023 roku nowy właściciel używanego samochodu miał obowiązek zgłaszać jego nabycie w wydziale komunikacji. Przerejestrowanie pojazdu na siebie było natomiast możliwością, a nie przymusem. Sytuacja zmieniła się 1 stycznia 2024 roku - powrócił wówczas obowiązek rejestracji auta po zakupie na swoje dane.

Zarówno sprzedawca, jak i kupujący muszą wywiązać się z kilku obowiązków po zrealizowanej transakcji. O zmianie właściciela pojazdu należy poinformować:

  • stosowny Wydział Komunikacji w ciągu 30 dni od daty zmiany właściciela,
  • ubezpieczyciela, który wystawił aktualną polisę OC, w ciągu 14 dni od dnia zmiany właściciela. 

W przypadku sprzedającego wystarczy zgłoszenie zbywcy w formie formularza online dostępnego na stronie urzędu. Nowy właściciel musi natomiast w ciągu 30 dni złożyć wniosek o rejestrację samochodu wraz z niezbędnymi załącznikami.

Efektem tej procedury będzie wydanie nowego dowodu rejestracyjnego. Każda ze stron może natomiast online powiadomić ubezpieczyciela o zmianie właściciela pojazdu.

Za niedopełnienie tych obowiązków grożą kary finansowe:

  • kara za nieterminowe powiadomienie o zbyciu pojazdu - 250 zł,
  • kara za nieprzerejestrowanie auta w terminie - 500-1000 zł (osoby prywatne)/1000-2000 zł (przedsiębiorcy zajmujący się handlem pojazdami).

Warto wiedzieć

Ubezpieczenie dobrowolne, takie jak autocasco, assistance czy NNW w przeciwieństwie do OC są przypisane do konkretnego kierowcy. Po sprzedaży samochodu nie przechodzą zatem na jego nowego właściciela, ale wygasają.

Ubezpieczenie OC jest przypisane do pojazdu, a nie do numeru rejestracyjnego (czyli do konkretnego kierowcy). Każdy samochód można zidentyfikować po:

  • numerze VIN,
  • numerze silnika,
  • numerze ramy.

Zobacz też: Darmowy Raport VIN - gdzie sprawdzić VIN za darmo?

Mają one charakter stały i nie ulegają zmianom wraz z nowym właścicielem. Mówiąc obrazowo, można je przyrównać do numeru PESEL, który otrzymujemy przy okazji aktu urodzenia. Natomiast numer rejestracyjny samochodu można zestawić z adresem zamieszkania.

Można ubezpieczyć samochód przed jego przerejestrowaniem, o ile wykażesz, że jesteś jego pełnoprawny właścicielem. Posłuży Ci do tego dokument potwierdzający przeniesienie własności, np.:

  • umowa kupna-sprzedaży,
  • umowa darowizny,
  • faktura VAT.

Czy trzeba kupować ubezpieczenie OC po zakupie używanego samochodu?

Powiedzieliśmy już, że polisa ubezpieczenia OC "idzie razem z autem" przy sprzedaży, a zbywca ma obowiązek przekazać ją kupującemu. Ma to na celu uniknięcie przerwania ciągłości ubezpieczenia OC. Jak powiedział Damian Ziąber, rzecznik Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego w rozmowie z “Dziennikiem Gazeta Prawna”, zaniedbanie obowiązku zawarcia polisy OC po zakupie pojazdu jest najczęstszą przyczyną powstania przerwy w ciągłości OC.

Uwaga!

Po zakupie używanego auta nie ma zatem obowiązku kupowania nowego OC, jednak tylko do czasu wygaśnięcia obowiązującej umowy. Polisa przekazana przez zbywcę nie przedłuża się automatycznie, nawet jeżeli kupujący przepisze ją na siebie. Jeśli w porę nie dopilnuje zawarcia nowej, ryzykuje brakiem OC!

Kiedy zakup OC po zakupie auta a przed jego przerejestrowaniem może Cię interesować? Być może zechcesz zawrzeć umowę na cały pakiet ubezpieczeń wraz autocasco i assistance (do OC poprzedniego właściciela raczej ich nie dokupisz) lub ubezpieczyciel dokona niekorzystnej dla Ciebie rekalkulacji składki, wskutek czego będziesz musiał do niej dopłacić. Warto wówczas wiedzieć, gdzie szukać taniego OC lub szerokiego pakietu ochronnego w atrakcyjnej cenie i na dobrych warunkach.

Co grozi za brak ubezpieczenia OC?

Ciągłości polis OC w Polsce pilnuje wspomniany już Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). To organ, który na podstawie stosownej ustawy może nakładać kary na kierowców, którzy zaniedbują obowiązek ochrony OC pojazdu mechanicznego.

Kary za jego brak ustalane są w odniesieniu do minimalnej pensji w kraju, a ta w ostatnich latach zmienia się nawet dwa razy w roku. Kierowcy muszą być zatem wyczuleni na podwyżki kar co kilka miesięcy. W II połowie 2024 roku wynoszą one od 1720 do 8600 zł dla właścicieli samochodów osobowych. Wiadomo jednak, że z początkiem 2025 roku wzrosną one do pułapu 1850-9250 zł.

Jak kupić polisę OC przed przerejestrowaniem pojazdu?

Wiesz już, że możesz zawrzeć umowę ubezpieczenia OC pojazdu przed jego przerejestrowaniem na siebie. Ta procedura będzie jednak wyglądać odmiennie w zależności od tego czy:

  • chcesz ubezpieczyć pojazd sprowadzony z zagranicy,
  • chcesz ubezpieczyć pojazd już zarejestrowany w Polsce i kupiony na terenie kraju.

Poniżej omawiamy szczegółowo oba te przypadki.

Ubezpieczenie OC pojazdu sprowadzonego z zagranicy

Samochód sprowadzony z zagranicy najpewniej zostanie wyrejestrowany w kraju rejestracji, a jego dotychczasowy właściciel zda tablice rejestracyjne w tamtejszym odpowiedniku Wydziału Komunikacji. Jednocześnie dotychczasowe OC przestanie obowiązywać.

Autem bez tablic nie można pod żadnym pozorem poruszać się po drogach w Polsce. Masz zatem dwie możliwości:

  1. Wykupić zjazdowe tablice rejestracyjne za granicą, przyjechać do Polski i wykupić OC krótkoterminowe, a następnie kontynuować procedurę rejestracji.
  2. Przywieźć samochód na lawecie, zarejestrować w Polsce i wtedy ubezpieczyć. 

W pierwszym przypadku możesz bez problemu wykupić ubezpieczenie krótkoterminowe na 30 dni na numer rejestracyjny widniejący na zjazdowych tablicach.

Uwaga!

Pamiętaj jednak, że możesz kupić tylko jedną polisę 30-dniową i nie przedłuża się ona automatycznie. Ma ona chronić Ciebie wyłącznie na czas rejestracji w Polsce. Do 30 dni od złożenia wniosku o rejestrację powinieneś otrzymać nowe tablice rejestracyjne i wykupić ubezpieczenie OC na cały rok.

W drugim przypadku procedura wymaga posiadania ważnego badania technicznego. Twój Wydział Komunikacji może uznać aktualne badanie techniczne z zagranicy, ale równie dobrze może je zakwestionować. Warto o to zapytać u źródła, czyli w swoim urzędzie.

Z ważnym przeglądem możesz zatroszczyć się o polisę OC. Tę ostatnią należy wykupić najpóźniej w dniu rejestracji samochodu - dzięki rozwiązaniom online umowę OC możesz zawrzeć nawet w kolejce w wydziale komunikacji! Taką możliwość daje Ci kalkulator OC i AC!

Przegląd oraz ubezpieczenie OC pozwalają na zarejestrowanie auta z zagranicy w urzędzie i uzyskanie tymczasowego dowodu rejestracyjnego oraz tablic.

Ubezpieczenie OC używanego samochodu zakupionego w Polsce

Jeśli transakcja kupna-sprzedaży samochodu przebiega w obrębie kraju, kwestia ubezpieczenia jest znacznie prostsza - samochód jest bowiem już wyposażony w polskie tablice rejestracyjne. Posłużysz się nimi przy zakupie ochrony - czy to w formularzu kalkulatora OC i AC czy to bezpośrednio u agenta.

Warto wiedzieć

W Polsce nie istnieje obowiązek wymiany tablic rejestracyjnych na te zgodne ze swoim powiatem zamieszkania. Jeśli chcesz, możesz pozostać przy blachach poprzedniego właściciela, zaoszczędzając tym samym ok. 80 zł. Jedyne co musisz wówczas zrobić, to przedłożyć aktualne tablice do legalizacji przed urzędnika

Jeśli zdecydujesz się kontynuować ubezpieczenie zbywcy, ale np. zmienić tablice rejestracyjne, musisz o tym powiadomić ubezpieczyciela. Zaktualizuje on dane na polisie. Zaniedbanie w tej kwestii może skończyć się kłopotami z wypłatą odszkodowania, gdy będziesz musiał skorzystać ze swojego OC.

Jak kupić ubezpieczenie OC przed przerejestrowaniem pojazdu?

Wspomnieliśmy o możliwości szybkiego i w pełni zdalnego zakupu polisy OC dzięki porównywarce ubezpieczeń. Dotyczy to zresztą nie tylko ochrony nowo zakupionego auta ale każdego momentu, w którym szukasz ochrony pojazdu - czy to podstawowej, czy rozszerzonej. 

Internetowy kalkulator dostępny jest przez całą dobę i to z dowolnego miejsca  - wystarczy mieć pod ręką komputer, telefon lub tablet. Prosty formularz rankomat.pl zawiera kilka kluczowych pytań o pojazd oraz jego właściciela. Część danych musisz podać, ale część zaciągana jest automatycznie z Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców. Na ich podstawie algorytmy porównywarki wyszukają dla Ciebie konkretne oferty od różnych towarzystw. 

Więcej przeczytasz tutaj: Ulepszony kalkulator rankomat.pl - teraz porównanie polisy OC i AC jest jeszcze łatwiejsze

Co ważne, kalkulator OC i AC to rozwiązanie zarówno dla osób, które już nabyły pojazd, jak i tych, którzy dopiero to rozważają, szacując koszty. Być może to właśnie oferta ubezpieczenia uzyskana z kalkulacji online przekona Cię do konkretnego rocznika czy modelu! Porównanie ofert możesz zapisać i przesłać je na swój adres e-mail, aby wrócić do niego w dowolnym momencie i sfinalizować transakcję. 

W razie wątpliwości związanych z zakresem ochrony, bezpieczeństwem danych czy przebiegiem transakcji, zawsze masz możliwość telefonicznego kontaktu z agentem. To opcja na znalezienie ochrony atrakcyjnej pod względem ceny czy zakresu niezależnie od okoliczności.

Co warto wiedzieć?

  1. Każdy pojazd mechaniczny, który porusza się po drodze publicznej w Polsce, musi być zarejestrowany. Jeśli widnieje w bazie CEPiK musi także zostać objęty obowiązkową ochroną OC. Zgodnie z przepisami ustawy jest z tego obowiązku wyłączony np. pojazd zabytkowy lub pojazd wolnobieżny.
  2. Polisa ubezpieczenia OC jest “przypięta” do samochodu, nie do właściciela, i podąża za nim nawet po sprzedaży auta.
  3. Sprzedający ma obowiązek przekazać polisę OC kupującemu, nawet jeśli nie chce tego zrobić, licząc na zwrot nadpłaconej składki. 
  4. Posiadacz pojazdu może ubezpieczyć pojazd przed przerejestrowaniem go, posługując się innymi danymi identyfikacyjnymi pojazdu, jak numer VIN, numer silnika lub numer ramy.
  5. Przed zakupem pojazdu warto sprawdzić, czy pojazd ma ważne OC. Można to zrobić np. za pośrednictwem strony UFG lub na stronie https://historiapojazdu.gov.pl/. Za brak OC świeżo zakupionego pojazdu od dnia zakupu odpowiada nabywca. Brak ciągłości OC skutkuje karą za brak OC.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Czy muszę przepisać OC na siebie?

    Teoretycznie istnieje możliwość korzystania z OC zbywcy do końca okresu ochrony bez przepisywania OC na siebie i bez przerejestrowywania samochodu. Wówczas należy wozić ze sobą umowę kupna-sprzedaży lub umowę darowizny pojazdu. W praktyce towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo w takiej sytuacji przeliczyć składkę według nowej oceny ryzyka i domagać się dopłaty (tzw. rekalkulacja składki).

  2. Czy muszę dopłacać do OC sprzedającego, gdy przepiszę je na siebie?

    To zależy od Twojej historii ubezpieczenia w porównaniu do historii ubezpieczenia sprzedającego. Jeśli masz mniej zniżek niż zbywca, możesz musieć dopłacić. Jeśli to zbywca miał mniej zniżek niż Ty, możesz nawet otrzymać zwrot składki z polisy OC sprzedającego

  3. Czy można kupić używany samochód bez ważnego OC?

    Takie przypadki się zdarzają, ale konsekwencje powinien ponieść zbywca pojazdu - pod warunkiem, że jako nowy właściciel podpiszesz umowę OC w dniu podpisania umowy kupna-sprzedaży samochodu. 

  4. Kiedy ubezpieczenie OC nie przedłuży się automatycznie?

    Sprzedaż samochodu jest jednym z przypadków, w których polisa OC zbywcy nie przedłuży się po wygaśnięciu umowy. Innym jest ubezpieczenie krótkoterminowe, które z zasady wygasa po 30 dniach. Jeśli OC było kupione na raty i jedna z nich nie została uregulowana, polisa również nie przedłuży się z automatu.