Co to jest ubezpieczenie ochrony prawnej kierowcy? Jak działa i gdzie można je kupić?

Dochodzenie przez kierowców swoich praw na drodze sądowej nie należy do rzadkości. Postępowanie sądowe może być jednak kosztowne, a osoby, które nie chcą zgubić się w gąszczu przepisów, często korzystają z pomocy adwokata lub radcy prawnego. Posiadanie przez kierowcę ubezpieczenia ochrony prawnej w takiej sytuacji oznacza dla niego, że nie będzie on musiał ponosić wysokich kosztów – wydatki zostaną pokryte przez ubezpieczyciela.

Czym jest komunikacyjne ubezpieczenie ochrony prawnej?

Komunikacyjne ubezpieczenie ochrony prawnej to dobrowolne ubezpieczenie oferowane przez firmy ubezpieczeniowe, którego umowa najczęściej jest zawierana na okres 12 miesięcy. W ramach tego produktu osoba ubezpieczona otrzymuje dostęp do pomocy prawnej, może też liczyć na pokrycie przez ubezpieczyciela kosztów dochodzenia swoich praw na drodze sądowej. Zakres ochrony oferowanej w ramach tego ubezpieczenia każda firma ubezpieczeniowa precyzuje w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Aktualnie ubezpieczenie ochrony prawnej oferuje wiele firm ubezpieczeniowych, które działają na polskim rynku. Są to m.in.: Compensa, PZU, InterRisk, Ergo Hestia czy Allianz.

Przykład 1.  Wracając w godzinach wieczornych samochodem z pracy, pani Aleksandra najechała na dziurę w jezdni i uszkodziła zawieszenie swojego pojazdu. Ponieważ dziura nie była w żaden sposób oznakowana, pani Aleksandra nie miała szansy jej ominąć. Zarządca drogi nie poczuwał się do odpowiedzialności i nie wypłacił odszkodowania. W związku z tym pani Aleksandra zdecydowała się dochodzić swoich praw na drodze sądowej. W ramach posiadanego ubezpieczenia ochrony prawnej korzysta ona z pomocy adwokata bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

Czy warto zakupić ubezpieczenie ochrony prawnej? Na to pytanie każdy kierowca (również Ty) musi odpowiedzieć samodzielnie. Jeżeli na wypadek sporu ze sprzedawcą pojazdu, gminą odpowiedzialną za stan drogi czy innym uczestnikiem ruchu drogowego chcesz zapewnić sobie profesjonalną pomoc i uniknąć kosztów, ubezpieczenie ochrony prawnej to produkt odpowiedni dla Ciebie.

Jaki jest zakres ubezpieczenia ochrony prawnej?

Każda firma ubezpieczeniowa ustala we własnym zakresie zasady, zgodnie z którymi ubezpieczony może korzystać z danego produktu ubezpieczeniowego (nie dotyczy to oczywiście OC). W przypadku ubezpieczenia ochrony prawnej ubezpieczyciel najczęściej pokrywa niezbędne koszty potrzebne do obrony interesów poszkodowanego, czyli:

• wynagrodzenie adwokata lub radcy prawnego,
• koszty procesu (sądowe, opłaty kancelaryjne),
• koszty, które zostały zasądzone na rzecz strony przeciwnej lub Skarbu Państwa – w przypadku sprawy przegranej,
• wynagrodzenie rzeczoznawcy, jeżeli ubezpieczony zostanie zobowiązany do jego zapłaty.

W ramach ubezpieczenia ochrony prawnej ubezpieczony może też liczyć na ochronę prawną w postępowaniu cywilnym i obronę w postępowaniu karnym, np. w przypadku spowodowania kolizji. Adwokat lub radca prawny może reprezentować interesy swojego klienta w:

• postępowaniu administracyjnym o odebranie prawa jazdy lub dowodu rejestracyjnego,
• sporze wynikającym z umów dotyczących ubezpieczonego pojazdu, np. umowy kupna-sprzedaży,
• postępowaniu karnym, w którym został mu postawiony zarzut popełnienia przestępstwa drogowego lub wykroczenia drogowego.

Wielu ubezpieczycieli w ramach ubezpieczenia ochrony prawnej zapewnia swoim klientom możliwość skorzystania z porad prawnych oraz dostęp do wzorów pism. Porady najczęściej są udzielane telefonicznie lub za pośrednictwem poczty elektronicznej.

Ile kosztuje komunikacyjne ubezpieczenie ochrony prawnej?

Standardem jest, że ubezpieczyciele uzależniają wysokość składek ubezpieczeniowych od wielu czynników. Nie inaczej jest w przypadku ubezpieczenia, którego celem jest ochrona prawna. Jeżeli jesteś zainteresowany tym ubezpieczeniem, musisz wiedzieć, że cena polisy jest uzależniona m.in. od wysokości sumy ubezpieczenia, która jest górną granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela. Z drugiej strony, im większa suma ubezpieczenia, tym lepiej – wyższa kwota oznacza niższe prawdopodobieństwo, że będziesz musiał dopłacać za pomoc prawną z własnej kieszeni.

Jak prezentuje się oferta firm ubezpieczeniowych pod tym względem? W poniższej tabelce znajdziesz kilka przykładów.

Stan na 26.05.2021 r.

Jaki jest zakres terytorialny ubezpieczenia ochrony prawnej?

Przed zakupem ubezpieczenia ochrony prawnej warto zapoznać się także z punktem OWU, w którym ubezpieczyciel precyzuje zakres terytorialny polisy. Wielu ubezpieczycieli oferuje pomoc prawną wyłącznie wówczas, gdy szkody powstały na terenie Polski. Jeżeli często podróżujesz, wybierz produkt, w ramach którego będziesz mógł liczyć na profesjonalną pomoc prawną również wówczas, gdy do zdarzenia dojdzie poza granicami kraju – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Ubezpieczenia ochrony prawnej obejmujące szkody powstałe w innych niż Polska krajach w swojej ofercie ma m.in. firma InterRisk. W OWU produktów tej firmy znajdują się zapisy, zgodnie którymi ubezpieczenie ochrony prawnej obejmuje szkody powstałe:

• na terenie Polski i związane z prawem polskim, a także
• w państwach Europy, z wyłączeniem Białorusi, Mołdawii, Rosji i Ukrainy.

Warto zatem zapoznać się warunkami ubezpieczenia, by uniknąć przykrej niespodzianki – odmowy pomocy ze strony ubezpieczyciela.

Przykład 2.  Pan Tomasz wybrał się na urlop do Hiszpanii, gdzie dojechał własnym samochodem. Po pewnym czasie od powrotu do kraju otrzymał wezwanie do zapłaty mandatów. Jeden z mandatów wystawiła policja niemiecka, a drugi policja hiszpańska. Ubezpieczyciel nie zapewnił panu Tomaszowi pomocy prawnej, powołując się na zapisy OWU – ubezpieczenie ochrony prawnej, które wykupił Pan Tomasz, obejmowało jedynie zdarzenia zaistniałe na terenie Polski.

Wyłączenia – dlaczego należy dokładnie się z nimi zapoznać?

Każda firma ubezpieczeniowa zastrzega w OWU sytuacje, w których ubezpieczony nie może liczyć na pokrycie kosztów przez ubezpieczyciela. Nie inaczej jest w przypadku ubezpieczenia ochrony prawnej. Najczęściej wyłączenia dotyczą:

• działań umyślnych lub popełnienia przez ubezpieczonego przestępstwa,
• sytuacji powstałych z winy ubezpieczonego, który był pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• zdarzeń, do których doszło podczas kierowania pojazdem przez ubezpieczonego bez wymaganych uprawnień,
• zdarzeń, które miały miejsce podczas uczestnictwa w wyścigach samochodowych,
• postępowań, które są związane z zarzutem naruszania przez ubezpieczonego zakazu postoju czy ograniczenia prędkości,
• postępowań, które przeciwko ubezpieczonemu wszczęły osoby mu bliskie,
• zapłaty zaległej kary sądowej lub grzywny.

Większość ubezpieczycieli zaznacza w OWU, że ochroną ubezpieczeniową nie są objęte koszty obrony interesów prawnych, które wynikają m.in. z zamieszek czy działań wojennych. Jeżeli ubezpieczony zlekceważył terminy ustawowe, również nie będzie mógł liczyć na pomoc firmy ubezpieczeniowej.

Czym jest i jak działa karencja ubezpieczenia?

Niektóre firmy ubezpieczeniowe w ubezpieczeniu ochrony prawnej stosują karencję, jak np. Ergo Hestia. Czym jest karencja? To okres, po upływie którego ubezpieczony nabywa prawo do korzystania z ochrony ubezpieczeniowej – często są to 3 miesiące od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia, chociaż niektórzy ubezpieczyciele stosują krótsze terminy.

Pamiętaj, że bez względu na to, gdzie kupisz ubezpieczenie ochrony prawnej, o wyborze prawnika firmę ubezpieczeniową musisz poinformować przed rozpoczęciem postępowania, a nie w jego trakcie. Najlepiej sprawdzić termin w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Czym różni się informacja prawna od ubezpieczenia ochrony prawnej?

Coraz częściej ubezpieczyciele oferują także dużo prostszy wariant pomocy prawnej, jakim jest tzw. informacja prawna. Najczęściej jest to telefoniczna konsultacja z prawnikiem, który udziela ustnej porady. Nie jest to jednak odrębny produkt ubezpieczeniowy, a udogodnienie dodawane jako gratis do ubezpieczenia OC lub AC. Zakres ochrony oferowany w ramach informacji prawnej jest mocno okrojony – najczęściej ubezpieczony może liczyć wyłącznie na poradę prawną, a nie kompleksową pomoc prawną.