Ubezpieczenie typu GAP – co to takiego?

Odszkodowanie z polisy OC lub AC może nie pokryć wszystkich kosztów związanych z utratą auta. Jeżeli pojazd zostanie skradziony lub jego naprawa będzie nieopłacalna, pozostałe do spłaty raty będziesz musiał opłacić z własnych środków. Aby uniknąć strat finansowych, wystarczy mieć ubezpieczenie GAP. Wyjaśniamy, jak działa i ile kosztuje taka polisa, a także na co zwrócić uwagę przy jej zakupie.

Czym jest ubezpieczenie straty finansowej GAP?

GAP (z języka angielskiego Guaranteed Asset Protection), to ubezpieczenie od straty finansowej, które bywa również określane ubezpieczeniem od utraty wartości pojazdu. Jest polisą dobrowolną. Zapewnia ochronę kredytobiorcom i leasingobiorcom przed stratami finansowymi w razie wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży auta. Dzięki niemu mogą oni spłacić pozostałe do uregulowania raty wobec banku bądź firmy leasingowej.  A jak działa to w praktyce?

Kupując samochód na kredyt lub korzystając z leasingu oprócz OC, obowiązkowo musisz również zawrzeć umowę AC. Jednocześnie obie polisy mogą okazać się niewystarczające w razie kradzieży lub w przypadku wystąpienia szkody całkowitej pojazdu (czyli w sytuacji, gdzie zazwyczaj w ocenie ubezpieczyciela koszty naprawy auta przekroczą 70% jego wartości rynkowej). Pełną ochronę zapewnia jedynie ubezpieczenie straty finansowej GAP.

Dlaczego polisa GAP jest istotna i rekomendowana m.in. kredytobiorcom? Powodem jest szybka utrata wartości przez nowe pojazdy. Szacuje się, że w pierwszych latach eksploatacji auto może stracić nawet 75 proc. wartości fakturowej.

W ramach ubezpieczenia straty finansowej GAP odszkodowanie jest wypłacane w razie kradzieży lub w przypadku szkody całkowitej samochodu. Kredytobiorca lub leasingobiorca otrzyma dwie wypłaty (z polisy AC i GAP). W przypadku całkowitego zniszczenia pojazdu nie ma znaczenia, czy było się poszkodowanym, czy sprawcą.

Jakie są rodzaje ubezpieczenia GAP?

Istnieje kilka rodzajów ubezpieczenia GAP:

• fakturowy,
• finansowy,
• casco,
• indeksowy.

Jakie są różnice pomiędzy tymi formami ochrony?

GAP fakturowy

GAP fakturowy to najdroższy rodzaj ubezpieczenia. Polega na tym, że ubezpieczyciel wypłaca różnicę pomiędzy ceną samochodu zawartą na fakturze a rynkową wartością pojazdu z dnia kradzieży bądź wypadku lub wysokością odszkodowania – w zależności od tego, która z tych dwóch kwot jest wyższa.

GAP casco

GAP casco pokrywa różnicę pomiędzy wypłatą z ubezpieczenia OC i AC (w przypadku szkody całkowitej powiększonej o wartość wraku) a sumą ubezpieczenia AC ważnego na dzień zawarcia umowy autocasco.

GAP finansowy

To najtańszy rodzaj ubezpieczenia GAP. Jest bardzo pomocny przy leasingu z niskim wkładem własnym, a także z wysoką kwotą wykupu pojazdu. W ramach umowy towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa różnicę pomiędzy pozostałymi do spłaty ratami leasingu a kwotą odszkodowania wypłaconego z AC.

GAP indeksowy

Ten rodzaj ubezpieczenia GAP jest popularny w przypadku krótkich umów leasingowych (zawieranych na 2-3 lata). Polega na tym, że ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości 20-30% wartości skradzionego lub zniszczonego samochodu (w zależności od warunków określonych w umowie).

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP w 2025 roku?

Cena ubezpieczenia GAP waha się od 0,4% do 1,2% wartości pojazdu rocznie. Najczęściej umowa zawierana jest na rok, a składka jest doliczana do raty kredytu lub leasingu. Zwykle koszt zakupu polisy wynosi:

• GAP finansowy – cena ubezpieczenia wynosi 0,4-0,5% wartości pojazdu rocznie
• GAP indeksowy – cena ubezpieczenia wynosi 0,7-0,8% wartości pojazdu rocznie
• GAP fakturowy – cena ubezpieczenia wynosi 0,7-1,2% wartości pojazdu rocznie

W przypadku samochodu o wartości 100 000 zł cena ubezpieczenia GAP wynosi od 400 zł do 1200 zł rocznie. Ostateczny koszt zakupu polisy jest określany indywidualnie przez firmy leasingowe, banki czy towarzystwa ubezpieczeniowe.

Oblicz cenę ubezpieczenia GAP w Defend Insurance

Ile wynosi suma ubezpieczenia GAP?

Instytucje finansowe indywidualnie określają wysokość sumy ubezpieczenia GAP. W prezentowanych przez nas przykładach kwoty te wahają się od 45 000 do 250 000 zł. Polisę można zawrzeć na okres od 12 do 120 miesięcy.

Przykładowe sumy ubezpieczenia GAP w różnych instytucjach finansowych

Źródło: strony internetowe instytucji finansowych (stan na 03.01.2025 r.)

Przykładowo w firmie Benefia suma ubezpieczenia jest uzależniona od kwoty wskazanej w umowie AC lub na fakturze. Natomiast firma PZU powiązała sumę ubezpieczenia z początkową wartością pojazdu. W zależności od wariantu może ona maksymalnie wynieść:

• 50 000 zł – dla pojazdów o wartości początkowej do 100 000 zł,
• 100 000 zł – dla pojazdów o wartości początkowej od 100 001 do 200 000 zł,
• 150 000 zł – dla pojazdów o wartości początkowej od 200 001 do 300 000 zł,
• 200 000 zł – dla pojazdów o wartości początkowej od 300 001 do 500 000 zł,
• 250 000 zł – dla pojazdów o wartości od 500 001 do 1 000 000 zł.

Czy można stałą sumą ubezpieczenia AC zastąpić GAP?

Polisę AC zawiera się co najwyżej na 12 miesięcy. Oznacza to, że tylko w tym okresie można utrzymać wartość nowego auta z dnia podpisania umowy. Następnie przy zakupie kolejnego autocasco towarzystwo ubezpieczeniowe weźmie pod uwagę obecną, czyli niższą wartość samochodu. 

Natomiast ubezpieczenie GAP jest zawierane z góry na co najmniej kilka lat. Dzięki takiemu rozwiązaniu w ostatnim roku obowiązywania kredytu lub leasingu pojazdu firma ubezpieczeniowa może wziąć pod uwagę wartość auta z dnia jego zakupu – np. sprzed 5 lat. 

Jaki samochód można objąć ochroną ubezpieczenia GAP?

To zależy od Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU), które każdy ubezpieczyciel ustala indywidualnie. Zwykle ochroną ubezpieczeniową GAP można objąć samochód nowy lub używany do około 3-5 lat. Są to auta najbardziej narażone na kradzież czy poważne straty finansowe właściciela w razie wystąpienia szkody całkowitej.

Jednak tego rodzaju polisę można również wykupić dla:

• pojazdów zabytkowych, 
• pojazdów specjalnych oraz pojazdów używanych do celów specjalnych,
• pojazdów uprzywilejowanych,
• motocykli, quadów, 
• pojazdów ciężarowych i rolniczych, które są przedmiotem leasingu.

Czy ubezpieczenie GAP można kupić dla używanego auta?

Zgodnie z informacjami zamieszczonymi powyżej zakup ubezpieczenia GAP dla używanego pojazdu jest jak najbardziej możliwy. Trzeba jednak pamiętać, że firmy ubezpieczeniowe ustalają pewne ograniczenia – niektóre rodzaje ubezpieczenia GAP są dostępne wyłącznie dla umów nowych, inne z kolei tylko dla umów już trwających (aut używanych).

Dobrze prezentuje to w swoich materiałach promocyjnych firma PZU.

Jakie warunki musi spełnić samochód, aby można było podpisać umowę GAP?

Ubezpieczyciele w OWU indywidualnie określają warunki, jakie musi spełnić auto, aby możliwe było zawarcie umowy ubezpieczenia GAP. Chociaż w OWU PZU można przeczytać, że „ubezpieczenie GAP może dotyczyć każdego samochodu”, to ubezpieczyciel doprecyzowuje również szczegóły. Wynika z nich, że konieczne jest spełnienie m.in. następujących warunków:

• polisa nie jest dostępna dla właścicieli pojazdów wykorzystywanych m.in. jako taksówki osobowe czy bagażowe,
• wiek pojazdu nie może przekraczać 5 lat w dniu zawarcia umowy i nie przekroczy 10 lat w okresie ubezpieczenia – gdy umowa jest zawierana wraz z umową np. kredytu,
• pojazd jest objęty ubezpieczeniem AC,
• wartość początkowa pojazdu nie może być niższa niż 15 000 zł,
• wartość pojazdu osobowego lub ciężarowego nie może przekroczyć 700 000 zł netto.

Warto jednak pamiętać, że są to ogólne reguły. PZU w wielu miejscach zaznacza możliwość uzyskania indywidualnej zgody na zawarcie polisy. Stąd też pierwszym krokiem w razie zainteresowania ofertą PZU powinien być kontakt z pracownikiem oddziału ubezpieczyciela.

Jakie są warunki wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia GAP?

Zasady wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia GAP zależą od Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Indywidualnie określa je każdy ubezpieczyciel. Przykładowo PZU wypłaca środki w ciągu 30 dni. Termin ten liczy się od dnia zgłoszenia szkody. 

Aby zgłosić szkodę w ramach ubezpieczenia GAP online, oprócz wypełnionego wniosku, należy okazać kopię następujących dokumentów:

• zaświadczenie potwierdzające wystąpienie szkody, a także wysokość wypłaty odszkodowania z OC lub AC,
• dowód rejestracyjny,
• dowód osobisty lub inny dokument tożsamości,
• faktura zakupu auta,
• rozliczenie umowy finansowania auta,
• decyzja o umorzeniu postępowania w sprawie kradzieży auta,
• zdjęcia zniszczonego auta, jeśli dojdzie do wystąpienia szkody całkowitej, którą orzeknie rzeczoznawca wyznaczony przez ubezpieczyciela,
• warunki ubezpieczenia OC lub AC, z którego wypłacono odszkodowanie.

Odszkodowanie w ramach ubezpieczenia GAP powinniśmy otrzymać w ciągu 30 dni od zgłoszenia szkody. 

Jak ubiegać się o wypłatę odszkodowania z ubezpieczenia GAP w przypadku wystąpienia szkody całkowitej pojazdu?

Zwykle należy zgłosić ubezpieczycielowi poważne uszkodzenie pojazdu w ciągu 7 dni od jego powstania. Następnie towarzystwo ubezpieczeniowe przeanalizuje okoliczności powstania szkody całkowitej i czy jej stwierdzenie jest zasadne, czyli czy koszty naprawy przekraczają około 70% wartości rynkowej auta.

Aby uzyskać wypłatę odszkodowania z ubezpieczenia GAP, należy wypełnić wniosek i wysłać go e-mailem lub tradycyjną pocztą wraz z kopią dowodu rejestracyjnego i dokumentem, który stanowi potwierdzenie orzeczenia przez ubezpieczyciela szkody całkowitej z OC lub AC. 

Wyłączenia ochrony ubezpieczenia GAP – kiedy polisa nie działa?

Ochrona ubezpieczenia GAP może zostać przez ubezpieczyciela wyłączona m.in. wówczas, gdy:

• szkoda całkowita powstała w wyniku celowych działań użytkownika pojazdu lub jego rażącego niedbalstwa,
• szkoda całkowita powstała w wyniku użytkowania pojazdu przez osobę, która nie ma uprawnień do prowadzenia auta,
• osoba kierująca pojazdem znajdowała się w stanie nietrzeźwości lub po spożyciu alkoholu, narkotyków, środków odurzających lub substancji psychotropowych,
• zniszczony lub uszkodzony pojazd został wykorzystany jako narzędzie przestępstwa,
• szkoda całkowita dotyczy pojazdu, który został zarejestrowany lub nielegalnie sprowadzony na terytorium Polski.

Towarzystwo ubezpieczeniowe może również odmówić wypłaty odszkodowania, jeżeli przyczyną szkody całkowitej jest wada produkcyjna lub samochód był używany do nauki jazdy. Dokładna lista wyłączeń ochrony znajduje się w OWU. Warto więc dokładnie przeczytać ten dokument przed zawarciem umowy ubezpieczenia GAP.

Sprawdź przede wszystkim, czy ubezpieczyciel gwarantuje wypłatę odszkodowania w razie kradzieży samochodu, a także ile wynosi wysokość rekompensaty. Przydatne będzie również zapoznanie się z dodatkowymi świadczeniami - przykładem może być wynajem auta zastępczego. Niektórzy ubezpieczyciele wymagają, aby wiek pojazdu nie przekraczał 5 lat, a jego wartość była wyższa niż 600 000 zł.

Czy można kupić ubezpieczenie GAP przez Internet?

Zwykle ubezpieczenie GAP można kupić jedynie bezpośrednio w towarzystwie ubezpieczeniowym, firmie leasingowej czy salonie samochodowym. Jednym z podmiotów umożliwiających zakup tego rodzaju polisy przez Internet jest Defend Insurance.

Oblicz cenę ubezpieczenia GAP w Defend Insurance

W ofercie dostępne są m.in. następujące warianty ochrony:

• Ubezpieczenie GAP fakturowy (Defend Gap MAX) – pokrywa różnicę pomiędzy wartością rynkową samochodu w dniu zakupu a stwierdzenia szkody całkowitej lub kradzieży (czyli odszkodowania wypłaconego z polisy AC/OC sprawcy). Wartość fakturowa samochodu utrzymywana jest przez cały okres ubezpieczenia GAP, który wynosi od 12 do 60 miesięcy. Ten wariant ochrony przeznaczony jest dla pojazdów nowych i używanych – nie starszych niż 6 lat w momencie zakupu polisy.

• Ubezpieczenie Gap casco (Defend Gap MAX AC)– pokrywa różnicę pomiędzy wartością ze wznawianej polisy AC (indywidualną wyceną dokonaną przez ubezpieczyciela) w przypadku auta jeżdżącego, a wartością rynkową samochodu w dniu wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży (czyli odszkodowaniem wypłaconym z ubezpieczenia AC/OC sprawcy). Wartość z polisy AC utrzymywana jest przez cały okres ubezpieczenia GAP casco, który wynosi od 12 do 60 miesięcy. Ten wariant ochrony przeznaczony jest dla pojazdów nie starszych niż 6 lat w momencie zakupu polisy.

• Ubezpieczenie Gap Direct (Defend Gap DIRECT) – zakresem ochrony obejmuje utratę wartości pojazdu powstałą w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży do wysokości wybranego limitu odszkodowania. W tym wariancie można ubezpieczyć nawet 10-letnie samochody. Ponadto nie jest wymagane posiadanie polisy AC, aby móc zakupić ubezpieczenie GAP Direct.

Czy można wypowiedzieć umowę ubezpieczenia GAP?

Możesz wypowiedzieć umowę ubezpieczenia GAP w ciągu 30 dni od jej zawarcia z ubezpieczycielem, jeżeli została podpisana przynajmniej na 6 miesięcy. Jeżeli jesteś przedsiębiorcą, to również możesz odstąpić od zawartej umowy, ale w ciągu 7 dni. Pozostałe zasady rezygnacji z polisy określa OWU – w każdym towarzystwie mogą obowiązywać inne warunki.

Ubezpieczenie GAP – czy to się opłaca?

Wypowiedź eksperta

Nowe samochody tracą na wartości bardzo szybko – średnio po trzech latach użytkowania jest ona o 50% niższa niż w dniu zakupu w salonie. Dzięki ubezpieczeniu GAP - w razie kradzieży lub szkody całkowitej - kredytobiorca lub leasingobiorca nie będzie musiał spłacać z własnych środków rat pozostałych do końca umowy.

Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Ryzyko potencjalnych strat finansowych w razie kradzieży bądź braku opłacalności naprawy samochodu jest bardzo wysokie. Warto więc do comiesięcznej raty kredytu czy leasingu dopłacić kilkadziesiąt złotych. Jednocześnie przed zakupem ubezpieczenia GAP należy dokładnie zapoznać się z OWU.