Ponad 2000 zł różnicy w cenie OC dla tego samego kierowcy!

Choć ochrona w ramach komunikacyjnego ubezpieczenia OC w każdym towarzystwie jest taka sama, co wynika z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, to cena polisy może być inna, w zależności od wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. Różnice często są kolosalne i mogą sięgać kilkuset, a nawet kilku tysięcy złotych. Wyjaśniamy, dlaczego tak się dzieje i co zrobić, aby zapłacić za polisę jak najmniej.

Zasady kalkulacji składek i wpływ poszczególnych parametrów opisujemy w artykule: Co wpływa na cenę OC?

Różnice cen dla doświadczonych kierowców

Wydawać by się mogło, że doświadczonemu, 40-letniemu kierowcy z nienaganną historią ubezpieczenia OC, każdy ubezpieczyciel zaoferuje niską cenę polisy. I choć rzeczywiście przy odpowiednim wyborze towarzystwa kierowca może zapłacić za OC zaledwie kilkaset złotych, to bez przeanalizowania ofert kilku firm, cena może być prawie dwa razy wyższa.

W tym przypadku różnica między najtańszą, a najdroższą ofertą wyniosła 300 zł. Na cenę polisy OC wpływają dane dotyczące właściciela pojazdu oraz posiadanego przez niego samochodu. Do najważniejszych czynników analizowanych przez towarzystwa należą: wiek, miejsce zamieszkania, posiadane zniżki za bezszkodową jazdę, czy rok produkcji auta i pojemność jego silnika. Choć każdy ubezpieczyciel bierze pod uwagę wszystkie te elementy podczas kalkulacji składki, to samodzielnie ustala, które z nich są najbardziej istotne. 

Największe różnice cen dla młodych kierowców

Najwyższe ceny OC towarzystwa ubezpieczeniowe od lat proponują młodym kierowcom. Statystycznie powodują oni najwięcej wypadków i kolizji. Jak wynika z danych policji, w 2021 r. dla kierowców w wieku w 18-24 lata odnotowany został najwyższy wskaźnik liczby wypadków na 10 tys. populacji. Byli oni sprawcami 3 653 wypadków, i choć to o 1 460 mniej niż w 2019 r., nadal zapewnia to młodym kierowcom największy wskaźnik wypadkowości - 13,77 wypadków na 10 tys. populacji.

Oczywiście nie oznacza to, że młodzi kierowcy skazani są na przerastające ich możliwości ceny OC. Niektóre towarzystwa są skłonne obniżyć wysokość składki. Różnice cen obowiązkowej polisy są więc w przypadku tej grupy wiekowej wyjątkowo duże. 

Przykładowy bezdzietny 22-latek, ubezpieczający auto z 2003 r. otrzymał od kilku towarzystw bardzo zróżnicowane cenowo oferty. Różnica między najtańszą a najdroższą z nich wyniosła aż 2255 zł. Warto podkreślić, że każde towarzystwo samodzielnie ocenia ryzyko ubezpieczeniowe związane z konkretnym kierowcą i jego pojazdem. Oznacza to, że inny młody kierowca może znaleźć tanią polisę u całkiem innego ubezpieczyciela.

Ceny OC dla bardzo doświadczonego kierowcy

Najmniejsze różnice cen OC zauważalne są w przypadku najbardziej doświadczonych kierowców, powyżej 50. roku życia. Szczególnie, jeśli nie posiadają oni na swoim koncie szkód komunikacyjnych. Lecz choć cena polisy w przypadku tych właścicieli pojazdów z reguły wynosi kilkaset złotych, to oczywiście bez odpowiedniej analizy dostępnych na rynku ofert, również oni mogą zapłacić za polisę nawet dwa razy więcej niż w konkurencyjnym towarzystwie.

Przykładowo, 56-letni kierowca otrzymał najtańszą propozycję ubezpieczenia swojego Opla Signum z 2004 r. za 365 zł. Najdroższy dla tego kierowcy ubezpieczyciel zaoferował tę samą polisę w cenie 592 zł. Różnica między skrajnymi ofertami wyniosła więc 227 zł. Jednocześnie warto podkreślić, że każde towarzystwo może okazać się tym najtańszym w przypadku innego kierowcy.

Z czego wynika różnica cen w OC?

Zakres obowiązkowego OC jest ten sam we wszystkich firmach w Polsce, a nawet w Europie. Jego zakres reguluje unijna dyrektywa 2009/103/WE, a w Polsce - znowelizowana Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Dlaczego więc ten sam kierowca za ten sam samochód zapłaci różną składkę w różnych firmach?

Polityka cenowa towarzystw ubezpieczeniowych

Towarzystwa ubezpieczeniowe opierają swoją działalność na ocenie ryzyka i zarządzaniu nim. Polityka cenowa jest jednym z narzędzi zarządzania ryzykiem. Wysoka cena OC będzie odstraszać. Atrakcyjna cena OC przyciągnie klienta. Manipulowanie ceną może przyciągnąć pożądanego klienta, a odstraszyć niepożądanego. 

Polityka cenowa w zakresie ubezpieczenia OC może być:

Wiek kierowcy

Istnieje szereg czynników, które wpływają na ostateczną cenę polisy. Jednym z nich jest właśnie wiek i najczęściej idące za nim doświadczenie kierowcy w prowadzeniu pojazdów. W I kwartale 2022 r. OC dla kierowców w wieku 18 - 25 lat wyniosło 1426 zł, a dla grupy 55+ - 464 zł. To jest ponad trzykrotna różnica. Różnica pomiędzy najdroższą grupą wiekową (18-latkowie ze średnią składką 2056 zł) a najtańszą (kilka grup wiekowych na poziomie 440 zł) to jest prawie pięciokrotna. 

Miejsce zamieszkania

Bardzo istotnym czynnikiem mającym wpływ na cenę obowiązkowego ubezpieczenia jest także miejsce zamieszkania właściciela samochodu. Ubezpieczyciele na bieżąco sprawdzają statystyki wypadków nie tylko pod kątem oceny ich sprawców, ale także miejsc, gdzie dochodzi do nich najczęściej. Równie istotne jest natężenie ruchu, gęstość zaludnienia, a nawet rodzaj czy jakość dróg na danym obszarze.

Także polityka cenowa towarzystw ubezpieczeniowych może wskazywać na ich obszary zainteresowania. Dla przykładu jedna firma ubezpieczeniowa może skupiać się na południowej Polsce, inna na północnej, jeszcze inna na dużych miastach itd. 

Składka za OC Twojego samochodu jest liczona według miejsca faktycznego zamieszkania, a nie zameldowania. Dodatkowo jeśli masz meldunek w małej miejscowości w opolskim a przeprowadzisz się do Wrocławia, i Twój ubezpieczyciel się o tym dowie, będzie miał prawo przeliczyć Tobie składkę OC według nowej oceny ryzyka. 

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Stąd w momencie kiedy przeprowadzasz się z jednego województwa do drugiego, wpadasz do innego koszyka statystycznego o innym współczynniku ryzyka. Różnica w średniej cenie OC pomiędzy województwem dolnośląskim a sąsiednim opolskim to 207 zł. Podobnie gdy przeprowadzisz się znad morza na Mazury, możesz zapłacić 162 zł mniej. Analogicznie jadąc z Lublina do Warszawy na stałe, możesz płacić za OC ok. 145 zł więcej. 

Parametry techniczne pojazdu

Tutaj do głosu najczęściej dochodzi wiek pojazdu. Może się zdarzyć, że któryś rocznik danego modelu jest wyjątkowo wadliwy, przez co powoduje szkody. Ewentualnie któryś rocznik pojazdu wykazuje większą szkodowość w danym okresie lub w danym regionie. Towarzystwa ubezpieczeniowe mają potężne kombajny do przetwarzania danych i używają ich, by właściwie oszacować ryzyko. Opiera się to na technologiach BigData i algorytmach. 

W swoim czasie popularnym, wręcz kluczowym dla ceny OC, parametrem była pojemność skokowa silnika ubezpieczanego pojazdu. Szczególnie jeszcze kilka lat temu, kiedy czynników wpływających na cenę OC było mniej, a liczyły się głównie nabyte zniżki i właśnie pojemność. Choć dzisiaj tych czynników jest więcej, a rola pojemności spada, nadal widać różnicę pomiędzy niskopojemnościowymi autami, a tymi z potężniejszymi jednostkami. 

Dodatkowo niektóre towarzystwa mogą brać pod uwagę także z pozoru mało istotne informacje, np. stan cywilny, fakt posiadania dzieci, wykonywany zawód, markę pojazdu, a nawet rodzaj tankowanego paliwa. W każdym towarzystwie na korzyść kierowcy mogą więc działać inne dane. Tylko przeanalizowanie ofert różnych ubezpieczycieli może dać gwarancję najniższej ceny OC.

Czy musisz płacić 2000 zł więcej za OC?

Oczywiście, że nie! Jak widzisz na grafikach z naszego najnowszego raportu różnica ponad 2000 zł to różnica pomiędzy skrajnymi wartościami. Narażasz się na to, że przepłacisz tylko w sytuacji, w której nie porównasz cen, dlatego zanim kupisz ubezpieczenie, porównaj ceny.