Opłata OC po terminie 2025 – co warto wiedzieć?

Ewentualne konsekwencje opłacenia OC po terminie zależą od tego, jak duże jest opóźnienie. Nie zaskoczymy Cię chyba tym, że im szybciej uregulujesz należność, tym mniej dotkliwie to odczujesz. Osoby, które celowo przeciągają płatność przez długi czas, mogą się z kolei przekonać, że być może odroczyli to w czasie, ale w dłuższej perspektywie zapłacą więcej niż wysokość samej składki.

Czy ubezpieczenie OC jest obowiązkowe?

Zgodnie z Ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, każda osoba, na którą jest zarejestrowany pojazd, ma obowiązek dopilnowania tego, aby go ubezpieczyć.

Dlaczego konieczność posiadania ubezpieczenia samochodu jest kwestią uregulowaną prawnie? Wielu kierowców nie zdaje sobie sprawy z tego, jak łatwo o zdarzenie, w którym może ucierpieć inna osoba. W praktyce szkoda komunikacyjna wcale nie musi mieć miejsca na drodze. Równie dobrze może do niej dojść na parkingu pod sklepem, a nawet na poboczu przed domem, na którym stoi zaparkowany samochód.

O ile do wystąpienia szkody nie potrzeba wiele, o tyle do jej rozwiązania już tak. Jeśli okazałaby się niewielka, być może wypłacenie odszkodowania z własnej kieszeni nie byłoby dla Ciebie problemem. Ale trzeba liczyć się też z tym, że w skrajnym przypadku wysokość roszczeń może sięgnąć nawet kilkaset tysięcy lub ponad milion złotych. Jest to kwota raczej nieosiągalna dla przeciętnego Kowalskiego, więc trudno uiścić ją z własnych oszczędności.

Regulacja prawna obowiązku zakupu OC nie jest zatem jedynie wymysłem organów państwowych. To mechanizm mający na celu chronić kierowców przed zgubnymi skutkami nieprzemyślanych, pochopnie powziętych decyzji, takich jak brak ubezpieczenia i konieczność pokrycia wszystkich roszczeń osób trzecich na własną rękę przez sprawcę.

W jakim terminie należy zapłacić składkę ubezpieczenia OC?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma własną politykę dotyczącą terminów płatności składek OC. Najczęściej spotkasz się z sytuacją, w której ubezpieczenie należy opłacić najpóźniej w dniu rozpoczęcia okresu ochrony. Ale równie dobrze umowa może precyzować, że składka powinna trafić na konto ubezpieczyciela jeden dzień lub nawet tydzień wcześniej – i wymaganie wpłaty w tym terminie jest oczywiście legalne.

Najlepszym źródłem informacji o terminach płatności OC jest umowa. Zerknij do niej wcześniej, aby nie zdziwić się, gdy towarzystwo poinformuje Cię o zaległościach.

Kiedy można opłacić OC po terminie?

Z zasady towarzystwa ubezpieczeniowe liczą na to, że kierowca terminowo uiści opłatę i patrzą nieprzychylnym okiem na spóźnialskich. Wyjątek stanowi jedna sytuacja, która dopuszcza opłacenie składki OC po terminie i to bez żadnych konsekwencji. Jest nią rozłożenie płatności na raty.

Choć jeszcze do niedawna była to opcja ciesząca się ogromnym powodzeniem, obecnie ubezpieczyciele oferują ją niechętnie – jeśli już, to najczęściej z ograniczeniem do maksymalnie 2 rat. Tylko nieliczne firmy umożliwiają rozłożenie płatności na 4 lub 12 rat. Zebraliśmy ich oferty w tabeli.

Liczba rat OC w różnych firmach ubezpieczeniowych

Możliwość opłacenia składki ubezpieczenia w kilku ratach kusi, bo oznacza mniejsze obciążenie dla domowego budżetu w danym miesiącu. Trzeba jednak być świadomym tego, że to rozwiązanie ma też pewne minusy. Po pierwsze, często okazuje się, że suma kilku rat składki jest nieco wyższa od tej opłacanej w całości. Co więcej, poszczególne raty wcale nie muszą być równe. Niekiedy pierwsza płatność jest wyższa od pozostałych.

Samochód zabytkowy lub historyczny - czy musi być ubezpieczony przez cały rok?

Specyficzną grupą pojazdów są te, które zarejestrowano jako zabytkowe lub historyczne. Samochody przynależące do tej grupy nie muszą być objęte ochroną ubezpieczeniową przez cały rok, a jedynie wtedy, gdy są w użytku. Co to oznacza dla ich właściciela?

Załóżmy, że masz zabytkowego roadstera, którym jeździsz tylko latem. W zimie chowasz go natomiast do garażu i przykrywasz plandeką, aby się nie zakurzył. W takim przypadku możesz kupić OC tylko na ciepłe miesiące, kiedy auto rzeczywiście jest w użytku, a przez zimę nie opłacać składki OC bez żadnych konsekwencji – o ile rzeczywiście nie wyjedziesz z garażu. To samo dotyczy pojazdów używanych jeszcze rzadziej, np. raz w roku, gdy ich właściciel udaje się na zlot miłośników klasyków. Co istotne, krótkoterminowe OC dla takich pojazdów kupuje się zawsze na minimum 30 dni – nawet jeśli zamierzasz korzystać z niego przez krótszy okres, np. 1 dzień.

Chociaż zakup takiego ubezpieczenia jest korzystny z finansowego punktu widzenia, trzeba tu zachować czujność i kontrolować, czy auto na pewno ma ważne OC zanim ruszysz w drogę. Odrobina roztargnienia może Cię słono kosztować, bo ewentualny brak ubezpieczenia może szybko wyjść na jaw podczas kontroli drogowej.

Zakup samochodu bez opłaconego OC - kto płaci zaległą składkę?

W teorii, sprzedający powinien przekazać Ci ważną polisę wraz z dowodem rejestracyjnym i kluczykami. Jeśli tego nie zrobi, istnieje ryzyko, że składka OC jest nieopłacona. Czy jego zakup wiąże się z jakimiś konsekwencjami?

Na szczęście nie. Ty, jako kupujący, nie odpowiadasz za nieterminowość poprzedniego właściciela. O ile kupisz OC w dniu zakupu (jeśli pojazd w ogóle nie jest ubezpieczony) lub w tym terminie opłacisz składkę za czas od dnia zawarcia umowy kupna /sprzedaży do końca okresu ubezpieczenia (gdy opłata za OC nie została wniesiona przez poprzedniego właściciela), nikt nie pociągnie Cię do odpowiedzialności.

Taka sama zasada obowiązuje wtedy, gdy to nabywca nie zapłaci kolejnej raty za ubezpieczenie przejęte po zbywcy. Jeżeli sprzedałeś auto i zgłosiłeś ten fakt do ubezpieczyciela, konsekwencje nieuregulowania należności przypadającej po dacie sprzedaży nie spadną na Ciebie, lecz na nowego właściciela pojazdu.

Jakie są konsekwencje opłacenia ubezpieczenia OC po terminie?

Bardzo często kierowcy sami zauważają, że zalegają z opłaceniem składki OC i od razu regulują należność. W takim przypadku najpewniej uda się uniknąć jakichkolwiek konsekwencji ze strony towarzystwa. Problem pojawia się wtedy, gdy spóźnienie jest na tyle duże, że zauważa je ubezpieczyciel i przystępuje do działań mających na celu ściągnięcie należności. Każde towarzystwo ma własny tok postępowania w takich sytuacjach, ale zazwyczaj obejmuje on trzy kroki.

Wysyłka monitów z przypomnieniem

Jak w przypadku każdego innego opóźnienia w spłacie, tak i tutaj ubezpieczyciel rozpoczyna od wysyłki monitów. Jeżeli szybko uregulujesz składkę OC, najpewniej dopłacisz tylko odsetki i unikniesz większych problemów.

Windykacja przez ubezpieczyciela

Jeżeli monity nie przyniosą oczekiwanego skutku, towarzystwo rozpocznie działania windykacyjne na bardziej zakrojoną skalę. Możesz spodziewać się m.in. kolejnych monitów, które będą się pojawiać z większą częstotliwością, a także telefonów. Na tym etapie również można rozwiązać problem polubownie, opłacając zaległą składkę OC wraz z należnymi odsetkami naliczonymi przez ubezpieczyciela. Dalsze ignorowanie ubezpieczyciela może skończyć się wpisem do rejestru dłużników.

Postępowanie sądowe

Jeśli właściciel pojazdu nie wykazuje chęci do zapłacenia za ubezpieczenie OC, a proces windykacyjny nic nie daje, ubezpieczycielowi nie pozostaje nic innego, jak wejść na drogę sądową. Gdy sprawa trafi na wokandę, zapłacisz nie tylko zaległą składkę, ale też wszystkie koszty, które towarzystwo poniosło, próbując uzyskać od Ciebie należną składkę, czyli m.in. koszty postępowania sądowego lub komorniczego, a także wysłanych monitów. Kwota może być naprawdę znaczna i stanowić nawet kilkakrotność pierwotnej składki OC.

Czy brak zapłaty kolejnej raty OC oznacza rozwiązanie umowy ubezpieczenia pojazdu?

Czysto teoretycznie - nieopłacenie składki wynikającej z umowy oznacza, że jest ona nieważna, gdyż jedna ze stron – w tym przypadku właściciel samochodu – nie dopełniła swojego obowiązku. Tak też może być, jeśli nie zapłacisz w terminie za dobrowolne ubezpieczenia, takie jak AC, assistance czy NNW. OC jest jednak wyjątkiem od tej zasady, a to za sprawą swojego obligatoryjnego charakteru. Wskazuje na to art. 12 Ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych:

Art. 12.

[...]

2. W przypadku opłacania składki ubezpieczeniowej w ratach, niezapłacenie przez ubezpieczonego lub ubezpieczającego raty składki w terminie oznaczonym przez zakład ubezpieczeń nie powoduje ustania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.

Ustawa chroni kierowców przed utratą ciągłości ochrony ubezpieczeniowej na skutek zapominalstwa w opłaceniu drugiej lub kolejnej raty za OC w terminie określonym w umowie. Niezależnie od tego jak długo zwlekasz z zapłatą, ubezpieczenie przez cały czas pozostanie w mocy, aż do końca obowiązywania umowy podpisanej z towarzystwem.

Kiedy ubezpieczenie OC wznowi się automatycznie na kolejny rok?

Polskie prawo ubezpieczeniowe chroni kierowców przed ewentualnym przerwaniem ciągłości w ubezpieczeniu i wysokimi karami finansowymi, które się z tym wiążą. Całoroczne ubezpieczenie OC, które zostało przez Ciebie wykupione (i opłacone!), automatycznie przedłuża się na kolejny rok.

Warto mieć to na uwadze, jeśli zamierzasz zmienić ubezpieczyciela po zakończeniu obecnej umowy. Jeżeli nie chcesz, by ubezpieczenie samoczynnie się odnowiło, wypowiedz umowę najpóźniej na jeden dzień przed jej zakończeniem. Jednocześnie zadbaj o to, aby między jednym a drugim ubezpieczeniem nie było ani dnia przerwy.

Co się stanie, jeśli nie wypowiesz umowy na czas i jednocześnie podpiszesz nową umowę z innym towarzystwem ubezpieczeniowym? Możesz wypowiedzieć OC automatycznie wznowione w dowolnym momencie, jednak należy zapłacić składkę za tyle dni, ile działała ochrona pojazdu w dotychczasowej firmie. Uwaga! Wypowiedzenie OC będzie możliwe tylko wtedy, gdy zawarłeś nową umowę OC na ten sam okres co automatycznie wznowiona polisa.

Kiedy umowa ubezpieczenia OC wygasa samoczynnie?

Automatyczne odnawianie ubezpieczenia OC obowiązuje już od dłuższego czasu, więc wielu kierowców bierze to za pewnik. Tym samym zapominają o sprawdzaniu okresu obowiązywania umowy i pilnowaniu, żeby nie przerwać jej ciągłości. Warto być świadomym tego, że ubezpieczenie OC nie zawsze przedłuża się automatycznie i samoczynnie wygaśnie, gdy:

• posiadasz umowę OC po poprzednim właścicielu pojazdu (OC zbywcy),
• korzystasz z krótkoterminowego OC,
• nie opłaciłeś składki OC za poprzednie ubezpieczenie (w całości lub którejś z rat).

Właśnie ta ostatnia kwestia powinna najbardziej zainteresować osoby, które spóźniają się z opłacaniem ubezpieczenia. Brak zapłaty może równać się rozwiązaniu obecnej umowy bez opcji przedłużenia – a to prosta droga do kary za brak OC.

Czy przy zaległości za ratę OC otrzymasz pomoc po szkodzie komunikacyjnej?

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, brak kolejnej raty za OC nie upoważnia ubezpieczyciela do zerwania umowy i odmówienia Ci obligatoryjnej ochrony ubezpieczeniowej. Twoje OC pozostanie zatem w mocy, a towarzystwo pokryje wszelkie roszczenia osób trzecich powstałe podczas kolizji lub wypadku z Twojej winy. Będzie jednak domagać się zapłacenia zaległej składki.

Dlaczego kierowcy najczęściej decydują się na jazdę bez ważnego ubezpieczenia OC?

Jednym z najczęstszych powodów nieopłacenia składki za ubezpieczenie jest po prostu brak wystarczających funduszy. Niektórzy kierowcy mierzą się z dodatkowymi zwyżkami, np. za wiek albo po utracie zniżek po spowodowaniu szkody.

Wiedząc, z jak wysokimi kosztami wiąże się przyłapanie na braku OC, nie sposób jednak doszukać się w tej argumentacji sensu. Może się bowiem okazać, że nieopłacenie składki wyniesie Cię kilkanaście (albo i kilkadziesiąt) razy więcej niż sama cena OC. Zresztą, znalezienie ubezpieczenia pojazdu w atrakcyjnej cenie nie sprawia dziś większej trudności. Wystarczy skorzystać z kalkulatora rankomat.pl, aby znaleźć tanie OC i zaoszczędzić nawet kilkaset złotych.

Jakie są inne przyczyny braku posiadania ważnego ubezpieczenia OC?

Bardzo często kierowcy nawet nie tyle decydują się na nieopłacenie składki, co po prostu o tym zapominają. Nietrudno wyrzucić myśl o OC z głowy, gdy wiadomo, że ubezpieczyciel i tak zadba o to, aby umowa była kontynuowana. Takie lekkomyślne podejście może się jednak okazać zgubne, a jego skutki bardzo bolesne dla Twojej kieszeni – szczególnie, jeśli na horyzoncie pojawi się kara od UFG.

Wiele osób rezygnuje też z zakupu ubezpieczenia celowo i z premedytacją, licząc na to, że „jakoś się uda, a zawsze to zostanie więcej w portfelu”. Taki sprytny plan być może udałby się 20 czy więcej lat temu, ale na pewno nie dziś. Współczesne systemy identyfikacji samochodów i kierowców przeszły cyfryzację i zostały uszczelnione w taki sposób, by błyskawicznie wyszukiwać takie osoby. W efekcie ponaglenie z UFG dotrze do Ciebie szybciej niż myślisz.

Czy można nie płacić składki OC, gdy samochód jest niesprawny?

Niekiedy kierowcy argumentują brak opłacania OC tym, że pojazd nie jest w ogóle używany, bo jest np. niesprawnym, powypadkowym wrakiem, który nawet nie odpala. Skoro więc nie wyjeżdża z garażu czy posesji, to nie może wyrządzić żadnych szkód, w związku z którymi mogłyby się pojawić roszczenia osób trzecich.

W rzeczywistości taka argumentacja nie ma racji bytu, bo prawo nie pozostawia tutaj żadnego pola do własnej interpretacji. Każdy pojazd zarejestrowany w Polsce musi być objęty ochroną ubezpieczeniową. Nie ma tutaj znaczenia, czy jest to pojazd aktywnie jeżdżący, czy też taki, który nie jest w stanie ruszyć z miejsca. Dopóki go nie sprzedasz, zezłomujesz lub wyrejestrujesz, masz prawny obowiązek utrzymania ciągłości jego ubezpieczenia.

Czasowe wyrejestrowanie pojazdu 2024 – na czym polega?

Od 31 stycznia 2022 r. Zobacz artykuł

Co grozi za brak OC w 2025 r.?

Za brak OC grozi Ci kilka konsekwencji. Jedną z nich jest kara finansowa od UFG. Jej wysokość zmienia się co roku, gdyż zależy od tego, ile wynosi aktualnie płaca minimalna. W 2025 roku kara za brak OC kształtuje się następująco:

Pamiętaj, że kary za brak OC, które może nałożyć UFG, są o wiele wyższe niż zakup obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu. W 2024 roku średnia cena ubezpieczenia wyniosła tylko 650 zł.

Wypowiedź eksperta

Jeszcze poważniejsze konsekwencje może mieć spowodowanie wypadku drogowego nieubezpieczonym pojazdem. Zwrot kosztów na rzecz UFG może wynieść nawet 1,4 mln zł. Taką należność do spłaty ma jeden ze sprawców, ponieważ poszkodowany zmarł. Innym dotkliwym skutkiem może też być konieczność opłacania dożywotniej renty osobie trzeciej, która dozna poważnego i trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Dzięki porównaniu ofert różnych ubezpieczycieli, tanie OC może znaleźć nawet młody i niedoświadczony kierowca, który nie ma wypracowanych zniżek. Tak, jak np. 20-letnia mieszkanka Olsztyna, która sprawdziła propozycje wielu towarzystw w kalkulatorze rankomat.pl, chcąc ubezpieczyć swoją Toyotę Yaris z 2020 roku.

Oferty ubezpieczenia dla młodego kierowcy nie zawsze jednak są przystępne cenowo. Wiele towarzystw dopuszcza wówczas możliwość rozłożenia płatności na wygodne raty.