OC komisowe – co warto wiedzieć o tym ubezpieczeniu?

Polacy coraz chętniej kupują samochody używane. Z raportu Barometr AAA Auto wynika, że w lutym 2024 r. na rynku było dostępnych ponad 240 tys. ofert aut z drugiej ręki. Wzrasta również popularność komisów samochodowych, które niejednokrotnie wyręczają nabywcę auta z formalności związanych z przerejestrowaniem czy też ubezpieczeniem pojazdu. Jeśli jednak chcesz korzystać z OC komisowego, powinieneś sprawdzić, czy nie trzeba do niego dopłacić oraz kiedy upływa termin ochrony.

Czym jest OC komisowe?

W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych nie znajdziesz definicji OC komisowego. Jest to tylko nazwa potoczna, która w dodatku nie odnosi się wyłącznie do ubezpieczenia samochodu kupionego w komisie, czy też u innego pośrednika w kupnie i sprzedaży aut używanych. Większość kierowców używa tego określenia w stosunku do OC krótkoterminowego, czyli ubezpieczenia OC obejmującego ochroną okres krótszy niż 12 miesięcy.

Kto może kupić OC komisowe?

Ustawodawca pozwala na zakup OC na 30 dni (lub dłuższy) tylko właścicielom niektórych pojazdów:

• zarejestrowanych czasowo,
• zarejestrowanych za granicą,
• wolnobieżnych,
• historycznych,
• przeznaczonych do jazd testowych,
• zarejestrowanych na stałe, ale będących w posiadaniu podmiotu prowadzącego działalność gospodarczą polegającą na pośredniczeniu w kupnie i sprzedaży lub na kupnie i sprzedaży pojazdów mechanicznych (m.in. komisów).

Jeśli zamierzasz nazwę OC komisowe potraktować dosłownie, skup się na ubezpieczeniu pojazdu, które może Ci przekazać komis samochodowy. Czyli, czysto teoretycznie, należy brać pod uwagę ostatni z ww. przypadków.

Pamiętaj jednak, że pośrednik w sprzedaży samochodu wcale nie musi wręczyć Ci polisy krótkoterminowej. Równie dobrze może to być polisa całoroczna!

Jakie ubezpieczenie OC można otrzymać od komisu samochodowego?

OC krótkoterminowe

Jak już wspomnieliśmy, z ubezpieczenia OC komisowego korzystają osoby prowadzące działalność polegającą na pośredniczeniu lub handlu pojazdami, czyli m.in. komisy samochodowe. Ubezpieczenie krótkoterminowe (obejmujące okres ochrony krótszy niż rok, np. 30 dni) otrzymasz od takiego przedsiębiorcy zazwyczaj wtedy, gdy jest on właścicielem auta. Na przykład, pojazd został kupiony za granicą, pochodzi z komisu współpracującego z salonem samochodowym lub komis przejął go na podstawie umowy zamiany.

Uwaga! Z punktu widzenia przepisów prawa cywilnego, wymiana samochodów pomiędzy ich właścicielami jest umową sprzedaży. Różnica polega tylko na formie wynagrodzenia – zamiast pieniędzy otrzymujemy równowartość w postaci innego samochodu (barter).

OC całoroczne

Jeśli do komisu trafia samochód zarejestrowany i ubezpieczony w Polsce, przedsiębiorca zwykle korzysta z przekazanej przez jego właściciela polisy OC. Co istotne – do zachowania ciągłości ochrony OC (aż do dnia sprzedaży pojazdu) może być zobowiązana osoba, która oddała auto do komisu.

Kwestię zakupu polisy najlepiej ustalić wcześniej i zapisać w umowie komisu. Warto o tym pamiętać, ponieważ indywidualni właściciele aut muszą ubezpieczyć pojazd na cały rok, ewentualnie z podziałem składki na raty, co może być dla nich kosztowne. Tymczasem właściciele komisów samochodowych płacą za polisy tylko symboliczne składki.

Po nabyciu samochodu z komisu możesz otrzymać polisę OC zawartą przez poprzedniego właściciela pojazdu (z pominięciem komisu) lub, tak jak wspomnieliśmy, całoroczną kupioną przez komis. A dlaczego całoroczną, skoro przedsiębiorca może skorzystać z OC komisowego?

Towarzystwa ubezpieczeniowe sprzedają ubezpieczenie komisowe na 12 miesięcy na innych zasadach niż ubezpieczenia dla klientów indywidualnych. Pośrednicy w sprzedaży samochodów używanych nie ponoszą również wysokich kosztów ubezpieczenia komisowego. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę fakt, że objęty ochroną samochód stoi zazwyczaj na parkingu komisu, a więc istnieje niewielkie ryzyko spowodowania nim kolizji czy wypadku.

Ile kosztuje OC komisowe? 

Z reguły towarzystwa ubezpieczeniowe nie stosują stałej stawki ubezpieczenia komisowego krótkoterminowego dla wszystkich klientów. Jest ona wyliczana indywidualnie. Zazwyczaj koszt polisy OC na 30 dni to kilkadziesiąt złotych.

Czy warto korzystać z OC komisowego?

Nabywca pojazdu z komisu, który otrzymał wraz z dokumentami ważne ubezpieczenie komisowe, może z niego korzystać. Powinien jednak jak najszybciej sprawdzić:

• Termin zakończenia umowy OC

Musisz pamiętać, że ubezpieczenie OC otrzymane od zbywcy pojazdu (zarówno od komisu, jak i poprzedniego właściciela) nie przedłuża się automatycznie na kolejny rok.

Obowiązek ubezpieczenia samochodu przechodzi na nowego właściciela w dniu zakupu auta i to on powinien zadbać o ciągłość ochrony (pomiędzy kolejnymi polisami nie może być ani jednego dnia przerwy). Jeśli dojdzie do przerwy w OC i zostanie ona wykryta np. przez system UFG, właścicielowi pojazdu grozi wysoka kara finansowa. Obowiązujące w 2024 roku kary za brak OC obrazują poniższe tabele.

• Wysokość składki po rekalkulacji

Po zmianie właściciela auta, towarzystwo ubezpieczeniowe przelicza wysokość składki ponownie na podstawie nowych danych (tzw. rekalkulacja). W przypadku korzystania z OC poprzedniego posiadacza pojazdu (osoby fizycznej, która oddała auto do komisu) lub OC krótkoterminowego, jest spora szansa, że ubezpieczyciel nie naliczy dodatkowej opłaty lub będzie ona tylko symboliczna. Jednak przy korzystaniu z całorocznego OC komisowego, nabywca samochodu powinien jak najszybciej skontaktować się z towarzystwem i zapytać o ewentualną rekalkulację składki.

Wypełnij formularz kalkulatora i znajdź OC najtańsze na rynku

Czy OC komisowe należy wypowiadać?

 

Polisy krótkoterminowe oraz całoroczne ubezpieczenie komisowe, przekazane przez zbywcę pojazdu, obowiązują do ostatniego dnia umowy. Po tym okresie wygasają, czyli nie przedłużają się automatycznie. Jeśli więc zdecydujesz się na wykorzystanie OC komisowego do końca, polisy nie musisz wypowiadać

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Jeżeli chcesz skorzystać z oferty OC konkurencyjnej firmy przed końcem umowy (np. po niekorzystnej dla Ciebie rekalkulacji), otrzymane od komisu ubezpieczenie OC wypowiedz na piśmie. Możesz to zrobić w dowolnym momencie.

Czy auto z komisu zawsze jest ubezpieczone?

Obowiązek zakupu ubezpieczenia OC dotyczy wszystkich samochodów zarejestrowanych w naszym kraju. Teoretycznie więc, jeśli kupujesz takie auto, właściciel komisu powinien przekazać Ci aktualną polisę OC. Lepiej jednak nie ufać bezgranicznie zapewnieniom sprzedawcy i samodzielnie sprawdzić, czy faktycznie jest ono ubezpieczone. Wystarczy w tym celu skorzystać z bezpłatnej strony UFG.

Szczególną ostrożnością powinieneś wykazać się w momencie zakupu samochodu sprowadzonego z zagranicy. Właściciel komisu mógł przywieźć go np. do naszego kraju na lawecie. W takim przypadku pojazd może być nieubezpieczony!

Jeśli zdecydujesz się kupić nieubezpieczony samochód z komisu, powinieneś go ubezpieczyć najpóźniej w dniu rejestracji, ale nie później niż z chwilą wprowadzenia pojazdu do ruchu. Obowiązkowe OC może także wykupić w Twojej obecności sprzedawca pojazdu.

Kupiłeś samochód w komisie i szukasz najtańszego ubezpieczenia OC? Porównaj w naszym kalkulatorze oferty kilkunastu towarzystw i wybierz najkorzystniejszą propozycję. W ten sposób możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych.

Przykład: 40-letni kierowca z woj. podkarpackiego poszukiwał najtańszego OC na samochód Skoda Octavia. Dzięki porównaniu ofert, za polisę OC zapłacił tylko symboliczną kwotę.

Wyniki kalkulacji dla 40-letniego mieszkańca woj. podkarpackiego (Rakszawa), samochód Skoda Octavia z 2011 r., poj. silnika 1,2 l, brak szkód w historii OC