Oblicz składkę

Zwykle umowa cesji ubezpieczenia samochodu jest zawierana z bankiem, który udziela kredytu na zakup auta. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na zakup pojazdu z własnych środków, o pomoc możesz zwrócić się do banku. Czy to oznacza, że ma prawo do decydowania o użytkowaniu auta? Jak wygląda procedura cesji ubezpieczenia samochodu?

Z tego artykułu dowiesz się:

Głównym celem zawarcia cesji ubezpieczenia samochodu jest zabezpieczenie interesu banku, który udziela kredytu na zakup pojazdu. Po podpisaniu umowy cesji polisy OC instytucja finansowa zyskuje pewność, że w razie wystąpienia szkody w okresie spłaty rat, zostanie ona zlikwidowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe w ramach wykupionej przez posiadacza pojazdu polisy AC. To właśnie ubezpieczenia autocasco najczęściej dotyczy cesja.

Podpowiadamy, na czym polega cesja ubezpieczenia OC i AC samochodu i co to w praktyce oznacza dla nabywcy pojazdu.

Co to jest cesja ubezpieczenia samochodu?

Cesja ubezpieczenia samochodu to przeniesienie praw właściciela wynikających z umowy zawartej z towarzystwem ubezpieczeniowym na inną osobę lub instytucję. Jeśli wzięliśmy kredyt samochodowy, stroną tą będzie bank, który go udzielił. Dla kredytodawcy cesja ubezpieczenia stanowi zabezpieczenie finansowe auta w razie kradzieży lub uszkodzenia. Zwykle dotyczy dobrowolnego autocasco, a rzadziej obowiązkowego OC.

Uwaga!

Zawarcie przez kredytobiorcę (osobę, która zaciągnęła kredyt samochodowy) cesji ubezpieczenia samochodu, czego efektem może być częściowy udział kredytodawcy (czyli banku) we własności pojazdu na czas obowiązywania umowy.

Wbrew pozorom cesja ubezpieczenia auta nie jest skomplikowanym procesem, ale o kolejnych krokach i formalnościach powiemy za chwilę.

Na czym polega współwłasność po zawarciu cesji ubezpieczenia samochodu?

Jeśli kupujemy auto na kredyt, część jego zakupu finansuje ze swoich środków bank. W praktyce oznacza to, że instytucja finansowa w pewnym sensie staje się współwłaścicielem pojazdu, jako który zostaje formalnie wpisana do dowodu rejestracyjnego na czas obowiązywania umowy. Zobaczmy to na przykładzie - mBank wymaga, aby kredytobiorca przekazał mu 49% udziałów własności samochodu.

Dzięki takiemu rozwiązaniu możemy zdobyć środki na zakup wymarzonego auta. Oczywiście po zakończeniu spłaty wszystkich rat przez kredytobiorcę, będzie mógł on wykreślić bank z dowodu rejestracyjnegojako współwłaściciela w wydziale komunikacji właściwym dla zarejestrowania samochodu.

expert_box type="try" opinion_text="Pamiętajmy, że owa współwłasność pojazdu nie wynika bezpośrednio z faktu zawarcia umowy cesji ubezpieczenia, ale z dodatkowych warunków, których spełnienia może domagać się od kredytobiorcy bank."]

Czy bank może narzucić kredytobiorcy wybór ubezpieczyciela?

Bank, jako formalny współwłaściciel pojazdu ma również prawo do ingerencji w kwestii zakupu ubezpieczenia komunikacyjnego, które ma chronić samochód. Oznacza to, że może przedstawić kredytobiorcy listę akceptowalnych przez siebie towarzystw i ofert ubezpieczeniowych.

Przykład

mBank ściśle współpracuje z Uniqa. Z kolei w Volkswagen Financial Services klient może wybrać polisę ze znacznie szerszego grona ubezpieczycieli.

Przy udzielaniu kredytu samochodowego zwykle banki wymagają, aby klient wykupił nie tylko obowiązkowe OC, lecz także dobrowolne autocasco. Pamiętajmy, że najczęściej finansowany jest zakup nowych aut lub używanych do siedmiu lat. Dodatkowa polisa AC ma chronić pojazd w czasie obowiązywania umowy przed kradzieżą, zniszczeniami czy żywiołami. W ten sposób zabezpieczane są interesy zarówno kredytodawcy, jak i kredytobiorcy.

Pozostańmy w przykładzie mBanku, który wymaga spełnienia następujących warunków przy cesji autocasco:

  • polisa AC powinna być zawarta co najmniej na rok,
  • polisę AC należy odnawiać do zakończenia okresu spłaty kredytu,
  • brak udziału własnego w likwidacji szkody,
  • suma ubezpieczenia AC musi być równa co najmniej wartości rynkowej pojazdu z dnia zawarcia umowy.

Przykład

Pan Mateusz od dawna planował zakup nowego auta. Jednak samodzielnie zgromadził tylko część potrzebnych środków. W efekcie postanowił porównać oferty kredytów samochodowych w kalkulatorze rankomat.pl. Najkorzystniejszą z nich przedstawił mu mBank. Na początek warunkiem koniecznym do otrzymania finansowania było częściowe (w 49%) przewłaszczenie pojazdu na rzecz banku w dowodzie rejestracyjnym. Jednocześnie nie było konieczności zawierania cesji ubezpieczenia OC. Następnie mBank zaproponował zakup autocasco we współpracującym z nim towarzystwem ubezpieczeniowym. Nie jest to obowiązkowy wymóg, ponieważ klient może skorzystać z oferty innego ubezpieczyciela, jeśli zostanie zaakceptowana przez kredytodawcę. Pan Mateusz postanowił wykupić AC za pośrednictwem mBanku, gdyż obecnie można otrzymać 15% zniżki za zakup polisy przez Internet.

Kto otrzyma odszkodowanie z AC na naprawę auta przy cesji ubezpieczenia na bank?

Jeśli w trakcie obowiązywania umowy kredytu samochodowego dojdzie do szkody, należy poinformować o niej bank. Gdy auto jest uszkodzone i wymaga naprawy, kredytobiorca musi uzyskać zgodę kredytodawcy na przekazanie środków z odszkodowania do wybranego warsztatu bądź samodzielne przeprowadzenie remontu pojazdu.

Może również dojść do sytuacji, że towarzystwo ubezpieczeniowe odszkodowanie z polisy AC wyśle bezpośrednio do banku. Następnie dopiero instytucja, która udzieliła kredytu na zakup samochodu, podejmie decyzję o przekazaniu środków potrzebnych do naprawy uszkodzonego auta kredytobiorcy.

Kto otrzyma odszkodowanie z AC po kradzieży auta w przypadku cesji polisy na bank?

Zawarcie cesji ubezpieczenia AC samochodu ma również chronić pojazd przed kradzieżą. Jeśli auto zostanie skradzione w czasie obowiązywania umowy, odszkodowanie wypłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe z autocasco ma pokryć straty instytucji finansowej, która udzieliła kredytu. Kto je więc otrzyma?

W pierwszej kolejności firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie z polisy AC bankowi. Następnie, jeśli po opłaceniu zobowiązań kredytobiorcy pozostaną jeszcze wolne środki z autocasco, otrzyma je osoba, która zaciągnęła kredyt na zakup samochodu.

Przykład

Pan Krzysztof wziął kredyt na zakup nowej Skody Octavii. Standardowo bank wymagał zawarcia cesji ubezpieczenia AC samochodu. Niestety po upływie trzech lat spłaty rat, auto zostało skradzione. W efekcie ubezpieczyciel wypłacił bankowi odszkodowanie z autocasco w wysokości 17,5 tys. zł. Zostały z niego opłacone pozostałe jeszcze do uregulowania zobowiązania kredytobiorcy na kwotę 15,5 tys. zł. Oznacza to, że po pokryciu strat banku, pan Mateusz otrzymał 2 tys. zł (17,5 tys. – 15,5 tys. = 2 tys. zł).

Jak przeprowadzić cesję ubezpieczenia samochodu?

Z cesją ubezpieczenia auta wiąże się kilka formalności:

  1. Podpisanie umowy cesji polisy ubezpieczenia samochodu z instytucją, która udziela kredytu na jego zakup. Wzór umowy udostępniany jest zwykle przez konkretny bank, więc sprawne wypełnienie formularza nie powinno stanowić problemu.
  2. Przekazanie umowy cesji ubezpieczenia z bankiem do ubezpieczyciela (należy okazać mu polisę - jeśli dojdzie do szkody, towarzystwo odnotuje na niej, że odszkodowanie należy przekazać podmiotowi uposażonemu - w tym wypadku bankowi).
  3. Polisę ze stosowną notatką ubezpieczyciela należy dostarczyć do banku.

Jeśli starasz się o kredyt na samochód lub planujesz podpisać umowę leasingową, w momencie zawierania umowy ubezpieczenia powinieneś o tym powiadomić towarzystwo. Nie ma znaczenia, czy szukasz ochrony auta bezpośrednio u agenta, czy za pośrednictwem kalkulatora OC i AC.

W tym ostatnim przypadku po zakupie polisy OC umowę cesji należy przesłać skan umowy cesji wystawionej przez bank na adres: obsluga@rankomat.pl.

Uwaga!

Pamiętaj, że umowa cesji musi być podpisana przez pracownika banku oraz właściciela pojazdu.

To kolejny krok, który możesz załatwić w pełni zdalnie dzięki zakupowi ubezpieczenia online w porównywarce. To sposób na załatwienie niezbędnych formalności sprawnie i bez wychodzenia z domu - nawet jeśli w Twoim przypadku zachodzą szczególne okoliczności zawarcia umowy ubezpieczenia!

Co warto wiedzieć?

  1. Umowa cesji ubezpieczenia samochodu jest zawierana z bankiem, który udziela kredytu na zakup auta.
  2. Zwykle banki wymagają zawarcia umowy cesji dobrowolnego ubezpieczenia autocasco, a znacznie rzadziej obowiązkowego OC.
  3. W okresie spłaty kredytu samochodowego bank może wymagać przekazania przez kredytobiorcę części udziałów we własności pojazdu.
  4. Po zakończeniu spłaty wszystkich rat kredytu kredytobiorca może wykreślić bank z dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela pojazdu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o umowę cesji ubezpieczenia samochodu

  1. Czy warto podpisać umowę cesji ubezpieczenia samochodu?

    Raczej tak. Jeśli tego nie zrobimy, bank odmówi udzielenia kredytu samochodowego. Dzięki zawarciu umowy cesji ubezpieczenia auta mamy pewność, że w razie powstania szkody w okresie spłaty rat zostanie zlikwidowana z polisy.

  2. Czy mogę wybrać towarzystwo, w którym samodzielnie wykupię autocasco?

    To zależy. Zwykle banki, które zajmują się udzielaniem kredytów samochodowych, proponują klientom zakup autocasco we własnym oddziale ubezpieczeniowym lub współpracującym z nimi towarzystwem. Jednak niektóre z nich umożliwiają kredytobiorcy samodzielny zakup polisy AC u innego ubezpieczyciela. Warto o to zapytać przed zawarciem umowy kredytu.

  3. Jakie inne zabezpieczenia kredytu stosują banki oprócz cesji ubezpieczenia samochodu?

    Poza cesją ubezpieczenia samochodu, do najpopularniejszych zabezpieczeń kredytu samochodowego stosowanego przez banki należą:

    • Zastaw rejestrowy – jest to sądowe zabezpieczenie wierzytelności, czyli w tym przypadku samochodu. W praktyce, jeśli kredytobiorca przestanie spłacać raty, bank jako wierzyciel w pierwszej kolejności może zaspokoić swoje roszczenia poprzez przejęcie i sprzedaż auta.
    • Przewłaszczenie – polega na przeniesieniu na kredytodawcę udziału we własności auta. W praktyce bank na czas obowiązywania umowy kredytowej staje się współwłaścicielem pojazdu, a informacja o tym widnieje w dowodzie rejestracyjnym
    • Depozyt karty pojazdu – polega na przekazaniu tego dokumentu przez kredytobiorcę bankowi w depozyt jako zabezpieczenie na okres spłaty kredytu.