Автострахування в лізинг - як це зробити правильно?

Як підприємці, так і індивідуальні клієнти можуть фінансувати покупку орендованого автомобіля в рамках так званого споживчого лізингу. Лізинг дозволяє отримати задоволення від використання нового автомобіля за вартістю, нижчою за його придбання. У той же час таке рішення має і свої недоліки. Що? На що потрібно звернути увагу при лізингу автомобіля? Це все-таки вигідно? 

Що таке лізинг автомобілів? 

Лізінг автомобіля - це договір, укладений між лізингодавцем (лізинговою компанією) і лізингоодержувачем, яким може бути приватна особа або підприємець. Це означає, що автомобіль, придбаний за договором оренди, належить суб'єкту, який його надав. З іншого боку, лізингоодержувач може користуватися транспортним засобом протягом часу, зазначеного в договорі, шляхом сплати розстрочки. 

Слово лізинг походить від англійського lease, воно дослівно означає «позичати». Згідно з цією ідеєю, кредитор позичає користувачеві автомобіль на час дії договору з можливістю подальшого викупу. 

Які існують види лізингу автомобілів? 

У Польщі автомобілі зазвичайвикористовуються у вигляді оперативного лізингу або фінансового лізингу для компаній. У чому відмінності між ними? 

Операційний лізинг – дозволяє підприємцю включити 100% розстрочки лізингу в якості неоподатковуваних витрат, включаючи початковий внесок. З іншого боку, ПДВ можна розділити на частини. Автомобіль належить лізинговій компанії, яка може здійснювати списання амортизації. Після закінчення дії договору лізингоодержувач може автомобіль: 

• Купити 

• Повернутися 
• позичити ще один, підписавши новий договір оренди. 

Фінансовий лізинг – дозволяє підприємцю включати в якості оподатковуваних витрат тільки процентну частину розстрочки і списання амортизації, адже автомобіль є складовою активів лізингоодержувача. Це означає, що після сплати останнього внеску лізингу автомобіль переходить у його власність. Крім того, ПДВ необхідно сплатити в повному обсязі з першого внеску. Дане рішення є рішенням для компаній, які не є платниками ПДВ, які розраховуються у вигляді одноразової суми. Найчастіше договір фінансового лізингу коротше, ніж в операційному варіанті. Його період триває більше 12 місяців, але при цьому він може бути укладений менш ніж на 2 роки. 

Споживчий лізинг – менш популярний, ніж оперативний або фінансовий лізинг. Його можуть використовувати приватні особи, які не ведуть бізнес. Таким способом можна профінансувати покупку автомобіля, якщо банк не хоче надавати нам автокредит. 

Яка страховка на орендований автомобіль? [умови] 

У вас є два варіанти: 

1. Скористайтеся страховкою в пакеті.  
2. Подайте заяву на отримання дозволу на оформлення страховки самозайнятості. 

З метою укладення чинного договору оренди фінансова установа очікує від лізингоодержувача укладення та оплати поліса комплексного страхування. Вимоги компаній різні, але в цілому жодна з них не погодиться на іноземне страхування, якщо договір страхування включає в себе будь-яке зменшення страховки, тобто франшизу в збиток, надлишок або амортизацію деталей. Крім того, на підприємстві може знадобитися фіксована страхова сума і ремонт майстерні.

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Автострахування, орендоване в пакеті - чи варто воно того? 

Компанії, які надають лізинг, зазвичай також пропонують конкретну пропозицію страхування автомобіля. Однак найчастіше вони мають договір про співпрацю з однією або максимум кількома страховими компаніями. Для оператора транспортного засобу це може означати невеликий вибір, а значить, і досить чималі витрати. 

Тому, якщо ви цінуєте гроші більше, ніж час, ця страховка буде для вас несприятливою. 

Для кого автострахування в лізингу у лізингодавця? 

Таке рішення буде вигідним для людей, які цінують власний час і зручність. Вони залишають всі формальності лізингодавцю, підписують, сплачують щомісячні внески і це все. 

Це також принесе користь людям, які мають багато шкоди, особливо в АС. У ситуації, коли лізинг бере на себе страхування і кидає його у вартість лізингової розстрочки, ви використовуєте договір флоту, укладений лізингом. Враховуються саме його умови страхування та оцінка ризиків, а не ваші. Тим не менш, ви можете перевірити, чи дійсно лізингова страховка для вас дешевша. 

Молодий водій також виграє від того, що при розрахунку премії враховується не його страхова історія.  

Приймаючи рішення про такий варіант, варто не забути перевірити (по можливості), як буде змінюватися премія протягом терміну дії лізингової угоди. Деякі лізингодавці пропонують фіксовану премію за кожне продовження поліса при відсутності пошкоджень. Інші можуть запропонувати дуже привабливу пропозицію для початку, щоб підняти його навіть двічі в наступному році. 

Коли справа доходить до оплати поліса, лізингові компанії досить гнучкі. Найчастіше вдається один раз сплатити премію або розбити її на розстрочку, що підлягає сплаті разом з розстрочкою за лізинг. 

У деяких пакетах, пропонованих лізинговими компаніями, у вас є можливість скористатися так званим довгостроковим страхуванням. Страховка, придбана індивідуально, будь то OC або AC, як правило, має термін захисту 12 місяців. При покупці лізингового страхового пакету можна зупинити свій вибір на покритті довше 12 місяців - до закінчення дії договору оренди. 

Це гарне рішення, якщо ви хочете заощадити час і звести формальності до мінімуму. Витрати на таку страховку, як і витрати на кожну страховку в пакеті, лізинг кинуть в лізингові розстрочки і ви їх навіть не побачите. Ви побачите лише свій щомісячний рахунок-фактуру.  

У цьому теж недолік такого рішення - ви повністю втрачаєте контроль над своїми страховими витратами. Ви насправді не дізнаєтеся, чи переплачуєте ви за страховку свого автомобіля в лізинг. 

Лізінгове страхування автомобіля власними силами 

Лізингові компанії по-різному називають згоду на власний поліс - іноземне страхування, зовнішнє страхування, індивідуальне страхування або страхування поза пакетом. 

«ПКО Лізинг» б'є по всіх компаніях, називаючи згоду на даний вид страхування наступним чином: 

‘’Зміна договору, пов'язана з вимогою Клієнта про зміну сторони, відповідальної за страхування предмета договору (зміна чинного § 6а Загальних умов Лізингового договору / позики OWUL / OWUP, застрахованої кредитором / кредитором на § 6b OWUL / OWUP, застрахованої користувачем / позичальником).’’ 

На щастя, в rankomat.pl ми стоїмо на боці клієнта, розшифровуємо складні слова і переводимо їх на просту мову.  

Укласти страхування самозайнятості непросто і зрозуміло, а інформація на сайтах або на гарячій лінії іноді усікається. Лізингові компанії додатково заробляють на страховці, яку вони продають. Не дивно, що вони ускладнюють доступ до них. Як ви можете бачити в прикладі вище, термінологія не найпростіша.  

Крім того, страховка поза пакетом підпорядковується ряду умов, в яких ви навіть не будете копатися без знання предмета. Так хто ж повинен спробувати застрахувати індивідуальний орендований автомобіль? 

Якщо у вас багато знижок або вигідний договір автопарку, підписаний з однією зі страхових компаній. У такій ситуації страхова компанія, ваш страховий агент або брокер підготують для вас документи і подбають про правильність заявки.  

Ваша власна страховка також окупиться, якщо у вас є індивідуальні знижки, наприклад, VIP-пакет, знижки лояльності, знижки на страхування життя, повернення готівки тощо. 

Вибирайте страхування третьої сторони, коли хочете мати контроль над своїми витратами. Залишаючи питання страхування лізингодавцю, ви втрачаєте з поля зору витрати на страхування, а якщо не винесете догану, то не будете знати, скільки платите. 

Які страхові компанії приймаються лізинговими компаніями? 

Деякі лізингові компанії приймають поліси тільки від невеликої групи автомобільних страховиків. Перш ніж ви вирішите підписати лізингову угоду, перегляньте таблицю нижче, щоб побачити, чи прийнятий ваш поточний страховик. В іншому випадку ви, можливо, не зможете скористатися додатковими знижками за лояльність. 

Які мінімальні умови страхування автомобіля в лізингу поза пакетом? 

У кожної лізингової компанії транспортних засобів є свої вимоги до страхового поліса, який ви хочете оформити самостійно. Деякі погоджуються на невелику франшизу. Інші категорично забороняють їх. Які очікування має дана компанія від поліса? Ознайомтеся з наведеною нижче таблицею. 

Скільки коштує застрахувати автомобіль самостійно? 

Так само, як і 40-річний пан Пьотр з Radoczy, власник Toyota Aygo з 2020 року, який має знижку 60% в OC і AC. Ми підібрали для нього пропозиції компаній, що гарантують найбільш вигідне автокаско (забезпечення ремонту транспортного засобу в майстерні на оригінальних деталях, без амортизації деталей і франшизи), найчастіше затребувані лізинговими компаніями. 

oc_calculation id=124]

Розрахунок від 23.02.2022 для 40-річного водія з Radoczy, власника Toyota Aygo з 2020 року. Автокаско пропонує без франшизи і амортизації, безготівковий ремонт в майстерні, на оригінальних деталях. 

Порівняння пропозицій декількох компаній дозволило водієві заощадити 2668 злотих - це різниця між найдешевшим і найдорожчим страховим пропозицією. 

Однак варто пам'ятати, що перед покупкою поліса обрану пропозицію слід пред'явити лізинговій компанії в письмовому вигляді. Договір страхування може бути підписаний тільки після схвалення лізингодавцем. Однак підписання згоди суб'єктом лізингу може бути додатковою платною опцією. 

Орендований автомобіль і знижки 

Також варто знати, що збір знижок користувачами орендованих автомобілів працює інакше, ніж у випадку з власниками приватного транспорту. Оскільки автомобіль на законних підставах належить лізинговій компанії, на його рахунок нараховуються бонуси за безпошкоджене водіння. 

Звичайно, це працює в обох напрямках. У разі удару лізингоодержувач не втратить знижки, отримані до укладення договору лізингу автомобіля. Однак він повинен рахуватися з тим, що ніякі пошкодження не уникнуть уваги лізингової компанії. Якщо водій заведе кілька з них, страхова премія за договором оренди на наступний рік неодмінно зросте. 

Деякі страхові компанії розглядають можливість наявності страхування автомобіля в лізинг. Деякі компанії ставлять це в залежність від того, чи будуть дані повідомлені UFG чи ні. Як саме це виглядає? Нижче наведені відповіді страхових компаній. 

Link4 Прес-служба: 

‘’При розрахунку премії LINK4 використовує дані UFG про історію автострахування автовласника – тобто придбані поліси OC і AC, можливі збитки і виплачені компенсації. Якщо інформація буде доведена до Фонду, вона буде врахована. Форма укладення поліса тут значення не має.’’ 

Пані Monika Pietruszewska з Balcia Insurance: 

‘’При розрахунку кінцевої ціни страховки ми враховуємо страхову історію оператора транспортного засобу (лізингоодержувача). Звичайно, ми перевіряємо інформацію, що міститься в базі даних UFG. Ми будемо враховувати історію страхування ‘’лізингоодержувача, якщо він володіє або володів іншим транспортним засобом не більше 3 років з моменту оцінки.’’ 

Прес-служба PZU: 

‘’PZU визнає історію страхування орендованих транспортних засобів, як застрахованих в PZU, так і в інших компаніях. При цьому не має значення, чи був договір страхування укладений лізинговою компанією або лізингоодержувачем, але важливо, щоб останній виступав в якості лізингоодержувача/користувача в полісах. В іншому випадку ІТ-системи не зможуть знайти ці поліси або збитки.’’ 

Witold Oleksiewicz, директор департаменту майнових тарифів UNIQA: 

Знижки та підвищення до тарифу розраховуються виходячи з історії UFG. 
Історія даного лізингоодержувача повинна бути повідомлена як лізингодавцю, так і лізингоодержувачу окремими компаніями (це відбувається в залежності від рішень окремих страховиків). 
Історія від UFG, яку ми включаємо в тариф.
1. У тарифі на оренду: будемо (з кінця серпня) враховувати історію від UFG як за номером Песеля, так і після Regon (тому будемо враховувати «знижки», зароблені як лізингоодержувачем); 
2. У тарифі для індивідуальних клієнтів (включаючи JDG і S.C.) ми запитуємо в UFG тільки за номером PESEL; 
У тарифі для компаній (зоокомпанія, командитне товариство,...) ми запитуємо в UFG тільки після Regon; 

Hubert Kocoń, менеджер з розвитку автомобільного страхування Generali: 

‘’І Generali, і, у випадку з нашою продукцією бренду Proama, ми визнаємо знижки, придбані лізингоодержувачем на орендований автомобіль. Форма укладення поліса значення не має.’’ 

Які плюси і мінуси лізингу? 

Зазвичай орендовані автомобілі купують підприємці. Вони можуть зробити це у вигляді операційної або фінансової оренди. Однак у індивідуальних клієнтів така опція є і в рамках так званого споживчого лізингу. Ми порівняли, чи варто використовувати цей варіант для покупки автомобіля. 

Орендований автомобіль – що відбувається після зіткнення або аварії? 

При зіткненні автомобіля, як правило, серйозної проблеми з ліквідацією пошкодження не виникає, адже автомобіль має повну страховку з широким асортиментом Autocasco. Транспортний засіб найчастіше відправляється в майстерню, де ремонтується з використанням оригінальних деталей. 

Трохи складніше справа йде в разі повного збитку, коли збиток оцінюється більш ніж в 70% від вартості автомобіля. У цьому випадку закінчується термін дії договору оренди. Хто отримує компенсацію і уламки? 

Такі ситуації, як перераховані вище (більший розмір компенсації, ніж прострочена виплата), найчастіше мають місце в кінці терміну дії лізингового договору. Однак може виявитися, що загальний збиток настане раніше, і компенсація не зможе покрити всю заборгованість перед лізинговою компанією. У такій ситуації користувач автомобіля повинен покрити частину відповідальності, що залишилася, з власної кишені. 

Існу’є можливість можна придбати поліс, так звану страховку GAP. Забезпечує захист від втрати фінансової цінності автомобіля внаслідок знаходження повного збитку або викрадення. Він покриє решту суми, необхідної для виплати лізингодавцю, якщо компенсація буде нижче, ніж заборгованість перед лізинговою компанією. 

Чи можна купити страховку GAP онлайн? 

Зазвичай страховку GAP можна придбати тільки безпосередньо в страховій компанії, лізинговій компанії або автосалоні. Одним із суб'єктів, що дозволяють придбати цей тип полісів через Інтернет, є Defend Insurance. 

В даний час через нього ви можете купити страховку GAP онлайн, отримавши знижку 5%. Пропозиція включає, m.in, наступні варіанти захисту: 

• Інвойс страхування GAP – покриває різницю між ринковою вартістю автомобіля на день покупки і заявою про загальний збиток або викрадення (тобто компенсація, виплачена з поліса АС/ОЦ винуватця). Фактурна вартість автомобіля зберігається протягом усього терміну страхування GAP, який становить від 12 до 60 місяців. Цей варіант захисту призначений для нових і старих транспортних засобів – не старше 6 років на момент покупки поліса. 
• Страхування Gap Casco – покриває різницю між вартістю від оновленого поліса АС (індивідуальна оцінка, проведена страховиком) у випадку керування автомобілем та ринковою вартістю автомобіля на день повного пошкодження або викрадення (тобто компенсація, виплачена зі страхування АС/ОЦ винуватця). Вартість поліса АС зберігається протягом усього терміну страхування GAP Casco, який становить від 12 до 60 місяців. Цей варіант захисту призначений для транспортних засобів не старше 6 років на момент покупки поліса. 
• Страхування Gap Direct – сфера захисту покриває втрату вартості транспортного засобу, що виникла в результаті повного пошкодження або викрадення до обраного ліміту компенсації. У цьому варіанті можна застрахувати навіть 10-річні автомобілі. Крім того, не потрібно мати поліс змінного струму, щоб мати можливість придбати страховку GAP Direct.