Ubezpieczenie osobowe – czym jest i kiedy warto je wykupić?

Zakup ubezpieczenia na życie może wiązać się z zawarciem umowy na kilka lub kilkanaście lat. Długoterminowe zobowiązanie powinno być zawierane świadomie, dlatego warto dowiedzieć się, na czym polega ubezpieczenie osobowe. Dzięki temu będziemy wiedzieć, czy jest to rozwiązanie dla nas korzystne.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Czym jest ubezpieczenie osobowe?

Na rynku ubezpieczeń na życie dostępnych jest wiele różnych rodzajów ochrony. Jednym z nich jest polisa osobowa. 
Przyjrzyjmy się temu produktowi oraz jego definicji, która jest bardzo ważna.

Ubezpieczenie osobowe – to rodzaj polisy gospodarczej, w której przedmiotem ochrony jest życie, zdrowie oraz zdolność ubezpieczonego do pracy.

W tym miejscu warto przytoczyć przepisy, które jasno określają, czego dotyczy ochrona.
 
Zgodnie z art. 829 Kodeksu cywilnego polisa osobowa zapewnia ochronę dotyczącą: 

• przy ubezpieczeniu na życie – śmierci osoby ubezpieczonej lub dożycia przez nią oznaczonego wieku,
• przy ubezpieczeniu NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) – uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Na temat ubezpieczeń osobowych wypowiada się również ustawa z dnia 20 września 1984 roku o ubezpieczeniach majątkowych i osobowych w art. 2 ust. 2, która określa, że w polisie osobowej zakład ubezpieczeń udziela ochrony osobom fizycznym w razie zajścia określonych zdarzeń losowych, które dotyczyły życia, zdrowia lub zdolności do pracy.

Czym charakteryzuje się ubezpieczenie osobowe?

Ubezpieczenie osobowe to rodzaj polisy, która chroni życie, zdrowie oraz zdolność do pracy ubezpieczonego. Obejmuje różne sytuacje, takie jak śmierć, trwałe inwalidztwo, nieszczęśliwe wypadki, poważne choroby czy hospitalizacje. Ubezpieczenie to może być indywidualne, dostosowane do specyficznych potrzeb osoby ubezpieczonej, lub grupowe, często oferowane przez pracodawców w ramach dodatkowych świadczeń dla pracowników.

Polisy osobowe są elastyczne i mogą zawierać różne opcje dodatkowe, które rozszerzają zakres ochrony, np. na wypadek operacji czy chorób krytycznych. Składki zależą od takich czynników jak wiek, stan zdrowia, zawód oraz wybrana suma ubezpieczenia. Dzięki ubezpieczeniu osobowemu ubezpieczony i jego rodzina mogą liczyć na wsparcie finansowe w trudnych momentach, co pomaga pokryć nieprzewidziane koszty i utrzymać stabilność finansową.
 

W jakich sytuacjach przydaje się ubezpieczenie osobowe?

Oto kilka kluczowych sytuacji, które mogą być objęte ochroną:

• śmierć ubezpieczonego – ubezpieczenie na życie zapewnia wypłatę świadczenia dla uposażonych, co pomaga pokryć koszty pogrzebu i zabezpieczyć finansowo bliskich,
• trwałe inwalidztwo – w przypadku trwałego inwalidztwa spowodowanego wypadkiem lub chorobą w ramach ubezpieczenia wypłacone zostaje odszkodowanie, które można przeznaczyć na leczenie, rehabilitację oraz dostosowanie mieszkania do nowych potrzeb,
• nieszczęśliwe wypadki – polisa NNW (od następstw nieszczęśliwych wypadków) oferuje wsparcie finansowe na pokrycie kosztów leczenia i rehabilitacji po wypadku, a także rekompensatę za utratę zdolności do pracy,
• poważne choroby – ubezpieczenie zdrowotne może obejmować ochronę na wypadek zdiagnozowania poważnych chorób, takich jak rak, zawał serca czy udar. W takich przypadkach polisa wypłaca świadczenie, które może pokryć koszty leczenia, zakupu leków lub być przeznaczone na inne niezbędne wydatki,
• hospitalizacja – ubezpieczenie może pokryć koszty pobytu w szpitalu, operacji oraz rekonwalescencji, co pozwala skupić się na powrocie do zdrowia bez martwienia się o wydatki,
• utrata zdolności do pracy – polisa może zapewnić comiesięczną rentę w przypadku czasowej lub trwałej niezdolności do pracy spowodowanej wypadkiem bądź chorobą, co pomaga utrzymać standard życia mimo utraty dochodów,
• opieka nad dziećmi – ubezpieczenie może również obejmować wsparcie finansowe dla dzieci ubezpieczonego w przypadku jego śmierci lub poważnej choroby, zapewniając środki na ich edukację i codzienne potrzeby.

W każdej z tych sytuacji ubezpieczenie osobowe zapewnia niezbędne wsparcie finansowe, które pomaga pokryć nieoczekiwane koszty, zabezpieczyć przyszłość bliskich oraz utrzymać stabilność finansową w trudnych momentach życia.

ZOBACZ: Ubezpieczenie na wypadek pobytu w szpitalu

Rodzaje ubezpieczeń osobowych

Ubezpieczenia osobowe obejmują szeroki zakres ochrony, dostosowanej do różnych potrzeb i sytuacji życiowych. Ubezpieczenie na życie chroni życie ubezpieczonego, zapewniając świadczenie finansowe dla uposażonych w przypadku jego śmierci. Polisa ta może być rozszerzona o dodatkowe opcje, takie jak ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób czy trwałego inwalidztwa. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) obejmuje sytuacje związane z wypadkami, które mogą prowadzić do urazów, inwalidztwa lub śmierci. Pokrywa koszty leczenia, rehabilitacji oraz wypłaca odszkodowanie za doznane szkody. 

Ubezpieczenie zdrowotne zapewnia pokrycie kosztów leczenia, hospitalizacji, operacji oraz innych usług medycznych, a także może obejmować opiekę ambulatoryjną, badania diagnostyczne oraz leki. Ubezpieczenie rentowe gwarantuje wsparcie finansowe w formie comiesięcznej renty w przypadku trwałej niezdolności do pracy spowodowanej wypadkiem lub chorobą, co pomaga utrzymać standard życia mimo utraty dochodów. Wartym uwagi rozwiązaniem jest też ubezpieczenie emerytalne, które pozwala gromadzić środki na przyszłą emeryturę, zapewniając stabilność finansową w późniejszym okresie życia.

Ponadto istnieją polisy obejmujące specjalistyczne ubezpieczenia, takie jak ubezpieczenie podróżne, które chroni przed skutkami nieszczęśliwych wypadków i problemów zdrowotnych za granicą. 

Jak długo trwa umowa w ubezpieczeniu osobowym?

Umowa w ubezpieczeniu osobowym może trwać różne okresy, w zależności od rodzaju polisy oraz indywidualnych ustaleń między ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Najczęściej spotykane są umowy krótkoterminowe, zawierane na rok z możliwością corocznego przedłużania, oraz umowy długoterminowe, które mogą trwać nawet kilkadziesiąt lat.

Ubezpieczenia na życie mogą być zawierane na określony czas, na przykład 10, 20 lub 30 lat, albo na całe życie – wówczas umowa obowiązuje do momentu śmierci ubezpieczonego. Ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) i zdrowotne najczęściej zawierane są na rok, z możliwością automatycznego odnawiania na kolejny okres, pod warunkiem opłacenia składki.

Czas trwania umowy może być także uzależniony od wieku ubezpieczonego, np. ubezpieczenie dzieci na życie może obowiązywać do osiągnięcia przez nie pełnoletności lub innego wieku granicznego określonego w umowie. Ważnym elementem jest możliwość dostosowania długości umowy do indywidualnych potrzeb i sytuacji życiowej, co pozwala na elastyczne zarządzanie ochroną ubezpieczeniową. W przypadku umów długoterminowych często możliwe jest również dokonywanie zmian w trakcie trwania polisy, takich jak zwiększenie sumy ubezpieczenia czy dodanie dodatkowych opcji ochrony.

Ile kosztuje ubezpieczenie osobowe?

Koszt ubezpieczenia osobowego zależy od wielu czynników, takich jak rodzaj ubezpieczenia, zakres ochrony, suma ubezpieczenia, wiek i stan zdrowia ubezpieczonego, a także wykonywany zawód oraz styl życia. Generalnie składki za ubezpieczenie osobowe mogą wahać się od kilkudziesięciu do kilkuset złotych miesięcznie. Ubezpieczenia grupowe, oferowane np. przez pracodawcę, mogą być tańsze niż indywidualne polisy.

Oto przykładowa tabela z ofertami różnych towarzystw ubezpieczeniowych (TU) dla podstawowych ubezpieczeń osobowych:

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty wybranych TU (07.06.2024).

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Wypowiedź eksperta

Koszty ubezpieczenia osobowego mogą się różnić w zależności od indywidualnych potrzeb i sytuacji życiowej. Przed wyborem polisy warto porównać różne oferty i skonsultować się z doradcą ubezpieczeniowym, aby znaleźć najkorzystniejszą opcję.

Ewelina Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń na życie i nieruchomości

Kiedy ochrona w ubezpieczeniu osobowym nie zadziała?

Przy zakupie polisy na życie należy również pamiętać o tym, że TU ma możliwość odstąpienia od warunków umowy, jeśli do zdarzenia polisowego doszło w określonych okolicznościach. Taki zapis w umowie możemy znaleźć w punkcie o wyłączeniach odpowiedzialności.

Zdarzenia, które stanowią wyjątek dla otrzymania odszkodowania to sytuacje, w których ubezpieczony mógł świadomie podejmować ryzyko szkody lub działać celowo na własną niekorzyść.

Najczęściej sytuacje, w których możemy spotkać się z odmową świadczenia mają miejsce, gdy do uszczerbku lub śmierci doszło wskutek:

• usiłowania lub popełnienia przestępstwa,
• brania czynnego udziału w bójce,
• prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień,
• prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających,
• przebywania na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne,
• zatajenia ważnych informacji o swoim stanie zdrowia,
• samookaleczenia się,
• samobójstwa (przed upływem 2 lat od zawarcia umowy ubezpieczeniowej).

Dla kogo ubezpieczenie osobowe to dobry pomysł?

Ubezpieczenie osobowe to dobry pomysł dla każdej osoby, która chce zapewnić sobie i swoim bliskim finansowe wsparcie w trudnych życiowych sytuacjach. Jest szczególnie korzystne dla osób posiadających rodziny, gdyż zapewnia ochronę finansową dla najbliższych w przypadku śmierci, poważnej choroby lub nieszczęśliwego wypadku. Ponadto jest to ważne zabezpieczenie dla osób wykonujących ryzykowne zawody lub uprawiających niebezpieczne hobby, gdyż takie polisy mogą pokryć koszty leczenia i rehabilitacji. 

Młode osoby, które dopiero zaczynają swoją karierę zawodową i mają przed sobą długie zobowiązania finansowe, jak kredyty czy pożyczki, również powinny rozważyć ubezpieczenie osobowe, aby zabezpieczyć swoją przyszłość finansową. Warto także pamiętać, że ubezpieczenie osobowe daje poczucie spokoju i stabilności, pozwalając skupić się na codziennym życiu bez obaw o niespodziewane wydatki związane z nagłymi wypadkami lub chorobami.

Na co zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia osobowego?

Zapoznanie się z treścią umowy jest kluczowe przy jej podpisywaniu. Choć dokument OWU (Ogólnych Warunków Umowy) może wydawać się długi i skomplikowany, należy wiedzieć, na które punkty zwrócić szczególną uwagę.

Co zatem powinniśmy sprawdzić, zanim podpiszemy umowę z ubezpieczycielem:

• wysokość sumy ubezpieczenia – podczas rozmowy z agentem możemy zmienić zdanie w stosunku do zakresu ochrony, czasu trwania umowy lub ceny składki, to może wpłynąć na SU, zatem warto sprawdzić, czy kwota w umowie zgadza się z tym, czego oczekujemy,
• zakres ochrony – podobnie, jak w przypadku SU, w czasie rozmowy możemy zrezygnować z jakiegoś rozszerzenia ochrony lub zdecydować się na jakąś umowę dodatkową, sprawdźmy więc czy zakres ochrony jest dokładnie taki, na jakim nam zależało,
• czas karencji – to czas pomiędzy podpisaniem umowy, a rozpoczęciem ochrony w konkretnym zakresie, najczęściej wynosi od 1 do 24 miesięcy, w zależności od zdarzenia objętego ochroną,
• limity świadczeń – jeśli w roku polisowym kilkukrotnie zdarzy nam się np. pobyt w szpitalu, który jest objęty ochroną, to z czasem limit świadczeń w tym zakresie może się wyczerpać, umowa powinna określać czy za zdarzenie polisowe uwzględnia jedno lub kilka świadczeń lub określoną pulę pieniędzy.

Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie osobowe?

Znalezienie odpowiedniej oferty ubezpieczenia na życie może nie być proste. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może oferować kilka różnych rozwiązań. Dodatkowo – oferowany zakres ochrony może różnić się w zależności od TU.

Przy wybieraniu polisy na życie kluczowe jest porównanie wszystkich dostępnych ofert. Dzięki temu nie przepłacimy za ubezpieczenie, znajdziemy najbardziej korzystne rozwiązanie i zapewnimy sobie najlepszą ochronę na przyszłość.

Porównanie ofert będzie banalnie proste, jeśli skorzystamy z pomocy porównywarki. To ona, na podstawie udzielonych przez nas informacji, pomoże znaleźć najbardziej dopasowaną do nas ofertę. W krótkiej ankiecie zaznaczamy oczekiwania względem szukanej polisy – sumę ubezpieczenia, zakres ochrony oraz podajemy kilka ogólnych informacji o nas samych – wiek, wykonywany zawód, zarobki i zostawiamy numer kontaktowy. Nie musimy podawać żadnych szczegółowych danych osobowych.

Po opracowaniu oferty, która będzie sprofilowana według naszych potrzeb, skontaktuje się z nami konsultant w celu przedstawienia oferty. Z nim możemy omówić szczegóły dotyczące oferty oraz umówić spotkanie z agentem ubezpieczeniowym. Dzięki porównywarce możemy zaoszczędzić nie tylko sporo pieniędzy, ale i swój wolny czas, który musielibyśmy poświęcić na wnikliwe czytanie różnych ofert ubezpieczeniowych.

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA
 

ZOBACZ: Najtańsze ubezpieczenie na życie