Ubezpieczenie od utraty dochodu - co to jest i ile kosztuje?

Przy zobowiązaniu finansowym, jaki jest wieloletni kredyt, warto rozważyć zakup polisy od utraty dochodu. Takie rozwiązanie może pozwolić na uniknięcie problemów z płynnością finansową. Polisę można nabyć samodzielnie oraz podczas wizyty w banku. Warto jednak sprawdzić wcześniej, jakie możliwości mamy do wyboru.

Co powinieneś wiedzieć o ubezpieczeniu na wypadek utraty dochodu? 

Polisa od utraty dochodu to forma zabezpieczenia na przyszłość, jaką może zaoferować nam bank podczas ubiegania się o kredyt. Takie ubezpieczenie ma chronić nas w sytuacji, gdy utracimy dotychczasowe źródło dochodu, a zostajemy z zobowiązaniem finansowym w postaci raty kredytu. Dzięki polisie otrzymujemy wsparcie finansowe w sytuacji, gdy stracimy pracę i przez określony w umowie czas możemy być spokojni o spłatę zadłużenia – ubezpieczyciel wypłaci nam regularne świadczenie w wysokości raty naszego zobowiązania wobec banku.

Ubezpieczenie od utraty dochodu nie tylko tymczasowo spłaca nasz kredyt, ale również da nam czas, by móc rozejrzeć się za nową pracą. 

Wypowiedź eksperta

Jako klient banku nie masz obowiązku nabycia polisy od utraty dochodu przy zawieraniu umowy kredytowej. Pamiętaj jednak o tym, że brak ubezpieczenia wpłynie na warunki spłaty zobowiązania. Ubezpieczenie będzie działało zatem na Twoją korzyść. Zanim jednak zdecydujesz się na zakup polisy oferowanej przez bank, sprawdź inne oferty indywidualnej ochrony na życie, by wybrać dla siebie jak najlepiej.

Adrianna Chruściel, Redaktor

Jak działa takie rozwiązanie?

Ubezpieczenie od utraty dochodu gwarantuje wypłatę środków, gdy wskutek choroby lub wypadku ubezpieczony nie może wykonywać swojego zawodu. Odszkodowanie jest wypłacane najczęściej 1 lub 31 dnia zwolnienia (trwającego minimum 30 dni), a wysokość odszkodowania nie zależy od wysokości dochodów, lecz wybranej przy podpisywaniu umowy sumy ubezpieczenia.

Odszkodowanie w ubezpieczeniu od utraty dochodu jest wypłacane zarówno wtedy, gdy doszło do czasowej niezdolności do pracy, jak i kiedy wystąpiła trwała niezdolność do wykonywania zawodu. Zdarzeniem uprawniającym do skorzystania z odszkodowania mogą być również wypadki podczas uprawiania sportów wysokiego ryzyka (zależnie od oferty wybranego TU).

Ten typ polisy cechuje minimum formalności – aby podpisać umowę, nie są konieczne badania medyczne. Ubezpieczyciel zwykle nie stosuje okresu karencji.

Na jakie korzyści możesz liczyć?

Ubezpieczenie od utraty pracy zapewnia pomoc finansową w sytuacji, gdy ubezpieczony straci pracę lub źródło utrzymania. Uzyskane świadczenie może stanowić równowartość raty kredytowej, sumy rat kredytowych lub kosztów związanych z utrzymaniem kredytowanej nieruchomości. Dzięki polisie chroniącej na wypadek utraty dochodu zadłużenie względem banku jest odpowiednio zabezpieczone.

Poznaj cenę ochrony na wypadek utraty dochodu

Koszt polisy od utraty dochodu jest zależny od kilku ważnych czynników, o których warto pamiętać w chwili ubiegania się o kredyt.

Na wysokość składki wpływa przede wszystkim kwota kredytu, czas trwania umowy z kredytodawcą, a także wysokość oprocentowania. Inną składkę ubezpieczeniową zapłacą osoby, których miesięczna rata kredytowa będzie wynosiła 800 zł, a jeszcze inną osoby, których rata wynosi 2 000 zł.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie wybranych ofert banków i towarzystw ubezpieczeniowych z 03.01.2024 r.

W tych sytuacjach ochrona może nie zadziałać!

Należy pamiętać o tym, że ubezpieczenie od utraty dochodu może mieć pewne ograniczenia, które wpłyną na to, że nie otrzymamy pieniędzy z polisy. Dzieje się tak w sytuacji, gdy dojdzie do wyłączenia odpowiedzialności, wyczerpania limitu świadczeń lub zdarzenie będzie miało miejsce w okresie karencji.

Wyłączenie odpowiedzialności w przypadku ubezpieczenia od utraty dochodu może obejmować rodzaj rozwiązania umowy. Warto zwrócić uwagę na to, jak polisa precyzuje w umowie utratę dochodu lub utratę pracy – może okazać się, że świadczenie otrzymamy wyłącznie w sytuacji, gdy zostaniemy zwolnieni, a w przypadku, gdy my złożyliśmy wypowiedzenie, świadczenie nie będzie nam przysługiwać.

Limit świadczeń określa – ile dokładnie świadczeń i przez jaki okres nam przysługuje. Może to oznaczać, że dwukrotna utrata pracy w ciągu roku polisowego może nie zagwarantować nam wsparcia ubezpieczyciela.

Karencja z kolei to czas, po jakim zaczyna obowiązywać ochrona w wybranym zakresie. Dzięki temu ubezpieczyciel może uniknąć próby wyłudzenia odszkodowania. W przypadku ubezpieczenia na wypadek utraty dochodu karencja często wynosi 90 dni – to tyle, ile maksymalny czas wypowiedzenia umowy.

Czy taka ochrona dla Ciebie to dobry pomysł?

Polisa na wypadek utraty dochodu to zabezpieczenie, które z całą pewnością zabezpieczy na przyszłość kredytobiorców. Dzięki temu mogą być pewni, że po utracie pracy zyskają środki na spłatę zadłużenia.

Warto się jednak zastanowić nad tym, co jeszcze może wpłynąć na kłopoty ze spłatą rat kredytowych, ponieważ nie musi za tym stać wyłącznie utrata pracy. Kłopoty finansowe mogą pojawić się również wtedy, gdy wystąpi u nas poważna choroba, dłuższy okres pobytu w szpitalu lub dojdzie do nieszczęśliwego wypadku, którego konsekwencje uniemożliwią nam wykonywanie naszej pracy.

Takie sytuacje może zabezpieczyć standardowa polisa na życie, w której sami wybieramy, w jaki rodzaj ochrony chcemy zainwestować. Jeśli np. obawiamy się zachorowania na nowotwór złośliwy, ponieważ takie przypadki zdarzały się naszym krewnym – możemy uwzględnić właśnie takie rozszerzenie, jeśli z kolei nasza praca wiąże się z częstymi delegacjami i dużo czasu spędzamy za kierownicą – warto zadbać o ochronę od wypadków komunikacyjnych. Kwota odszkodowania również może pomóc nam w spłacie zadłużenia.

Gdzie możesz kupić takie rozwiązanie?

Ubezpieczenie od utraty dochodu najczęściej możemy kupić w banku, podczas formalności związanych z ubieganiem się o pożyczkę. Jeśli z kolei zależy nam na bardziej rozbudowanej ochronie na przyszłość – takie rozwiązanie możemy znaleźć samodzielnie. W tym celu zalecamy dokonanie porównania dostępnych ofert, by znaleźć rozwiązanie najtańsze i zarazem najbardziej korzystne. 

Dobrym pomysłem może być skorzystanie z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej, która to dokona analizy ofert za nas. Wystarczy, że wypełnimy krótki formularz i oznaczymy parametry, które najbardziej interesują nas w poszukiwanym ubezpieczeniu. Na podstawie udzielonych przez nas informacji zostaje przeprowadzona selekcja ofert i na wstępie wyeliminowane zostają te polisy, które nie leżą w kręgu naszych zainteresowań.