Limity i ograniczenia w ubezpieczeniu turystycznym

Dzięki temu można wiedzieć, do jakiej kwoty ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia, powrotu do kraju czy ile maksymalnie wypłaci odszkodowania, a także w jakich sytuacjach ubezpieczenie nie zadziała. Przyjrzeliśmy się bliżej wszystkim limitom oraz ograniczeniom występującym w polisach turystycznych.

Czym są wyłączenia ochrony?

Wyłączenia ochrony to sytuacje, w których - zgodnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) - towarzystwo nie pokryje kosztów lub odmówi wypłaty odszkodowania. Można je podzielić na dwa rodzaje:

1. generalne - odnoszące się do ogólnych zasad, obowiązujące tak samo w każdym elemencie ochrony),

2. szczegółowe - dotyczące poszczególnych elementów ubezpieczenia). 

Czym są wyłączenia generalne?

Do najpopularniejszych wyłączeń generalnych, przewijających się przez OWU niemal wszystkich towarzystw oferujących polisy turystyczne możemy zaliczyć:

• brak zgłoszenia zdarzenia ubezpieczeniowego do centrum alarmowego/informacyjnego ubezpieczyciela,

• złamanie prawa,

• rażące niedbalstwo,

• umyślne działanie,

• niezachowanie faktur, rachunków czy dokumentacji medycznej,

• zdarzenia, do których doszło na skutek działań wojennych, zamieszek, protestów, zamachów stanu, ataków terrorystycznych,

• epidemie,

• klęski żywiołowe,

• samobójstwo,

• następstwo uprawiania sportów wysokiego ryzyka lub ekstremalnych,

• komplikacje związane z zaostrzeniem się choroby przewlekłej,

• pozostawienie pod wpływem alkoholu lub środków psychoaktywnych,

• wykonywanie pracy fizycznej.

Wyłączenia a rozszerzenie ochrony - o czym trzeba pamiętać?

Od niektórych wyłączeń generalnych można się dodatkowo ochronić, wykupując rozszerzenie. Dotyczy to:

• uprawiania sportów,

• chorób przewlekłych,

• wykonywania pracy,

• klauzuli alkoholowej (ochroną będą objęte zdarzenia, do których dojedzie pod wpływem napojów wyskokowych). 

Wówczas ochrona będzie aktywna, pomimo wyłączeń generalnych zapisanych w OWU. Przykładowo, jeśli do wypadku dojdzie po spożyciu alkoholu, ubezpieczyciel i tak wypłaci odszkodowanie. Nie odmówi pokrycia kosztów leczenia, nawet przy wykonywaniu sportów czy pracy fizycznej. 

Czym są szczegółowe wyłączenia ochrony w kosztach leczenia?

Każdy element ochrony jest szczegółowo opisany w OWU pod kątem wyłączeń ochrony. I tak w przypadku kosztów leczenia do najpopularniejszych sytuacji, w których ubezpieczenie nie zadziała możemy zaliczyć:

• wszelkie planowane zabiegi medyczne,

• choroby przenoszone drogą płciową,

• choroby psychiczne,

• medycynę niekonwencjonalną,

• operacje plastyczne,

• usuwanie ciąży,

• pobyt w ośrodkach sanatoryjnych,

• sytuacje, w których pomoc nie musi być udzielona natychmiast (można poczekać na powrót do kraju).

Wyłączenia ochrony a Covid-19 - o czym trzeba wiedzieć?

Większość ubezpieczycieli na początku pandemii koronawirusa, zgodnie z ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, włączyło ochronę w razie zachorowania na Covid-19. Z czasem jednak większość ubezpieczycieli zdecydowała się pokrywać koszty leczenia i hospitalizacji w tym przypadku. Są one oczywiście pokrywane do sumy gwarantowanej w wybranej ofercie. 

Czy ubezpieczenie turystyczne chroni w razie pandemii?

Źródło: opracowanie rankomat.pl na podstawie OWU towarzystw 

Czym są szczegółowe wyłączenia ochrony w NNW?

W przypadku NNW wyłączenia szczegółowe odnoszą się w dużej mierze do wyłączeń generalnych. Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania z tytułu nieszczęśliwego wypadku, jeśli:

• wypadek został spowodowany umyślnie lub na skutek samookaleczenia, okaleczenia na własną prośbę, usiłowania popełnienia samobójstwa,

• do wypadku doszło pod wpływem alkoholu, środków odurzających lub psychotropowych,

• do wypadku doszło na skutek złamania prawa

• wypadek miał miejsce na terenach ogarniętych wojną lub zamieszkami,

• do wypadku doszło na skutek próby popełnienia przestępstwa przez ubezpieczonego,

• wypadek miał miejsce w czasie pracy, wykonywania czynności służbowych lub uprawiania sportów wysokiego ryzyka bądź ekstremalnych

Czym są szczegółowe wyłączenia ochrony w OC?

W przypadku odpowiedzialności cywilnej  należy przede wszystkim pamiętać o:

• franczyzie - czyli odpowiedzialności towarzystwa od konkretnej sumy, odszkodowanie będzie wypłacone, jeśli zasądzona czy ustalona polubownie kwota będzie wyższa niż określona w OWU suma, np. wypłaci odszkodowanie za zniszczony bagaż, jeśli szkody będą większe niż 500 zł,

• wyłączeniu z odpowiedzialności użytkowania wynajętych samochodów, rowerów czy innych pojazdów,

• wyłączeniu z odpowiedzialności szkód wyrządzonych w ramach działalności gospodarczej lub zawodowej, wykonywaniem pracy czy naruszeniem praw autorskich.

Czym są szczegółowe wyłączenia ochrony w ubezpieczeniu bagażu?

Dużo więcej wyłączeń szczegółowych dotyczy ochrony bagażu. I tak ubezpieczenie nie zadziała, jeśli:

• bagaż był pozostawionych bez opieki,

• bagaż nie został odpowiednio zabezpieczony,

• bagaże uległy zniszczeniu tylko z zewnątrz,

• kradzież nie została zgłoszona odpowiednim służbom.

Limity w ochronie ubezpieczeniowej, czyli czym są sumy gwarantowane?

Kolejnym ograniczeniem ochrony są sumy gwarantowane, czyli kwoty, do wysokości których ubezpieczyciel pokrywa koszty leczenia czy wypłaca odszkodowanie. W tym przypadku ubezpieczający się jednak mają duże pole manewru, bo sumę gwarantowaną można wybrać z kilku dostępnych wariantów i zrobić to samodzielnie. 

Sumy gwarantowane w kosztach leczenia i ratownictwa

To najważniejszy element ubezpieczenia turystycznego, dlatego tak ważne jest wybranie odpowiedniej sumy gwarantowane, by w razie problemów ze zdrowiem czy nieszczęśliwego wypadku nie pokrywać dodatkowych opłat z własnej kieszeni. Ubezpieczyciele oferują pokrycie kosztów leczenia od 10 000 zł do nawet 40 000 000 zł. Koszty ratownictwa mają niższe sumy gwarantowane, w okolicach 5 000 - 10 000 euro. 

 

Zaleca się, by w przypadku wyjazdów do krajów europejskich suma gwarantowana kosztów leczenia nie była niższa niż 30 000 euro. Na dalsze podróże trzeba wybrać ubezpieczenie od 50 000 euro wzwyż. W przypadku krajów znanych z wysokich opłat za leczenie, jak np. USA, Kanada czy Australia lepiej wybrać najwyższą możliwą kwotę. Koszty ratownictwa nie powinny być niższe niż 5 000 euro. 

Patrycja Pałka

Sumy gwarantowane w NNW, OC i ubezpieczeniu bagażu

W przypadku ubezpieczeń NNW i OC zwykle wypłacany jest % od sumy gwarantowanej, który zależy od uszczerbku na zdrowiu lub wyrządzonych szkód. Kwotę można wybrać od 10 000 zł do 50 000 zł. Bagaż (a także w niektórych polisach sprzęt sportowy) można ubezpieczyć na kwotę od 500 zł do 6 000 zł. 

Porównaj różne warianty ubezpieczenia

Wybierając polisę na wyjazd, warto zapoznać się z wszystkimi limitami i ograniczeniami, tak by zapewnić sobie pełną ochroną na cały czas podróży i pobytu. Wyłączeń nie da się uniknąć, ale można dokupić rozszerzenia oraz wybrać możliwie najwyższe sumy gwarantowane. Dlatego warto porównać różne oferty ubezpieczenia, nie tylko pod kątem ceny, ale i limitów oraz oferowanych dodatków.

Wakacje zagraniczne

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia			Cena
mtu24.pl	Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 50 000 zł	Bagaż -	44,00 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: OC: 50 000 złsporty objęte polisą: 67zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
	Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 100 000 zł	Bagaż -	58,52 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: sporty objęte polisą: 60zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
	Koszty leczenia 40 000 eur	Ratownictwo 5 000 eur	Bagaż 500 eur	81,00 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: NNW: 5 000 eurOC: 50 000 eurOC sportowe: 50 000 eurosporty objęte polisą: 10zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19
	Koszty leczenia 600 000 zł	Ratownictwo 600 000 zł	Bagaż 3 000 zł	124,46 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: NNW: 50 000 złOC: 250 000 złOC sportowe: 250 000 złsporty objęte polisą: 114zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19

Wakacje zagraniczne

mtu24.pl 44,00 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 50 000 zł	Bagaż -
Dodatkowo: OC: 50 000 złsporty objęte polisą: 67zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie
58,52 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 100 000 zł	Bagaż -
Dodatkowo: sporty objęte polisą: 60zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie
81,00 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 40 000 eur	Ratownictwo 5 000 eur	Bagaż 500 eur
Dodatkowo: NNW: 5 000 eurOC: 50 000 eurOC sportowe: 50 000 eurosporty objęte polisą: 10zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie
124,46 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 600 000 zł	Ratownictwo 600 000 zł	Bagaż 3 000 zł
Dodatkowo: NNW: 50 000 złOC: 250 000 złOC sportowe: 250 000 złsporty objęte polisą: 114zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie

Można to zrobić za pomocą naszego kalkulatora. Polisę można mieć już od 3,7 zł dziennie - zakupi się ją online i otrzyma na maila, wraz z OWU i dokładnym omówieniem zakresu ochrony.