Ubezpieczenie górskie, w góry - ile kosztuje i kiedy się przyda?

Narciarstwo zjazdowe i offroadowe, snowboarding, alpinizm, himalaizm, skoki narciarskie, motocross, kolarstwo górskie, kajakarstwo górskie, wspinaczka skałkowa – możliwości uprawiania sportów wysokiego ryzyka w górach nie brakuje latem i zimą. To, co ważne, to odpowiednie przygotowanie do eskapady w góry.

Pamiętajmy, że sporty, w tym zwłaszcza wysokiego ryzyka, są szczególnie niebezpieczne i niosą ze sobą większe prawdopodobieństwo kontuzji, wypadku i zagrożenia życia. Należy więc bezwzględnie pamiętać o ubezpieczeniu turystycznym. W przeciwnym razie koszty leczenia turysta będzie musiał pokrywać z własnej kieszeni – a mogą być to koszty opiewające nawet na kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Wyjazd w góry – czy ubezpieczenie podróżne jest niezbędne?

Ubezpieczenia turystyczne to ważny aspekt przygotowania do każdego wyjazdu, szczególnie zagranicznego. Bez względu na to, czy urlop ma mieć charakter wypoczynkowy, typowo turystyczny, czy związany ma być z uprawianiem sporów – polisa na podróż przyda się w każdej sytuacji, zapewniając kompleksową pomoc i bezpieczeństwo finansowe. Tymczasem wielu turystów błędnie zakłada, że na zagraniczną podróż, w tym również w góry, wystarczy EKUZ. Niestety, nawet posiadając Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego, nie możesz czuć się w pełni bezpiecznie. Dlaczego?

EKUZ na wyjazd w góry – dlaczego nie wystarczy?

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego obowiązuje tylko w krajach Unii Europejskiej i EFTA, więc np. podczas trekkingu górskiego w Nepalu będzie nieużyteczna. A zatem, kiedy dojdzie do wypadku i konieczności skorzystania z opieki medycznej, poszkodowany będzie musiał, mimo posiadania karty, uregulować rachunki z własnej kieszeni.

Ponadto karta EKUZ doznaje szeregu innych poważnych ograniczeń. Przede wszystkim:

• Karta w ogóle nie działa w placówkach prywatnych. Skorzystasz z niej wyłącznie w przychodniach i szpitalach, które podpisały umowę z zagranicznym odpowiednikiem NFZ. Niestety, zwłaszcza w miejscach typowo turystycznych, często trudno o tego typu placówkę i najszybszym sposobem uzyskania wsparcia medycznego okazuje się skorzystanie z usług prywatnych.

• EKUZ nie pokrywa kosztów powrotu do kraju w związku z nagłym zachorowaniem. Tymczasem transport medyczny z powrotem do Polski może kosztować nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych!

• Karta nie pokrywa kosztów akcji ratowniczych i poszukiwawczych, które nierzadko wymagają użycia specjalistycznego sprzętu. Tymczasem w zdecydowanej większości krajów nie działa odpowiednik polskiego GOPR-u, który w przypadku wypadku udzieli pomocy nieodpłatnie. W efekcie więc turyści, którzy liczyli na kartę EKUZ, rezygnując z ubezpieczenia, koszty, jakie generuje akcja wymagająca użycia takiego sprzętu, muszą pokryć z własnych środków. Bywa to bardzo dotkliwe i nierzadko powoduje wielotysięczne zadłużenie.

To niestety nie koniec poważnych ograniczeń, z jakimi wiąże się karta. Oprócz zakresu geograficznego należy wziąć też pod uwagę, że EKUZ zapewnia ograniczoną bezpłatną pomoc medyczną – będzie obowiązywać w takim zakresie, jak otrzymują ją obywatele danego kraju. Mogą być więc konieczne dopłaty do wizyt u specjalisty, hospitalizacji czy zabiegów i operacji.

Co więcej, pomoc w ramach EKUZ dotyczy tylko kosztów leczenia. Karta nie zapewnia ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Jej posiadaczy nie obowiązuje także ubezpieczenie bagażu, czy odszkodowanie z tytułu opóźnionego lotu. Nie zapewni też żadnego wsparcia na wypadek konieczności pokrycia kosztów takich jak koszty tłumaczeń, pomocy prawnej, utraconego lub zniszczonego sprzętu sportowego itp.

W związku z tym jedynie ubezpieczenie turystyczne, w dodatku obejmujące szeroki zakres ochrony ubezpieczenia, w tym ratownictwo górskie oraz rozszerzenie ochrony o sporty ekstremalne, jest w stanie odpowiednio zabezpieczyć turystę w górach.

Uprawianie sportów wysokiego ryzyka a ubezpieczenie

Sporty wysokiego ryzyka to nie tylko sporty wybitnie ekstremalne, niedostępne dla przeciętnego człowieka aktywności, ale też pozornie „niewinne” aktywności, jak np. zjazdy na nartach poza dostępnymi trasami lub kajakarstwo górskie.

Są to więc sporty wysokiego ryzyka w definicji ubezpieczycieli, jednak na tyle popularne i dostępne, że niektórzy mogą nie utożsamiać ich z aktywnością ekstremalną. Co za tym idzie – mogą nie wziąć pod uwagę, aby zamiast tradycyjnego ubezpieczenia wykupić ubezpieczenie górskie.
Tymczasem bez takiej dodatkowej ochrony – ubezpieczyciel będzie miał pewne prawo odmówić pokrycia kosztów leczenia czy wypłaty odszkodowania. Klauzula sportów wysokiego ryzyka lub ekstremalnych jest więc bardzo istotnym elementem polisy na podróż w góry, którego nie należy pomijać – wyjaśnijmy tę kwestię szerzej w dalszej części artykułu.

Wezwanie służb ratunkowych, czyli kto płaci za akcję ratowniczą w górach?

W związku ze wzrostem ruchu turystycznego, który obserwowany jest w wielu krajach z roku na rok, zwiększa się również liczba akcji ratunkowych i poszukiwawczych. Właśnie dlatego dobre ubezpieczenie górskie powinno obejmować nie tylko pokrycie kosztów leczenia czy wypłaty świadczenia w razie uszczerbku na zdrowiu, ale powinno zapewniać turyście również możliwość skorzystania z nieodpłatnego wezwania służb ratunkowych. Ten element ubezpieczenia określa się jako koszty ratownictwa.

To ważne za granicą, gdyż w większości krajów pomoc ratowników górskich jest płatna i pokrywana z własnej kieszeni przez turystę. Nawet w pobliskiej Słowacji lub w sąsiednich Czechach pomoc służb ratowniczych będzie wymagała dodatkowej, zwykle słonej, opłaty – także tuż za polską granicą TOPR już nam nie pomoże. Dotyczy to oczywiście także wielu innych kierunków w Europie i na świecie.

Wezwanie służb ratunkowych i ratownictwo górskie to olbrzymie koszty:

• Godzina pracy śmigłowca ratunkowego w Tatrach Słowackich – ok. 3 000 do 3 500 EUR, w krajach Europy Zachodniej – od 4 000 do 10 000 EUR.

• Godzina pracy ratowników górskich w Alpach – od 500 do 1 000 EUR.

• Użycie sprzętu zabezpieczającego i pomocniczego, np. skuterów śnieżnych – od 1 000 do 8 000 EUR.

• Godzina pracy ratowników z wykorzystaniem helikoptera Alpejskiego Pogotowia Ratunkowego – 115 EUR za minutę (max. 3 500,00 EUR).

Problem tych wysokich opłat – w razie wypadku w górach – w całości rozwiąże wykupienie rozszerzenia o sporty ekstremalne w ubezpieczeniu turystycznym. Ten dodatkowy aspekt nie sprawi, że wykupienie ubezpieczenia stanie się niedostępne dla turysty przez wzgląd na kwestie finansowe. Zazwyczaj takie rozszerzenie oznacza konieczność dopłacenia ok. 30% więcej do kwoty standardowej polisy. A zatem, dokładając do polisy stosunkowo niewielką kwotę, zyskujemy nieodpłatne ratownictwo górskie w razie nieprzewidzianych zdarzeń.

Ubezpieczenie za granicę a ubezpieczenie w Polskę

Skoro ratownictwo górskie w Polsce jest darmowe, a za granicą płatne, to w takim razie, czy turysta wybierający się w polskie Tatry może polegać tylko na ubezpieczeniu NFZ i EKUZ? A może powinien mieć jeszcze polisę turystyczną?

Odpowiedź jest prosta: turysta, który chce czuć się w pełni bezpiecznie, dla dobra swojego zdrowia i budżetu, powinien pomyśleć o ubezpieczeniu turystycznym, które zagwarantuje szeroki zakres ochrony i rozszerzenie na sporty ekstremalne lub wysokiego ryzyka.

Wypowiedź eksperta

Ratownicy górscy i ubezpieczyciele odnotowywali sytuacje, w których turysta jadący oznakowanymi trasami zjazdowymi, zagubił się i wyjechał po słowackiej stronie gór. Wypadek spowodowany na trasie słowackiej miał już znacznie poważniejsze finansowo konsekwencje – na Słowacji polski TOPR nie udzieli turyście nieodpłatnej pomocy. Oczywiście takie sytuacje nie są częste, a większość turystów zjeżdża oznakowanymi trasami zjazdowymi poprawnie, ale warto wziąć pod uwagę różne scenariusze.

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Ubezpieczenie w góry – co powinno zawierać i na co zwrócić szczególną uwagę?

Dobrze jest starannie wybrać polisę turystyczną w góry. Decydujący powinien być zakres ochrony, a nie cena – wystarczy bowiem, że polisa nie będzie zawierała rozszerzenia o sporty ekstremalne, a jej wykupienie może być bezużyteczne. Aby więc wypłaty świadczenia były skuteczne, świadomie wybierz najlepsze dla siebie ubezpieczenie w góry, poprzedzając zakup analizą swoich potrzeb. Innej ochrony będzie wymagała osoba, którą interesuje wyczynowe uprawianie sportu, a innej – turysta, który zamierza wyłącznie podziwiać krajobrazy i szusować po wyznaczonych torach.

Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego za granicą zawsze można ze sobą mieć – karta z pewnością nie zaszkodzi Pamiętaj jednak, że EKUZ nie zapewnia m.in. pokrycia kosztów ratownictwa górskiego, a ponadto – w ogóle nie zapewnia refundacji kosztów leczenia w placówkach prywatnych.

Wypowiedź eksperta

Dlatego zakup ubezpieczenia to najlepsze rozwiązanie, aby za leczenie nie płacić z własnej kieszeni.

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

A jakie ubezpieczenie w góry wybrać? Zwróć uwagę, aby wybrana przez Ciebie polisa, koniecznie obejmowała elementy takie jak:

• Ubezpieczenie kosztów leczenia. To właśnie koszty leczenia odpowiadają za to, że towarzystwo ubezpieczeniowe refunduje koszty całej udzielonej pomocy medycznej – badań, wizyt lekarskich, lekarstw itp. Im dalszy i droższy kraj, tym wyższe koszty leczenia powinna obejmować polisa. W przypadku wyjazdów na terytorium Europy zaleca się, aby suma gwarantowana kosztów leczenia nie była niższa niż 30-40 000 EUR. Bez względu jednak na to, czy zamierzamy eksplorować wyłącznie tatrzańskie szlaki, czy udać się znacznie dalej, ten element polisy jest kluczowy!

• Koszty ratownictwa. To dzięki nim ubezpieczyciel pokryje koszty akcji ratunkowych lub poszukiwawczych. Warto wybrać ubezpieczenie z możliwie wysoką sumą gwarantowaną tego ryzyka.

• Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Ten element polisy zagwarantuje wypłatę odszkodowania, jeśli turysta ulegnie wypadkowi. Zabezpieczy także bliskich ubezpieczonego na wypadek jego śmierci. 

• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Przydatne, gdy dojdzie np. do wypadku, na którego skutek ubezpieczony turysta uszkodzi cudzą własność lub też dojdzie do kontuzji. Polisa pokryje szkody na zdrowiu i mieniu drugiego uczestnika zdarzenia.

• Assistance. Zapewni szybką pomoc w kwestiach m.in. prawnych, logistycznych, czy organizacyjnych. Centrum alarmowe ubezpieczyciela jest gotowe, aby udzielić turyście pomocy 24/7.

To jednak nie wszystko. Do polisy można dobrać szereg praktycznych dodatków, które sprawią, że zakres ochrony ubezpieczenia będzie jeszcze szerszy, a turysta będzie mógł czuć się jeszcze bezpieczniej.
W przypadku narciarzy kluczowym rozszerzeniem polisy, którego absolutnie nie powinieneś pomijać, jeśli chcesz czuć się pewnie w każdej sytuacji, jest:

• Rozszerzenie o sporty wysokiego ryzyka lub sporty ekstremalne. Jazda na nartach czy wspinaczka górska przez wielu ubezpieczycieli zaliczane są do sportów ekstremalnych lub wysokiego ryzyka (szczegółową listę takich sportów znajdziesz w OWU). Jest to kluczowe rozszerzenie, aby w razie nieszczęśliwego wypadku móc liczyć na pokrycie przez ubezpieczyciela kosztów leczenia oraz wypłatę odszkodowania. Aby dowiedzieć się, jakie sporty konkretni ubezpieczyciele uznają za aktywności o podwyższonym ryzyku, zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia danego towarzystwa. 

Komponując zakres ubezpieczenia, warto zdecydować się także na:

• OC sportowe. Działa tak jak OC w życiu prywatnym, ale w warunkach uprawiania sportów. Ubezpieczyciel pokryje skutki finansowe zniszczenia cudzego sprzętu sportowego lub np. wypadku z udziałem innego narciarza.

• Ubezpieczenie bagażu. Działa na wypadek kradzieży, uszkodzenia lub zniszczenia. Z możliwości ubezpieczenia bagażu powinniśmy skorzystać zawsze, gdy zabieramy ze sobą jakiekolwiek cenne przedmioty.

• Klauzulę alkoholową. Zabezpieczy przed finansową odpowiedzialnością za zdarzenia, do których dojdzie pod wpływem alkoholu (np. po szklaneczce grzanego piwa wypitego pod stokiem).

• Ubezpieczenie sprzętu sportowego. Ochroni przed konsekwencjami finansowymi zniszczenia, zgubienia lub kradzieży sprzętu sportowego.

• Klauzulę chorób przewlekłych. Niezbędny element dla wszystkich turystów, którzy cierpią na choroby przewlekłe. Dzięki klauzuli ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia, jeśli poza granicami Polski zdrowie ubezpieczonego pogorszy się w związku z chorobą przewlekłą.

Wypowiedź eksperta

Wariant ubezpieczenia najlepiej dopasowany do Twoich potrzeb, zgodny z indywidualnym charakterem Twojego wyjazdu, pozwoli poczuć się w górach znacznie bezpieczniej. Odpowiednie ubezpieczenie na górską wyprawę jest wręcz niezbędne, jeśli chcesz przywieźć z niej wyłącznie piękne wspomnienia, a nie zadłużenie!

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych

Wyjazd grupowy a dodatkowe ubezpieczenie – o czym pamiętać, posiadając polisę turystyczną?

Jeśli planujesz wyjazd w góry w formie wycieczki zorganizowanej, najczęściej okaże się, że ubezpieczenie masz już w ramach wykupionej oferty. Czy to wystarczy?
Niestety najczęściej nie. Ubezpieczenie podróżne w ramach ofert wyjazdów grupowych jest prawnie wymagane, jednak najczęściej są to najbardziej podstawowe zabezpieczenia, nieobejmujące wielu koniecznych elementów. Pokrycie kosztów leczenia obejmuje niewielkie kwoty, podobnie jak ratownictwo czy OC. W przypadku dłuższego leczenia lub bardziej skomplikowanych urazów takie podstawowe ubezpieczenie niemal na pewno okaże się niewystarczające.

Co to oznacza w praktyce? Niedostateczne kwoty gwarantowane sprawią, że mimo posiadania ubezpieczenia, turysta i tak będzie musiał dopłacić za leczenie czy akcję ratowniczą w górach – a nie o to przecież chodzi. Co więcej, często też ubezpieczenie takie obejmuje zdarzeń związanych z uprawianiem sportów, co dla wielu podróżników wybierających się w góry może okazać się absolutnie kluczowe.

Najlepiej więc samodzielnie sprawdzić, jakie są zakresy polisy grupowej wyjazdu i przeliczyć, czy jest to opłacalna propozycja, a w razie wypadku – nie dojdzie do konieczności dopłacania z własnej kieszeni.
Jeśli masz wątpliwości, skorzystaj z prostej w obsłudze porównywarki ubezpieczeń rankomat.pl i sprawdź, jaki zakres ochrony możesz uzyskać w cenie, która będzie dla Ciebie satysfakcjonująca.

Ile kosztuje ubezpieczenie górskie?

Wyjazd w góry to zazwyczaj spory koszt. Jeśli mowa np. o wyjeździe na narty, by uprawiać narciarstwo, opłacić należy nie tylko dojazd, nocleg i wyżywienie, ale też wykupienie skipassów i ewentualne wypożyczenie sprzętu oraz lekcji z instruktorem. Uprawiając sporty wysokiego ryzyka na obszarach górskich, sprzętu sportowego będzie więcej – wymagana są m.in. ochrona na tułów, wysokiej jakości kask, ochraniacze na zęby itp. Zakup ubezpieczenia i rozszerzenia o sporty wysokiego ryzyka będzie stanowił jedynie niewielki procent budżetu wyjazdowego. Ile więc kosztuje ubezpieczenie górskie? 
Zakładając wyjazd na narty do Słowenii w okresie zimowym, w celu jazdy na nartach lub snowboardzie, aby nie pokrywać kosztów leczenia z własnej kieszeni, za ubezpieczenie zapłacimy:

Jak widać, polisę można dopasować do swoich potrzeb zarówno pod kątem zakresu ochrony, jak i ceny. Każdy podróżnik znajdzie propozycję na miarę swojego budżetu!

Ile przed wjazdem kupić ubezpieczenie turystyczne w góry?

Ubezpieczenie w góry kupić można nawet w dzień wyjazdu, choć najlepiej zająć się tą kwestią chociaż dzień wcześniej. Wyjazd w góry wymaga wielu przygotowań i w ich ferworze łatwo zapomnieć o formalnościach. Paszport zazwyczaj już mamy, podobnie jak Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego – dodatkowe ubezpieczenie kosztów leczenia należy jednak każdorazowo dokupić przed podróżą.

Jeśli zależy Ci na czasie, zakup ubezpieczenia w całości może się odbyć przez Internet. Wystarczy, że w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych na rankomat.pl, wypełnisz krótki formularz (wniosek online) dotyczący podróży i osoby wyjeżdżającej. Konieczne będzie podanie kraju docelowego, terminu podróży oraz jej celu. Kalkulator poprosi również, aby wskazać czy na wyjeździe będziesz uprawiać sporty ekstremalne lub wysokiego ryzyka, a może wręcz przeciwnie – wybierasz się na wyjazd biznesowy lub w celu spokojnego zwiedzania.

Na tej podstawie system sam wygeneruje propozycje kilkunastu ubezpieczeń turystycznych, które będą odpowiadały na Twoje potrzeby. Każde z nich będzie zawierało OWU i wyodrębnione najistotniejsze składowe – w przejrzysty sposób, tak abyś możliwie szybko uzyskał informacje, które pomogą Ci podjąć najlepszą decyzję.

Przy ofertach znajduje się suma ubezpieczenia, suma gwarantowana kosztów leczenia, rozszerzenie od sportów wysokiego ryzyka (jeśli jest dostępne), koszty transportu, koszty akcji ratunkowej, odszkodowanie w sytuacji całkowitej utraty zdrowia, koszty ratownictwa, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz – oczywiście – cena polisy. Możliwe jest także wykupienie rozszerzenia, m.in. od sportów wysokiego ryzyka lub ekstremalnych, klauzula chorób przewlekłych oraz szereg innych praktycznych dodatków. W prosty sposób dodasz je do wybranej propozycji.

Ubezpieczenie wybrane? Świetnie! Cały proces zakupu polisy odbywa się przez Internet. Ubezpieczenie w góry szybko i sprawnie opłacisz online, a następnie w ciągu zaledwie kilku minut zostanie ono przesłane na Twoją skrzynkę mailową. Zwróć tylko uwagę, aby poprawnie wpisać daty wyjazdu i powrotu oraz dane osobowe, a także sprawdzić zakres ubezpieczenia. To naprawdę proste i szybkie – w natłoku rzeczy do zrobienia przed wyjazdem, zakup polisy będzie jedną z najszybszych.

Wypowiedź eksperta

Pamiętaj – bez względu na to, czy zjeżdżasz na nartach zjazdowych, wędrujesz po polskich górach, czy interesujesz się uprawianiem sportów ekstremalnych, warto zapewnić sobie odpowiednią ochronę i zakupić ubezpieczenie na wyjazd. Ubezpieczenie sprawi, że w razie nieszczęśliwego wypadku otrzymasz odszkodowanie, a ubezpieczyciel pokryje koszty Twojego leczenia. Nie warto więc ryzykować!

Magdalena Kajzer, Specjalista ds. ubezpieczeń turystycznych